¿Necesito un asesor financiero para cobrar o transferir mi pensión?

Más de tres años después de la introducción de las “libertades de pensión”, los jubilados tienen ahora una mayor flexibilidad para invertir y gastar sus ollas de pensión como deseen. Esto significa que las personas se enfrentan a importantes decisiones en el período previo y durante la jubilación que afectarán a si tienen suficiente dinero para mantener su estilo de vida y sus objetivos cuando dejen de trabajar.

Uno de los dilemas más comunes es si transferir un fondo de pensiones de legado. Es probable que esto surja si está cambiando de trabajo, si su plan de pensiones se está cerrando, si desea transferirse a un plan de pensiones mejor o si tiene pensiones de empleadores anteriores que le gustaría combinar.

Otra pregunta que puede hacer un jubilado es si debe cobrar todo o parte de su pensión. Este artículo pretende ayudar a cualquiera que esté lidiando con estas cuestiones y pueda estar considerando si debe o no consultar a un asesor financiero.

¿Qué es una pensión?

Su pensión es una olla de dinero que usted y su empleador pagan, que se utiliza para financiar su jubilación. Uno de los mayores atractivos de invertir en su pensión es la reducción fiscal que se ofrece a las contribuciones, que es del 20% para los contribuyentes con tarifa básica, del 40% para los contribuyentes con tarifa más alta y del 45% para los contribuyentes con tarifa adicional. Las pensiones suelen presentarse en dos formas: “contribución definida” o “beneficio definido”. Así es como funcionan:

Beneficio definido

Este tipo de plan paga un ingreso fijo cada año durante la jubilación y está financiado en gran medida por el empleador, aunque el empleado puede hacer contribuciones a lo largo de su carrera. Se presentan en dos formas: en primer lugar, el “salario final” que ofrece un ingreso de jubilación basado en una proporción del salario final de la persona. En segundo lugar, un plan de ingresos revalorizados promedio de carrera (CARE), que paga un ingreso basado en el salario promedio de una persona a lo largo de su carrera. En ambos tipos de planes, los ingresos de la pensión están vinculados a la inflación.

Contribución definida

Este tipo de pensión (también conocida como plan de compra de dinero) no promete pagar una cantidad fija durante la jubilación. En su lugar, le corresponde al individuo y a su empleador hacer contribuciones, acumulando el fondo de ahorro a lo largo del tiempo. Si se trata de un plan en el lugar de trabajo, la persona decide cuánto desea aportar a su pensión como porcentaje del salario y el empleador igualará todas o algunas de estas contribuciones. Alternativamente, si se trata de una pensión privada, le corresponde al individuo hacer las contribuciones.

¿Puedo manejar mi pensión yo mismo?

Un tipo popular de pensión de contribución definida es la Pensión Personal Autoinvertida (SIPP), que proporciona a un individuo la flexibilidad y la autonomía para mantener las inversiones que desea dentro de un “envoltorio” de pensión. Esto contrasta con un esquema de salario final, donde el individuo no tiene control sobre cómo se administran las inversiones.

Las siguientes inversiones pueden mantenerse dentro de una SIPP:

  • Fondos
  • Acciones
  • Fondos cotizados en bolsa
  • Fideicomisos de inversión
  • Gilts y bonos corporativos
  • Dinero en efectivo
  • Propiedad comercial

Si decide tomar la ruta del “hágalo usted mismo” con su SIPP, será su responsabilidad seleccionar las inversiones subyacentes para la cartera a través de un corredor o plataforma. El primer paso es elegir una plataforma que ofrezca cargos competitivos. Para obtener más información, consulte nuestro artículo que analiza los proveedores más baratos de SIPP.

Se trata entonces de seleccionar sus inversiones. Es importante señalar que con la libertad viene la responsabilidad, por lo que dependerá de usted asegurarse de que tiene suficientes ingresos para financiar su jubilación, algo que se puede lograr mediante la adopción de una “estrategia de reducción”. Esto significa obtener un ingreso variable directamente de su cartera y mantener algo de dinero invertido en el mercado de valores durante la jubilación. El objetivo es hacer crecer sus ingresos, con la esperanza de que el valor de sus inversiones aumente con el tiempo.

Una alternativa es la suscripción de una renta vitalicia, en la que un individuo intercambia su pensión por un ingreso seguro de por vida. Estos son generalmente proporcionados por las compañías de seguros.

