Pensión vs. ISA, ¿cuál es la mejor inversión?

Una pensión es lo primero en lo que la mayoría de la gente piensa cuando considera los ahorros a largo plazo, pero en realidad también se puede utilizar el ISA para ahorrar dinero para el futuro, y hay pros y contras de cada uno. Esta guía te dará un desglose de las características y beneficios clave de una pensión versus un ISA.

¿Cuál es la diferencia entre una pensión y un ISA?

En primer lugar, ¿qué es una pensión? Es sólo una olla de dinero que estás ahorrando para tus últimos años, que se invierte para que pueda crecer y darte algo de lo que vivir cuando te retires. Una pensión viene con ciertas jugosas ventajas fiscales, y normalmente no puedes retirar dinero hasta los 55 años. Puedes adherirte a un plan de pensiones a través de tu lugar de trabajo, o crear uno propio como el SIPP (que significa una pensión personal auto-invertida).

¿Qué es un ISA?

Se trata de una cuenta de ahorro individual, que es una cuenta ofrecida por bancos, sociedades de construcción u otros proveedores en la que se puede ahorrar hasta 20.000 euros al año libre de impuestos. La mayoría de la gente no paga impuestos sobre sus ahorros ahora de todos modos gracias a la asignación de ahorros personales del gobierno, que protege del impuesto los intereses de €1.000 al año para los contribuyentes de tasa básica y €500 para los contribuyentes de tasa más alta. Pero las ISA pueden ser útiles si tienes la suerte de superar este umbral, y pueden ser buenas también por otras razones.

Hay varios tipos diferentes de ISA, aquí hay un rápido desglose de para qué sirve cada uno:

Tipo ISA
Descripción
Efectivo ISA
Un ISA para sus ahorros en efectivo. Una ventaja clave es que hasta 85.000 euros de su dinero está protegido por el Plan de Compensación de Servicios Financieros en caso de que su proveedor de ISA se derrumbe.
Ayuda para comprar ISA – ahora cerrado a nuevos solicitantes.
Diseñado para ayudar a comprar su primera casa ofreciendo un 25% de bonificación del gobierno sobre los ahorros, ha sido reemplazado por el ISA de por vida.
ISA de por vida
Un ISA de doble propósito, diseñado para ayudarle a ahorrar para la jubilación o para ser propietario de una casa. Puede ahorrar hasta 4.000 euros al año, y el gobierno lo supera en un 25%. Sólo puede acceder a su dinero a la edad de 60 años, o para comprar su primera casa, sin incurrir en una penalización.
Accionesamp; Acciones ISA
Una cuenta de inversión que le permite tener acciones y fondos sin pagar impuestos sobre sus rendimientos (ya sea crecimiento de capital o dividendos). También puedes tener dinero en efectivo en ella. A Stocksamp; Shares ISA viene con todos los riesgos y advertencias habituales de la inversión en el mercado de valores, principalmente que podrías perder dinero.
Financiación innovadora ISA
Esta ISA le permite invertir en préstamos entre pares (P2P) a través de la estructura de la ISA. Las plataformas de préstamos peer-to-peer se ajustan a los individuos y empresas que quieren pedir prestado directamente a los que quieren prestar. Es una perspectiva más arriesgada porque los prestatarios pueden incumplir sus préstamos, y las plataformas P2P pueden quebrar – algunas lo han hecho en los últimos años – y no están cubiertas por el Plan de Compensación de Servicios Financieros.

Tenga en cuenta también que puede llevar un tiempo retirar su dinero si lo necesita y no se pueden encontrar compradores para sus préstamos de inmediato.

Junior ISA
Cualquiera puede ahorrar o invertir libre de impuestos en un ISA Junior en nombre del niño, hasta 9.000 euros para el año fiscal 2020/21. Las ISA Junior vienen en versiones de efectivo y accionesamp; acciones. La propiedad del dinero se revierte al niño nombrado una vez que cumple 16 años, y pueden retirarlo a los 18 años.

¿Cuál es la diferencia entre un SIPP y un ISA?

