Revisión de la pensión Nutmeg – ¿Es la mejor opción de pensión?

Esta es una revisión independiente de la pensión Nutmeg*. Es mejor leer la revisión en su totalidad, pero si desea saltar a una parte en particular de esta revisión, puede hacerlo a través de los siguientes hipervínculos.

En resumen, creo que la Pensión Nuez Moscada puede ser adecuada para algunos lectores y, por lo tanto, aseguré dos ofertas exclusivas de dinero a los lectores de las masas que significan:

  • La nuez moscada renunciará a sus honorarios de gestión durante los primeros 12 meses*. En una inversión de 50.000 euros que es un ahorro de hasta 375 euros. Eso la convierte en la mejor oferta del mercado de cualquier firma de robo-asesoramiento o plataforma de inversión.
  • o alternativamente, Nutmeg le dará hasta €1,000 como bono en efectivo si transfiere su pensión existente a Nutmeg. Los detalles completos de esta oferta se dan en nuestra revisión completa de Nutmeg.

En aras de la transparencia, Nutmeg ha acordado pagar una pequeña cuota por los nuevos clientes adquiridos a través de los enlaces con asterisco de este artículo. Sin embargo, la independencia editorial es primordial para MoneytotheMasses.com y de ninguna manera esta revisión o mis puntos de vista son influenciados por terceras partes. He incluido un enlace a Nutmeg directamente al pie de este artículo que puedes usar y MoneytotheMasses.com no recibirá ningún pago por tu recomendación.

  • ¿Quién es Nutmeg y cómo funciona su pensión?
  • ¿Cómo invierte Nutmeg mi pensión?
  • ¿La pensión de Nutmeg tiene una inversión mínima?
  • Transferencia de una pensión existente a una pensión Nutmeg
  • Tarifas de la pensión Nutmeg
  • Rendimiento de la pensión Nutmeg

¿Quién es Nutmeg y cómo funciona su pensión?

Nutmeg es uno de los robo-asesores más antiguos del Reino Unido, construyendo carteras reguladas basadas en el riesgo desde 2011. En un mundo de plataformas de bricolaje que empujan fondos activos, ofrece acceso a carteras gestionadas de bajo coste de fondos cotizados en bolsa que los usuarios pueden monitorizar y alterar online en cualquier momento del día.

La nuez moscada comenzó inicialmente ofreciendo cuentas ISA y cuentas de inversión generales, pero entró en el mundo de las pensiones personales autoinvertidas (SIPP) en 2015. Técnicamente, a pesar de sus propias descripciones y la cobertura de la prensa, la pensión Nutmeg no es una SIPP ya que no puede elegir sus propios activos y sólo invierte en ETFs para usted. Pero aún así obtienes todos los beneficios de una pensión, con reducción de impuestos en las contribuciones.

Tradicionalmente, si usted quería establecer una pensión necesitaría hacer tiempo para reunirse con un asesor financiero para discutir sus objetivos y ellos normalmente elegirían qué proveedor utilizar, o usted podría simplemente confiar en lo que su empleador le ofreciera. La nuez moscada te da más control con un proceso más fácil de usar y de bajo costo.

Cuando se establece una pensión Nutmeg, primero hay que introducir el sexo y la edad y cuando se planea retirarse. Esto puede ser difícil de saber ya que todo el mundo sueña con jubilarse lo antes posible, pero es necesario haber ahorrado lo suficiente para poder mantener su estilo de vida. Nutmeg tiene una práctica calculadora de pensiones (que se muestra a continuación) que le permite introducir los ingresos de jubilación deseados y cualquier ahorro de pensión actual para ver cuánto necesita ahorrar y lo factible que es alcanzar su objetivo a la edad deseada. Con todo esto en mente, usted puede decidir cuándo desea jubilarse e incluso puede nombrar su pensión.

