PensionBee Review – es la mejor manera de encontrar y consolidar sus pensiones?

En esta revisión independiente de PensionBee veo si PensionBee es la mejor manera de consolidar sus pensiones. Como uno de los expertos en inversiones más citados en la prensa nacional, analizo los cargos, la propuesta y el rendimiento de las inversiones de PensionBee. Además, he visitado personalmente las oficinas de PensionBee en numerosas ocasiones para interrogarles sobre sus procesos y su ética.

He dividido esta reseña de PensionBee en secciones, pero les sugiero que lean la reseña completa de principio a fin porque, en resumen, creo que PensionBee es adecuado para ciertas personas, pero no para todas (explico quién exactamente en la reseña completa). Si quieres saltar a una parte en particular de esta reseña de PensionBee, entonces usa los siguientes enlaces.

  • ¿Cómo funciona PensionBee?
  • ¿Cuál es la diferencia entre los planes de PensionBee
  • ¿Cuáles son los honorarios de PensionBee y cómo se comparan?
  • Rendimiento de las inversiones del PensionBee
  • ¿Quién debería considerar el uso de PensionBee?

¿Quién es PensionBee?

PensionBee fue lanzado en el Reino Unido en 2014. Con sede en las afueras del centro financiero de Londres, están tratando de innovar la industria de las pensiones del Reino Unido facilitando a las personas la localización y consolidación de sus planes de pensiones existentes. Están autorizados y regulados por la Autoridad de Conducta Financiera. A pesar de ser relativamente nuevos en la industria, ya han acumulado más de 238.000 clientes.

¿Qué hace PensionBee?

La mayoría de los consumidores británicos sólo se comprometen a ahorrar para su jubilación cuando se inscriben en el plan de pensiones de su empleador. Dado que la mayoría de los adultos en el Reino Unido cambian de empleador cada pocos años, esto significa que pueden terminar teniendo varios pequeños botes de pensión atascados en los planes de pensión de empleadores anteriores. Por lo general, las personas pierden el rastro de estas pensiones con el tiempo y se olvidan de que las tienen (o han perdido el contacto con las empresas anteriores para las que han trabajado) cuando se jubilan. Sin embargo, no es sólo un problema en el momento de la jubilación. Muchos de estos botes de pensiones languidecerán en fondos de pensiones de bajo rendimiento con altos cargos. Como Planificador Financiero Certificado (CFP) siempre recomendaría a los consumidores que revisen su planificación de pensiones, lo que incluye encontrar y optimizar sus planes de pensiones existentes y consolidarlos donde sea apropiado. De esta manera pueden asegurarse de que minimizan el impacto de los cargos de inversión y al mismo tiempo optimizan el rendimiento de las inversiones y el crecimiento de su fondo de pensiones. En la actualidad se pueden rastrear las pensiones perdidas utilizando el servicio gratuito de rastreo de pensiones, pero es un proceso largo y luego todavía se tiene que decidir qué hacer con ellas.

Con sólo 1 de cada 10 consumidores británicos que buscan asesoramiento financiero significa que la mayoría de los consumidores británicos no están planeando su jubilación. Históricamente los productos de pensiones han sido un campo minado de altos cargos, advertencias ocultas y una legislación compleja. Sin embargo, en la última década he visto este cambio radical gracias a los cambios regulatorios, la mayor competencia entre los proveedores de pensiones y la tecnología.

PensionBee está aprovechando los tres para proporcionar un servicio que localizará sus actuales cajas de pensiones y las consolidará en un nuevo plan de pensiones de bajo costo (veré sus cargos y rendimiento más adelante en este artículo). Lo primero que hay que señalar es que PensionBee no proporciona asesoramiento financiero. Cuando esto se convierte en un problema es si usted tiene una pensión de salario final existente o una pensión con más de 30.000 euros de beneficios garantizados, entonces las normas de pensión actuales estipulan que usted tiene que tomar asesoramiento financiero antes de que pueda transferirlo. Aunque PensionBee puede facilitar la consolidación de cualquiera de sus otras pensiones, le sugiero que hable con un asesor financiero si no está seguro. Si aún no tiene un asesor financiero, hemos asegurado un número limitado de consultas telefónicas GRATUITAS de 30 minutos con asesores financieros calificados.

Para aquellas personas con pensiones personales existentes o arreglos de compra de dinero de empleadores anteriores, entonces PensionBee puede consolidarlos sin costo inicial, en un plan de pensiones barato que es administrado por una compañía de inversión de terceros (BlackRock, State Street Global Advisors o Legalamp; General). Habiendo interrogado a los fundadores de PensionBee, su deseo de defender al consumidor es central en su negocio. Esto ha llevado a ejercer presión sobre el Parlamento para facilitar un cambio más rápido de la pensión (a la par con el cambio de cuenta corriente) porque, a pesar de la ola de nuevos participantes, facilitar la transferencia de la pensión sigue siendo un proceso largo y laborioso.

