¿Dónde debo invertir 200.000 euros?

¿Dónde debo invertir 200.000 euros?

Tengo de 200.000 a 250.000 euros para invertir, pero no tengo idea de dónde o cómo invertir. Además, ¿qué tipo de retorno puedo esperar obtener?

Mi respuesta:

Hola,

Esta es una gran pregunta, así que se necesitará una gran respuesta. He dividido mi respuesta en secciones para ayudarte a navegar y saltar a cualquier sección que sea de particular interés.

  1. En primer lugar, buscar asesoramiento financiero independiente
  2. ¿Invertir para obtener ingresos, crecimiento o ambos?
  3. Actitud ante el riesgo de inversión
  4. ¿En qué podría invertir y cuáles son las ganancias probables?
  5. Construir una carteraamp; una herramienta de asignación de activos

( Nota: para aquellos que quieran saber más sobre las mejores estrategias de inversión para seleccionar inversiones y fondos en lugar del ‘quéamp; cómo’ de invertir He creado una serie corta de correos electrónicos gratuitos que muestran las herramientas y técnicas que convirtieron 200.000 euros en 2,2 millones de euros. Es gratis sólo por un tiempo limitado. Cada uno de los correos electrónicos concisos le tomará sólo 2 minutos para leerlos y no requiere ningún conocimiento previo sobre inversiones. El curso corto le muestra las herramientas y estrategias más efectivas para que pueda manejar su propio dinero con éxito).

1. En primer lugar, buscar asesoramiento financiero independiente

Lo primero que sugeriría es buscar asesoramiento financiero independiente, ya que sus circunstancias personales y financieras más amplias deben tenerse en cuenta antes de hacer nada. Por ejemplo, ¿cuántos años tienes? ¿Es usted un contribuyente de impuestos de alto nivel? ¿Está casado? Si es así, ¿podría poner las inversiones a nombre de su esposa si ella no paga impuestos? ¿Tiene deudas pendientes? ¿Cuánto gana? ¿Está invirtiendo para aumentar sus ingresos o su capital, o ambos? ¿Cuál es su actitud ante el riesgo? ¿Cuál es el plazo de su inversión y necesita acceso al capital?

Si aún no tiene uno, puede contactar con uno de nuestros asesores financieros recomendados. Por supuesto, sólo puedo dar información genérica sobre inversiones, pero quiero darle una idea de sus opciones.

2. 2. Actitud ante el riesgo de la inversión

Diferentes personas tienen diferentes actitudes y tolerancias al riesgo de inversión. Para empezar, si la idea de ver caer el valor de su inversión lo mantendrá despierto por la noche, entonces probablemente no debería poner su dinero en ningún otro lugar que no sea una cuenta bancaria. Si el banco no quiebra o si usted es víctima de un fraude (pero incluso hay alguna protección contra esto), su única preocupación probablemente sea la pérdida del poder adquisitivo que tienen los fondos, a medida que la inflación se va consumiendo. Pero cuanto más tolerante sea usted con el riesgo de inversión, mayor será la gama de activos adecuados que podrá utilizar. Y, en general, cuanto más riesgo esté dispuesto a asumir, mayores serán las posibles recompensas y las posibles pérdidas.

3. ¿Invertir para obtener ingresos, crecimiento o ambos?

Como ya se ha dicho, sus circunstancias personales también determinarán dónde y cómo invertirá junto con su objetivo de inversión. En términos generales, los objetivos de inversión caen dentro de una de las 3 categorías 1) invertir para obtener ingresos 2) invertir para crecer y 3) una combinación de las dos.

Si necesita obtener un ingreso de sus inversiones, entonces los que cumplirán su objetivo con mayor eficacia serán los activos generadores de ingresos. Esto puede incluir el rendimiento de la renta de la propiedad, los dividendos de las acciones de la empresa con un buen historial de pago de dividendos, los cupones de los bonos, los intereses de los depósitos en efectivo, etc. La clave es que si usted está realmente centrado en la generación de ingresos, entonces puede que tenga que aceptar las fluctuaciones en la suma de capital invertido, especialmente si asume más riesgo de inversión en busca de un mayor nivel de ingresos.

Si se invierte para el crecimiento en términos generales, esto puede implicar un mayor nivel de riesgo, ya que los inversores se centran en el rendimiento a largo plazo antes de necesitar recurrir a sus inversiones, dando tiempo para que el valor de las inversiones se recupere de cualquier caída del mercado. A modo de ejemplo, una empresa que históricamente no ha pagado dividendos, sino que ha reinvertido todo su efectivo en la expansión del negocio, con la esperanza de recompensar a los inversores mediante la apreciación del precio de sus acciones, se clasificaría como una inversión para el crecimiento.