Si prefiere que otra persona administre su SIPP, puede designar un asesor, administrador de patrimonio o robo-asesor. Estos últimos son administradores de inversiones en línea, como Wealthsimple, NutmegandMoneyfarm, que utilizan modelos de computadora, conocidos como algoritmos, para administrar las carteras. Sus servicios son más baratos que los de los gestores de fortuna tradicionales, pero su interacción humana con los clientes es escasa o nula. Nutmeg, Moneyfarm y Evestor ofrecen actualmente SIPPs. Ellos manejan el dinero en su nombre y normalmente ofrecen alguna aportación en relación con aspectos como la determinación de su perfil de riesgo.

Cómo obtener asesoramiento gratuito sobre pensiones

En virtud de las libertades de pensión, introducidas en abril de 2015, todas las personas de 55 años o más pueden recibir una orientación gratuita e imparcial en materia de pensiones. Los jubilados pueden acceder a esta orientación a través del Servicio de Asesoramiento en materia de Pensiones o a través del proveedor del plan de pensiones de su empleador.

Los lectores de MoneytotheMasses.com también pueden obtener una consulta gratuita de 30 a 60 minutos sobre pensiones en asociación con VouchedFor.

¿Cuándo debería considerar la posibilidad de obtener asesoramiento sobre la pensión de un asesor financiero?

Si bien hasta ahora estos servicios han ayudado a muchos jubilados, hay una serie de situaciones en las que podría resultar útil buscar un asesoramiento más personalizado de un asesor financiero. En los ejemplos que figuran a continuación, el asesoramiento financiero no es obligatorio pero podría resultar beneficioso:

Dejar la pensión en un testamento

Desde que se introdujeron las libertades de pensión en abril de 2015, se ha hecho más fácil dejar parte o toda la pensión a los seres queridos. La mejor parte es que esto se puede hacer de una manera eficiente en cuanto a los impuestos. Por ejemplo, si mueres antes de los 75 años, tus beneficiarios no tendrán que pagar ningún impuesto si cobran el bote de la pensión.

Después de los 75 años, los beneficiarios pueden seguir heredando la pensión libre de impuestos si permanece invertida. Sin embargo, si quieren obtener una renta de ella o cobrarla en efectivo, tendrán que pagar el impuesto sobre la renta por la cantidad que saquen.

A partir de los 55 años puedes tomar hasta el 25% del bote de tu pensión libre de impuestos, así que podría tener sentido tomar esta suma global antes de cumplir los 75. Después de este punto, se convierte en parte de tu patrimonio y por lo tanto está sujeto al impuesto de sucesión.

Los planes de pensiones más antiguos no pueden permitirle transmitir su pensión dentro de su testamento. Un asesor financiero puede darle una idea más clara de lo que es posible, ayudándole a poner sus asuntos en orden con la ayuda de otros profesionales, como contables y abogados. También pueden orientarle sobre cuánto puede permitirse dejar a sus seres queridos.

Invertir su pensión para obtener un ingreso ajustable

Puede tener sentido tomar un ingreso ajustable de su pensión durante la jubilación. También conocido como “reducción de acceso flexible”, esto sólo es posible con planes de contribución definidos. Después de tomar el 25% de la suma global libre de impuestos, el 75% restante de su bote de pensión se invierte en fondos que le permiten obtener un ingreso regular (que luego se grava a su tasa marginal). Sus inversiones se guiarán por sus objetivos, requisitos y actitud ante el riesgo. Además, la estrategia de inversión puede ser ajustada a lo largo del tiempo, de acuerdo con sus circunstancias y el rendimiento de sus inversiones.

Un asesor financiero podrá proporcionarle alguna orientación sobre la cantidad de ingresos que probablemente necesite. Si usted no es un inversor experimentado, también pueden construir una estrategia de inversión que se centre en la entrega de los ingresos que usted requiere.

Combinación de opciones de pensión

Puede tener sentido combinar las opciones de pensión. Por ejemplo, utilizando parte de su bote para comprar una anualidad e invirtiendo el resto para generar un ingreso ajustable. Si está pensando en los aspectos prácticos de hacer esto, tendrá que explorar si su proveedor de pensiones ofrece ambas opciones. Alternativamente, si tiene dos pensiones podría comprar una anualidad con un bote e invertir el otro.

