¿Cuál es la mejor pensión si trabajas por cuenta propia?

¿Qué es una pensión?

Una pensión es simplemente una olla de dinero que se puede pagar con el fin de proporcionarle un ingreso en la jubilación. Si eres menor de 75 años, tienes derecho a una desgravación fiscal sobre las aportaciones sujetas a una asignación anual.

Una vez cumplidos los 55 años, puede acceder a su pensión retirando dinero en efectivo o comprando una renta vitalicia (que proporciona un ingreso garantizado de por vida). Cualquier ingreso retirado de su pensión será gravado con su tasa marginal de impuestos en el momento del retiro. Para obtener más información sobre cómo retirar dinero de su pensión, consulte nuestro artículo “¿Qué es el retiro de la pensión y cómo funciona?”.

¿Necesito una pensión si trabajo por cuenta propia?

A menudo, cuando las personas trabajan por cuenta propia, sienten que no necesitan una pensión porque piensan trabajar más allá de su fecha de jubilación. Sin embargo, llegará un momento en que le gustaría tener la opción de poder jubilarse y tomar un ingreso de un plan de pensiones puede complementar cualquier posible pensión estatal y hacer esto una realidad. Cuanto antes empiece un plan de pensiones, mejor, ya que sólo una contribución mensual relativamente pequeña puede crecer hasta convertirse en un importante fondo de pensiones a lo largo de los años.

La mayoría de los empleados recibirán una pensión de la empresa cuando se jubilen, a menudo beneficiándose de las contribuciones adicionales realizadas por su empleador, sin embargo, como trabajador autónomo, su futuro financiero está en sus propias manos. Por lo tanto, si actualmente no tiene una pensión en vigor, tome medidas ahora y empiece a planificar su jubilación.

¿Cuánto puedo pagar en una pensión si trabajo por cuenta propia?

La cantidad que pague en una pensión dependerá de cuánto pueda pagar cómodamente y de los ingresos que necesite para su jubilación. Puede pagar hasta 40.000 euros en su pensión por año y recibir una reducción de impuestos sobre esa cantidad a su tasa impositiva marginal. Si desea hacer contribuciones por encima de este límite, también puede ahorrar hasta 20.000 euros en un ISA que le proporcionará una suma flexible libre de impuestos para complementar cualquier ahorro para la pensión. Los pagos en un ISA no tienen derecho a la reducción de impuestos, pero todos los retiros son libres de impuestos.

Le sugerimos encarecidamente que utilice nuestra completa calculadora de pensiones para ayudarle a decidir su planificación de la jubilación en detalle.

Opciones de pensión para los trabajadores por cuenta propia

Pensión personal

El plan de pensiones más popular para los trabajadores por cuenta propia es una pensión personal, en la que se pueden invertir las contribuciones en una variedad de fondos ofrecidos por el proveedor de la pensión. El proveedor que elijas también solicitará una reducción fiscal del 20% en tu nombre y la añadirá a tu contribución a la pensión (lo que equivale a un 25% de recargo sobre el dinero que pagues).

Ejemplo: Si pagó 80 euros al mes en su pensión, entonces su contribución se incrementará hasta 100 euros si incluye la desgravación fiscal (ya que 20 euros es la cantidad que el gobierno habría recaudado en impuestos del total de 100 euros).

Los contribuyentes con tasas más altas pueden reclamar un 20% adicional de alivio fiscal, mientras que los contribuyentes con tasas más altas pueden reclamar un 25% adicional de alivio fiscal. Este alivio fiscal adicional se solicita a través de su declaración de impuestos en lugar de añadirse automáticamente a su pensión.

Hay tres tipos de pensión personal para elegir:

Pensión personal ordinaria

Una pensión personal es fácil de establecer y permitirá la inversión en una gama limitada de fondos ofrecidos por el proveedor de la pensión.

Pensión de los interesados

La pensión de los interesados es una pensión personal con contribuciones bajas y flexibles, cargos con tope y una simple estrategia de inversión por defecto. Las contribuciones pueden ser flexibles, lo que puede ser útil para los trabajadores autónomos que podrían tener ingresos fluctuantes.

Pensión Personal Autoinvertida (SIPP)

Un SIPP es esencialmente una “envoltura” de pensión que contiene una selección de inversiones hasta que usted quiera retirar un ingreso de jubilación. Un SIPP es similar a una pensión personal pero con una gama mucho más amplia de inversiones para elegir. Incluso si no tiene conocimientos sobre inversiones, no debe ser disuadido de iniciar un SIPP ya que la mayoría de las plataformas de SIPP tienen carteras de inversiones preparadas para facilitar su elección de inversión.

Le sugerimos encarecidamente que lea nuestro amplio artículo – Los mejores y más baratos SIPP para encontrar el mejor proveedor de SIPP para usted.