A continuación, seleccionas el tiempo para el que planeas ahorrar, cuánto quieres aportar, ya sea por transferencias o por aportaciones mensuales, además de todo lo que tu empleador ponga.

Por último, tienes que decidir cuánto riesgo quieres correr. Esto puede ser difícil de calcular, pero Nutmeg pretende simplificarlo ofreciendo diez niveles de riesgo, desde el 1 menos arriesgado hasta el 10 más arriesgado. Es difícil saber lo que significa un número, así que a cada uno se le da un nombre, el riesgo de nivel 1 más bajo tiene la descripción “evitar el riesgo es una prioridad”, mientras que el número 5 dice “estoy dispuesto a tomar un poco (de riesgo)”. Los que seleccionen el número 10 verán un mensaje que dice: “Me arriesgaré a grandes pérdidas para obtener mayores ganancias”.

Puede jugar con la calculadora para ver las probabilidades de alcanzar su objetivo en función de las diferentes carteras y niveles de contribución. Esto te permitirá ver cuánto invertir y cuánto riesgo tomar. También se le mostrará cuánto costará la cartera, así como qué activos e inversiones individuales hay en cada una y cómo ha funcionado una cartera comparable en los últimos 22 años.

Las proyecciones también le dirán cuánto podría valer su pensión en total cuando se jubile, cuánto podría tomar en forma de suma global, cuánto podría valer una renta vitalicia y cuánto habrá aportado (véase más adelante).

Una vez que todo esto se decida y te registres, Nutmeg te llevará a una evaluación de riesgos que ayudará a construir tu perfil. Esta ha sido desarrollada por Oxford Risk y se basa en 11 preguntas que evalúan tu experiencia en inversiones, tu comprensión del riesgo y las pérdidas y tu visión del mercado de valores. Nutmeg recomendará entonces una de sus carteras basándose en sus respuestas y en la tolerancia general al riesgo que usted considere. Puede volver a realizar la evaluación si no está seguro de la conclusión.

Si estás contento, puedes empezar a hacer transferencias de tu banco a tu nueva cuenta de pensión Nutmeg. Los usuarios pueden conectarse en línea y modificar las contribuciones y el nivel de riesgo en cualquier momento, a la vez que controlan el rendimiento y las proyecciones. Nutmeg también tiene una aplicación que permite modificar las contribuciones de las cuentas ISA o generales con el proveedor, pero por el momento sólo puede comprobar el rendimiento de su pensión en ella.

¿Cómo invierte Nutmeg mi pensión?

La nuez moscada tiene tres opciones de inversión, totalmente gestionada, de asignación fija y de carteras socialmente responsables. Hasta hace poco, los usuarios de pensiones sólo podían invertir en carteras gestionadas, pero ahora pueden acceder a las carteras de asignación fija de Nutmeg directamente a través de su pensión, en lugar de tener que invertir a través de una cuenta de inversión general o ISA. Examinamos la gama completa de opciones de inversión de Nutmeg en detalle en nuestra revisión más amplia de Nutmeg.

La nuez moscada mantiene los costos bajos utilizando fondos cotizados (ETF) que son más baratos que los fondos activos y se obtiene más transparencia en cuanto a dónde se invierte el dinero. Pueden rastrear un índice, como el FTSE 100, o mantener bonos del gobierno y de empresas.

La pensión personal de Nutmeg es invertida y administrada por Nutmeg, mientras que el administrador es Hornbuckle y el fideicomisario es Embark Trustees Limited, una empresa de Hornbuckle. Pero todo el contacto que reciba será a través de Nutmeg.

