¿Qué es una anualidad y cómo funciona?

¿Qué es una anualidad?

Una renta vitalicia es un producto de seguro que proporcionará una renta en la jubilación a cambio de una suma global. Esta suma global normalmente se habría acumulado a lo largo del tiempo mediante la contribución a un producto de pensión.

Un proveedor de anualidades calculará cuánto tiempo es probable que viva en la jubilación y fijará los ingresos en consecuencia. Si usted vive hasta una buena edad se beneficiará de la continuidad de los ingresos, pero si muere antes de la edad esperada, saldrá perdiendo.

Antes de abril de 2015, la compra de una anualidad era la única opción disponible para cualquiera que tuviera una pensión de beneficios definidos cuando se jubilara. En abril de 2015 se cambiaron las reglas para dar a los individuos un mayor acceso a sus pensiones a partir de los 55 años de edad, lo que dio lugar a una disminución del número de anualidades compradas.

¿Cómo funcionan las anualidades?

En pocas palabras, una renta vitalicia proporciona un ingreso garantizado a cambio de un pago único. El monto de los ingresos proporcionados dependerá de la evaluación que haga el proveedor de la anualidad de su esperanza de vida y del tipo de anualidad adquirida.

Anualidades

Hay una gama de anualidades disponibles como se explica en el cuadro que figura a continuación. Los ingresos generados dependerán del tipo de anualidad adquirida.

Tipos de rentas explicadas

Tipo de anualidad
Detalles
La vida de soltero
Pagado a un individuo, ya sea de por vida o un número determinado de años
La vida de las articulaciones
Los pagos continúan a su cónyuge o pareja después de su muerte
Plazo fijo
Paga una renta durante un número determinado de años, luego una suma garantizada que puede invertir o utilizar para comprar otra renta vitalicia
A corto plazo
Deja de pagar al final de un número determinado de años o cuando mueres, lo que ocurra primero.
Período garantizado
Se paga por un plazo determinado, incluso si mueres dentro de ese plazo.
Aumentado o disminuido
Puede pagar más de una anualidad estándar si fuma o tiene una condición médica, por ejemplo, diabetes o presión arterial alta.
Escalando
La cantidad aumenta cada año para reducir el efecto de la inflación
Nivel
Paga una cantidad fija de ingresos cada año
La inversión vinculada
Atado al mercado de valores, la cantidad que paga puede variar y depende del éxito de las inversiones
El capital está protegido
La anualidad de capital protegido le permite proteger todo o parte del fondo utilizado para comprar su anualidad si usted muere.

¿Cuántos ingresos obtendré de una anualidad?

En el cuadro que figura a continuación se muestra una comparación del ingreso único por concepto de anualidad logrado con un fondo de pensiones de 100.000 euros para un varón de 65 años de edad que recibe pagos mensuales atrasados.

Tabla comparativa de la anualidad de €100.000

Proveedor
Mensual
Anualmente
Viudas escocesas
€433
€5,198
La vida en Canadá
€409
€4,911
Aviva
€408
€4,906
Legalamp; General
€408
€4,897
Hodge
€398
€4779
Sólo
€392
€4,715

Lo anterior es indicativo de las mejores tasas de anualidad disponibles (febrero de 2020)

¿Se gravan los ingresos de la renta vitalicia?

si utiliza un bote de pensión para comprar una anualidad, puede retirar el 25% de su bote de pensión libre de impuestos antes de comprar la anualidad. Los ingresos de una anualidad están sujetos al impuesto sobre la renta y este impuesto se deducirá en la fuente, por lo que recibirá la cantidad neta.

Ventajas y desventajas de una anualidad

Pros

  • La renta vitalicia convencional le paga un ingreso que no puede bajar de valor
  • Los ingresos se pagan hasta que mueras – no por un período limitado
  • Los ingresos nunca se agotarán en tu vida.
  • No hay riesgo de inversión para las anualidades convencionales
  • Puede proporcionar un ingreso después de su muerte a otros miembros de la familia
  • Puedes proteger tus ingresos contra la inflación

Contras

  • Una vez que se establece una renta vitalicia no se puede cambiar
  • La renta vitalicia convencional se establece sólo en la vida, a la muerte se detendrá
  • Debes decidir qué tipo de ingresos necesitas al principio
  • Debes decidir qué beneficios adicionales vas a incluir desde el principio
  • La renta vitalicia convencional no disfruta de ningún otro beneficio del crecimiento de la inversión
  • Las tasas de anualidad fluctúan, por lo tanto, si usted compra cuando la tasa es baja, su ingreso se fija a esta tasa

Cómo encontrar la mejor anualidad

Si ya tiene un plan de pensiones, su proveedor de pensiones se pondrá en contacto con usted aproximadamente 6 meses antes de la fecha de jubilación elegida y le proporcionará las opciones disponibles. También le informará sobre el beneficio de buscar la mejor anualidad y cómo acceder a su pensión a través del retiro de la misma.

Una vez que haya seleccionado el proveedor de la anualidad y el tipo de anualidad que requiere, puede ponerse en contacto directamente con el proveedor y ellos se encargarán de organizar la anualidad para usted. También le recomendaría hablar con un asesor financiero independiente para discutir todas sus necesidades de pensión. Si actualmente no tiene un asesor financiero, consulte nuestro artículo “10 consejos para encontrar un buen asesor financiero”.

Alternativas a una renta vitalicia

Desde abril de 2015 se introdujo la opción de acceder a los ahorros de su pensión a partir de los 55 años, lo que dio lugar a un aumento del número de personas que accedían a su pensión mediante lo que se conoce como “retiro de la pensión” y a una reducción del número de anualidades compradas.

Uno de los principales atractivos de la reducción de los ingresos es que un individuo puede acceder a su pensión poco a poco, en lugar de utilizar todo su fondo de pensiones para comprar una renta vitalicia, como ocurría anteriormente. Otro beneficio es que cualquiera de los fondos de pensión no retirados puede permanecer invertido, disfrutando de un mayor crecimiento de la inversión. Para más información sobre el retiro de la pensión, lea nuestro amplio artículo – ¿Qué es el retiro de la pensión y cómo funciona?

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