Una guía completa de las pensiones de los trabajadores autónomos

¿Qué es una pensión y cómo funciona?

Una pensión es un producto diseñado para proporcionar a un individuo un método de ahorro para su jubilación. Cualquiera que pague una pensión tendrá derecho a una desgravación fiscal a su tasa marginal de impuestos hasta una asignación anual actual de 40.000 euros.

Los pagos de una pensión crecerán con el tiempo y a partir de los 55 años se puede acceder a esta olla de dinero para obtener un ingreso en la jubilación. En este momento hay varias opciones disponibles, desde tomar una suma global hasta comprar un ingreso garantizado de por vida (anualidad).

Otra ventaja de una pensión es que, al morir, normalmente está libre del impuesto de sucesión (IHT) y no forma parte de su patrimonio imponible. Cualquier dinero tomado de su pensión se convertirá en parte de su patrimonio al morir y, por lo tanto, estará sujeto al IHT. Con el alivio fiscal disponible en sus contribuciones y el potencial para que su bote de pensión crezca con el tiempo, comenzar una pensión de autoempleo es una parte clave de la planificación de su futuro. De los 4,8 millones de autónomos que se estima que hay, sólo el 14% tiene un plan de pensiones.

¿Qué opciones de pensión tengo si trabajo por cuenta propia?

Hay cuatro tipos principales de pensiones disponibles para los trabajadores por cuenta propia, que se explican a continuación.

Pensión personal ordinaria

  • una pensión personal ordinaria es fácil de establecer y permitirá la inversión en una gama limitada de fondos ofrecidos por el proveedor de la pensión
  • estos esquemas son típicamente manejados por compañías de seguros
  • normalmente cubierto por el Plan de Compensación de Servicios Financieros (FSCS) hasta el 100% si la empresa quiebra
  • no cubierto por ninguna pérdida de inversión

Pensión de los interesados

  • una pensión de los interesados es una pensión personal con contribuciones bajas y flexibles, cargos con tope y una simple estrategia de inversión por defecto
  • permite contribuciones flexibles que pueden ser útiles para quienes trabajan por cuenta propia y tienen ingresos fluctuantes
  • cubierto hasta €85,000 bajo las reglas del FSCS si el proveedor de pensiones quiebra
  • no cubierto por ninguna pérdida de inversión

Pensión Personal Autoinvertida (SIPP)

  • esencialmente un “envoltorio” de pensión que contiene una selección de inversiones hasta que quieras retirar un ingreso de jubilación.
  • similar a una pensión personal pero con una gama mucho más amplia de inversiones para elegir
  • incluso si no tiene conocimientos de inversiones no debe ser disuadido de iniciar una SIPP ya que la mayoría de las plataformas de SIPP tienen carteras de inversiones preparadas para facilitar su elección de inversión
  • cubierto hasta €85,000 bajo las reglas del FSCS si el proveedor de pensiones quiebra
  • no cubierto por ninguna pérdida de inversión

Le sugerimos encarecidamente que lea nuestro amplio artículo – Los mejores y más baratos SIPP para encontrar el mejor proveedor de SIPP para usted.

Pensión NEST

  • el Fideicomiso Nacional de Ahorro para el Empleo (NEST) fue creado por el gobierno para asegurar que todo el mundo tenga acceso a un plan de pensiones en el lugar de trabajo
  • Las pensiones NEST también están disponibles para un trabajador por cuenta propia, siempre que sea autónomo o director de una empresa y entre los 16 y los 75 años
  • .

  • un trabajador autónomo tendrá que establecer sus propias contribuciones a NEST
  • con una pensión NEST si pasa de trabajar por cuenta propia a trabajar por cuenta ajena, puede seguir manteniendo su actual pensión NEST con la posibilidad de añadir más contribuciones

Se puede encontrar más información sobre NEST en la página web de NEST

Pequeños esquemas autoadministrados (SSAS)

  • un SSAS se establece generalmente para proporcionar beneficios de jubilación a un pequeño número de directores o personal clave de una empresa
  • un SSAS es dirigido por sus Fideicomisarios que también pueden ser miembros del esquema
  • A diferencia de la SIPP, el SSAS se clasifica como un plan de pensiones de empleo, por lo que hay normas ligeramente diferentes que lo rigen
  • una ventaja para un negocio es que un SSAS puede invertir en el negocio de un director mientras que un SIPP no puede

Para una explicación más detallada de los distintos planes de pensiones de los trabajadores autónomos, consulte nuestro artículo “¿Cuál es la mejor pensión si eres un trabajador autónomo?