Las carteras gestionadas por Nutmeg se diversifican en diferentes activos, regiones y sectores, de acuerdo con su nivel de riesgo acordado, y se reequilibran regularmente para asegurar que están en el camino de cumplir sus objetivos. La cartera elegida puede modificarse en cualquier momento y Nutmeg ofrece regularmente informes de idoneidad para que pueda controlar si su actitud ha cambiado y si está en camino de cumplir sus objetivos. Aunque esto puede describirse como robo-asesoramiento, en realidad hay un equipo de personas reales que se reúnen mensualmente para examinar la asignación de activos y que harán los cambios necesarios. Entre bastidores, el equipo de asignación de activos está dirigido por el director de inversiones de Nutmeg, Shaun Port, junto con el renombrado economista británico John Kay y la ex subdirectora del Financial Times, Jane Fuller.

Esta configuración es muy similar a la de la mayoría de las empresas de robo-adivisión, aunque siempre hay excepciones como Exo Investing.

Alternativamente, los inversores pueden elegir invertir a través de la cartera de asignación fija de Nutmeg. A diferencia de las carteras totalmente gestionadas, las carteras de asignación fija no se alteran dinámicamente en respuesta a las condiciones del mercado. Como resultado, las carteras de asignación fija son más baratas que las carteras totalmente gestionadas de Nutmeg, que se explican más adelante en nuestra sección de comisiones.

¿La pensión de Nutmeg tiene una inversión mínima?

La inversión mínima para una pensión de Nuez Moscada es ahora sólo 500 euros, reducida de 5.000 euros cuando revisamos el producto en 2018. Comentamos en ese momento que 5.000 euros esterlinas era una cifra elevada en comparación con sus rivales y, aunque Nutmeg sostenía que el mínimo más elevado ayudaba a diversificar los fondos en una gama de activos, su nueva estrategia parece centrarse en la adquisición de más activos.

¿Puede un empleador pagar una pensión de nuez moscada?

La nuez moscada también permitirá a los empleadores contribuir a la pensión, lo cual es un gran positivo. Tendrá que solicitar los detalles que pueden ser enviados a su departamento de recursos humanos.

¿Qué pasará con mi pensión de Nuez Moscada cuando me jubile?

Cualquier persona mayor de 55 años puede empezar a sacar dinero de sus ahorros de pensión, pero su portafolio será configurado para maximizar los rendimientos hasta la edad de jubilación elegida que usted declaró cuando se creó la cuenta. Esto se puede cambiar en cualquier momento, haciendo que sea a más corto o más largo plazo.

Hay algunas opciones cuando se jubile, puede mantener su dinero invertido, entrar en la reducción de ingresos – lo que le permite permanecer invertido en el mercado de valores pero hacer retiros regulares acordados – o utilizar el dinero para comprar una anualidad. También puede retirar el 25% del bote de su pensión libre de impuestos.

Nutmeg sólo ofrece la reducción de ingresos, por lo que si quisiera adquirir una anualidad tendría que transferir su cartera a un proveedor diferente. No hay cargos adicionales por la retirada de ingresos a través de Nutmeg, más allá de la cartera de pensiones regulares y las comisiones de los fondos, pero habrá un impuesto sobre la renta a pagar en los retiros como con cualquier pensión.

Transferencia de una pensión existente a una pensión Nutmeg

No sólo tienes que hacer contribuciones mensuales, sino que también puedes aumentar tu pensión transfiriéndote de otros proveedores. La transferencia de la pensión Nutmeg es gratuita (aunque su actual proveedor de pensiones puede cobrar una tasa de salida). Puede ser de una pensión laboral antigua o actual, de otros SIPP o de pensiones personales. Sin embargo, antes de dejar un proveedor, debe comprobar si perderá algún beneficio valioso, como las tasas de anualidad garantizadas. El único tipo de pensión que no puede transferir es un beneficio definido o un plan de salario final.

Cuotas de pensión de Nutmeg

Completamente administrado

Los honorarios de la pensión Nutmeg para un portafolio completamente administrado dependen de cuánto esté invirtiendo. Pagará un 0,75% hasta 100.000 euros y un 0,35% más allá de eso. Las carteras totalmente gestionadas de Nutmeg tienen una comisión de fondo que promedia el 0,19% y las comisiones se calculan sobre una base diaria.