Es importante señalar que no hay nada que le impida utilizar PensionBee para consolidar sus planes de pensiones en una pensión de bajo costo y, en última instancia, transferirla a otro lugar más adelante. PensionBee no te cobra por consolidar tu pensión ni te cobra cargos de salida. Fui bastante franco con PensionBee en este punto pero ellos han establecido deliberadamente su propuesta de esta manera mostrando su creencia en su producto y servicios. Es probablemente por eso que la propuesta de PensionBee ha atraído a más de 215.000 clientes en tan corto espacio de tiempo y ha sido calificada tan bien por sus clientes en Trustpilot.

¿Cómo funciona realmente PensionBee?

Cuando empiezas con el PensionBee tienes que elegir entre uno de los siete planes.

¿Cuál es la diferencia entre los planes de PensionBee

La única diferencia es el fondo en el que se invertirá su pensión. Estos son:

  • PensionBee Tracker (dirigido por State Street Global Advisors)
  • PensionBee Match (dirigido por BlackRock)
  • PensionBee Tailored (dirigido por BlackRock)
  • PensionBeeFuture World (dirigido por Legalamp; General)
  • PensionBee 4 Plus (Administrado por State Street Global Advisers)
  • PensionBee Shariah (Gestionado por State Street Global Advisers)
  • PensionBee Preserve (Gestionado por State Street Global Advisers)

PensionBee no da ninguna recomendación sobre qué plan le conviene. Sin embargo, he analizado los planes y no hay mucho para elegir entre PensionBee Match y PensionBee Tracker , por ejemplo.Tienen mezclas de activos marginalmente diferentes como se muestra en el cuadro siguiente. La principal diferencia es que el fondo BlackRock tiene cierta exposición a activos alternativos que pueden incluir productos básicos pero también propiedades. Al mismo tiempo, tiene una exposición ligeramente menor a las acciones del Reino Unido, lo que lo hace posiblemente más diversificado que PensionBee Tracker. Si desea conocer la mezcla de activos de los otros planes, las hojas de datos están disponibles en su sitio web.

Tipo de activo
Mezcla de activos del PensionBee Tracker %
PensionBee Match assetmix %
Acciones del Reino Unido
39.74
26.75
Acciones Europeas
13.30
13.25
América del Norte
13.32
18.19
Asia Pacífico ex Japón
6.63
0.00
Japón
6.64
4.91
El equivalente en efectivo
4.90
6.28
Gilts del Reino Unido
6.21
0.00
Bonos del Reino Unido
6.08
4.76
Cerdas con índice de enlace
3.17
0.00
Bonos globales
0.00
13.36
Otros
0.00
12.52

El plan PensionBee Future World no se lanzó hasta octubre de 2017 y está invertido al 100% en acciones sin exposición a activos de bajo riesgo como bonos, efectivo o gilts. Esto es claramente una respuesta a la demanda de una cartera de mayor riesgo para aquellos con pequeñas cajas de pensiones que tratan de maximizar el rendimiento de sus inversiones, pero también para aquellos que quieren adoptar un enfoque más ético para invertir. El fondo subyacente Legalamp; General invierte teniendo en cuenta el medio ambiente. Esto suele significar evitar las empresas con una alta exposición al petróleo, el gas y el carbón y, al mismo tiempo, favorecer a aquellas con bajas emisiones de carbono que generan ingresos procedentes de fuentes ecológicas. Sin embargo, el plan Mundo Futuro afirma que también invierte en empresas que son menos intensivas en carbono o que generan ingresos ecológicos. Me imagino que es esto último lo que le permite justificar la inversión en Royal Dutch Shell, que según algunos tiene un historial ambiental menos que estelar. Dicho esto, esta misma observación se puede hacer en casi todos los fondos éticos que existen, no sólo en la solución ética de PensionBee.

Existe un pequeño mito que dice que la inversión ética limita el rendimiento de las inversiones. Esto no es realmente cierto. Los fondos éticos tienden a tener un sesgo de estilo como invertir en empresas más pequeñas o tienen un sesgo hacia las empresas financieras y tecnológicas. PensionBee Future World sigue esta tendencia con 2 de sus cuatro principales holdings que son Apple y Microsoft. En consecuencia, el fondo tiene casi el 50% de sus activos en acciones de EE.UU. con un 8% en Japón y un 7% en el Reino Unido. El resto se reparte a nivel mundial. Los fondos éticos hacen bien cuando el entorno de inversión favorece estos sesgos, lo que hace en la actualidad con Apple a menudo liderando el mercado de valores de EE.UU. En pocas palabras, el plan “PensionBee Future World” es el equivalente a un fondo de renta variable global gestionado.