Por supuesto, la tercera opción es una combinación de inversión para ingresos y crecimiento en la que su cartera de inversiones tendría una combinación de tales activos. Pero como puede ver, un cierto tipo de activo puede encajar en ambas categorías – depende en gran medida del activo real que se tenga. Por ejemplo, las acciones (títulos) pueden producir ingresos (buenos pagadores de dividendos) o crecimiento como se describe. Pero el poder de la renta compuesta (es decir, que los ingresos generados se utilicen para comprar más del activo en lugar de ser gastados por el inversor) puede dar lugar a importantes rendimientos de la inversión a largo plazo. De hecho, se ha demostrado que la mayoría de los rendimientos del mercado bursátil proceden de la reinversión de los dividendos.

4. ¿En qué podría invertir y cuáles son las ganancias probables?

Su objetivo de inversión y su actitud ante el riesgo ayudarán a determinar qué activos son adecuados. La gama de posibles activos en los que invertir es muy amplia, pero a continuación cubro los principales tipos, incluyendo la discusión de los posibles riesgos y rendimientos. Para ayudar a identificar los activos más adecuados para usted, le recomendaría leer nuestro artículo “Obtenga el mejor rendimiento de 50.000 euros” que describe los diversos activos que pueden ser adecuados para usted.

Propiedad

Para los inversionistas de ingresos, comprar para alquilar la propiedad es una opción. Si bien los rendimientos de las propiedades tienden a no estar correlacionados con los mercados de inversión, no están exentos de riesgos. A largo plazo, los precios de la vivienda han tendido a superar la inflación (alrededor de un 2,8% por encima de la inflación anual desde 1960), pero el mercado de la vivienda, al igual que los mercados de inversión, experimenta correcciones de precios periódicas y caídas. Sólo hay que pedir a las personas que estaban planeando reducir el tamaño de sus casas que liberen capital para financiar su jubilación. Muchos se ven ahora obligados a seguir trabajando después de que los precios de la vivienda cayeron una vez que la burbuja inmobiliaria estalló en 2007. Para un inversor de compra-alquiler preocupado por los ingresos por alquiler, el rendimiento medio de las propiedades en el Reino Unido es de alrededor del 5%, pero hay enormes variaciones regionales. La compra para alquilar o cualquier inversión inmobiliaria directa no debe realizarse a la ligera, ya que la propiedad es una inversión sin liquidez y a menudo hay grandes desembolsos de capital inicial. Para conocer los aspectos que hay que tener en cuenta, mi guía de compra-alquiler cubre todos los factores a considerar, incluyendo los costes, los rendimientos probables y si es una buena inversión.

Dinero en efectivo

Aunque mucha gente piensa que el dinero en efectivo es el punto de partida cuando se busca invertir, puede ser el destino final. Para entender cómo obtener las mejores tasas de ahorro y cómo evitar las posibles trampas de las grandes inversiones, vale la pena leer “Qué tan seguro es su efectivo” para asegurarse de que su dinero se mantenga seguro.

Si planea obtener las mejores cuentas de ahorro usted mismo, entonces normalmente la única manera de ganar un tipo de interés más alto de una cuenta de ahorro es guardar su dinero durante un plazo fijo más largo. Incluso estas tasas suelen estar muy por debajo de la inflación. Sin embargo, hay algunos bonos de ahorro disponibles en el mercado que proporcionan una tasa de interés superior a la inflación y la buena noticia es que se pueden mantener en un ISA en efectivo, por lo que los rendimientos pueden ser libres de impuestos. Puede usar nuestra tabla de las mejores tasas de ahorro actuales para ayudar a guiar su elección. Pero una palabra de advertencia. Estos bonos restringirán el acceso a su capital durante el plazo del bono o impondrán penalidades si desea retirar su dinero antes de tiempo.

Una de las mejores herramientas que utilizo es la alerta de correo electrónico de Therate Tracker. Sólo tienes que introducir tu dirección de correo electrónico y los detalles de las cuentas que tienes actualmente, entonces el sistema te dirá si estás consiguiendo un buen trato. Continuamente monitoreará el mercado y el correo electrónico cuando haya mejores tasas de ahorro. Asegúrese de ingresar el monto monetario correcto en cada cuenta de ahorros ya que algunas ofertas tienen tasas de interés escalonadas, donde la tasa depende de su saldo.

