Cómo transferir su pensión – todo lo que necesita saber

Cómo transferir su pensión – todo lo que necesita saber

Si actualmente tiene una pensión, ya sea a través de su empleador o de una mantenida personalmente, puede transferir esta pensión a otro proveedor si lo desea.

Sin embargo, la transferencia de una pensión es un proceso complicado y una decisión que no debe tomarse a la ligera. Por lo tanto, siempre debe solicitar los servicios de un asesor financiero independiente antes de embarcarse en la transferencia de la pensión. En este artículo explicaré todo lo que necesita saber cuando considere la transferencia de una pensión junto con la forma de transferir una pensión si lo considera apropiado.

Cosas que hay que saber al considerar la transferencia de una pensión

Transferir una pensión de salario final (plan de beneficios definidos)

En la mayoría de los casos, será mejor que tenga un plan de pensiones de salario final (beneficio definido) en lugar de transferirlo a una pensión personal autoinvertida (SIPP) u otro producto de pensión personal. Esta es también la opinión de la FCA, el regulador financiero. Una pensión de salario final (beneficio definido) es un plan de pensiones ocupacional dirigido por un empleador en el que el nivel de ingresos de pensión que recibe una persona depende de su salario en el momento de la jubilación. Además de proporcionar una pensión al empleado, estos planes normalmente proporcionan prestaciones al cónyuge o pareja del empleado y a las personas a su cargo. Estos planes suelen estar vinculados a un índice que proporciona un ingreso protegido contra la inflación en la jubilación.

Curiosamente, no todos los que tienen una pensión salarial final pueden transferirla. Por ejemplo, los que tienen una pensión de salario final en pago o los que son miembros de un plan de salario final del sector público no financiado tienen prohibido transferirlo.

Si está considerando la posibilidad de pasar de un sistema de salario final, deberá adquirir un valor de transferencia equivalente en efectivo (CETV) de su empleador. Puede solicitarlo en el propio plan o, alternativamente, a veces se incluye en su declaración de pensión anual. El tamaño delCETV es fundamental para determinar si debe transferir su pensión de salario final. El CETV es el valor en efectivo de las prestaciones de la pensión del último salario, en forma de una suma global, que puede transferir a una pensión (normalmente una SIPP) para invertir o retirar (cash-in). Debido al tamaño de la futura pensión, los empleadores promisorios están luchando por financiar adecuadamente sus planes de pensión del salario final. Como resultado, varios planes de pensiones están ofreciendo valores de transferencia equivalentes en efectivo (CETV) muy generosos para animar a la gente a transferirse. La dificultad radica en determinar si el CETV representa un buen valor o no. Históricamente esto ha significado contratar los servicios de un asesor financiero, y ser cobrado por ellos, incluso antes de que te den cualquier consejo formal de transferencia de pensiones.

Calculadora de transferencia de pensión gratuita

Afortunadamente ahora hay una calculadora de transferencia de pensión gratuita que recomiendo a la gente que use para calcular si su CETV representa un buen valor. Ni siquiera necesitas tener tu CETV a mano ya que la calculadora de transferencia de pensión puede estimar un valor basado en el ingreso de pensión anual que deberías recibir. Una vez que hayas usado la calculadora de transferencia de pensión también te enviarán los resultados por correo electrónico.

Transferir una pensión de contribución definida (como una pensión personal)

Si está considerando la posibilidad de transferirse de un plan de contribuciones definidas, deberá obtener un valor de transferencia formal de la pensión del proveedor de la pensión o del administrador del plan. Alternativamente, puede encontrar el valor de transferencia en su declaración anual. Un plan de contribución definida es aquel en el que la pensión final se determina por el nivel de ingresos que puede generar su pensión. Este bote de pensión depende de la cantidad de contribuciones que has pagado en tu pensión y el crecimiento de las inversiones asociadas a lo largo del tiempo. Cuando decida jubilarse, que debe ser después de los 55 años de edad, utilizará este fondo de pensiones para generar ingresos para usted mismo. Esto puede ser a través de una renta vitalicia, una reducción o simplemente cobrando su pensión. Los planes de pensiones de contribución definida no suelen ofrecer garantías y el análisis de la transferencia de la pensión es mucho más fácil y menos oneroso como resultado. Sin embargo, asegúrese de comprobar si su pensión tiene alguna garantía, como las tasas de anualidades garantizadas, antes de hacer nada.