Por otra parte, el plan PensionBee Tailored se asemeja a lo que a menudo se denomina “estilo de vida” en el resto de la industria de las pensiones. Cuanto más se aleje de la edad de jubilación elegida (es decir, cuanto más joven sea), mayor será el riesgo de inversión que podrá asumir. Esto se debe a que, si bien los activos de mayor riesgo (como las acciones) ofrecen una mejor oportunidad de ganar más dinero que los activos más seguros (como los bonos y el efectivo), también conllevan un mayor riesgo de pérdida de valor. Cuanto más joven sea usted, más tiempo tendrá para que su cartera se recupere. Por el contrario, cuanto más viejo y más cerca esté de la jubilación, menor será el riesgo de inversión que desee tomar. El estilo de vida mueve automáticamente su cartera de activos de mayor riesgo a activos más seguros a medida que envejece, lo cual es sensato. El plan a medida de PensionBee hace precisamente eso. Sin embargo, el plan no está hecho a la medida de usted como persona, sino que se le coloca en una versión de un fondo BlackRock Lifestyling donde la fecha de vencimiento es similar a su edad de jubilación. Entonces 10 años antes de la jubilación el fondo comienza a tomar menos riesgos.

El plan PensionBee 4 Plus tiene como objetivo lograr un crecimiento a largo plazo del 4% anual mediante la gestión activa de su dinero en una serie de inversiones. La gama de activos se ajusta semanalmente en función de las condiciones del mercado y PensionBee afirma que este plan podría ser adecuado para “cualquier persona que esté considerando acceder a su pensión a corto o medio plazo y desee que sus rendimientos sean gestionados activamente por expertos mientras tanto”.

El plan Sharia de PensionBee es, como era de esperar, un plan que invierte dinero en empresas que cumplen con la Sharia y está dirigido a las personas que desean invertir de acuerdo a su fe y a las que quieren invertir de manera responsable.

El plan PensionBee Preserve realiza inversiones a corto plazo en empresas con crédito, centrándose en la reducción del riesgo y, por tanto, en la preservación de su dinero. Este plan es de muy bajo riesgo y típicamente rendirá menos como resultado.

PensionBee no proporciona ningún perfil de riesgo para ayudarle a elegir entre los siete planes de PensionBee, sin embargo, mi análisis de dos de los planes más populares de rendimiento y gestión de riesgos (véase más abajo) debería ayudar.

Consolidar sus pensiones

Después de haber elegido el plan deseado, usted proporciona la mayor cantidad de detalles posibles sobre los planes de pensiones existentes que desea consolidar. PensionBee comenzará entonces a buscar sus planes de pensiones existentes y le notificará si alguno de ellos tiene beneficios garantizados o penalidades de salida superiores a £10. Asumiendo que no hay obstáculos, entonces seguirán con la tediosa tarea de facilitar la transferencia de sus pensiones al plan de pensiones de PensionBee que ha seleccionado. Una vez que las ruedas se pongan en marcha, no necesitas hacer nada, pero mientras tanto eres libre de cambiar de opinión dentro de 30 días.

Eventualmente podrá gestionar, recargar y ver su pensión PensionBee en línea (como se muestra a continuación) o a través de su aplicación para smartphones. Esta última es particularmente atractiva para aquellos que desean hacer contribuciones ad hoc para la pensión, como los trabajadores por cuenta propia.

¿Cuáles son los honorarios de PensionBee y cómo se comparan?

Los cargos de PensionBee varían entre el 0,50% y el 0,95% anual, dependiendo del plan que elija, y reducirán a la mitad la comisión de todas las inversiones que superen las 100.000 euros (por lo que si tuviera un fondo de pensiones de 150.000 euros en el plan de seguimiento de PensionBee, se le cobraría 0. 50% en las primeras 100.000 euros y 0,25% en las 50.000 euros restantes) Si hace clic en la página de cargos de PensionBee puede comprobar los cargos de cada plan y tienen un precio muy competitivo, especialmente cuando se comparan con otros proveedores de pensiones comoHargreaves Lansdowny Nutmeg.

No me obsesionaría si los números utilizados son representaciones definitivas de los costos exactos de obtener un producto equivalente de los otros proveedores. Sin embargo, basado en los cargos declarados de PensionBee, haría que su producto de pensión sea uno de los más baratos del mercado, independientemente.

