La revolucionaria cuenta del Santander que paga intereses por adelantado, ¿pero es realmente un buen negocio?

Ayer Santander lanzó un “revolucionario” bono de ahorro que promete dar a los inversores intereses por adelantado. Con la promesa de 1.000 euros de interés por adelantado (técnicamente por adelantado significa dentro de las seis semanas del depósito inicial) por cada 12.000 euros depositadas ha acaparado los titulares. Pero si se mira más allá de los titulares, pronto se hace evidente que esto no es más que una pobre tasa de ahorro, no una grande, con un truco para venderla.

Entonces, ¿cuál es el trato?

  • Los clientes reciben €1.000 (neto de la tasa básica de impuestos) por cada €12.000 que depositan. Las €1.000 son suyas para hacer lo que quieran.
  • Esto equivale a un 3,36% bruto / TAE fijo ( Consejo : recuerde que el TAE es la Tasa Anual Equivalente y muestra cuál sería el tipo de interés si Santander pagara los intereses y los añadiera a la cuenta cada año )
  • Inversión mínima de 10.000 euros
  • No se permitirán retiros o cierres de cuentas durante el período de plazo fijo, que es de 3 años.
  • También tiene que abrir una cuenta corriente en el Santander (a menos que ya tenga una) para recibir su pago de intereses

¿Por qué no es un gran trato?

Bueno, después de buscar otros productos de bonos de ahorro a 3 años puedes encontrar inmediatamente una mejor tasa. Tanto el Clydesdale Bank como el Yorkshire Bank ofrecen una tasa equivalente al 4,3% con un depósito mínimo de 2.000 euros en un bono de ahorro a 3 años.

Lo que esto significa es que a lo largo del plazo de 3 años un contribuyente con tasa básica que ahorre 12.000 euros en el nuevo producto Santander recibirá un total de 13.000 euros (suponiendo que simplemente se gaste el interés inicial de 1.000 euros en lugar de reinvertir) mientras que un ahorrador de Clydesdale recibirá un total de 13.281 euros. Eso es una diferencia de €281.

Pero si el interés inicial te atrae, ¿por qué no poner 11.000 euros en un bono de Clydesdale y salir de compras con las 1.000 euros que te quedas? Después de que el plazo de 3 años suba, el contribuyente recibirá 12.175 euros de Clydesdale. ¡¡Aún así es mejor que el acuerdo de Santander!!

¿Así que es sólo marketing inteligente?

Más o menos. No me malinterpreten, aplaudo la innovación del Santander, el problema no es el concepto, sino el tipo de interés. Pero dicho esto, burlarse de la gente con la promesa de un interés inicial parece una estratagema para aumentar el número de titulares de cuentas corrientes (ya que es ahí donde deben pagarse los intereses iniciales).

Supongo que es un caso de que si parece demasiado bueno para ser verdad probablemente lo sea.

Pero hay algunas personas a las que puede beneficiar – pero sólo

Una peculiaridad de recibir todos sus intereses por adelantado es que son gravables en el año fiscal actual. Así que si eres un contribuyente de tasa básica, entonces recibirás las €1.000. Pero los contribuyentes con tasas más altas deben pagar impuestos adicionales a través de su declaración de impuestos. Por consiguiente, si alguien que actualmente es un contribuyente de tasa básica debía convertirse en un contribuyente de tasa del 50% a partir del próximo impuesto (difícilmente se puede admitir), recibir todos los intereses por adelantado tiene beneficios obvios. Si en lugar de ello recibiera los intereses mensualmente, una vez que se convirtiera en un contribuyente al 50%, sus pagos de intereses estarían sujetos a una tasa de impuestos más alta.

Por ejemplo, en este escenario alguien recibiría 13.000 euros después de 3 años de una inversión de 12.000 euros en el Bono de Interés Inicial del Santander, pero alrededor de 12.952 euros del banco de Clydesdale o de Yorkshire. Pero incluso este ejemplo extremo no hace que valga la pena!

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