¿Tengo derecho a una pensión del Estado?

  • normalmente necesitará un mínimo de 10 años de calificación en su registro de la Seguridad Social para obtener cualquier pensión estatal. No tienen que ser 10 años de calificación seguidos
  • si eres un hombre nacido el 6 de abril de 1951 o una mujer nacida el 6 de abril de 1953 o después, puedes encontrar más detalles aquí – La nueva pensión estatal
  • si eres un hombre nacido antes del 6 de abril de 1951 o una mujer nacida antes del 6 de abril de 1953, puedes encontrar más detalles aquí – La pensión básica del Estado

Aunque la pensión del Estado puede proporcionarle un ingreso en la jubilación, es poco probable que sea suficiente para vivir una jubilación confortable. Además, a medida que la esperanza de vida aumenta, es probable que la edad de jubilación a la que se puede acceder a la pensión estatal aumente con el tiempo.

¿Cuánto debo ahorrar para mi pensión de trabajador autónomo?

La cantidad que debe pagar en su pensión de trabajador autónomo depende de los tres factores siguientes:

  • edad actual
  • edad de jubilación propuesta
  • ingresos de pensión requeridos en el momento de la jubilación

Es evidente que cuanto antes empiece su pensión de autónomo, mayor será su pensión de jubilación y menores serán sus contribuciones mensuales.

¿Recibe una reducción de impuestos en la pensión de un trabajador autónomo?

  • como trabajador autónomo puede pagar hasta 40.000 euros al año en una pensión de trabajador autónomo. Las contribuciones atraerán una reducción de impuestos del 20% y esta reducción se añadirá a su pensión en la fuente
  • si usted es un contribuyente con una tasa más alta, entonces un 20% adicional de reducción de impuestos puede ser reclamado a través de su declaración de impuestos
  • si usted es un contribuyente de tasa superior entonces puede reclamar un 5% adicional a través de su declaración de impuestos haciendo un 45% en total

¿Cuáles son las reglas para la pensión de los trabajadores autónomos?

  • a partir de los 55 años, puede acceder a sus ahorros para la pensión de los trabajadores autónomos
  • cualquier dinero tomado de su pensión de autónomo estará libre de impuestos hasta el 25% del bote de la pensión
  • cualquier otra retirada de su pensión de trabajador autónomo atraerá el impuesto sobre la renta a su tasa marginal de impuestos
  • también puede comprar una renta vitalicia que le garantizará un ingreso de por vida

¿Qué pasa si paso de ser un trabajador autónomo a ser un empleado?

Si cambia su situación laboral de trabajador autónomo a empleado, puede seguir contribuyendo a su actual pensión de trabajador autónomo. Además, su nuevo empleador también puede estar dispuesto a contribuir a su plan de pensiones existente. Asimismo, es posible que pueda contribuir a cualquier plan de pensiones separado que su nuevo empleador pueda tener, por lo que debe asegurarse de pedir esta información cuando comience su nuevo trabajo.

¿Qué pasa si paso de ser un trabajador por cuenta ajena a ser un trabajador autónomo?

Si pasas de ser un empleado a ser un autónomo, tienes las siguientes opciones:

  • continuar pagando en su plan actual si la opción está disponible
  • dejar la pensión de su lugar de trabajo tal como está y beneficiarse del crecimiento futuro o de la prestación definida
  • empezar una nueva pensión
  • combinar sus pensiones en un solo bote que puede facilitar su gestión y control
  • si actualmente tiene una pensión de beneficio definido (una que paga una pensión basada en su antigüedad) entonces busque asesoramiento financiero antes de hacer cualquier transferencia a otra pensión

¿Qué pasará con mi pensión de autónomo si muero?

Si fallece antes de los 75 años, el valor de su pensión se transmitirá a sus beneficiarios libre del impuesto de sucesión (IHT) y del impuesto sobre la renta. Si fallece después de los 75 años, las prestaciones por fallecimiento se gravarán con el tipo marginal del impuesto sobre la renta del beneficiario.

¿Debo buscar asesoramiento financiero cuando empiece a trabajar por cuenta propia?

