¿Obtener el mejor rendimiento de sus inversiones de 20.000 euros?

¿Cuál es el mejor lugar para invertir 20.000 euros

Tengo hasta 20 mil euros que pienso invertir. No he tomado ninguna asignación de la ISA este año fiscal. El efectivo ISA parece demasiado bajo, y aunque he considerado las acciones y participaciones ISA no se ven muy bien cuando se incluyen los costos (1.5% pa) y no soy un gran tomador de riesgos. Estoy planeando invertir 10.000 euros durante 5 años o más y 10.000 euros con quizás menos compromiso. Cualquier pensamiento sería bienvenido.

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La respuesta de Darren:

Obviamente sólo puedo darle información genérica aquí y le sugiero que busque asesoramiento profesional de un asesor financiero independiente.

Observo que usted dice 10.000 euros para invertir a largo plazoamp; una cantidad similar para los ahorros para fondos más accesibles. En esta respuesta utilizaré los términos Inversionesamp; Ahorros, que significan cosas diferentes:

  • Las inversiones son algo que se compra y se amplía; se posee (por ejemplo, monedas de oro, pinturas, propiedades, acciones).
  • Los ahorros son cuentas en las que su dinero se deposita como efectivo y como rampa; el banco o la sociedad constructora añaden el interés en efectivo.

Ahorros

Empezaremos con la parte de los ahorros. Has mencionado los ISA y ese es siempre el mejor lugar para empezar. Los ISA en efectivo son simplemente cuentas de ahorro, pero pueden ofrecer una tasa de interés más alta que las cuentas de ahorro “normales” (aunque a las tasas de hoy en día es apenas perceptible, estoy de acuerdo)

Tienen la ventaja añadida de que el interés no está gravado como las cuentas de ahorro normales, así que esto ayuda a aumentar el diferencial.

En cuanto a la inversión a largo plazo, esto depende de lo que se entienda por largo plazo. Si es de 2 a 4 años, entonces cualquier otra cosa que no sea dinero en efectivo sería inadecuada. Tal vez quieras considerar un bono de ahorro de tasa fija. Una vez más, estos pagan de manera similar a las cuentas de ahorro, están sujetos a impuestos, y usted sufre una penalización por el acceso. Puede encontrar las mejores tasas de ahorro actuales aquí.

Inversiones

Si el plazo de inversión es de 5 años o más, entonces puede considerar una ISA de inversión (también conocida como ISA de acciones y participaciones). Al igual que con las ISA en efectivo, cualquier ganancia está libre de impuestos. Además, usted podría poner la totalidad de € 10.000 en forma inmediata.

La asignación real de la ISA es de 15.000 euros y hasta el 100% de la asignación puede ser utilizada para inversiones. O puede ser dividido en efectivo ISAamp; inversión ISA.

Un ejemplo extremo sería que pones 5 euros en una ISA de efectivoamp; 14.995 euros en una ISA de inversión. Eso utiliza toda tu asignación del año, así que no puedes poner nada más en ninguna de las dos partes.

Cargas

Tomo nota de su preocupación por los cargos, pero eso es sólo parte de cualquier inversión. La gente que cuida los bienes que compras no va a hacer eso por nada.

Es lo mismo con tus ahorros. El banco ofrece un 1,5% de interés porque están tomando sus cargos (o beneficios) antes de decidir cuánto pueden darte.

Así que una inversión puede costar cualquier cosa en cargos, pero al menos no están ocultos. Un 1,5% anual más o menos es un cargo razonable, pero en última instancia depende de lo que se invierta. La prensa nacional a menudo se obsesiona con los cargos y aunque es importante mantenerlos lo más bajo posible, es el retorno neto (después de los cargos) en lo que debes enfocarte. Sin embargo, si quieres reducir los costos, entonces por supuesto puedes manejar el dinero tú mismo, lo cual haré más adelante.

