¿Dónde debería invertir su subsidio de la ISA?

¿Dónde debería invertir su subsidio de la ISA?

En el Reino Unido, los ahorradores e inversores tienen más de 600.000 millones de euros guardados en ISA para adultos. El atractivo de la Cuenta de Ahorro Individual (ISA) es que le permite obtener rendimientos de inversión o intereses sobre sus ahorros, mientras protege sus ganancias del recaudador de impuestos. Este año fiscal, el subsidio de la ISA es de 20.000 euros, por lo que esta es la cantidad que puede ahorrar sin atraer el impuesto sobre las ganancias de capital en cualquier crecimiento de capital, los ingresos por intereses o dividendos. También puede repartir su subsidio ISA en más de un tipo de ISA, pero con varios en el mercado, ¿cuál es la mejor opción? Aquí hay un breve resumen de los diferentes tipos, lo que hacen, y cómo elegir uno.

¿Cuáles son los diferentes tipos de AIS?

Efectivo

Una cuenta de ahorros en un envoltorio fiscal, un ISA en efectivo puede ser de acceso instantáneo o a plazo fijo, donde usted guarda su dinero durante un año o más a cambio de una mejor tasa. Son adecuadas para personas mayores de 16 años que no quieren correr ningún riesgo con su dinero, pero tenga en cuenta que las tasas están aumentando pero aún no son brillantes (véase más abajo) y pueden no seguir el ritmo de la inflación, lo que significa que el valor real de su bote de ahorros disminuye con el tiempo.

Accionesamp; Acciones

Accionesamp; Las acciones ISA son para personas mayores de 18 años que desean mantener fondos gestionados o acciones individuales de manera eficiente desde el punto de vista fiscal. Son buenas para cualquiera que quiera invertir con objetivos a medio y largo plazo – idealmente no necesitarás acceder a tu dinero por lo menos durante cinco años. Puedes ajustar el margen de inversiones que tienes para que coincida con tu apetito de riesgo. Accionesamp; Las acciones ISA pueden ofrecer mejores recompensas potenciales que mantener efectivo en depósito, pero como en cualquier inversión, el capital está en riesgo y los rendimientos no están garantizados. Por lo general, usted tendrá que pagar cargos de inversión y comisiones de plataforma que podrían consumir sus retornos.

ISA flexible

La ISA flexible se introdujo en 2016 para permitir a los ahorradores retirarse y devolverse a la misma ISA en el mismo año fiscal, sin que el efectivo de sustitución cuente para su asignación anual de ISA. El ISA flexible es útil si necesita retirar parte de sus ahorros para utilizarlos para otra cosa a corto plazo antes de devolver el dinero. El efectivo, las acciones y las ISA de financiación innovadora pueden ser ISA flexibles, pero no todos los proveedores ofrecen esta opción.

Innovative Finance ISA

La Innovative Finance ISA (IFISA) le permite invertir en préstamos entre pares, de modo que puede prestar a personas y pequeñas empresas y mantener los rendimientos de sus inversiones protegidos en un envoltorio fiscal. La IFISA es más adecuada para quienes tienen dinero en efectivo que están dispuestos a asumir un poco más de riesgo con parte de su asignación de la ISA (aunque podría poner toda su asignación de 20.000 euros si quisiera), ya que existe la posibilidad de que no se devuelvan todos sus préstamos. Además, sus ahorros no están cubiertos por el Plan de Compensación de Servicios Financieros en caso de que un proveedor quiebre. Los defensores argumentan que los préstamos P2P dan retornos más estables que los que obtendrías del mercado de valores, por lo que podría valer la pena considerar como una alternativa a o sentarse junto a un Stocksamp; Shares ISA. Ratesetter, por ejemplo, ofrece retornos tan altos como 4% al año así como un bono de €20 si inviertes un mínimo de €10 .

ISA de por vida

El ISA de por vida (LISA) reemplaza al ISA de ayuda a la compra, que se eliminó gradualmente el 30 de noviembre de 2019. (si ya tienes una Ayuda para Comprar ISA puedes seguir pagando siempre y cuando reclames la bonificación para el 2030). La LISA puede ser en efectivo o en accionesamp; Acciones ISA, y puede abrir una si tiene entre 18 y 39 años. Tiene dos objetivos: ayudar a los que compran por primera vez a ahorrar para el depósito de una casa, y fomentar el ahorro para la jubilación. El LISA ofrece un bono del gobierno del 25% en todo lo que ahorre hasta un máximo de 4.000 euros cada año fiscal. Sólo puede retirar sin penalización para comprar su primera casa o una vez que cumpla los 60 años. El LISA es ideal para las personas que quieren subir la escalera de la propiedad, y es útil como un ahorro para la jubilación o como un vehículo de inversión, pero no debe sustituir a una pensión para la mayoría de las personas.

