Los ISA de por vida explicados – ¿son la mejor manera de ahorrar?

¿Qué es un ISA de por vida y cómo funciona?

Una ISA de por vida (también conocida como LISA) es una Cuenta de Ahorros Independiente (ISA) a largo plazo introducida en 2016. Una ISA de por vida ofrece todos los atractivos beneficios fiscales de una ISA estándar, pero con el bono adicional de un 25% de incremento proporcionado por el gobierno. El LISA se introdujo para ayudar a los compradores por primera vez y a aquellos que buscan ahorrar para la jubilación.

Para abrir un ISA de por vida necesitas tener entre 18 y 40 años y ser residente del Reino Unido. El límite máximo anual de la LISA es de €4.000, pero esto está incluido en su límite de €20.000 de ISA para el año fiscal 2019/20. Esto significa que puede tener un ISA de por vida junto con el ISA de acciones y participaciones normales, el ISA en efectivo o el ISA de finanzas innovadoras. La única salvedad es que tienes que mantener la contribución total por debajo de la asignación anual de ISA que es de 20.000 euros para el año fiscal 2019/20. Se puede transferir dinero de cualquier otro ISA (incluida la ayuda para comprar ISA) a un ISA de por vida, sin embargo esto se limita a la asignación del ISA de por vida, que actualmente es de 4.000 euros para el año fiscal 2019/20. Mientras sea menor de 40 años, puede transferir su ISA de por vida entre proveedores de LISA y hacerlo no afecta su límite de pago anual. Al igual que con otros tipos de ISA, sólo puede hacer contribuciones a un ISA de por vida en cada año fiscal.

Usted tiene derecho a contribuciones de bonificación en la ISA de por vida (hasta un máximo de 1.000 euros por año) hasta la edad de 50 años, momento en el que ya no podrá pagar y las bonificaciones del gobierno cesarán. Su cuenta permanecerá abierta y seguirá ganando intereses. La bonificación máxima que una persona puede obtener con una LISA es de 33.000 euros, suponiendo que la haya abierto desde los 18 años y la mantenga abierta hasta los 50 años. Sin embargo, si usted nace el 6 de abril, el límite es de 32.000 euros.

Las parejas pueden abrir un ISA de por vida y ambos ganan la bonificación, siempre y cuando ambos sean elegibles. El bono del gobierno se pagará mensualmente y una vez que el bono sea pagado, ganará interés o crecimiento de la inversión como si fuera el propio dinero del inversor.

Lauren resume los ISA de toda la vida en el siguiente video. Pero para una explicación más detallada de los ISA de toda la vida sigue leyendo el artículo.

Tipos de ISA de por vida

Inversiones ISA de por vida (Acciones y participaciones ISA de por vida)

Las contribuciones de por vida de la ASI pueden invertirse en una serie de inversiones como accionesamp; acciones y fondos de inversión. Esto se conoce como acciones y acciones Lifetime ISA o acciones y acciones LISA. Es importante señalar que una inversión Lifetime ISA conlleva más riesgo que simplemente mantener sus contribuciones en efectivo ya que sus inversiones pueden bajar así como subir y, por lo tanto, deben mantenerse por un mínimo de 5 años

Si está buscando usar un ISA de por vida para comprar una casa en 2 o 3 años, entonces un ISA de por vida en efectivo puede ser la mejor opción ya que el interés ganado está garantizado. Si está buscando utilizar un ISA de por vida para ahorrar para la jubilación, entonces un ISA de por vida de inversión puede convenirle más ya que podría beneficiarse de la probabilidad de mejores rendimientos durante un período más largo (las acciones y los valores tienden a superar al efectivo a largo plazo). Sin embargo, las inversiones pueden subir y bajar de valor a diferencia de los ahorros en efectivo. Nuestro artículo’compare el mejor y más barato ISA de por vida’incluye una tabla que compara todas las acciones y participaciones disponibles ISA de por vida.

Dinero en efectivo de por vida ISA

Las contribuciones a un ISA de por vida pueden ser mantenidas en efectivo y ganarán intereses como una cuenta de ahorros normal pero con el beneficio adicional de estar libre de impuestos y calificar para la bonificación del 25% del gobierno.

No olvide asegurarse de obtener la mejor tasa de interés disponible en sus contribuciones comprando en todos los lugares, y no hay nada que le impida mover un ISA de por vida de un proveedor a otro con el fin de mejorar su tasa de interés. Comparamos las tasas de interés de todos los ISA de por vida en efectivo en nuestro artículo “el mejor y más barato ISA de por vida”.

¿Puede retirar el dinero que se encuentra en un ISA de por vida?

Los retiros del ISA de por vida son gratis si lo eres:

  • Usar los ingresos para comprar una primera casa
  • 60 años
  • Enfermos terminales con menos de 12 meses de vida
  • Transferir un ISA de por vida a otro proveedor

Si quiere retirar su inversión por cualquier otra razón, tendrá que pagar una penalización del 25% de la cantidad retirada y es quizás el mayor inconveniente de un ISA de por vida. La penalización podría significar que usted recibe menos de lo que pagó.

