Pensión vs. ISA, ¿qué es lo mejor para ti?

Artículo ACTUALIZADO el 17 de septiembre de 2012

Cuando se ahorra para la jubilación, lo obvio es pagar una pensión, sin embargo, hay otra opción que es pagar un ISA.

Aquí veo las diferencias entre los dos métodos y espero que te ayude a decidir cuál es el mejor para ti.

Fiscalidad

ISA

Las contribuciones a una ISA se hacen con dinero que ya ha sido gravado, y cualquier crecimiento posterior en su ISA estará libre del impuesto sobre las ganancias de capital (CGT).

Además, no hay que pagar ningún impuesto sobre la renta por los ingresos generados, con la excepción de la retención de impuestos sobre los ingresos por dividendos. Compare esto con poner dinero en una cuenta de ahorros en su banco donde el interés es responsable del impuesto sobre la renta.

Además, invertir directamente en el mercado de valores significa que la CGT se pagará sobre cualquier crecimiento (por encima de la desgravación anual libre de impuestos, actualmente 11.280 euros) a la tasa del 18% o 28%.

En caso de que usted fallezca, su cartera de ISA normalmente formará parte de su patrimonio y estará sujeta a un impuesto de sucesión del 40%, a menos que el total de su patrimonio y sus donaciones caigan dentro del umbral del impuesto de sucesión (actualmente 325.000 euros).

Pensión

La desgravación fiscal de las pensiones se paga por adelantado. Esto significa que por cada 800 euros pagadas en una pensión, el contribuyente recibe una inversión de 1.000 euros, y el HIMRC reembolsa el impuesto sobre la renta original pagado.

Cuando finalmente tome un ingreso de su pensión estará sujeto al impuesto sobre la renta, aunque puede tomar el 25% del bote de su pensión como una suma global libre de impuestos. Al igual que los ISA, el crecimiento dentro de la envoltura de la pensión en sí está libre de CGT e impuesto sobre la renta.

Sin embargo, si usted muere antes de recibir los beneficios de la jubilación y antes de los 75 años de edad, es posible pasar el valor de su fondo de pensiones sin ningún cargo de impuestos. Una vez que empiece a recibir beneficios de jubilación o tenga 75 años o más, su fondo de pensiones estará sujeto a una carga impositiva de hasta el 55% a su muerte.

Contribuciones

ISA- Para el año fiscal actual un ahorrador puede invertir €11,280 en un ISA (€5,640 de esto puede ser en un ISA en efectivo).

Pensión- Cada año puede invertir 3.600 euros en una pensión o su ingreso total imponible (hasta un máximo de 50.000 euros), lo que sea mayor.

Accesibilidad

ISA- El dinero invertido en un ISA puede ser retirado en cualquier momento a menos que haya invertido por un período determinado para obtener una mejor tasa de interés.

Pensión- Puedes tomar una suma global en efectivo de hasta el 25% de tu fondo de pensiones y/o un ingreso en cualquier momento después de tu cumpleaños 55.

Entonces, ¿qué es mejor, una pensión o un ISA?

  • Si usted está empleado y su empleador contribuye a su pensión, entonces al unirse al plan es como tener un salario extra “gratuito” que se paga en su pensión.
  • Si te quedas sin trabajo o eres despedido, tu cartera de ISA irá contra ti en cualquier prueba de medios.
  • Si usted es actualmente un contribuyente de impuestos de tasa básica que paga en un ISA ahora y luego transfiere ese dinero a una pensión cuando se convierte en un contribuyente de tasa más alta, maximizaría su alivio fiscal.
  • Si estás pagando el máximo de tu pensión y aún así quieres ahorrar más, entonces un ISA sería un entorno obvio libre de impuestos para usar.
  • Sin embargo, cualquier inversión en una ISA es fácilmente accesible, por lo que ahorrar a largo plazo necesitaría una disciplina estricta para evitar que saqueen los fondos para esas vacaciones exóticas.

Al final del día se reduce a la preferencia personal una vez que has sopesado los pros y los contras de cada método de inversión para tu jubilación.

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