Lo más importante es tener un plan financiero claro. Este será dirigido por sus objetivos y la cantidad estimada que se requiere durante la jubilación. Tal vez desee consultar a un asesor financiero para poner en marcha un plan financiero o para discutir las implicaciones de combinar diferentes opciones de pensión.

Cambio de las cotizaciones para la pensión

El nivel de contribuciones a su pensión se verá impulsado por una serie de factores. Estos incluyen cuánto puede permitirse aportar, la cantidad de ingresos de jubilación a la que se dirige y la edad a la que desea jubilarse. También es importante tener en cuenta la desgravación fiscal disponible sobre las aportaciones. Durante el año fiscal 2018-19, puede recibir una reducción fiscal de hasta el 100% de sus ingresos o una asignación anual de £40.000 – lo que sea menor.

Tal vez desee consultar a un asesor financiero para determinar si está en condiciones de jubilarse a la edad deseada. Esto le ayudará a pensar si debe aumentar o disminuir las contribuciones a la pensión. También puede utilizar nuestra calculadora de pensiones para obtener una estimación rápida de sus posibles ingresos de jubilación.

¿Cuándo debe buscar asesoramiento profesional sobre pensiones de un asesor financiero?

Se recomienda encarecidamente el asesoramiento financiero o puede representar un requisito legal en los casos que se exponen a continuación:

¿Necesito un asesor financiero para hacer retiros de mi pensión?

Desde que se introdujeron las libertades de pensión en abril de 2015, es posible cobrar la totalidad o parte de un bote de pensión de contribución definida a partir de los 55 años. Una vez que se haya tomado el 25% de la suma global libre de impuestos y se haya agotado su asignación personal (equivalente a 11.850 libras esterlinas durante el año fiscal 2018-19), cualquier retiro será gravado como ingreso.

Es importante pensar en las implicaciones fiscales asociadas a la realización de retiros; un asesor financiero podrá proporcionarle alguna información al respecto. Por ejemplo, si se retira una proporción sustancial de su bote de una sola vez, podría aumentar su tasa de impuestos. Piensa cuidadosamente en el impacto que esto podría tener en la cantidad que finalmente recibas.

Aquí hay cuatro enfoques diferentes para retirar su pensión:

  1. Toma tu 25% de la suma total libre de impuestos y deja el resto invertido hasta que lo necesites más adelante.
  2. Retire parte de su suma global libre de impuestos y deje el resto invertido con la esperanza de que sus inversiones sigan creciendo con el tiempo. Por supuesto que puede suceder lo contrario y sus inversiones también pueden bajar. Esta estrategia se conoce como reducción parcial.
  3. Retirar más del 25% de la suma total, lo que significa que tendrá que pagar el impuesto sobre la renta por la cantidad que supere el umbral del 25%. El resto de tu bote permanece invertido hasta que necesites el dinero más adelante.
  4. Suma global de pensión de fondos no cristalizados (UFPLS) – usted toma su 25% de suma global libre de impuestos en etapas y paga impuestos sobre el 75% restante que se retira. Esta estrategia se utiliza típicamente si un plan de pensiones no le permite entrar en el retiro. Alternativamente, puede haber beneficios fiscales asociados con la toma de su dinero libre de impuestos en varios puntos.

¿Necesito un asesor financiero para comprar una anualidad?

No es obligatorio consultar a un asesor financiero si está pensando en comprar una anualidad. Sin embargo, muchas personas lo encuentran útil.

Para aquellos que están contentos de seleccionar una anualidad por sí mismos, el primer paso es elegir qué tipo de anualidad funciona mejor. Hay dos categorías principales:

  1. Vida básica – donde se especifica un ingreso desde el principio
  2. Anualidades ligadas a la inversión – esto significa que sus ingresos estarán ligados al rendimiento de las inversiones subyacentes, por lo que podrían fluctuar. Sin embargo, no caerá por debajo de un mínimo garantizado.

La cantidad pagada por la anualidad dependerá de su salud y edad. Por ejemplo, si usted es mayor o tiene una condición médica, recibirá un ingreso más alto (tasa de anualidad). Esto refleja una menor esperanza de vida.