Si decide poner su dinero en una cuenta de ahorro, entonces puede limitar la cantidad que se mantiene en cualquier institución financiera a 85.000 euros (170.000 euros para una cuenta conjunta). Esto asegurará que sus ahorros estén cubiertos por el Plan de Compensación de Servicios Financieros en caso de que el banco elegido quiebre – puede obtener más información al respecto en mi artículo “Cómo proteger sus ahorros de la quiebra de su banco”. Por supuesto, las cuentas bancarias de Ahorro e Inversión Nacional están respaldadas al 100% por el Gobierno, por lo que no representan ningún riesgo de inversión. No es de extrañar que los rendimientos de estos productos no sean los más competitivos.

Acciones

Es posible invertir directamente en acciones y es de esperar que se reciba un flujo de ingresos a través de pagos regulares de dividendos junto con un poco de apreciación de capital (para lo cual se puede utilizar la desgravación fiscal anual por ganancias de capital para recibir libre de impuestos, o al menos en parte) . El hecho de que los dividendos o el crecimiento del capital sean más importantes para usted dependerá de si está invirtiendo para obtener ingresos o crecimiento. Las participaciones directas en el capital social conllevan un riesgo de inversión mucho mayor y, con suerte, recompensas. El problema es que si te equivocas en el tiempo o en la investigación, puedes encontrarte rápidamente con una gran pérdida y sin flujo de ingresos. (eso es exactamente lo que le pasó a la gente que invirtió en bancos en 2008). En cuanto a la rentabilidad media, el Barclays Equity Gilt Study afirma que la renta variable ha producido una rentabilidad anual de alrededor del 5,4% en los últimos 50 años, pero esto enmascara enormes caídas y repuntes del mercado. Como siempre, el rendimiento pasado no es una guía para los rendimientos futuros. En términos de ingresos, entonces claramente varía según las acciones que se tienen y los mercados en los que operan. Pero en este momento, una buena acción que pague dividendos en el Reino Unido podría rendir alrededor del 4% anual.

Bonos

Los bonos corporativos son esencialmente préstamos a empresas que le pagan un pago de intereses (un cupón) y la cantidad original del préstamo en una fecha acordada. Cuanto más arriesgada sea la empresa, más probable es que incumplan, por lo que el retorno potencial es mayor a modo de compensación. Pero como siempre, con un mayor riesgo viene el potencial de una mayor pérdida. En el extremo más seguro del espectro tenemos desde los gilts (que son préstamos al Gobierno del Reino Unido) hasta los bonos de grado de inversión (empresas con buenas calificaciones crediticias) y los bonos de alto rendimiento (préstamos a empresas con calificaciones crediticias más bajas).

Al igual que las acciones, es posible tener bonos directamente y varias empresas (como Tesco) han llegado a comercializar sus bonos directamente al público. Estos se llaman “bonos minoristas” pero cuidado, ya que no siempre están cubiertos por el Plan de Compensación de Servicios Financieros (FSCS) en caso de que la empresa no cumpla. Los bonos se consideran de menor riesgo que las acciones y su rendimiento anual típico a lo largo de 19 años ha sido de alrededor del 2,5%. Pero como siempre, el rendimiento pasado no es una guía para los rendimientos futuros. Un bono típico en el Reino Unido con una fecha de vencimiento de alrededor de 5-15 años proporcionará un ingreso en la región del 5% anual, pero generalmente no hay crecimiento en ese ingreso. Lo anterior son sólo algunas de las principales clases de activos de inversión. Hay otras como las materias primas y los fondos de cobertura, pero no quiero embaucarles. El punto principal es que tienes una amplia gama de activos que pueden producir crecimiento y/o ingresos. Pero hasta este punto he hablado de mantener activos directamente. Poner todo tu dinero en un solo activo (como las acciones de una compañía) es como poner todos los huevos en una sola canasta. Sin embargo, la mayoría de la gente invierte a través de una envoltura de inversión (o producto) en varios fondos de inversión que a su vez invierten en una gama de activos.

Elección de las inversiones subyacentes adecuadas

En lugar de comprar activos individuales, suele ser más aconsejable hacerlo por medio de fondos que invierten en los activos mencionados. Los fondos permiten a los inversores ordinarios poner en común su dinero y beneficiarse de las economías de escala y lo bueno es que se puede entrar y salir de ellos fácilmente. Entender en qué fondos invertir y cómo hacerlo es más fácil de lo que parece. En dos pasos estarás en el camino del éxito de la inversión:

    • Primero, te sugiero que te apuntes a mi corta serie de emails que he diseñado para enseñarte a ser un exitoso inversor de bricolaje. Requiere sólo 2 minutos al día durante 10 días y habrás aprendido qué comprar, cuándo vender y cómo superar el mercado.
  • A continuación, para conocer los fundamentos de la compra de fondos, la guía de inversión en fondos cubre casi todo lo que necesitas saber ahora y a medida que te conviertes en un inversor más experimentado.