¿Para qué se puede usar un ISA de por vida?

Compra de propiedades

  • Un ISA de por vida puede ser usado por un comprador primerizo para comprar una propiedad una vez que la cuenta ha sido mantenida por 12 meses. Así que si usted quiere comprar una casa en menos de 12 meses un LISA no es para usted, pero una ayuda para comprar ISA puede ser la opción preferida.
  • Toda propiedad comprada debe estar valorada en 450.000 euros o menos y debe ser la primera propiedad que posea, en su totalidad o en parte, el solicitante. Aunque el límite del valor de la propiedad parece alto, puede restringir a los que compran una propiedad en Londres debido al inflado mercado inmobiliario de allí.
  • Si está buscando comprar en Londres hay algunos nuevos planes del gobierno para ayudarle a comprar su nueva casa; explicado con más detalle por el servicio de asesoramiento de dinero.
  • El dinero ahorrado en una ISA de por vida se pagará directamente al transportista/abogado y no directamente al inversor
  • La compra de la propiedad debe completarse dentro de 90 días desde el retiro, pero si la propiedad no se completa puede ser transferida de nuevo a la ISA de por vida sin pérdida de la bonificación
  • El ISA de por vida está diseñado para ayudar a los compradores por primera vez a subir la escalera de la propiedad, así que todas las compras deben hacerse con una hipoteca o se sacrificará el bono del 25%

Jubilación

  • Un ISA de por vida puede ser usado para financiar la jubilación una vez que el solicitante alcance la edad de 60 años
  • A la edad de 60 años se puede retirar toda o parte de la inversión, quedando cualquier inversión restante para seguir creciendo
  • Todos los ingresos están libres de impuestos, a diferencia de una pensión, pero podría afectar la elegibilidad para algunos beneficios sujetos a comprobación de recursos
  • Contribuir a un ISA de por vida no tiene ningún impacto en su pensión laboral (si la tiene). Puede contribuir a ambas

¿Quién puede tener un ISA de por vida?

  • Cualquier persona mayor de 18 años pero menor de 40
  • Un ISA de por vida es un producto personal para que un esposo y su esposa o pareja puedan tener su propio ISA, lo que significa que una pareja puede tener más de un ISA de por vida
  • Sólo se puede mantener un ISA de por vida en cualquier año fiscal
  • Abrir un ISA de por vida es simple y el pago en un ISA de por vida se puede hacer con contribuciones regulares de una cuenta bancaria
  • Los padres y abuelos pueden pagar en un ISA de por vida abierto por su hijo o nieto

El mejor y más barato ISA de toda la vida

En la actualidad, la elección es entre siete proveedores de ISA de por vida; aunque esto no parece mucho, ha aumentado en 4 desde 2017. Nuestro artículo “Compare el mejor y más barato ISA de por vida” resume los proveedores y cuáles ofrecen el mejor y más barato ISA de por vida.

¿Valen la pena los ISA de por vida?

Lifetime ISA Pros

  • El bono del gobierno del 25% es generoso y aumentará cualquier ahorro realizado
  • Todos los ingresos de un ISA de por vida están libres de impuestos
  • Fácil de abrir con contribuciones mínimas bajas
  • Los ahorros en un ISA de por vida pueden mantenerse en efectivo o invertirse en una gama de productos a través de una plataforma de inversión
  • Si se invierte para financiar la jubilación, todos los retiros estarán libres de impuestos, mientras que los ingresos de la pensión se gravarán con la tasa marginal del receptor. Sin embargo, tengo reservas sobre la idoneidad de un LISA para el ahorro de la jubilación (véase más abajo)

Contras de por vida del ISA

  • Los ingresos de un ISA de por vida tienen que ser usados para la compra de una casa o dejados invertidos hasta los 60 años, de lo contrario se aplicará un cargo de salida del 25%
  • Puede haber mejores formas de ahorrar para la jubilación, como una pensión proporcionada por un empleador, en la que las contribuciones pueden ser igualadas por el empleador
  • Para los contribuyentes con tasas más altas puede ser más beneficioso invertir en una pensión, ya que recibirán un 40% de reducción de impuestos sobre sus contribuciones
  • Los beneficios de una pensión pueden ser tomados a partir de los 55 años en lugar de los 60 años para un ISA de por vida
  • Las NIA de por vida están sujetas al capricho de los futuros gobiernos y pueden ser alteradas o retiradas en cualquier momento

