¿Cuánto debo pagar en una pensión cada mes?

Si te preocupa que no estés pagando lo suficiente para una pensión, probablemente tengas razón. Aunque cualquier cantidad que puedas pagar en una pensión vale la pena y es encomiable, la realidad es que la mayoría de nosotros todavía no estamos ahorrando lo suficiente para poder mantener nuestro actual estilo de vida una vez que nos jubilemos. Este artículo analiza cuánto deberías estar ahorrando, por qué y cómo.

¿Qué es una pensión?

En primer lugar, demos un paso atrás y consideremos lo que queremos decir cuando hablamos de pensiones. Una pensión no es más que un plan de ahorro eficiente desde el punto de vista fiscal que le permite invertir dinero en los mercados financieros a largo plazo. El objetivo es hacer crecer tu dinero y a menudo generar un ingreso para que tengas algo de lo que vivir más adelante. Una pensión se beneficia de una reducción de impuestos, y el dinero suele estar guardado bajo llave, por lo que no puedes acceder a él hasta que te acerques a la edad de jubilación.

Si trabajas para un empleador, debes tener acceso a una pensión de trabajo. Según las nuevas normas, se le inscribirá automáticamente, lo que significa que las cotizaciones mensuales se tomarán directamente de su salario y se abonarán al plan, a menos que usted opte por no hacerlo. Una ventaja añadida es que tu empleador también lo paga sin coste alguno para ti.

Otro tipo común de pensión es una pensión personal que puede establecer usted mismo, esto incluye tipos como las Pensiones Personales Autoinvertidas (SIPP) y las pensiones de los interesados.

Hay diferentes maneras de financiarlos. Su lugar de trabajo puede tener un plan de sacrificio de salario, donde usted renuncia a parte de su salario a cambio de mayores contribuciones de pensión de su empleador. Esto reduce el impuesto que pagas sobre tu salario, ya que tu salario neto es más bajo, y ahorra a tu empleador el dinero de las contribuciones de la Seguridad Social que puede transferirte.

Si tiene una pensión personal, usted se encarga de la administración y decide cuánto y con qué frecuencia debe contribuir, ya sea pagando una suma global o haciendo pagos automáticos regulares desde su cuenta bancaria. En la siguiente sección se analizan con más detalle los tipos de pensión disponibles.

¿Cuáles son los diferentes tipos de pensión disponibles?

Hay dos tipos principales: contribución definida (DC) y beneficio definido (DB). Las pensiones de contribución definida (también llamadas pensiones de compra de dinero) pueden ser planes de trabajo o pensiones personales. El ahorrador aporta (y su empleador puede aportar también si se trata de un plan de trabajo), y el valor final del bote de la pensión se determina por las aportaciones realizadas más el rendimiento de las inversiones. Los planes de AD incluyen pensiones personales grupales, pensiones basadas en fideicomisos, SIPP y SSAS (Pequeños Planes Autoadministrados), y pensiones de los interesados.

Las pensiones de prestación definida (también llamadas salario final) son planes de trabajo con su valor final basado en el salario del ahorrador y el tiempo que ha trabajado para su empleador. Por lo general, garantizan un cierto nivel de ingresos cada año de la jubilación. Estos generosos planes de pensiones son una especie en extinción ya que muchos empleadores ya no pueden permitirse financiarlos.

También está la pensión estatal. El gobierno la revisó a partir de abril de 2016, cambiándola a un sistema de tarifa plana para todos los que se jubilen después de esa fecha. Por lo general, tendrá derecho a reclamar si ha pagado al menos 10 años de contribuciones al Seguro Nacional, pero necesita 35 años de calificación para obtener el monto total de la nueva pensión estatal, que es de 164,35 euros por semana. La edad a la que puede solicitar la pensión estatal depende de su sexo y de la fecha de nacimiento, pero actualmente está siendo revisada por el gobierno y es probable que aumente, por lo que los derechos pueden cambiar en el futuro. Puede comprobar la edad de su pensión estatal utilizando esta herramienta. Tenga en cuenta que no recibe la pensión estatal de forma automática, sino que debe solicitarla usted mismo, aunque es posible que reciba una carta solicitándola. Como ya paga una cantidad bastante reducida, no debe depender del Estado para que le apoye en su jubilación, puede darse una mayor seguridad financiera al organizar su propia pensión.

¿Vale la pena pagar una pensión regularmente?