WRAPPER/PRODUCTO

Cuando inviertes, hay que considerar dos cosas: “cómo” invertir y “en qué” invertir. Parte del “cómo” es si se invierte a través de la pensión, bonos de inversión, colectivos, etc. Mientras que el “qué” suele ser la propia inversión subyacente (como se ha mencionado anteriormente), como acciones, bonos, propiedades, etc.

Sin tratar de simplificar demasiado la inversión, pero pensando en ello como un coche. Para ir de A a B (es decir, su situación actual a su etapa deseada de la vida) necesita elegir un coche. El coche que mejor se adapte a ti dependerá del viaje que planees hacer, de tu presupuesto actual, etc. Cada coche tendrá diferentes costes de funcionamiento, impuestos, etc. y no hay un coche que se adapte a todos. Piensa en esto como el envoltorio de inversión (pensión, acciones y participaciones ISA, etc.). Una vez que hayas elegido un coche, necesitas ponerle gasolina para llegar al destino deseado. Esto es similar a las opciones de inversión subyacentes. Claramente la gasolina impulsa el rendimiento, pero el coche puede mejorarlo. Pero obviamente no es bueno comprar un Ferrari si todo lo que planeas hacer es ir a las tiendas y volver cada día. Es algo similar con la inversión, los costos excesivos pueden eliminar cualquier beneficio. Un buen asesor financiero puede ayudarte a tomar la decisión de inversión que te convenga a ti y a tus planes.

A continuación se presenta una selección de vehículos de inversión. Cada uno de ellos está gravado de forma diferente y tiene sus propias reglas en cuanto al acceso y la obtención de ingresos. En las páginas 34 y siguientes de la guía gratuita de inversión, mencionada al principio de este artículo, se proporciona más información y es útil para futuras referencias.

Unit trusts/Fideicomisos de inversión (inversiones colectivas) – son fondos comunes en los que se combina mucho dinero de los inversionistas y el fondo es administrado por un administrador de inversiones con un cierto mandato. Esto permite a los inversores beneficiarse de las economías de escala de que disfrutan las instituciones y diversificarse mediante la participación en un fondo que tiene un gran número de participaciones. El mandato del administrador puede basarse en el tipo de activos, como bonos, propiedades, acciones, una región geográfica o un tema. El administrador del fondo comprará y venderá una gama mucho más amplia de participaciones, lo que se espera que reduzca la exposición a la participación de una sola empresa, por ejemplo. Si las inversiones colectivas se mantienen directamente, están sujetas al impuesto sobre la renta y las ganancias de capital

Stock and Share ISA (o NISA como se les suele llamar) – esto es simplemente un envoltorio fiscal y puede contener dinero en efectivo, acciones e inversiones colectivas (fondos) como se ha descrito anteriormente. El beneficio de invertir a través de una ISA es que los ingresos y las ganancias de capital están libres de impuestos, pero usted tiene una suscripción limitada cada año fiscal (€15,240 para el año fiscal 2014/15).

Pensión – las pensiones de contribución definida o personales son otro envoltorio fiscal que ofrece un crecimiento libre de impuestos sobre la renta y las ganancias de capital. Una vez más se puede invertir en los activos y colectivos antes mencionados (pero no en la propiedad residencial).

Bonos de inversión – son productos que ofrecen las compañías de seguros de vida que están sujetas al impuesto sobre la renta. Su flexibilidad de inversión suele estar limitada a una serie de fondos de inversión.

5. Construir una carteraamp; una herramienta de asignación de activos

Construyendo una cartera es posible diversificar sus inversiones para no poner todos los huevos en una sola canasta. Por consiguiente, aparte del monto de su inversión, no hay nada que le impida diversificar su riesgo invirtiendo en una gama de activos con los que proporcionar una renta o un crecimiento. Al elegir la combinación correcta de activos y el envoltorio de inversión/producto que se adapte a sus circunstancias, puede mejorar sus rendimientos. Esto es lo que un buen asesor financiero haría por usted. Este valor añadido es a menudo pasado por alto por los inversores que se concentran únicamente en el rendimiento de la inversión. Si bien el rendimiento de la inversión es importante, también lo es la eficiencia fiscal, la idoneidad y el riesgo.

Entonces, ¿en qué activos debería invertir? Soy fan de las herramientas que dan vida a conceptos complicados. La siguiente herramienta de inversión ha sido creada por nosotros para ayudar a guiarte en los tipos de inversiones en las que podrías invertir en base a tu actitud ante el riesgo y la edad. Es de uso gratuito y le enviaremos los resultados por correo electrónico.

  • Herramienta de inversión de cartera

Espero que eso ayude

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