Pensión NEST

El Fideicomiso Nacional de Ahorro para el Empleo (NEST) fue creado por el gobierno tras la introducción de la autoinscripción. Asegura que todo el mundo tenga acceso a un plan de pensiones en el lugar de trabajo. La pensión NEST también está disponible para un trabajador autónomo siempre y cuando sea autónomo o director de una empresa y tenga entre 16 y 75 años. Como trabajador autónomo, tendrás que establecer tus propias contribuciones a NEST. Una cosa que es útil con una pensión NEST es que si pasa de ser un trabajador autónomo a un empleado, puede mantener su actual pensión NEST con el fin de seguir contribuyendo a través de su nuevo empleador (suponiendo que estén registrados en NEST)

Se puede encontrar más información sobre NEST en la página web de NEST.

Pequeños esquemas autoadministrados (SSAS)

Un SSAS se establece generalmente para proporcionar beneficios de jubilación a un pequeño número de directores o personal clave de una empresa. El SSAS está dirigido por sus fideicomisarios, que también pueden ser miembros del plan. A diferencia de la SIPP, el SSAS se clasifica como un plan de pensiones ocupacionales, por lo que existen normas ligeramente diferentes que lo rigen.

Una ventaja para un negocio es que un SSAS puede invertir en el negocio de un director que un SIPP no puede.

¿Cuál es la mejor pensión para mí si trabajo por cuenta propia?

Un SIPP es una buena opción si usted es un trabajador autónomo, ya que proporciona flexibilidad tanto en el nivel de contribución como en la elección de inversión disponible. No es necesario tener conocimientos de inversiones ya que a menudo hay varias carteras ya preparadas diseñadas para reflejar sus objetivos de inversión y su perfil de riesgo.

A continuación he mirado los mejores SIPP, divididos en cuatro categorías diferentes para permitirle encontrar el mejor proveedor de pensiones para usted.

Mejor proveedor de pensiones para principiantes

Nuez moscada

  • ideal para cualquiera que quiera minimizar los costos pero que quiera que alguien más administre su dinero
  • una selección de 10 carteras de inversión ya preparadas con diferentes niveles de riesgo
  • se requiere una inversión mínima de 500 euros para abrir una cuenta
  • una cuota anual del 0,75% para inversiones inferiores a 100.000 libras (totalmente gestionadas)
  • Money to the Masses ha asegurado una oferta exclusiva que significa que Nutmeg renunciará a sus honorarios de gestión durante los primeros 12 meses.
  • Para más información, lea nuestra revisión imparcial de Nutmeg

El mejor proveedor de pensiones para autónomos por sus bajos cargos anuales

A J Bell Youinvest

  • empezar una pensión por tan sólo 25 libras al mes
  • ofrece una selección de carteras gestionadas en base a 6 niveles de riesgo
  • una cuota anual del 0,25% para inversiones de hasta 250.000 libras
  • La transacción de fondos es una tarifa plana de £1.50 en línea
  • El precio de las acciones es de 9,95 libras por operación, de cero a nueve operaciones en un mes
  • .

  • Para más información, lea nuestra revisión imparcial de A J Bell

El mejor proveedor de pensiones para autónomos por sus bajos cargos de negociación

Charles Stanley

  • La negociación de fondos es gratuita, el comercio de acciones en línea a £11.50 por operación
  • Cargo en la cuenta anual de £100 + IVA exento si los activos combinados son de £30,000 o más
  • una cuota anual del 0,35% hasta 250.000 euros
  • para más información, lea nuestra revisión completa e imparcial de Charles Stanley

Mejor proveedor de pensiones para autónomos en general en cuanto a herramientas y funcionalidad

Hargreaves Lansdown

  • empezar una pensión desde tan solo 25 libras al mes
  • el SIPP más popular en el Reino Unido
  • excelente sitio web, app & gama de herramientas para ayudar a gestionar su inversión
  • una cuota anual del 0,45% hasta 250.000 euros
  • el negocio de los fondos es gratis

Tabla comparativa – Mejor proveedor de pensiones para autónomos

Proveedor
El dinero para las masas dice:
Inversión mínima
Honorarios
Nuez moscada
Bueno para los principiantes
500 libras por adelantado
0,75% hasta 100.000 libras
A J Bell Youinvest
Cargos anuales bajos…
25 libras al mes
0,25% hasta 250.000 euros
Charles Stanley
Cargos por tráfico bajos
500 libras por adelantado o 100 libras por mes
0,35% hasta 250.000 euros
Hargreaves Lansdown
Grandes herramientas y funcionalidad
100 libras por adelantado o 25 libras por mes
0,45% hasta 250.000 euros

Resumen

Empezar una pensión lo más pronto posible es clave para construir una pensión significativa cuando se quiera jubilar. Se estima que una persona de 32 años tendría que pagar el doble de la cantidad en una pensión que una persona 10 años más joven, para obtener la misma pensión a la edad de 65 años.

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