Hay varios sitios de comparación de anualidades en línea disponibles, incluyendo el sitio web del Servicio de Asesoramiento Monetario. Sin embargo, algunos proveedores de anualidades no ofrecen cotizaciones en línea, por lo que los sitios web no necesariamente le muestran todo el mercado.

Aquí es donde un asesor financiero puede ser útil porque puede ayudarle a encontrar una mejor tarifa. También puede orientarle sobre qué anualidades son las más adecuadas, dadas sus circunstancias.

Para aquellos que están dispuestos a tomar la ruta del bricolaje, hay dos obstáculos principales que deben tener en cuenta. El primero es que algunos de los sitios web más comerciales de comparación de anualidades cobran comisiones por organizar el producto, por lo que es importante tener cuidado con ellas y considerar cómo se comparan con los honorarios de un asesor financiero. En segundo lugar, muchos proveedores no proporcionan una cotización directa y requieren que la persona reciba asesoramiento financiero antes de vender la anualidad.

¿Necesito un asesor financiero para cobrar mi pensión?

Los jubilados con pensiones de contribución definida ahora tienen la libertad de cobrar su pensión completa a partir de los 55 años. Por supuesto, hay implicaciones fiscales asociadas a este curso de acción, así que es una buena idea buscar asesoramiento financiero antes de tomar esta decisión.

El cobro de su pensión para comprar artículos de gran valor o para saldar deudas afectará la cantidad disponible para que usted pueda vivir hasta la jubilación, por lo que esto también debe ser considerado.

Legalmente, las personas están obligadas a buscar asesoramiento financiero si desean cobrar una pensión de contribución definida de más de 30.000 libras esterlinas, en la que se garantiza la cantidad que se pagará cuando se jubilen. Por ejemplo, a través de una tasa de anualidad garantizada.

Si el monto de su pensión es inferior a 30.000 libras esterlinas y no tiene una garantía en cuanto a los ingresos, podría ser una buena idea buscar asesoramiento financiero antes de cobrarla, sobre todo para considerar las consecuencias a largo plazo y las posibles obligaciones fiscales.

Si está considerando la posibilidad de transferir su pensión de prestaciones definidas a un plan de contribuciones definidas, está obligado por ley a consultar a un asesor financiero si su cuantía es superior a 30.000 libras esterlinas. Si se le aconseja que proceda, se le dará un valor de transferencia y éste se convertirá en una suma global y se transferirá a una pensión de contribución definida.

¿Cuánto cobrará un asesor financiero por el asesoramiento en materia de pensiones?

El costo promedio de una revisión inicial es de 500 libras, según una investigación producida por Unbiased. Mientras tanto, para una pensión de 200.000 libras, había una media de 2.500 libras de honorarios por asesoramiento en la jubilación. La tarifa media por hora de un asesor del Reino Unido es de £150, según The Money Advice Service. Sin embargo, algunos asesores cobran hasta 300 libras.

Si está explorando sus opciones, esté preparado para que los cargos puedan variar de una empresa a otra. Antes de proceder, pídale al asesor que le proporcione una estimación de los cargos totales (no sólo los honorarios de los titulares), así como el momento en que espera que usted los pague. Además, averigüe si hay una tarifa para una consulta inicial.

Cómo encontrar un asesor financiero de confianza cerca de usted

Cuando se trata de elegir un asesor financiero, puede parecer que esa información se sobrecarga. Sin embargo, no tema, hay una serie de servicios que están diseñados para ayudar a los consumidores a encontrar un asesor de confianza que pueda satisfacer sus necesidades. Estos incluyen VouchedFor, Unbiased, Financiable o el CISI$0027s WayFinder.

Aquí hay una lista de cosas que hay que tener en cuenta al seleccionar un asesor financiero:

  • ¿Cuál es la tarifa o estructura del asesoramiento?
  • Cargos totales & costos – por ejemplo, cargos de plataforma, costos de comercio y cargos de fondos subyacentes
  • Recomendaciones… ¿conoce a alguien que las haya usado? ¿Qué te dicen las reseñas en línea
  • ¿Cómo funciona su proceso de inversión? ¿Es fácil de entender?
  • ¿Qué tan bien dotado está el negocio?
  • ¿Tienen experiencia relevante?

Para una lista completa de cosas que hay que comprobar al elegir un asesor financiero, lea nuestro artículo 10 consejos para encontrar un buen asesor financiero.

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