Normalmente no hay necesidad de buscar asesoramiento financiero cuando se inicia una pensión de autoempleo. La mayoría de las pensiones se pueden iniciar en línea en cuestión de minutos. Sin embargo, si actualmente tiene varias pensiones antiguas y no está seguro de cuál es la mejor acción para usted, se recomienda buscar el asesoramiento de un asesor financiero. Consulte nuestro artículo $002710 consejos para encontrar un buen asesor financiero$0027

¿Puedo vender mi negocio para financiar mi jubilación?

Muchos trabajadores por cuenta propia pueden pensar que el negocio que poseen podría venderse para financiar su jubilación, pero hay una serie de cosas que hay que considerar antes de seguir esta opción.

  • ¿cuál es el valor del negocio?
  • ¿la venta le proporcionará suficientes ingresos para su jubilación?
  • ¿será el negocio fácil de vender?

Muchos propietarios de empresas que han creado un negocio a lo largo de muchos años pueden inflar involuntariamente el valor de su negocio. Hable con un tasador independiente para tener una imagen real del valor de su negocio en el mercado abierto para ver si es probable que esto cumpla sus expectativas.

Pensión v Propiedad

Hay muchas personas que invierten en propiedades y ven esto como su “olla de jubilación”. Puede planear reducir su tamaño más adelante para liberar algo de capital o puede estar construyendo una cartera de propiedades de alquiler para financiar su jubilación.

Invertir en propiedades para financiar su jubilación puede ser una gran estrategia, pero hay una serie de cosas que debe considerar.

  • habrá un impuesto sobre las ganancias de capital a pagar cuando se venda una propiedad
  • el impuesto sobre la renta se paga sobre sus ingresos por alquiler
  • el impuesto de sucesión se paga cuando se muere
  • puede que no puedas vender cuando quieras
  • podrías terminar en una equidad negativa
  • puede que tengas que pagar el impuesto de timbre cuando compres una propiedad
  • los costos pueden ser altos, como reparaciones, mantenimiento, honorarios legales, honorarios de agrimensores, honorarios de agentes, seguros
  • puede tener períodos de vacante con propiedades de alquiler y no recibir ningún ingreso
  • puedes pasar mucho tiempo y esfuerzo administrando una propiedad tú mismo, y tienes responsabilidades legales como propietario
  • si estaba pensando en financiar su jubilación mediante la reducción de personal, puede cambiar de opinión cuando se acerque a la edad de jubilación

A la inversa, hay cosas que hay que considerar cuando se invierte en una pensión

  • tu dinero está guardado bajo llave hasta los 55 años
  • no hay garantía de rendimiento de las inversiones – sus inversiones podrían caer en valor, lo que significa que puede quedarse sin dinero en la jubilación
  • tiene que pagar tasas y cargos sobre sus inversiones
  • algunos esquemas tienen una elección de inversión limitada y fondos de bajo rendimiento
  • pagas el impuesto sobre la renta de cualquier cosa que retires por encima del 25% de la suma global libre de impuestos
  • varios escándalos han empañado la confianza de los consumidores en la industria de las pensiones

No hay una respuesta correcta o incorrecta en el tema de Pensión vs Propiedad, realmente se trata de la preferencia personal y su actitud ante los diferentes riesgos involucrados.

Para una explicación más detallada lea nuestro artículo – Propiedad v Pensión que es la mejor inversión

Pensión v LISA

El Lifetime ISA (LISA) se lanzó en abril de 2017 y ofrece a las personas de 18 a 40 años una alternativa en lo que respecta a la financiación de la jubilación.

  • los ahorros obtienen un bono del 25% del gobierno
  • puedes sumar hasta 4.000 euros al año
  • sólo puede contribuir hasta su 50 cumpleaños
  • estos beneficios fiscales son económicamente idénticos al 20% de reducción fiscal de tipo básico que se disfruta con una pensión
  • no hay ninguna reducción fiscal adicional para los contribuyentes más altos y más altos con una LISA
  • sólo puede acceder a sus ahorros a partir de los 60 años con una LISA (en comparación con los 55 años con una pensión tradicional)
  • cualquier retiro de un LISA está libre de impuestos, mientras que los retiros de una pensión tradicional (aparte del 25% de la cantidad libre de impuestos) se gravan con la tasa marginal de impuestos del receptor

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