Comprar una propiedad con tu pensión – todo lo que necesitas saber

¿Puedes usar tu pensión para comprar una propiedad?

La casa de un inglés es su castillo, como dice el refrán, y es cierto que realmente amamos la propiedad en este país. Es un bien físico y tangible que todos entienden, y nuestra relación amorosa con él continuará sin duda durante años. El año pasado los precios de la vivienda aumentaron un 2,7% de media en todo el Reino Unido, pero algunos puntos calientes como Cheltenham registraron un crecimiento del 13%, mientras que, por supuesto, Londres continúa su meteórico ascenso. Aunque la propiedad de la vivienda es una aspiración para muchos de nosotros, tristemente en áreas como estas el sueño se está alejando cada vez más de nuestro alcance. Así que es tentador pensar en usar tu pensión como una forma de tener una propiedad, ya sea que quieras vivir en ella tú mismo o usarla como un nido para el futuro. La mala noticia es que hay reglas estrictas sobre lo que puedes y no puedes hacer en lo que se refiere a la propiedad y a tu pensión, y debes andar con cuidado para evitar errores costosos. Esta guía resume lo que necesitas saber.

¿Puedo usar mi pensión para comprar una casa?

La respuesta corta no es realmente. Aunque no es ilegal, hay reglas estrictas sobre la inclusión de la propiedad residencial dentro de una pensión personal auto-invertida (SIPP). Si una inversión se considera residencial, se pierden todas las ventajas fiscales habituales que vienen con un envoltorio fiscal SIPP. Usted se enfrentaría a una fuerte carga fiscal de al menos el 55% del valor de la propiedad, con cualquier ganancia de inversión encima generando otra carga fiscal.

Pero eso no significa que no puedas tener ninguna exposición de propiedad en tu pensión. Puede obtenerla invirtiendo en fondos de propiedad, que normalmente le darán exposición a propiedades comerciales (piense en cosas como edificios de oficinas, centros comerciales o locales industriales) o en Fideicomisos de Inversión en Bienes Raíces (REIT) si quiere ser propietario de una propiedad residencial. Más abajo encontrará más información al respecto.

Si realmente quieres comprar tu propia propiedad residencial, tienes la opción de cobrar parte de tu pensión y usarla para comprar una propiedad. Sin embargo, esta estrategia tiene algunos inconvenientes. Si tuviera un margen de inversión bien diversificado en su pensión, habría repartido su riesgo entre unas cuantas clases de activos diferentes mientras su dinero estaba en el mercado y (con suerte) creciendo. Cuando usted cobra, ya no está en los mercados financieros más amplios y está expuesto a una sola cosa – el mercado inmobiliario – por lo que ha perdido sus beneficios de diversificación. Aunque no había ninguna garantía de que todas sus acciones y fondos aumentaran de valor, era probable que al menos algunos de ellos lo hicieran. Ahora sus huevos están en una sola canasta, así que tendrá que esperar que los precios de las casas sigan subiendo. Mientras tanto, tu dinero está atado a un activo sin liquidez que tardará en venderse, y puede que no consigas el precio que quieres por él dependiendo de lo que el mercado esté haciendo en ese momento.

También hay muchos gastos diferentes asociados con el uso del dinero de la pensión para comprar una casa. Puedes retirar el 25% de tu bote libre de impuestos, pero todo lo que sobrepase eso vendrá con una factura de impuestos de hasta el 45% dependiendo de tu nivel de impuestos. Si tu proveedor no tiene un código de impuestos actualizado para ti, también puedes encontrar que te cobra un impuesto de emergencia que tendrás que reclamar más tarde, por lo que la factura total podría ser un poco impactante.

No olvides las implicaciones del impuesto de sucesión: si queda dinero en tu pensión de contribución definida cuando mueras, no estará sujeto al impuesto de sucesión. Pero si compró una casa con los ahorros de su pensión, esa casa formará parte de su patrimonio y estará sujeta al IHT después de su muerte.

Luego están los costos involucrados en la compra de la propiedad en sí. Dependiendo del valor de su propiedad, puede que tenga que pagar el impuesto de timbre si la propiedad vale más de 125.000 euros, a menos que sea un comprador primerizo.

También habrá honorarios de un abogado, un agrimensor y un asesor hipotecario si se utiliza una hipoteca para financiar parte del precio de compra.

