¿Realmente es importante retrasar la incorporación a un plan de pensiones?

…te sorprenderá la respuesta.

¿Qué pensión puedes esperar si te unes a un plan hoy?

Supongamos que mañana tienes 37 años y estás a punto de unirte a un plan de pensiones. Este es un escenario típico ya que la mayoría de la gente encuentra que tener una gran hipoteca, y el costo de criar una familia está empezando a tener menos impacto a esa edad.

En este artículo me refiero a las cifras dentro de una pensión personal, pero la mayoría de los planes de los empleadores son similares, por lo que el efecto también será similar. Las siguientes cifras se calcularon sobre la base de la inversión en dos fondos típicos dentro de un plan de pensiones proporcionado por un proveedor líder en el Reino Unido.

Supongamos que puede permitirse 500 euros al mes. Automáticamente obtendrá una reducción de impuestos a la tasa básica, por lo que su pago mensual es de sólo 400 euros (un contribuyente con una tasa más alta puede reclamar una mayor reducción de impuestos a través de su declaración de impuestos).

Para simplificar, he asumido que nunca aumenta sus contribuciones, aunque es probable que lo haga en algún momento. Por lo tanto, le quedan 28 años para alcanzar la edad normal de jubilación de 65 años. Esto no debe confundirse con la edad de la pensión estatal, que ha cambiado regularmente en los últimos años!

A lo largo de los 28 años, suponiendo que usted es un contribuyente de tarifa básica, habría aportado una cifra neta de 134.400 euros (400 euros p.m. x 12 x 28 años) Un contribuyente de tarifa más alta habría aportado una cifra neta de 100.800 euros.

En las proyecciones a medio plazo se esperaría poder cobrar una suma global libre de impuestos de 110.000 euros aproximadamente y una pensión regular de 16.000 euros anuales aproximadamente por el resto de su vida. ¡Tiene que estar de acuerdo en que no es un mal retorno!

¿El impacto de un retraso de 3 años en la afiliación a un plan de pensiones?

Sin embargo, si decides retrasar el inicio de las contribuciones por 3 años hasta que tengas 40 años, las cosas no son tan buenas. Con 25 años para crecer, una reducción de sólo 3 años, las proyecciones intermedias cuentan una historia diferente. Ahora habrá contribuido una cifra neta de 120.000 euros como contribuyente de tasa básica (90.000 euros si la tasa es más alta), y habrá perdido 3 años de crecimiento potencial en todo el fondo.

Ahora esperaría una suma global libre de impuestos de sólo 87.900 euros aprox., ¡eso es más de 22.000 euros menos! La pensión esperada también se reduce a unas 12.300 euros, una disminución de 3.700 euros por año por cada año de vida. Asumiendo que vivas hasta los 80 años, ¡eso son 77.600 euros que has perdido!

Pero un retraso de sólo 1 año puede tener un gran impacto en su jubilación

De hecho, retrasarlo aunque sólo sea un año tiene un efecto significativo, reduciendo la suma global libre de impuestos a 102.000 euros y la pensión a 14.800 euros anuales. Esa es una diferencia en el primer año de 9.200 euros, aproximadamente el doble del valor de los pagos que no hizo en el año de retraso.

Entonces, ¿retrasar el ingreso a un plan de pensiones realmente hace la diferencia?

¡Apuesta que sí! Y mientras que es posible completar un fondo de pensiones con pagos de suma global en una fecha posterior) el alcance de esto se está volviendo cada vez más limitado y b) se pierde el potencial de crecimiento compuesto a largo plazo.

Darren Amos

Diseñador de Planificación Financiera

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