Rendimiento de la cartera del PensionBee

A menudo, con la mayoría de los recién llegados al mercado no es posible analizar su rendimiento pasado. Sin embargo, he podido analizar independientemente el rendimiento de dos de los planes de PensionBee centrándome en el rendimiento de los fondos subyacentes proporcionados por BlackRock y State Street Global Advisors. A continuación enumero el fondo en el que invierte cada plan PensionBee:

  • PensionBee Tracker invierte en el subfondo del índice de equilibrio de State Street Global Advisors
  • PensionBee Match invierte en el fondo BlackRock Consensus 85

Las hojas de datos de cada fondo no son tan útiles para juzgar el rendimiento de cada fondo en comparación con los demás. Así que he analizado personalmente los planes y los he comparado con el promedio de los fondos gestionados activos y el principal fondo de seguimiento pasivo con exposición equivalente al capital. Los fondos activos son aquellos administrados por administradores de fondos que juzgan dónde invertir y suelen ser más caros (entre 1,5 y 2,5% anual).

Los fondos pasivos, por otro lado, simplemente rastrean los índices de mercado elegidos y se ejecutan mediante algoritmos informáticos. Por lo tanto, son más baratos de ejecutar (tan sólo un 0,2% anual). PensionBee utiliza fondos pasivos. Hay mucho debate sobre si los administradores de fondos activos ofrecen el rendimiento superior que prometen, al mismo tiempo que obtienen enormes beneficios de sus altas comisiones. A largo plazo no lo hacen, pero ocasionalmente pueden hacerlo a corto plazo.

Fondo
1 año de rendimiento %
3yr Rendimiento acumulado %
5 años Rendimiento acumulado %
Referencia del rastreador pasivo
10.45
24.73
58.21
Rastreador de Pensiones
9.33
22.11
50.31
Partido Pensionista
8.88
18.57
46.71
Típico fondo gestionado por múltiples activos
7.72
16.49
36.92

Para el benchmark de seguimiento pasivo utilicé el fondo de renta variable 80% de Vanguard Lifestrategy, líder en el mercado, y el fondo típico gestionado por múltiples activos se basó en el promedio del sector para el sector de la inversión mixta 40-85% de acciones.

El resultado es que los fondos subyacentes utilizados en los fondos PensionBee Match y PensionBee Tracker han superado al típico fondo gestionado. Sin embargo, han tenido un rendimiento inferior al del principal fondo de seguimiento pasivo, pero también lo han hecho casi todos los fondos activos y pasivos. Sin embargo, anticipo que la mayoría de los clientes de PensionBee estarán contentos con eso, al igual que los propios PensionBee. Así que para resumir:

  • Si sólo estás interesado en hacer crecer tu plan de pensiones la opción PesionBee Tracker te interesará o posiblemente el plan Mundo Futuro si quieres invertir éticamente
  • Si quieres crecer, pero un poco más de diversificación, entonces el PensionBee Match será de interés
  • Si desea manejar los riesgos de la caída mientras crece su dinero, entonces es probable que el PensionBee Tailored o el PensionBee Preserve le atraiga

PensionBee vs. el Tablero de Pensiones del Gobierno

Una de las críticas que se han dirigido a PensionBee es si el plan del gobierno de crear un tablero de control de pensiones hará que el mayor punto de venta de PensionBee para encontrar y consolidar las pensiones en línea sea obsoleto. El Tablero de Pensiones estaba destinado a ser lanzado en algún momento de 2019 y se supone que permitirá a todo el mundo ver dónde están todas sus cajas de pensiones, cuánto valen y sus posibles ingresos de jubilación. Estamos ahora en 2020 y el tablero no se ha materializado, sin embargo, vale la pena recordar que incluso cuando se lance, simplemente mostrará información a los consumidores y no permitirá ninguna forma de consolidación.

Por supuesto que un individuo puede tomar la información del tablero y usar otros servicios o incluso un asesor financiero para consolidar sus pensiones. Sin embargo, los primeros prototipos han tropezado con problemas para obtener datos de los proveedores de pensiones, así como con la pérdida de apoyo gubernamental clave, como resultado de las elecciones en el Reino Unido. El resultado es que el Tablero de Pensiones está muy lejos, si es que llega, y su funcionalidad va a ser limitada.

¿Quién debería considerar el uso de PensionBee?