¿Qué hay de las propiedades en el extranjero? Si está pensando en usar su fondo de pensiones para comprar una propiedad en el extranjero, debe pensar en todos los puntos anteriores, además de algunos más. Debe considerar los impuestos locales que podría pagar, asegúrese de que entiende las regulaciones locales sobre la compra de propiedades y cualquier riesgo monetario que pueda enfrentar. Piensa cuidadosamente antes de comprar propiedades sobre plano, ya que siempre existe la posibilidad de que la construcción nunca se termine, y mantén tu ingenio para evitar estafas. Si compra una propiedad para vacaciones, ¿la usará usted mismo o la alquilará? Habrá costos asociados con la búsqueda de huéspedes, y probablemente necesitará un agente local para ayudarle.

Como puede ver, las reglas de la SIPP para la propiedad residencial y las implicaciones fiscales son un campo minado. Si está considerando utilizar un fondo de pensiones para comprar una casa, realmente debe tomar asesoramiento profesional, idealmente de un asesor financiero en relación con su pensión, y un asesor hipotecario en relación con la compra de su propiedad. No malgaste su fondo de pensiones, ganado con tanto esfuerzo, tomando una decisión apresurada que podría costarle caro a largo plazo.

¿Cómo puedes encontrar un buen asesor financiero independiente en el que puedas confiar? Una recomendación personal es ideal, pero si esto no es posible, hay algunos servicios en línea útiles y gratuitos que puede utilizar. Por ejemplo, VouchedFor te permite encontrar una IFA cercana a ti buscando en su base de datos, además de calificar a los asesores financieros en base a las opiniones de los clientes genuinos. Los lectores de MoneytotheMasses.com también pueden obtener una revisión de pensión gratuita a través de VouchedFor. También pueden leer nuestra guía para encontrar el asesor financiero adecuado.

¿Puedo usar mi pensión para comprar una propiedad comercial o para comprar para alquilar?

Sí, y hay beneficios fiscales al usar una pensión para comprar propiedades comerciales. Usted podría obtener el beneficio de la plusvalía y los ingresos por alquiler, pero evitará pagar el impuesto sobre la plusvalía cuando venga a vender, y no tendrá que pagar impuestos sobre los ingresos que genere la propiedad si la mantiene dentro de su SIPP porque es un envoltorio fiscal.

Es bastante común que los dueños de negocios compren los locales en los que trabajan para que el negocio termine pagando el alquiler y su fondo de pensiones se beneficie de los ingresos.

La propiedad permitida que usted puede poseer en su SIPP incluye tiendas, restaurantes, edificios de oficinas o fábricas, garajes, tierras de cultivo, incluso un aeropuerto, un pub o un zoológico.

No puede mantener una propiedad de compra para alquilar a través de su pensión porque está clasificada como propiedad residencial, pero podría sacar su dinero de su pensión y utilizarlo para comprar una. En este caso, se le cobraría el impuesto sobre la renta por el dinero retirado (ver arriba). Entonces también se enfrentaría al impuesto sobre los ingresos por alquiler, el impuesto sobre las ganancias de capital si alguna vez llega a vender, y el impuesto de sucesión sobre la propiedad después de su muerte.

Con la compra para alquilar, además de los gastos habituales asociados a la compra de una propiedad como el impuesto de timbre, los honorarios legales y el coste de las encuestas, hay otros gastos en los que pensar también. Si va a ser propietario, probablemente necesitará un seguro, tal vez tenga que contratar a un agente de alquiler o a un administrador de propiedades, puede haber costos para llevar a cabo verificaciones de crédito y referencias de los posibles inquilinos, el riesgo de que no paguen el alquiler, además de los costos de mantenimiento y reparación continuos.

Si utiliza una hipoteca para financiar parte de la compra, tenga en cuenta los cambios en la desgravación fiscal de los intereses de la hipoteca que el gobierno introdujo el año pasado para impedir que los inversores de compra-venta compensaran sus intereses de la hipoteca con sus beneficios. Los cambios en las reglas, que serán introducidos en su totalidad para el 2020, han hecho que la compra para alquilar se vea mucho menos como una obvia fuente de dinero para los futuros propietarios. El año pasado, uno de cada cinco propietarios dijo que estaba considerando vender debido a las nuevas reglas.

