Sitios de préstamos sociales… los pros, los contras y por qué no prestaría a través de ellos.

¿Qué es el préstamo social?

Los sitios de préstamos sociales (también conocidos como sitios peer to peer o p2p) se lanzaron por primera vez en el Reino Unido en 2005 y ofrecen a los prestatarios y prestamistas un mercado que reduce el costo y las molestias asociadas con las organizaciones financieras más importantes. Estos sitios conectan a prestamistas y prestatarios individuales en línea y cuando una persona solicita un préstamo, las personas que están dispuestas a prestar pueden contribuir para ayudar a prestar la cantidad necesaria. No hay bancos involucrados, se trata sólo de un acuerdo de persona a persona (o en algunos casos de persona a pequeña empresa)

¿A quién le prestan?

Estos sitios prestan a los individuos que pasan su sistema de verificación de crédito y los préstamos serían típicamente de 1.000 a 15.000 euros durante un período hasta un máximo normal de 5 años.

¿Cómo funcionan?

Prestatario

  • Una persona que quiera pedir dinero prestado solicitará un préstamo pidiendo la cantidad y el plazo necesarios.
  • Se hará una verificación de crédito y si todo está bien se arreglará el préstamo.
  • En la mayoría de los sitios hay una categorización de los prestatarios según el riesgo crediticio percibido, esto afectará a la tasa de interés cobrada.

Prestamista

  • Un individuo que quiera prestar dinero puede elegir cuánto quiere prestar, sobre qué plazo quiere prestar y qué nivel de riesgo está dispuesto a asumir.
  • Un individuo puede prestar una cantidad muy pequeña (10 euros) o una cantidad mayor (hasta 25.000 euros).
  • La mayoría de los sitios gestionan el riesgo de impago repartiendo los préstamos individuales entre varios prestamistas, de modo que si un prestatario no cumple con su obligación, ningún prestamista individual sufre toda la pérdida.

¿Quiénes son los principales jugadores?

  • Zopa -El mayor sitio de préstamos sociales con más de 500.000 miembros, establecido en 2005.
  • Quakle – No cobra a los prestamistas pero es más pequeño que muchos sitios establecidos
  • Círculo de Financiación – Se concentra en la concesión de préstamos para pequeñas empresas del Reino Unido.
  • ‘Sí-Seguro’ – Opera un sistema de ofertas para sus préstamos en el que los prestatarios presentan sus criterios de préstamo y se entra en una subasta. Zopa ofrece una opción similar.
  • ‘Rate-Setter’ – Se creó en 2010 y ofrece la opción de prestar dinero a corto plazo que otros sitios.

Pros

  • Dado que los préstamos se conciertan entre personas sin la participación de una institución bancaria, existe la posibilidad de que se reduzcan los tipos de interés y las comisiones para el prestatario.
  • Mucho más barato que las compañías de préstamos de día de pago.
  • Se pueden organizar de manera rápida y sencilla y por pequeñas cantidades que no serían de interés para los prestamistas institucionales.
  • Ofrecen a los prestamistas la oportunidad de obtener un mayor tipo de interés por su dinero que el que podrían obtener con un banco o una sociedad de crédito hipotecario.

Contras

  • Todos los préstamos no están garantizados, por lo que cualquier prestamista debe ser consciente de que se producen impagos y pueden perder dinero.
  • Como estos sitios son bastante nuevos, no se dispone de datos sólidos sobre las tasas de incumplimiento o sobre el número de préstamos en mora.
  • En la actualidad, los sitios de préstamos sociales no están regulados y, por lo tanto, no hay normas comunes de la industria ni un procedimiento de quejas establecido si algo sale mal.
  • Como prestamista, una vez que se acuerda un préstamo, se está atado al plazo del mismo o se incurre en un cargo si se retira antes de tiempo.
  • Los prestamistas no reciben la tasa de interés real acordada con el prestatario, ya que el sitio se llevará su parte de alrededor del 1%.
  • Los prestatarios tienen que pagar una cuota de arreglo, normalmente de 100 a 150 euros.