Asignación fija

Los honorarios de la pensión Nutmeg para un portafolio de asignación fija dependen de la cantidad que se invierta. Pagará un 0,45% hasta 100.000 euros y un 0,25% más allá de eso. Las carteras de asignación fija de Nutmeg tienen una comisión de fondo que promedia el 0,17% y las comisiones se calculan sobre una base diaria.

Socialmente responsable

Los honorarios de la pensión Nutmeg para un portafolio socialmente responsable dependen de cuánto estés invirtiendo. Pagará un 0,75% hasta 100.000 euros y un 0,35% más allá de eso. Las carteras socialmente responsables de Nutmeg tienen una comisión de fondo que promedia el 0,32% y las comisiones se calculan sobre una base diaria.

Estas cifras no tienen en cuenta nuestra oferta exclusiva de Nutmeg*, en la que Nutmeg renunciará a sus honorarios de gestión durante los primeros 12 meses. Esta es la mejor oferta del mercado y puede ahorrarle a alguien con una pensión de 50.000 euros hasta 375 euros en su primer año!

Rendimiento de la pensión Nutmeg

Puedes entrar cuando quieras para ver dónde está invertido tu fondo de pensiones y cómo está funcionando. También se le enviará una valoración cuatro veces al año.

Los resultados del pasado no son garantía de rendimientos futuros, pero Nutmeg tiene un largo historial que puedes ver en su sitio web para ayudarte a hacer un juicio. Si desea ver un análisis del rendimiento de las inversiones de Nutmeg en comparación con otras firmas de asesoramiento, lea mi reseña completa sobre Nutmeg. En general, ha superado el rendimiento de un índice de referencia de sus competidores, especialmente con sus carteras de mayor riesgo.

En la actualidad, la cartera de Nutmeg de nivel 1 de riesgo más bajo, totalmente gestionada, ha devuelto el 3,6% en los últimos cinco años o el 0,7% anual. Sube el nivel de riesgo y los rendimientos alcanzan el 9,6% o el 1,8% anual. Los que están en el nivel de riesgo 3 han visto rendimientos del 13% en cinco años y del 2,5% anual, mientras que el nivel 4 está en el 17,7% en cinco años y en el 3,3% anual.

La cartera 5, de gama media y totalmente gestionada, que aspira a un crecimiento moderado sin una volatilidad extrema, ha devuelto el 21% en cinco años y el 3,9% anual. Luego se pasa a las carteras más volátiles, en las que el nivel 6 ha devuelto el 23,4% en cinco años y el 4,3% anual y el nivel 7 el 30,6% y el 5,5% respectivamente. El nivel 8 ha devuelto el 35% en cinco años y el 6,2% anual, mientras que el nivel 9 está en el 39,2% en cinco años y el 6,8% anual. La cartera gestionada del nivel 10 de mayor riesgo ha devuelto el 42,7% en cinco años y el 7,4% anual.

Pensión Nuez Moscada vs. Pensión Abeja vs. Granja de Dinero vs. Riqueza Simple

Hay muchos otros robo-asesores en el mercado con diferentes inversiones mínimas y características del producto. Los principales rivales de Nutmeg son Wealthsimple, Moneyfarm y PensionBee.

La nuez moscada tiene la misma inversión mínima que Moneyfarm. Wealthsimple tiene un mínimo de sólo €1 y PensionBee no tiene un mínimo, con la salvedad de que sólo puede obtener una de sus carteras mediante la transferencia de sus ahorros de pensión existentes.

Usted obtiene la más amplia selección de carteras con Nutmeg que ofrece diez carteras completamente administradas y cinco carteras de asignación fija en comparación con seis carteras en Moneyfarm, tres con Wealthsimple y siete con PensionBee.