Si desea exponerse a la propiedad, una opción mucho más barata y fácil es mantener fondos que invierten ya sea directamente en la propiedad física (conocidos como “fondos de ladrillos y mortero”) o indirectamente mediante la tenencia de acciones de empresas inmobiliarias que cotizan en bolsa, como promotores o constructores de viviendas. Otra opción es mantener fideicomisos de inversión inmobiliaria (REIT), que pueden darle exposición tanto a la propiedad residencial como a la comercial. Los REIT son líquidos y fáciles de comerciar en el mercado abierto, al igual que las acciones, y distribuyen la mayor parte de los ingresos por alquileres que ganan a sus accionistas. Echa un buen vistazo a la literatura del fondo para que sepas qué tipo es cuál y puedas estar seguro de lo que estás comprando.

¿Es la propiedad una buena alternativa a una pensión?

Cuando se trata de la planificación de la jubilación, hay pros y contras de elegir la propiedad o una pensión.

No hay una respuesta sencilla, ya que la mejor opción para usted dependerá de sus circunstancias individuales, así que pida consejo profesional. Pero, en pocas palabras, aquí están algunos de los puntos clave:

Propiedad

Pros:

  • Los precios de las propiedades han experimentado un aumento estratosférico en los últimos años, si esto continúa, los rendimientos de las propiedades podrían empequeñecer a los de otras clases de activos.
  • Podrías obtener un rendimiento regular de la propiedad sin tener que esperar hasta que cumplas 55 años.
  • Podrías liberar el capital de la propiedad si necesitas una inyección de dinero.
  • Puedes vivir en tu inversión o dejarla salir.
  • Tienes un activo físico que no desaparecerá si el mercado cae.

Contras:

  • No hay garantía de que los precios de las propiedades sigan subiendo. Los temores de Bubble pueden estar justificados ya que las casas en algunas áreas son ahora inasequibles incluso para aquellos con ingresos por encima de la media.
  • Necesitas hacer un gran desembolso financiero al principio para comprar una propiedad, y esto no es una opción para todos.
  • Su capital está atado y puede ser difícil de vender rápidamente, además de que puede que no consiga el precio que quiere.
  • Ser propietario de una propiedad puede conllevar muchas obligaciones fiscales no deseadas.
  • Es posible que tenga que asumir alguna deuda para financiar la compra de su propiedad.
  • La liberación de acciones es típicamente costosa.
  • Podrías terminar con un patrimonio negativo si los precios de las propiedades caen y tienes una hipoteca.
  • Es mucho menos atractivo ser un propietario de compra-alquiler ahora con menos exenciones de impuestos.
  • Las reparaciones y el mantenimiento pueden ser costosos.
  • Los inquilinos pueden ser un trabajo duro y un riesgo financiero.

Pensiones

Pros:

  • Puedes ahorrar una modesta suma cada mes y aún así debería crecer en el mercado debido al interés compuesto.
  • Puede tener una cartera diversificada que reparta su riesgo y se adapte a su apetito de riesgo y a su etapa de vida.
  • Las pensiones son muy eficientes desde el punto de vista fiscal.
  • Tienes muchas opciones de inversión.
  • Su empleador puede contribuir a su pensión.
  • Podrías comprar una anualidad para obtener pagos garantizados de por vida, aunque la libertad de pensión ahora significa que no tienes que hacerlo.

Contras:

  • Tu dinero está guardado hasta que alcances la edad de 55 años, y entonces sólo puedes retirar el 25% sin incurrir en un cargo de impuesto sobre la renta.
  • Su plan de pensiones podría quedarse sin dinero y colapsar.
  • Los mercados financieros podrían colapsar y acabar con una parte del valor de tu pensión.
  • Su pensión puede no crecer lo suficiente como para darle una jubilación cómoda.
  • Los retoques del gobierno significan que las reglas de la pensión pueden cambiar en cualquier momento.
  • Tendrás que pagarle a tu proveedor de pensiones, lo que se comerá tus ganancias.

La mejor apuesta si puedes permitírtelo es tener una mezcla de propiedad y pensión. Otra opción que podría ser un buen compromiso es el ISA de por vida. Da un generoso bono del gobierno del 25% además de sus contribuciones anuales (puede ahorrar hasta 4.000 euros esterlinas al año). Puede utilizarlo para ahorrar para la compra de una propiedad o para la jubilación, pero no puede tocar el dinero a menos que sea para cualquiera de esos propósitos (y tiene 60 años o más para la opción de jubilación) sin incurrir en una penalidad y perder su bono.

Cuando elija un proveedor de pensiones, querrá mantener los costos bajos para que pueda conservar la mayor parte de sus ganancias como sea posible. Para encontrar el producto adecuado para usted, consulte nuestra página de comparación de la SIPP.

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