¿Usaría un sitio de préstamos sociales?

Ahora hay dos caras de esta moneda, hay prestatarios y luego hay prestamistas. Desde el punto de vista de un prestatario, ¿qué es lo que no debe gustar? Las tasas de interés de un préstamo sin garantía más bajas de las que probablemente obtendrá de un banco. ¡Magia!

Pero para los prestamistas es una caldera de peces diferente. Los sitios de préstamos sociales (p2p) están en una gran ofensiva de relaciones públicas. Será difícil encontrar cualquier comentario negativo en Internet sobre los préstamos sociales, y si lo haces es normalmente seguido por un comentario defensivo de uno de los propios negocios

La mayoría de los artículos que leerá sobre los préstamos p2p normalmente se centran en que son una alternativa para los ahorradores que buscan mejores rendimientos que el mísero tipo de interés que reciben en sus cuentas de depósito. ¡¡Pero dejemos claro que esto no es una alternativa al efectivo en depósito!!

Para empezar, con los préstamos p2p existe el riesgo de perder toda la inversión inicial en caso de que los prestatarios incumplan. Con una cuenta bancaria no existe tal riesgo. El único riesgo de pérdida permanente de su dinero es si su banco quiebra. Pero entonces tus ahorros estarían cubiertos (o al menos en parte) por el Plan de Compensación de Servicios Financieros (FSCS).

En cambio, con los préstamos p2p no sólo existe la posibilidad de que el prestatario incumpla, sino que también existe el riesgo de que la empresa p2p quiebre. Y si esto sucediera, entonces no estarías cubierto por el FSCS. Además, sería tu responsabilidad perseguir al prestatario por tu dinero por tu cuenta. No es lo ideal.

Sí, las empresas de préstamos sociales realizan verificaciones y análisis de crédito para reducir al mínimo el riesgo de impagos, pero no hay garantías de que su evaluación del riesgo sea fiable. Por lo tanto, si bien se puede elegir la calidad de las personas a las que se presta, no hay garantía de que sean tan buenas como sugiere su perfil, en parte porque la verificación de crédito puede no mostrar todos los compromisos del prestatario. Además, como se ha dicho anteriormente, para algunas de las empresas p2p más recientes, las tasas de impago anunciadas son sólo indicativas, ya que no tienen suficientes datos para proporcionar una imagen histórica decente.

Si los ahorradores quisieran arriesgarse un poco más con su dinero, en la búsqueda de mejores rendimientos, entonces podrían sacar un ISA de acciones y participaciones. No sólo su dinero sería accesible, sino que la inversión estaría libre de impuestos y cubierta por el FSCS.

Mi última preocupación se refiere a los cargos que los prestamistas p2p recaudan. ¿Cuáles? La revista recientemente criticó a todos los prestamistas p2p por la falta de claridad en sus cargos y niveles mínimos de préstamo. Pero dejando eso de lado, obviamente cualquier cargo se basa en el éxito de las relaciones de préstamo que se establecen y ahí radica un problema para mí. Llámame cínico pero, ¿cómo podría un prestamista p2p aumentar sus beneficios? Organizar más préstamos es una respuesta y mi preocupación es que a largo plazo, ¿podría la búsqueda de beneficios llevar a una caída en la calidad de los prestatarios que aceptan? Eso es más o menos lo que el sector bancario hizo en el período previo a la crisis de crédito.

No me malinterpretes, hay muchos prestamistas y prestatarios satisfechos que utilizan los sitios de préstamos sociales (p2p). Si la gente los usa con los ojos abiertos, entonces es justo, pero no creo que la mayoría de los usuarios realmente aprecien los riesgos que están tomando con su dinero.

Pero para resumir, si me preguntaras “¿prestarías dinero a través de ellos? Entonces mi respuesta sería: “¡Ni siquiera les prestaría tu dinero!”.

Entonces, ¿cuáles son sus pensamientos y experiencias en los sitios de préstamos sociales. Por favor, deje un comentario a continuación.

Imagen: Vlado / FreeDigitalPhotos.net

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