La mayoría de los planes de empresa permitirán la transferencia de la pensión a una pensión personal autoinvertida (SIPP), una pensión personal, una pensión para los accionistas o un plan de empresa. Es aconsejable hablar con un asesor financiero independiente de buena reputación y, lo que es más importante, asegurarse de que también es un especialista en transferencia de pensiones. Las investigaciones realizadas por la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) en 2018 sugieren que los asesores financieros independientes fueron responsables de dar un asesoramiento deficiente en materia de pensiones, debido al conflicto de intereses en la forma en que son remunerados. Descubrieron que al 69% de los consumidores se les aconseja que transfieran su plan de pensiones de beneficios definidos, a pesar de que la mayoría de ellos considera que sería mejor mantener su plan actual. En consecuencia, la FCA ha anunciado propuestas para prohibir los cargos contingentes y es probable que se apliquen en la primavera de 2020. Puede leer más en nuestro artículo “¿Qué es el cargo contingente y qué significa para mí?

¿Puede transferir una pensión salarial final sin usar un asesor financiero?

Si está considerando la posibilidad de transferir una pensión salarial final a una pensión personal autoinvertida (SIPP), una pensión personal o una pensión de los interesados, es realmente aconsejable hablar con un asesor financiero independiente que se especialice en la transferencia de pensiones. Si el valor de transferencia del equivalente en efectivo de su pensión vale más de 30.000 euros, entonces tiene que hacer que un asesor financiero regulado promulgue la transferencia de la pensión. Sin embargo, los asesores financieros de buena reputación todavía tendrán que realizar un análisis de la transferencia, incluso si usted insiste en que desea hacer la transferencia independientemente (conocida como una transferencia de pensión de sólo ejecución).

¿Cuándo podría considerar la posibilidad de transferir su pensión?

Hay varias situaciones en las que podría considerar la posibilidad de transferir su pensión.

  • tiene varios contratos de pensión que quiere consolidar en una sola pensión para facilitar su administración
  • tiene una pensión personal existente que tiene una opción de inversión limitada
  • quiere reducir los costos de mantenimiento de sus planes de pensiones actuales
  • su actual plan de pensiones se está cerrando
  • se va a mudar al extranjero y quiere ser transferido a un plan en otro país
  • está buscando una opción de pensión más flexible

Incentivos de transferencia

Los planes de pensiones proporcionados por su empleador son caros de administrar y los planes de salarios finales pueden dejar a los empleadores con un compromiso financiero a largo plazo muy costoso. Como se mencionó brevemente más arriba, esto ha dado lugar a que varios empleadores ofrezcan incentivos (y generosos valores de transferencia) para que los miembros transfieran sus pensiones fuera de la empresa o acepten cambios en sus beneficios de pensión.

Estos incentivos podrían ser:

  • un mayor valor de transferencia para trasladar a su proveedor de pensiones (es decir, un CETV más alto)
  • una pensión reducida a cambio de otras prestaciones como la cobertura de vida o una pensión de dependencia
  • un aumento de la pensión inicial a cambio de la eliminación de la vinculación del índice

Se espera que los empleadores sigan un código de conducta al ofrecer incentivos a los empleados para que no se sientan presionados a tomar una decisión. Un elemento clave de este código es proporcionar al empleado acceso a asesoramiento financiero independiente pagado por el empleador.

¿Cuándo no debería considerar la posibilidad de transferir su pensión?

Hay una serie de casos en los que no debe considerar la posibilidad de transferir su pensión, entre los que se incluyen:

  • si perderá alguna prestación como la vinculación de índice, la cobertura de vida o una pensión de dependientes
  • si su plan de pensiones actual ofrece una opción de anualidad garantizada que puede ser más alta que las tasas de anualidad disponibles en el mercado abierto
  • donde su actual plan de pensiones aplica un cargo significativo a la transferencia
  • si las opciones de inversión disponibles en el nuevo plan son limitadas o arriesgadas y se requiere un asesoramiento financiero continuo que podría ser costoso
  • está cerca de la jubilación y cambiar a otro proveedor de pensiones puede ser perjudicial a corto plazo

¿Cómo funcionan las transferencias de pensiones?

La solicitud de transferencia de la pensión comienza cuando usted solicita un valor de transferencia de su actual proveedor de pensiones.

Si se está transfiriendo de un plan de salario final (prestación definida), esta transferencia de pensión se expresará como un valor de transferencia equivalente en efectivo (CETV) en el que sus prestaciones acumuladas actuales se expresan como una suma en efectivo. Este CETV se garantizará durante 3 meses y la fecha de caducidad deberá figurar en el documento de transferencia.

El CETV es una estimación del dinero que debe invertirse ahora para proporcionarle su “pensión preservada”, que es su derecho a la pensión actual en su plan actual. Una vez que haya decidido proceder con la transferencia, su administrador de pensiones debe completar la transferencia en un plazo de 6 meses.