En este punto, podrías preguntarte si vale la pena pagar una pensión. Hay algunos incentivos muy valiosos que hacen que las pensiones parezcan una opción atractiva para la mayoría de la gente, porque ¿a quién no le gusta el dinero gratis? El primero son las contribuciones de los empleadores, que ahora son obligatorias, y el segundo es la desgravación fiscal. Estos incentivos aumentan las contribuciones a la pensión y te ayudan a construir un fondo de ahorro decente más rápido. Más información sobre ambos en las siguientes secciones. Las pensiones también son excelentes porque puede elegir diferentes opciones para acceder a su dinero en la jubilación, incluyendo la obtención de una suma global libre de impuestos, o la compra de una renta vitalicia para obtener un ingreso anual garantizado por el resto de su vida. En el lado negativo, su dinero está bloqueado hasta que alcanza una cierta edad (generalmente 55 años), paga honorarios a su proveedor de pensiones y no hay garantías de que sus inversiones aumenten con el tiempo (aunque es probable). En términos generales, es una buena idea poner tanto como sea posible en una pensión, tan pronto como sea posible para dar a sus inversiones tiempo para beneficiarse del interés compuesto y de cualquier ganancia de los mercados financieros. La excepción a esto es si no tiene la renta disponible para pagar las contribuciones, o si está luchando con la deuda, en cuyo caso debe ocuparse de esto primero. Además, tenga en cuenta que una pensión no es la única forma de ahorrar para la jubilación, no hay razón para que no pueda utilizarla como un elemento más de su planificación financiera a largo plazo. Por ejemplo, también puede ahorrar a través de los ISA, aunque no recibirá una desgravación fiscal por las contribuciones.

Desgravación fiscal de la pensión – ¿cuánto y cómo funciona?

Cuando pagas una pensión, el gobierno te da una reducción de impuestos sobre las contribuciones equivalente a la tasa más alta del impuesto sobre la renta que pagas. Esto es así siempre y cuando el total de las aportaciones brutas no sea superior a sus ingresos anuales o a la desgravación anual (véase el siguiente apartado), la que sea menor. Así, por ejemplo, si usted fuera un contribuyente de tipo básico, obtendría una desgravación fiscal sobre las aportaciones de su pensión del 20%. Su proveedor de pensiones lo reclama en su nombre y usted lo recibe como “reducción en origen”. Esto significa que por cada 80 euros que pagues a tu pensión, el gobierno la aumenta hasta 100 euros y se añade automáticamente a tu bote. Los contribuyentes con tasas más altas y tasas adicionales pueden reclamar un 40% y un 45% de alivio fiscal de la pensión respectivamente, pero tienen que hacerlo a través de una declaración de impuestos de auto-evaluación.

¿Cuánto puedo poner en realidad en mi pensión?

Aunque el gobierno quiere fomentar mayores niveles de ahorro para la pensión, hay límites de contribución a la pensión. Los contribuyentes del Reino Unido pueden obtener una reducción de impuestos en sus contribuciones hasta el 100% de sus ingresos, o la asignación anual (£40.000 para el año fiscal 2018/19), lo que sea menor. Sin embargo, puede arrastrar las asignaciones no utilizadas de los últimos tres años. Si tiene una pensión de contribución definida y ya ha comenzado a retirar dinero de ella, su límite anual baja a 4.000 euros (esto se denomina asignación anual de compra de dinero).

También hay un subsidio vitalicio que limita el valor de la prestación de pensión que puede obtener de su plan, ya sea en forma de una suma global o de un ingreso para la jubilación, sin provocar una factura fiscal adicional. Esto es 1.030.000 euros para el año fiscal 2018/19.

¿Cuánto tengo que ahorrar cada mes en una pensión para jubilarme cómodamente?

Así que a la gran pregunta: “¿cuánto debo ahorrar para mi pensión?”. La respuesta corta es probablemente “tanto como pueda”. Pero para resolverlo más definitivamente, necesitas evaluar tus propias circunstancias. ¿Cuánto ganas ahora, y cuáles son tus gastos y responsabilidades? ¿Estarás libre de hipotecas cuando te retires? ¿Esperas tener una jubilación llena de viajes al extranjero y coches deportivos, o estarías contento con un estilo de vida más modesto? Todos estos factores determinarán cuánto necesita ahorrar para su pensión, pero, como regla general, debe aspirar a un ingreso de jubilación de aproximadamente dos tercios de su salario para mantener su estilo de vida actual en la jubilación.

Desafortunadamente, hay una gran diferencia entre lo que la mayoría de la gente cree que necesitará para vivir cómodamente en la jubilación y lo que su pensión le proporcionará. La investigación de True Potential encontró que la persona promedio piensa que necesitaría 23.457 euros al año, mientras que el bote promedio sólo le daría 6.000 euros al año, claramente un déficit significativo. Para tener una buena jubilación en el futuro, es posible que tenga que hacer algunos sacrificios hoy.

Lea nuestro artículo ¿Cuánto dinero necesita para jubilarse cuando quiera? y pruebe nuestra calculadora de pensiones gratuita para averiguar cuál es un buen ingreso de pensión para usted, cuánto es probable que tenga en la jubilación (basado en su actual financiación de la pensión) y cuánto necesita guardar.