Muchas inversiones también te cuestan entre el 1% y el amperio; el 4% por adelantado, muchas con una cuota mínima, así que las cantidades más grandes son más rentables, pero de nuevo esto puede ser minimizado. Hay muchas inversiones diferentes, algo que se adapta a cada individuo. Así que asumamos que un asesor financiero está de acuerdo en el tipo de inversión que te conviene, como un tomador de riesgos bajos

Asumamos entonces el cargo inicial (incluyendo cualquier cargo por asesoramiento financiero) en el peor de los casos del 4%. Esto puede ser pagado por separado por usted, o tomado de la inversión. Supongamos que el administrador del fondo cobra un cargo anual del 1,3%, tomado del fondo como una fracción del 1% diario. Este cargo se conoce como AMC (Annual Management charge)

Año 1

  • Así que en el año 1 habrás tenido un 5,3% en cargos.
  • Supongamos que el gestor de inversiones sólo logra un crecimiento del 5% anual (obviamente no hay garantía de que lo reciba, en particular de las inversiones de bajo riesgo)
  • Después de 12 meses no has ganado nada, de hecho estás ligeramente por debajo de la inversión inicial.

Sin duda, la opción del dinero en efectivo se ve mejor en esta etapa.

Año 2

  • En el año 2 sólo tienes el cargo del 1,3% de AMC, y asumamos que el fondo mantiene un crecimiento del 5%.

Sus cargos hasta la fecha son del 6,6% y ha ganado un 10%, por lo que tiene una ganancia neta del 3,4%, un promedio del 1,7% anual

Año 3

  • Año 3, 1.3% AMC, y de nuevo asumimos un crecimiento del 5%.

Sus cargas totales del 7,9% han producido el 15%, dando un neto del 7,1%, o el 2,36% promedio anual

Año 4

  • Año 4, 1,3% AMCamp; 5%

El total de los cargos es del 9,2% para alcanzar el 20%, por lo que el neto es del 10,8% o del 2,77% anual

Año 5

  • Año 5, 1,3% AMCamp; 5% de crecimiento

Así que los cargos ahora suman 10.5% para ganar 25%, neto 14.5% o 2.9% anual. Cuanto más tiempo pase esto, mayor será el retorno neto, de ahí la razón por la que decimos 5 años o más para una inversión.

Como puede ver, puede valer la pena pagar estos cargos para beneficiarse de la experiencia de un asesor financiero y de las habilidades del administrador de fondos. Y el detalle exacto de cualquier cargo debe ser establecido por escrito antes de comprometerse a invertir. Si quieres ir solo entonces puedes y reducir los costos, pero esto sólo es realmente adecuado para aquellos con suficientes conocimientos de inversión.

Dirigir su propio dinero (inversión DIY)

Por supuesto, usted podría invertir su propio dinero, lo que evitaría el costo de pagar por el asesoramiento. MoneytotheMasses.com ofrece GRATIS una corta serie de correos electrónicos que le enseñan los secretos de una inversión exitosa.

Alternativamente, hay un par de compañías que pueden administrar acciones y participaciones de ISAson una base discrecional por una tarifa relativamente baja. Una de las pocas compañías que lo hace es Hargreaves Lansdown. Dirigen una selección de tres carteras (CrecimientoAventurero, Crecimiento Equilibrado y Crecimiento Cauteloso) que están hechas a medida en base a su investigación de inversión interna. Han producido hojas de datos descargables que muestran cómo funcionan cada cartera, así como los rendimientos históricos, y le ayudará a decidir cuál es la más apropiada para usted. Hargreaves Lansdown gestiona la selección de inversiones subyacentes para usted, lo que significa que no tiene que hacer nada. Hargreaves Lansdown ha ganado numerosos premios de la industria por su asesoramiento de inversión y servicio al cliente.

Para obtener más información sobre la inversión, lea los siguientes artículos.

  • 7 consejos para los primeros inversores
  • Cómo ser un inversor de bricolaje

Espero que eso ayude

Darren Amos

Diseñador de Planificación Financiera

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