Los cuatro proveedores invertirán usando ETFs pero sus estructuras de honorarios difieren. Wealthsimple cobra una cuota anual del 0,7%, aunque se reduce al 0,5% si tiene inversiones por valor de más de 100.000 euros esterlinas o puede obtener sus primeras 10.000 euros esterlinas de su dinero gestionadas de forma gratuita durante el primer año a través de esta oferta. Sin embargo, esto no es tan generoso como la oferta de Nutmeg ya que no hay un límite superior. Los cargos de PensionBee dependen del portafolio así como de cuánto invierta, con cargos que bajan en cantidades superiores a €100,000. Para las pensiones inferiores a 100.000 euros esterlinas se pagan honorarios anuales del 0,5-0,95%, dependiendo de la cartera. Los costos se reducen a la mitad en valores superiores a 100.000 euros esterlinas. Los inversionistas de Moneyfarm pagan un 0,7% sobre las primeras €20.000, luego un 0,6% sobre cualquier cantidad de €20.000 a €100.000, un 0,5% sobre cualquier cantidad de €100.000 a €500.000 y luego un 0,4% sobre fondos por encima de eso. También hay una comisión promedio del 0,3% para los fondos.

Los cuatro proveedores permiten las transferencias de otros proveedores, pero el servicio de PensionBee va un poco más allá ya que también le ayudará a localizar y consolidar cualquier ahorro de pensión que haya podido tener en el pasado. Esto hace que se destaque como un servicio de consolidación de pensiones decente, en particular porque sólo se puede empezar haciendo una transferencia.

Conclusión

Nutmeg proporciona un servicio sencillo y accesible que le permite controlar el rendimiento cuando y donde quiera. Es una forma fácil de que un ahorrador de pensiones invierta y se olvide, ya sea seleccionando una cartera de asignación fija o dejando que Nutmeg haga el trabajo de campo construyendo y gestionando su cartera. Sus cargos están en línea con los de sus competidores y tiene un historial de rendimiento de las inversiones mucho más largo, generalmente superando a muchos de sus competidores (especialmente con sus carteras de mayor riesgo). Sin embargo, Nutmeg renunciará a sus honorarios de gestión durante los primeros 12 meses*, lo cual rebaja todo lo que sus competidores están ofreciendo.

Para aquellos que transfieran sus pensiones existentes a Nutmeg pueden recibir hasta 1.000 euros como bono en efectivo, como alternativa a que Nutmeg renuncie a su cuota de gestión (los detalles se dan en nuestra revisión completa de Nutmeg)

Los que quieran participar más también tienen la opción de profundizar y mirar bajo el capó para ver los fondos y activos en los que se invierte su dinero e incluso proyectar lo cerca que están de alcanzar su objetivo de jubilación. Nutmeg proporciona regularmente actualizaciones de mercado sobre su estrategia, y junto con la capacidad de alterar fácilmente las contribuciones y el riesgo, así como la supervisión de si y cuando su cartera alcanzará su objetivo. Es fácil ver por qué Nutmeg se ha convertido en el mayor robo-asesor del Reino Unido, especialmente porque algunos de los otros todavía no ofrecen un producto de pensión.

Si la pensión de Nutmeg es de interés, sugiero que lea nuestra reseña completa de Nutmeg donde analizo el rendimiento de las inversiones de Nutmeg en detalle y también veo quién debe considerar las inversiones de Nutmeg, lo que dicen sus clientes sobre su servicio y lo seguro que es invertir con Nutmeg.

*Nutmeg ha acordado pagar una pequeña cuota por los nuevos clientes adquiridos a través de los enlaces con asterisco en este artículo que nos ayuda a mantener MoneytotheMasses.com libre de uso. Pero como pueden ver claramente esto no ha influido de ninguna manera en esta revisión independiente y equilibrada del producto. Por favor, utilice el siguiente enlace si prefiere que MoneytotheMasses.com no reciba ningún pago por su recomendación -Nutmeg

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