Factores a tener en cuenta al decidir cuánto ahorrar en una pensión

Hay algunas cosas que afectarán a cuánto puedes y debes pagar en tu pensión. Tal vez lo más obvio es lo que puedes pagar dados tus otros compromisos financieros, pero tiene sentido priorizar los ahorros de la pensión si puedes dar tu dinero el mayor tiempo posible para crecer. También está tu edad y el tiempo que te queda antes de la edad de jubilación deseada. Otro factor es cuánto ya ha ahorrado y si es probable que sus contribuciones aumenten o disminuyan, en función de su situación financiera, su proximidad a la jubilación y si su empleador está pagando y cuánto. Si su lugar de trabajo iguala sus contribuciones, aproveche esta ventaja. También debe pensar en cuánto es probable que sus inversiones aumenten antes de llegar a la edad de jubilación, aunque, por supuesto, es imposible predecir esto con certeza en la mayoría de los tipos de inversión. Nuestra calculadora antes mencionada le ayudará con todo esto.

Pensiones del lugar de trabajo: ¿cuánto debe aportar mi empleador?

Desde que se introdujo el plan de autoinscripción de pensiones hace unos años, los ahorradores de pensiones pueden beneficiarse de las contribuciones de pensiones del lugar de trabajo y del gobierno (este último a través de la desgravación fiscal, como se ha mencionado anteriormente). Las personas que trabajan ahora se inscriben automáticamente en el plan de pensiones de su lugar de trabajo, a menos que opten activamente por no hacerlo, las contribuciones se toman directamente de sus cheques de pago y sus empleadores también tienen que contribuir. Para el año fiscal en curso, la contribución mínima para los trabajadores es del 3% de los ingresos, y los empleadores también deben pagar el 2%. Esto aumentará el próximo año al 5% para los trabajadores y al 3% para los empleadores, lo que significa que las personas que se inscriban automáticamente ahorrarán el 8% de su salario en una pensión, un buen comienzo en el camino hacia la seguridad financiera en la jubilación.

Obtener una estimación de pensión personalizada gratuita

No hay una talla única para las pensiones, ya que las circunstancias y objetivos de cada uno serán diferentes. Para una estimación personalizada gratuita de su situación de pensión, pruebe nuestra calculadora de pensiones. Puede ayudarle a responder a las siguientes preguntas vitales:

  • “¿cuánto recibiré cuando me jubile?
  • “¿Cuánto valdrá mi pensión de trabajo?
  • “¿Será suficiente para que yo siga viviendo?
  • “¿Cuánto tengo que aportar ahora para dar en el blanco?

¿Puedo pagar también en un ISA de por vida? ¿Es mejor que pagar una pensión?

Sí, puede pagar en un ISA de por vida (LISA) al mismo tiempo que su pensión, o en lugar de una pensión. El ISA de por vida fue diseñado como un vehículo de ahorro para animar a la gente a ahorrar para comprar su primera casa, y luego continuar con ese hábito de ahorro para construir un fondo de jubilación. Las ventajas son que el gobierno paga una generosa bonificación mensual del 25% de todo lo que se ahorre hasta los 50 años, hasta un máximo de 4.000 euros al año, y no se puede tocar el dinero hasta los 60 años sin penalización (a menos que se utilice el dinero para comprar una casa). Todos los retiros están libres de impuestos de una LISA, en contraste con una pensión que sólo le permite retirar el 25% como una suma global libre de impuestos. En caso de quiebra, un LISA se contaría entre sus bienes, mientras que una pensión puede estar protegida, y un LISA también podría afectar su elegibilidad para los beneficios sujetos a comprobación de recursos.

Sólo puedes abrir un ISA de por vida si eres menor de 40 años, descartándolo como una opción para muchos ahorradores. Si tiene acceso a un plan de trabajo, normalmente tendrá más sentido aportar a éste ya que se beneficiará de las contribuciones del empleador, podrá utilizar el sacrificio del salario, y su límite de contribución anual será más alto. Pero puede ser una buena opción para los trabajadores autónomos que no tienen una pensión activa en el lugar de trabajo. Aunque no se lanzó hasta 2017, un reciente informe del Comité de Selección del Tesoro recomendó que se eliminara la LISA, argumentando que es demasiado compleja e impopular entre los ahorradores. Así que, si quieres una, entra mientras puedas en caso de que el gobierno decida seguir el consejo del Comité.

¿Cómo obtengo una pensión?

Si no tienes una pensión y quieres contribuir a ella, el primer paso es hablar con tu empleador si estás trabajando para comprobar si has sido inscrito en un plan de trabajo. En caso contrario, puede crear una pensión personal autoinvertida (SIPP) y elegir usted mismo las inversiones subyacentes. Lea nuestra guía del mercado SIPP para obtener consejos sobre cómo encontrar una pensión barata de bricolaje.

Alternativamente, puede unirse a un plan de pensiones de bajo coste ofrecido por una de las empresas de robo-asesoramiento, como Wealthsimple, Moneyfarm o Nutmeg, que selecciona las inversiones en su nombre.

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