Si no tienes una pensión salarial final y buscas limpiar en primavera tus ollas de pensión existentes y consolidarlas, entonces PensionBee es una opción viable. Esto es especialmente cierto si prioriza la facilidad de uso, el rendimiento aceptable de los fondos y los bajos costos sobre la elección de la inversión y la capacidad de manejar sus propias inversiones por sí mismo. PensionBee es también el primer proveedor de pensiones que ha adoptado “declaraciones anuales más simples”, una iniciativa liderada por el gobierno para proporcionar una mejor transparencia y control. Además, los trabajadores autónomos también se sentirán atraídos por la facilidad de uso, especialmente cuando se trata de complementar su pensión de manera ad hoc a través de la aplicación. Sin embargo, sólo se puede obtener una pensión de PensionBee si se consolidan las pensiones existentes en ella. Echa un vistazo a la pestaña de Preguntas Frecuentes de PensionBee, ya que cubre algunas consideraciones importantes.

PensionBee Pros

  • Bajo costo
  • Estructura de carga clara
  • Sin tasas de salida ni encierros
  • Proceso simple de consolidación de pensiones
  • Desempeño de la inversión desenterrada
  • Buen servicio al cliente y calificaciones de los usuarios
  • Una aplicación para iPhone y Android y un panel de control online que simplifica la gestión de su pensión
  • Factor de molestia bajo
  • Nada impide que los use para consolidar sus pensiones antes de mudarse a otro lugar
  • Proporciona “declaraciones anuales más simples” dando a los inversores una mayor claridad y control

Contras de la pensión

  • No ofrecen asesoramiento financiero ni pueden ayudar con las transferencias de salario final
  • Cada plan tiene un fondo, por lo que lo que ganas en ahorro de costes y rendimiento relativo lo pierdes en la elección de la inversión
  • El producto de pensión ofrece ahora la posibilidad de retirar cantidades ad hoc de su pensión al cumplir los 55 años, pero no ofrece el retiro completo con la posibilidad de establecer retiros regulares de la pensión en línea. Aparentemente, es posible establecer retiros regulares si llama a PensionBee. Cualquier retiro adhocwithdrawal no es aconsejable, lo que significa que tiene que leer y aceptar una serie de advertencias interactivas de riesgo antes de que el pago pueda ser procesado. Si desea adquirir una renta vitalicia o transferir su fondo de pensiones a otro proveedor de pensiones para acceder al retiro completo, puede hacerlo. Por lo tanto, PensionBee sigue siendo más adecuado para aquellos que todavía están cultivando su bote de pensión en lugar de aquellos que quieren obtener un ingreso de él.

¿Qué protección hay si tomo una decisión equivocada o si PensionBee quiebra?

PensionBee no da consejos regulados y por lo tanto la elección de trasladar sus pensiones es sólo suya. Sin embargo, puede cambiar de opinión dentro de los 30 días siguientes a la transferencia de una pensión a PensionBee y ellos le devolverán el dinero a su proveedor anterior, suponiendo que lo acepten, sin ningún cargo. Si PensionBee quebrara, los clientes recuperarían el 100% de su pensión. Las pensiones de PensionBee están protegidas por el Plan de Compensación de Servicios Financieros (FSCS).

Comentarios de clientes de PensionBee

A los clientes de Cleary PensionBee les gusta su ética y su producto. En Trustpilot tienen una puntuación media de 4,7 de 5,0 en más de 1.800 comentarios y a continuación se muestran algunos ejemplos de algunos comentarios recientes de clientes.

“Excelente servicio recibiendo toda mi pensión en una fácil pensión puedo ver diariamente cómo va todo mantenerse en contacto regularmente adiós correos electrónicos y fácil de contactar adiós llamadas telefónicas” – Blaine

El montaje ha sido fácil y los fondos se han transferido de las pensiones dispares de los últimos años en un solo bote. Fácil de usar y sin problemas$0027 – Matthew

“Pension Bee” era un proceso tan simple para mi empleador y para mis transferencias personales. Incluso trabajaron con mis otros proveedores directamente en las transferencias, donde otras compañías dejan al cliente para resolver todos los asuntos. Estoy muy feliz de que Pension Bee haya hecho el trabajo por mí!$0027 – Brittney

Conclusión

Si está buscando una forma económica y sin complicaciones de consolidar sus cajas de pensiones (excluyendo la pensión del salario final), entonces vale la pena considerar a PensionBee, especialmente porque no le encierran con penalizaciones de salida. Esto le deja libre para moverse en una fecha futura. Sin embargo, su aceptable rendimiento de fondos de inversión, bajo costo y la interfaz de la aplicación han sido claramente integral en ellos ganar más de 215.000 clientes tan rápidamente. Si tienes una pensión salarial final con la que no sabes qué hacer, lee mi artículo “¿Debo transferir mi pensión salarial final?”.

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