¿Cuál es la mejor manera de ahorrar para la educación de mis hijos?

Pregunta del lector:

Me gustaría empezar a ahorrar para la educación de mis hijos, que comenzará dentro de 10 años. Tengo una suma inicial de 10.000 euros y me gustaría que llegara a unas 35.000 euros al final de los diez años. ¿Cuál es la mejor manera de hacerlo? ¿Qué tipo de cuenta debería buscar que me permita pagar el dinero mensualmente y luego sacar el efectivo cuando sea necesario en el futuro? ¿Es posible conseguir una cuenta con una tasa de interés alta?

Mi respuesta:

Basado en el hecho de que quieres ahorrar el dinero y mantener el control de él, en lugar de invertirlo, entonces el uso de efectivo ISA sería una idea. Los ISA en efectivo difieren de las cuentas de ahorro normales, ya que le permiten ahorrar sin pagar impuestos sobre los intereses ganados.

Normalmente los intereses de los ahorros se gravan con la tasa marginal del impuesto sobre la renta. En la práctica, esto funciona así: el banco le paga los intereses con el 20% ya deducido… ¡los cerdos! Entonces, si eres un contribuyente con una tasa alta de impuestos (40% o 50%) tienes que pagar el saldo (otro 20% o 30%) a través de tu declaración de impuestos.

Lo que esto significa es que mientras que la tasa que crees que obtienes es la tasa bruta anunciada en realidad obtienes al menos un 20% menos.

Por ejemplo, si el tipo de interés se establece en el 4%, el contribuyente de la tasa básica sólo recibirá el 3,2% neto de impuestos. Pero un contribuyente del 40% tendrá que pagar aún más impuestos a través de su declaración de impuestos, lo que significa que en realidad sólo reciben el 2,4%. Los no contribuyentes pueden recibir sus intereses en cuentas de ahorro ordinarias libres de impuestos si rellenan un formulario R85 en su banco.

¡Adelante el dinero de la ISA!

¡Cualquier interés ganado en un ISA en efectivo se paga libre de impuestos! ¿Por qué? Es la forma en que el gobierno intenta animar a la gente a ahorrar. Pero el lado positivo tiene una nube oscura, a saber, que un individuo sólo puede invertir 5.640 euros por año fiscal. Los ahorradores que deseen ahorrar más que eso en un año fiscal determinado tendrán que utilizar también cuentas de ahorro ordinarias o hacer que su cónyuge utilice su subsidio de ISA en efectivo. Pero no todo son buenas noticias, ya que investigaciones recientes han demostrado que algunos bancos se quedan con la desgravación fiscal de los ISA en efectivo para ellos mismos, ofreciendo mejores tasas en sus cuentas de ahorro ordinarias!

Los peligros de perseguir tasas

Lo importante es buscar y encontrar las mejores tasas de ahorro (ya sea ISA o cuentas de ahorro normales). Sitios como Money facts pueden ayudarte a buscar rápidamente en el mercado.

Si echa un vistazo a su alrededor, entonces asegúrese de comparar como con como. Algunas cuentas de ahorro ofrecen atractivos bonos introductorios para atraerlo. Pero después de que la oferta termine, puedes terminar con una tasa bastante baja. O limitan los retiros.

También asegúrese de que no hay restricciones para la apertura de cuentas y la regularidad con que se pagan los intereses. Cuanto más tiempo ate su dinero (sin acceso o pérdida de interés en el retiro anticipado) mejor será la tasa de interés. Pero no olvide que lo que parece atractivo ahora puede no serlo dentro de unos años. El tipo de interés básico del banco está en un mínimo histórico, así que la única forma de subirlo es desde aquí. Y cuando las tasas suban, las tasas de ahorro seguirán.

Es fácil ir con el banco con la tasa de interés más alta, pero pregúntese por qué es tan bueno. Es probable que estén desesperados por tu dinero y tengan que ofrecer tasas llamativas para persuadir a los inversionistas a desprenderse de su dinero. Poco antes de que el banco Kaupthing de Islandia se derrumbara en 2008, estaban ofreciendo las tasas más altas del mercado. Cualquier inversor que se lanzara con los dos pies recibió una desagradable sorpresa. Vea mi artículo “Money Tip #100 – Los peligros de perseguir las mejores tasas de ahorro” para más información.

Supongo que lo que trato de decir es que toda decisión financiera, no importa cuán aparentemente simple sea, debe recibir el cuidado y la atención necesarios.

Para más información sobre la inversión y el ahorro para los niños ver mi post “Ahorro e inversión para los niños”.

Espero que eso ayude

Damien

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