Junior ISA

Una ISA Junior (JISA) es una cuenta de ahorros a largo plazo que los padres o tutores pueden abrir en nombre de un niño. Una vez que cumplen 16 años, el niño nombrado puede tomar el control de la JISA, y el dinero se convierte en suyo para retirarlo una vez que cumpla 18 años. Pueden ser en efectivo o en accionesamp; Acciones, esta última suele ser la mejor opción ya que por definición las cuentas ISA Junior tienen un largo horizonte de tiempo en el que el dinero puede crecer. En el año fiscal 2019/20 se pueden poner 4.368 euros en una JISA, aumentando a 9.000 euros en 2020/21. Reemplazan a los antiguos Fondos Fiduciarios para Niños – si tienes uno de estos puedes convertirlo en un ISA Junior.

Herencia ISA

Desde 2015, los cónyuges y las parejas civiles pueden heredar las NIA de cada uno si uno muere, conservando los beneficios fiscales. El cónyuge superviviente recibe un subsidio ISA adicional único, llamado suscripción adicional permitida (APS), que cubre el valor de los ahorros del cónyuge fallecido, así como los suyos propios. Es adecuado para todas las parejas casadas o civiles que ahorren en el ISA.

¿Con quién debo invertir? Escogiendo el mejor ISA.

Una vez que hayas decidido qué ISA funcionaría para ti dados tus objetivos financieros, circunstancias personales y etapa de la vida, tendrás que elegir el producto adecuado del proveedor adecuado. Aunque no es una guía definitiva, esta sección debería darte algunos consejos sobre qué buscar, pero ten en cuenta que las tablas de best buy pueden cambiar rápidamente, así que investiga antes de decidirte.

¿Cuál es el mejor Cash ISA?

Las tasas de ISA en efectivo no son muy buenas ya que la tasa base del Reino Unido es todavía tan baja, y debido a esto han visto caer su popularidad: 697.000 cuentas menos se abrieron en el año fiscal 2017/18 que en el año anterior.

Puedes conseguir un mejor trato si guardas tu dinero por hasta cinco años. En el momento de escribir este artículo, por ejemplo, uno de los mejores ISA de efectivo a tres años de tasa fija, emitido por Paragon, paga un 1,5% de interés. Si quieres un ISA en efectivo de fácil acceso, el de Virgin Money paga el 1,31%. Sin embargo, consulte nuestras tablas de ahorro Best Buy para ver las mejores ofertas actuales. También considere si realmente necesita un Cash ISA – el subsidio de ahorros personales le da las primeras €1,000 de cualquier interés ganado libre de impuestos (para los contribuyentes de tasa básica, para los contribuyentes de tasa más alta es de €500), lo que significa que la mayoría de la gente no paga impuestos sobre los intereses de sus ahorros de todos modos. Así que compruebe si le iría mejor con una cuenta de ahorros imponible que pague más, o incluso con una cuenta corriente, ya que se ofrecen algunas buenas tasas sobre los saldos en efectivo en este momento – la Sociedad de Construcción Coventry actualmente paga un 2,5% de interés en su cuenta de ahorros regular. Si tienes viejos ISA de efectivo pagando tasas de basura, puedes transferir el efectivo a una nueva y mejor pagada, pero asegúrate de transferir, no sólo retires el efectivo o perderás los beneficios de los impuestos. Puede ver nuestras tablas de cuentas de ahorro y cuentas ISA en efectivo de Best Buy.

¿Cuál es la mejor Bolsaamp; Acciones ISA?

Accionesamp; Las acciones ISA obtuvieron un récord de 28.700 millones de euros en el año fiscal 2017/18, más de 6.000 millones de euros del año anterior. Si quieres uno, las dos cosas clave a considerar son el precio y la elección. Las altas comisiones y cargos se comen sus retornos, así que, para asegurarse de obtener el mejor rendimiento de las Accionesamp; Acciones ISA que pueda, querrá encontrar un proveedor competitivo que ofrezca lo que usted quiere. Por ejemplo, una plataforma como Hargreaves Lansdown es más cara que varias de sus competidoras, pero se obtiene un buen servicio al cliente y una investigación de inversión de calidad, por lo que realmente depende de lo que es importante para usted. Vigila nuestras mejores tablas de compra de Acciones yamp; Comparación de acciones ISA. También tendrá que considerar la gama de inversiones que se ofrecen – ¿cuán grande es la elección de fondos o acciones que necesita? ¿Mantendrá principalmente fondos gestionados, acciones individuales o productos pasivos como índices de seguimiento y ETFs? Piense también en cómo quiere gestionar su ISA: ¿quiere un proveedor centrado en lo digital con una aplicación totalmente funcional y un sitio web de vanguardia, o prefiere la plataforma más barata y sin complicaciones? La opción que funcione para ti dependerá de la ruta de ISA que elijas – la opción de bricolaje completo, parcialmente gestionado o totalmente gestionado. Exploremos cada una de ellas con un poco más de detalle.