Una SIPP es una pensión de “hágalo usted mismo”, ideal para aquellos que saben bastante bien lo que hacen y se sienten seguros para administrar su propia pensión, elegir inversiones que se ajusten a su actitud ante el riesgo y revisarlas según sea necesario. Un SIPP de acciones y acciones es similar en que usted puede elegir sus propias inversiones aquí también, pero la principal diferencia es el alivio fiscal que obtiene y la accesibilidad de su dinero. Los rendimientos de un ISA o un SIPP dependerán del éxito de sus decisiones de inversión.

Cómo decidir si invertir en un ISA o en una pensión

¿Es mejor un ISA que una pensión? Depende de lo que intentes conseguir. En la mayoría de los casos estarás mejor con una pensión porque:

  1. Si se trata de un plan de trabajo, tu empleador también paga, por lo que recibes dinero gratis
  2. Todas las pensiones te dan atractivas ventajas fiscales.

Sin embargo, un ISA puede ser mejor dependiendo de lo que usted está ahorrando o invirtiendo. Si es un objetivo a medio plazo y/o quiere acceder a su dinero antes de la edad de jubilación, un ISA (o varios) podría ser una buena solución que también es eficiente desde el punto de vista fiscal.

¿Cuánto puedo pagar por una pensión?

Puede ahorrar todo lo que quiera en una pensión, pero sólo obtendrá una desgravación fiscal hasta el 100% de sus ingresos anuales o la asignación anual de 40.000 euros cada año fiscal (esto incluye las contribuciones tanto de usted como de su empleador), lo que sea menor. También existe una asignación vitalicia, actualmente de 1.073.100 euros, y pagará impuestos sobre las contribuciones que superen esta cantidad.

¿Cuánto puedo pagar en un ISA?

Puede pagar hasta 20.000 euros cada año fiscal, y puede dividir su asignación entre los diferentes tipos de ISA. Por ejemplo, puede poner 4.000 euros en un ISA de por vida (este es el máximo anual), 6.000 euros en un Stockamp; Acciones ISA, 5.000 euros en un ISA de finanzas innovadoras, y 5.000 euros en un ISA en efectivo, o cualquier combinación que desee.

¿Cuáles son los beneficios fiscales?

Cuando se ahorra para una pensión como contribuyente de tasa básica, se obtiene automáticamente un 20% de recargo del gobierno, mientras que los contribuyentes de tasas más altas y adicionales pueden obtener un 20% o 25% adicional (aunque tienen que reclamarlo ellos mismos). Con los ISA, no pagas impuestos sobre los intereses que ganas. Cualquier dinero que retire de un ISA estará libre de impuestos, mientras que el dinero que saque de un SIPP atraerá impuestos, excepto por el 25% de su bote total que se le permite retirar sin incurrir en impuestos. Por esta razón, usted podría preferir mantener activos que produzcan ingresos como bonos dentro de un ISA, para que pueda retirar un ingreso de él libre de impuestos.

¿Qué opciones de inversión tengo?

Realmente depende de lo que esté disponible en la plataforma de inversión que esté usando. Si tu pensión es una pensión de trabajo, estarás restringido a cualquier opción que ese plan te dé. Si las opciones son limitadas, de bajo rendimiento o no se ajustan a sus preferencias, no hay nada que le impida abrir su propia pensión, como un SIPP junto a ella, pero, por supuesto, no se beneficiará de las contribuciones del empleador en este bote de pensiones, por lo que probablemente no debería sustituir a una pensión de trabajo.

¿Cuándo puedo acceder al dinero?

Cualquier tipo de inversión ISA debe considerarse normalmente con una visión de inversión a largo plazo en mente, de al menos tres a cinco años. Su dinero no está guardado bajo llave pero no es tan fácilmente accesible como si lo hubiera puesto en una cuenta de ahorros en efectivo porque tendrá que vender inversiones para recuperar su dinero. Si tiene prisa por acceder a su dinero, puede terminar vendiéndolo a un precio menos que óptimo. Por eso no debes intentar usar un ISA de inversión como un cajero automático, sino permanecer invertido tanto tiempo como puedas. Una pensión es aún más larga que un ISA porque está diseñada para la jubilación, por lo que normalmente no podrá acceder a su dinero antes de los 55 años. Esto podría ser un beneficio si de otra forma se viera tentado a gastar sus ahorros a largo plazo.

¿Quién puede heredar de mi pensión o del ISA?