Si se está transfiriendo de un plan de contribución definida, debe solicitar un valor de transferencia de la pensión a su actual administrador del plan de pensiones. Normalmente, una pensión de contribución definida se invierte en acciones y participaciones, por lo que cualquier valor de transferencia de la pensión que se proporcione será sólo una instantánea del valor de transferencia de la pensión actual. El monto real de la transferencia de la pensión dependerá del valor de la pensión en el momento en que se transfieren los fondos, que puede ser inferior o superior al valor de transferencia de la pensión original cotizado.

Normas y honorarios de transferencia de pensiones

El proceso de transferencia de la pensión es bastante complicado y se rige por un estricto conjunto de normas para proteger al individuo. Dada su complejidad, siempre se debe buscar el asesoramiento financiero independiente de un especialista en transferencia de pensiones que pueda asesorar sobre el traslado de las pensiones.

Puede que se le cobren honorarios por transferir su pensión y esto podría, con las ollas de pensión más grandes, llegar a miles de libras. Siempre compruebe el importe de los honorarios cobrados por la transferencia de su pensión y asegúrese de que estos no están erosionando los beneficios de la transferencia.

Cálculo del valor de transferencia de la pensión

Si se está transfiriendo de una pensión personal existente a otra pensión personal o a una SIPP o una SIPP a otra SIPP (es decir, de una pensión de contribución definida a una pensión de contribución definida), el valor de transferencia de la pensión será el valor actual de los fondos que componen su pensión actual. Este valor de transferencia no está garantizado y puede diferir significativamente (ya sea hacia arriba o hacia abajo) cuando se realice la transferencia final.

Como se ha mencionado anteriormente, si se transfiere de una pensión de empleo a una pensión personal o SIPP, se proporcionará un valor de transferencia equivalente en efectivo (CETV). El CETV es el valor de la inversión necesaria para proporcionar el nivel de pensión que ha acumulado actualmente dentro de su plan de empresa actual y está garantizado por 3 meses.

Tipos de transferencias de pensiones

Transferencia de una pensión a un SIPP

Una pensión personal autoinvertida es una opción atractiva para transferir una pensión. Es posible transferir una pensión personal a una SIPP, una pensión de trabajo a una SIPP o transferir una SIPP a una SIPP de otro proveedor.

Un SIPP ofrece una opción de pensión flexible con una amplia selección de opciones de inversión y puede ser administrado en línea con el valor actual de su pensión siempre disponible para su visualización. La administración de una cartera de SIPP es una opción simple e ideal para alguien que quiere tener más control sobre sus decisiones de inversión. Puede leer nuestro análisis de los mejores y más baratos SIPPs. Si ya tiene un SIPP y está considerando transferirlo, vea nuestro artículo “¿Debo transferir mi SIPP?”.

Transferencias de pensiones ocupacionales

Es posible transferir una pensión laboral, o una pensión de trabajo, a una pensión personal, a una SIPP o a una nueva pensión laboral del empleador si ese plan permite las transferencias.

Sin embargo, es posible que si transfiere una pensión de la empresa a una pensión personal o a una SIPP se pierdan algunos beneficios de su antiguo plan. Las prestaciones como la cobertura vitalicia y las prestaciones para el cónyuge/pareja o las personas a cargo pueden tener un valor incalculable y no deben descartarse a la ligera.

Transferencia de múltiples pensiones a una sola

Si tienes múltiples pensiones definidas de empleadores anteriores, puedes haber perdido detalles de ellas. Hay varias maneras de encontrar pensiones perdidas. La primera forma (que es gratuita) es utilizar el servicio de búsqueda de pensiones. Sin embargo, necesitará saber el nombre de cualquier empleador o plan de pensiones anterior. La herramienta le proporcionará los datos de contacto de los administradores del plan, que usted mismo deberá contactar. La herramienta no le dirá si tiene una pensión o cuánto vale.

La alternativa es usar un servicio como PensionBee que le asignará una pensión perdida y también la consolidará en una pensión de bajo costo. Sin embargo, PensionBee no consolida los planes de salario final.

Asesoramiento para la transferencia de pensiones

Si no está seguro, es aconsejable que se asesore con un especialista en transferencia de pensiones debido a los posibles problemas que pueden surgir durante el proceso de transferencia de pensiones. La mayoría de los buenos asesores financieros independientes contarán con un especialista en transferencia de pensiones (con la cualificación adecuada para la transferencia de pensiones – AF3 o G60) que trabajará para la empresa o podrá remitirse a alguien que pueda proporcionar asesoramiento profesional sobre el proceso de transferencia de pensiones.

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