Ruta completa DIY ISA

Un enfoque de bricolaje completo implica que usted seleccione sus propias inversiones y luego las controle y administre usted mismo, si tiene el tiempo y la habilidad para hacerlo. Probablemente querrás un proveedor que te dé una amplia selección de inversiones para elegir. Los corredores en líneaHargreaves Lansdown, Cavendish (que le da acceso a los fondos de la plataforma de Fidelity) e Interactive Investor(ii) valen la pena, ofrecen planes de ahorro regulares con inversiones mínimas bajas, una amplia selección de fondos y listas recomendadas (HL$0027s Wealth 50, Fidelity$0027s Select 50, ii$0027s Super 60) en las que las plataformas han utilizado economías de escala para regatear los descuentos de los fondos.

Los riesgos de este enfoque son que no se hará un buen trabajo para conseguir la mezcla adecuada de activos, debidamente diversificados, sin pagar por encima de las posibilidades. Escoger y monitorear las inversiones es un trabajo de tiempo completo e incluso los mejores profesionales de la inversión cometen errores. Si usted es un aficionado entusiasta con un conocimiento limitado de los principios de asignación de activos, es más probable que se equivoque y podría resultar costoso. Pero si no complica demasiado las cosas, podría construirse una cartera simple pero eficaz sin pagar demasiado en honorarios de fondos y luego dejar que funcione a largo plazo y podría descubrir que hace el trabajo. Para ayudar a los inversores DIY a encontrar las mejores acciones y participaciones, ISA financia el MoneytotheMasses creado80-20 Investor. Es un servicio de inversión DIY que ayuda a los inversionistas (incluyendo a los novatos) a manejar su propio dinero y a elegir los fondos en los que invertir, proporcionando listas de selección de fondos.

Ruta ISA parcialmente administrada

Un enfoque parcialmente gestionado es una especie de casa de transición que debería atraer a aquellos que quieren tener un experto que gestione su dinero, pero también tener la capacidad de hacer sus pinitos eligiendo también algunas de sus propias inversiones. La solución ideal en este caso es quizás una plataforma de inversión que ofrezca fondos gestionados y que tenga una lista de compra de los mejores fondos de su clase, además de la posibilidad de que usted ignore sus recomendaciones y elija sus propias inversiones si así lo desea. Los riesgos de este enfoque son que usted necesita saber lo que está haciendo al menos un poco para hacer las selecciones correctas, pero la propia investigación del proveedor puede ayudarle con esto.A J Bell Youinvest,Hargreaves Lansdown,ii (Inversor Interactivo) y Vanguard (que es barato pero sólo ofrece sus propios fondos) podrían ser buenas opciones aquí, pero usted tendrá que comparar las tasas, el rango de inversión y así sucesivamente para obtener el ajuste adecuado.

Completamente administrado

Un ISA completamente administrado es el que se compra en la estantería, o “ready made” (una búsqueda de ISA “ready made” traerá muchas opciones). Con esta opción, no tiene que preocuparse por la selección de acciones, la investigación de inversiones, el reequilibrio regular, o asegurarse de que la cartera está en línea con su apetito de riesgo, pero pagará una comisión de gestión por el privilegio. Puede obtenerlos de varios proveedores como el Share Centre, Hargreaves y Vanguard. Podrías considerar un portafolio administrado por un robo-asesor como Wealthsimple, Wealthify, Moneyfarm o Nutmeg.

Éstos suelen utilizar inversiones pasivas, como fondos cotizados en bolsa o fondos de seguimiento, para mantener los costos bajos. Le pedirán que rellene un cuestionario para evaluar su tolerancia al riesgo, su asequibilidad y sus objetivos de inversión, antes de colocarle en una de las varias carteras preseleccionadas con calificación de riesgo. Estos servicios le permiten pagar y controlar sus inversiones en línea y a través de su teléfono inteligente, y algunos tienen inversiones mínimas bajas. Sin embargo, es posible que su proveedor no revele exactamente en qué inversiones se encuentra usted, y tenga en cuenta que hay muchos nuevos participantes en el mercado con un historial de rendimiento corto, por lo que no hay garantía de que los algoritmos de su asesor robótico y los expertos en inversiones le proporcionen un gran rendimiento. Encontrará útil nuestro artículoCómo elegir el mejor portafolio de ISA ya preparado.