ISA de por vida vs. Ayuda para comprar

  • La ayuda para comprar ISA fue lanzada en diciembre de 2015 y al igual que un ISA de por vida el gobierno añade un bono del 25% a cualquier inversión
  • Mientras que un inversionista puede tener una Ayuda para Comprar ISA y una ISA de por vida al mismo tiempo sólo el bono de uno de ellos estará disponible para comprar una propiedad
  • La inversión en un ISA de ayuda para comprar está limitada a €2,400 cada año, la inversión en un ISA de por vida está limitada a €4,000 cada año. La otra gran diferencia es que sólo se pueden hacer contribuciones mensuales (máximo de €200) a aHelp to Buy ISA y no pagos de suma global (aparte de un pago inicial de €1.200 cuando se abre una cuenta). No hay tal restricción en las cuentas ISA de por vida
  • La ayuda para la compra de ASI sólo puede mantenerse en efectivo sin posibilidad de invertir en otras inversiones, como acciones y participaciones o fondos de inversión
  • El precio máximo de compra de propiedad permitido en un ISA de por vida es de €450,000 mientras que un precio de compra de propiedad de Ayuda para Comprar está limitado a €250,000 (€450,000 en Londres)
  • Una ayuda para comprar ISA puede abrirse a partir de los 16 años sin límite de edad
  • Si ya tiene una ayuda para comprar ISA (y es mayor de 18 años) puede transferir su inversión a un ISA de por vida, invirtiendo hasta 4.000 libras al año (lo que significa que puede comprar una propiedad hasta un precio de compra de 450.000 libras)
  • Un ISA de por vida tiene que ser mantenido por lo menos 12 meses antes de que usted pueda comprar una propiedad, mientras que un ISA de ayuda para comprar puede ser usado para comprar una propiedad una vez que usted haya ahorrado 1.600 libras (que es el mínimo para calificar para una bonificación)
  • Usted puede retirar dinero en cualquier momento sin cargo de un ISA de ayuda para la compra, pero se enfrentará a un cargo del 25% al retirar fondos de un ISA de por vida.
  • La ayuda para comprar ISA está siendo eliminada. La fecha límite para sacar una Ayuda para Comprar ISA es el 30 de noviembre de 2019.

ISA de por vida vs. Pensión

ISA de por vida

  • La inversión se limita a 4.000 euros al año
  • Bono gubernamental del 25% de las contribuciones en cualquier año fiscal
  • Las contribuciones se hacen con cargo a los ingresos después de impuestos
  • La inversión puede ser retirada a partir de los 60 años sin perder el bono del gobierno
  • Los retiros están libres de impuestos después de los 60 años
  • Debe abrirse antes de los 40 años
  • Inversión sujeta al impuesto de sucesión
  • Puede afectar a ciertos beneficios
  • Puede utilizarse para pagar a los acreedores en caso de quiebra

Pensión

  • La inversión se limita a 40.000 euros al año
  • La inversión puede retirarse a partir de los 55 años
  • Las contribuciones se realizan con los ingresos antes de impuestos, lo que equivale a una bonificación del 40% a un contribuyente de tasa más alta
  • Los retiros están sujetos al impuesto sobre la renta al tipo marginal del receptor
  • A menudo puede ser incrementado por las contribuciones del empleador
  • Puede ser iniciado para un niño por sus padres desde el nacimiento
  • No está sujeto al impuesto de sucesión
  • No afecta a los beneficios
  • No se puede utilizar para pagar a los acreedores en caso de quiebra

¿Vale la pena un ISA de por vida?

No hay una respuesta definitiva sobre si una LISA vale la pena ya que dependerá de las circunstancias del individuo; la verdad es que para algunas personas será la solución correcta pero para otras no.

El Lifetime ISA nació de la idea de crear un producto de pensión como el ISA y lo que realmente terminamos fue una medida a medias. Si estás ahorrando para la jubilación, entonces una pensión (especialmente una en la que el empleador contribuya) puede ser mejor. No sólo puedes contribuir más a una pensión, sino que también recibes una reducción de impuestos al entrar. Además, no hay problemas con el impuesto de sucesión y puedes retirar todo el dinero una vez que cumplas 55 años sin ninguna penalización. Por supuesto, hay implicaciones fiscales en la retirada y por lo tanto esto tendrá que ser considerado.

Si utiliza un ISA de por vida para comprar su primera casa, puede beneficiarse de la posibilidad de depositar más (lo que significa que puede ahorrar más rápido). Sin embargo, esto viene con una advertencia bastante grande, que es un cargo del 25% si quiere acceder a su dinero antes de tiempo (y ningún acceso en absoluto dentro de 12 meses). Si es probable que necesite acceso inmediato a su dinero, entonces la Ayuda para comprar ISA puede ser una mejor opción ya que podrá acceder a su dinero cuando lo necesite (y sin una multa por retiro).

Una de las ventajas de la LISA es que una vez que se ha retirado el dinero para comprar una propiedad, se puede seguir invirtiendo para la jubilación, ya que la LISA se introdujo para ayudar a los inversores a acostumbrarse al ahorro. En general, un LISA tiene sus ventajas y es una buena manera de ahorrar para una propiedad o para la jubilación, pero como todo, también tiene sus desventajas y es importante tenerlas en cuenta antes de invertir.

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