La mayoría de los planes de pensiones le permitirán nombrar a cualquier persona como beneficiario que heredará su pensión cuando usted fallezca, no tiene que ser un cónyuge. Su pensión no forma parte de su patrimonio, por lo que no es necesario incluirla en su testamento, sólo tiene que nombrar a quien quiera que vaya la olla y hacérselo saber a su proveedor. Revise su elección con regularidad, especialmente si tiene varios recipientes de pensión. Los potes de pensión no están sujetos al impuesto de sucesión, pero si ya ha comenzado a retirar su pensión (es decir, a sacar dinero) este dinero formará parte de su patrimonio, por lo que puede atraer el impuesto de sucesión.

Prestación definida (salario final)

Si alguien con una prestación definida (salario final) muere antes de recibir su pensión, la mayoría de los planes pagarán una suma global, los Servicios de Asesoramiento Monetario dicen que suele ser entre dos y cuatro veces el salario anual. Si eran menores de 75 años cuando murieron, esta suma global está libre de impuestos siempre y cuando los beneficiarios la reclamen dentro de dos años. Si ya estaban jubilados, lo que sucede depende de las reglas del plan de pensiones individual – algunos seguirán pagando algo al cónyuge superviviente o a los dependientes.

Contribución definida

Para aquellos con una pensión de contribución definida, de nuevo, las reglas dependen de la edad del ahorrador cuando murió. Si usted muere antes de los 75 años, quien herede su pensión no tendrá que pagar el impuesto sobre la renta por el dinero, pero lo hará si usted muere a los 75 años o más. El beneficiario puede elegir entre retirar el dinero como una suma global, o mantenerlo invertido y retirar un ingreso.

Anualidad

En el caso de las personas que tienen una renta vitalicia, los ingresos normalmente cesarán cuando usted muera, aunque pueden continuar si la letra pequeña especifica que la renta vitalicia incluye un “período garantizado” durante el cual se sigue pagando a los beneficiarios. Si cree que desea transmitir una anualidad a alguien después de su fallecimiento, deberá elegir un producto que incluya esta opción.

ISA

El cónyuge o pareja civil puede heredar la prestación de la ASI de su pareja cuando fallezca, este será el valor de la ASI cuando fallezca o el valor de su ASI cuando se cierre. Esto significa que las ISA mantienen su estatus de ahorro de impuestos incluso cuando el ahorrador muere, teniendo en cuenta que las parejas pueden haber ahorrado juntas dinero en conjunto a lo largo de sus vidas. Sin embargo, las reglas no se aplican a las parejas que cohabitan y no están casadas o no tienen pareja civil. Usted puede dejar su ISA a otra persona, pero ésta tendría que pagar el impuesto de sucesión sobre ella si el total de su patrimonio supera las 325.000 euros.

Cosas claves a considerar antes de sacar una pensión o ISA

Antes de abrir un ISA o una pensión, hay algunas preguntas que debe hacerse para poder elegir el producto adecuado para usted.

¿Cuándo necesitas el dinero?

Si está ahorrando o invirtiendo con un objetivo específico en mente, es posible que necesite obtener su dinero antes de la edad de jubilación, en cuyo caso un ISA será probablemente una mejor apuesta.

¿Puede beneficiarse de las contribuciones del empleador?

Si usted está empleado y su compañía pagará su pensión, definitivamente debe aprovechar esto ya que es una gran manera de impulsar el crecimiento de sus ahorros. Así que, en este caso, una pensión sería probablemente la mejor opción.

¿Qué tan flexible quiere que sean sus inversiones?

Un SIPP autogestionado o un ISA de inversión puede ser más fácil de reequilibrar que un plan de pensiones del lugar de trabajo administrado por un proveedor de pensiones, sobre el cual usted tiene menos control.

¿Cuánto dinero necesitará para jubilarse?

También tendrá que pensar en esto, y si las contribuciones que está haciendo a su ISA o pensión, y las inversiones subyacentes, potencialmente darán el crecimiento que usted requiere. Para calcular cuánto necesitará para sentirse cómodo en la jubilación, pruebe nuestra calculadora de pensiones.

Si no está seguro de si necesita una pensión o un ISA, ¿por qué no tener ambos? Las usas para diferentes propósitos y cosechas los beneficios de cada una. Echa un vistazo a nuestras tablas de best buy para obtener ayuda en la elección de los ISA y las pensiones.

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