¿Cuál es el mejor ISA flexible?

Los proveedores no tienen que ofrecer ASI flexibles – muchos de ellos lo hacen pero sólo en ciertos productos, y esto variará según el proveedor. Las ISA de efectivo de tasa variable y fija pueden ser flexibles, así como el efectivo que se mantiene dentro de una ISA de acciones y acciones. Pero los ISA Junior, Ayuda para comprar ISA, ISA de por vida y la porción de inversión de un Stocksamp; Acciones ISA no pueden ser flexibles. Barclays ofrece flexibilidad tanto en sus ISA de plazo fijo como en los de efectivo instantáneo, y TSB lo ofrece en todos sus ISA de efectivo, por ejemplo.

¿Cuál es el mejor ISA de Finanzas Innovadoras (peer-to-peer)?

Las tres grandes plataformas de préstamos entre pares – Zopa, RateSetter y Funding Circle – ofrecen IFISAs, y ahora la mayoría de las más pequeñas también lo hacen. Ratesetter ofrece actualmente una bonificación de 20 euros en su IFISA para nuevos clientes, y tiene como objetivo un retorno de hasta el 4% anual, mientras que LendingCrowd y Kuflink (que hace préstamos garantizados sobre propiedades en el Reino Unido) están ofreciendo acuerdos de devolución de efectivo. Compruebe exactamente qué tipo de préstamo hace la plataforma que ha elegido: ¿está prestando a particulares, empresas o promotores inmobiliarios? ¿Qué beneficios promete y cuál es su tasa de impago? Una vez que tenga el dinero en efectivo, compruebe lo difícil que es volver a sacarlo: es posible que tenga que esperar a que se encuentre un nuevo inversor para comprar sus préstamos pendientes. El sector P2P es todavía relativamente nuevo, y el más antiguo, Zopa, se lanzó en 2005. Los críticos afirman que estas empresas no han sido sometidas a prueba y que es posible que no sobrevivan a una recesión, aunque las propias plataformas son conscientes de ello y algunas se someten a pruebas de estrés al estilo de los bancos, que afirman haber superado. Si tiene la mala suerte de que un proveedor se derrumbe, sus ahorros no están cubiertos por las 85.000 euros de protección al consumidor del FSCS, por lo que probablemente sea mejor no poner toda su asignación de la ISA en una IFISA a menos que pueda soportar perderla.

¿Cuál es el mejor ISA de toda la vida?

Los proveedores han sido lentos en sacar los ISA de por vida, así que todavía no hay una gran elección. En el momento de escribir este artículo, la mejor tarifa de una LISA de efectivo era el 1,4% de Moneybox. Pero el sorteo de la LISA no es el tipo de interés de todos modos, es el bono del gobierno del 25% y lo obtendrá tanto si abre una versión en efectivo o una versión de inversión.

Su elección también dependerá del propósito de su LISA – si la usa para ahorrar para el depósito de la casa, ¿cuándo es probable que necesite el dinero? Si es en menos de tres años, el efectivo es probablemente una mejor opción. Si está usando el elemento de jubilación y tiene años por delante, elija un Stockamp; Shares LISA. Busque plataformas con una buena gama de fondos si quiere hacerlo usted mismo, o si quiere una ya preparada, el robo-asesor Nutmeg ofrece una LISA totalmente gestionada o una asignación fija más barata que requiere menos gestión, e incluso hay una opción ética. Echa un vistazo a nuestro artículo Compara el mejor y más barato ISA de toda la vida.

¿Cuál es el mejor ISA Junior?

Para un ISA de Junior Cash, la mejor tarifa en el momento de escribir este artículo fue la de la Sociedad de Construcción Coventry que ofrece un 3,6% de REA variable. Dado que tendrás un horizonte de tiempo de hasta 18 años en un ISA Junior, probablemente tenga más sentido invertir para dar al dinero una oportunidad de trabajar más duro, si estás dispuesto a tomar un poco de riesgo. Con un ISA de Accionesamp; Shares Junior, tu elección dependerá de las inversiones que quieras mantener en él, si planeas cortar y cambiar las inversiones o si simplemente “fijas y te olvidas” de una simple cartera. Asegúrate de que las comisiones sean competitivas, ya que éstas se irán consumiendo con el tiempo. Lea nuestra comparación de las mejores ISA Junior (incluyendo las ISA Junior en efectivo y las ISA Junior en acciones y acciones).

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