Revisión de la Distribución Minorista (RDR) – ¿qué es y cómo te afectará?

Un buen asesor financiero puede ayudarle a sacar el máximo provecho de su dinero, proteger a sus seres queridos y planificar el futuro. Este asesoramiento tiene un costo, actualmente la mayor parte del mismo no es tan transparente como podría ser, por lo que se están haciendo cambios para que estos costos sean más visibles y claros para el consumidor. Estos cambios provienen de la Revisión de la Distribución Minorista (RDR) llevada a cabo por la Autoridad de Servicios Financieros y entrará en vigor a partir del 31 de diciembre de 2012

Entonces, ¿cuáles son los cambios?

Sabrás cuánto costará el asesoramiento

El asesoramiento financiero nunca ha sido gratuito. Históricamente, si usted compraba un producto, de inversión o de otro tipo, a través de un asesor financiero se le pagaba una comisión por el proveedor del producto en esa venta. Esta comisión es normalmente un porcentaje de la prima anual o suma global invertida y puede variar entre el 1% y el 8% para una suma global de inversión. Así que invertir 20.000 euros podría producir un pago de comisión de hasta 1.600 euros al asesor financiero.

A partir del 31 de diciembre de 2012, en lugar de pagar la comisión, su asesor tendrá que explicar claramente cuánto costará el asesoramiento y discutir con el cliente el mejor método de pago. Esto podría ser una cuota inicial o una deducción de cualquier suma global invertida y asegurará que el asesoramiento que reciba no se vea influenciado por el importe de la comisión que se pague a su asesor.

Sabrás lo que estás pagando

Tendrás la opción de elegir entre dos tipos de asesoramiento financiero, “independiente” y “restringido”.

  • Un asesor financiero independiente puede ofrecer asesoramiento sobre todos los tipos de inversión de todos los proveedores de productos en todo el mercado
  • Un asesor que ofrezca asesoramiento restringido sólo puede considerar ciertos productos de uno, o un número limitado, de proveedores de productos

Todos los asesores tendrán que explicar claramente en qué pueden aconsejarle

Obtendrás mejores estándares profesionales

Algunos productos son complejos y difíciles de comprender, por lo que se están incrementando las normas profesionales mínimas que debe cumplir un asesor para garantizar que sus conocimientos estén al día.

Entonces, ¿son estos cambios buenas noticias?

Bueno, sí y no, en realidad. Obviamente hacer más claro el coste del asesoramiento financiero tiene que ser algo bueno, pero estos cambios pueden afectar, negativamente, a los clientes de menores ingresos que no pueden pagar explícitamente por el asesoramiento. Añada a esto que los bancos de la calle principal (bueno, aquellos que no están cerrando sus operaciones de asesoramiento financiero) estarán ofreciendo sólo asesoramiento restringido sin honorarios, por lo que los clientes de menores ingresos pueden ser llevados hacia este extremo del mercado y perder el asesoramiento financiero independiente. Pero el RDR es sin duda una buena noticia para los inversionistas DIY entre ustedes, como se explica aquí.

También existe la preocupación de que los clientes sigan desconcertados por los diferentes tipos de asesores disponibles: independiente, proveedor de un solo producto restringido, proveedor de una gama limitada de productos restringidos, gama limitada de productos restringidos, etc.

Además, la forma en que se está implementando la RDR no es sencilla. Por ejemplo, los pagos por comisión no desaparecerán de la existencia. El RDR no afecta a todos los productos financieros, el seguro de vida por ejemplo no está incluido. También los negocios e inversiones existentes no se verán afectados hasta que se revisen. Por lo tanto, la comisión de seguimiento en curso seguirá siendo pagada de las inversiones si fueron contratadas antes del 31 de diciembre de 2012. Además, las ventas de ejecución solamente, es decir, cuando se compran productos financieros o inversiones sin asesoramiento, tampoco entran en el RDR.

¿Confuso? No me sorprende. Para más información, por favor lea la guía del consumidor de la FSA sobre RDR.

Pero a pesar de las molestias, estoy convencido de que la RDR es algo bueno. A medida que el polvo se asiente en estos cambios, los clientes entenderán los diferentes niveles de asesoramiento y el costo involucrado. Tal vez los asesores financieros se unan ahora a las filas de los abogados y contadores y sean respetados por sus conocimientos y consejos profesionales. Pero ahora tendrán que demostrar el valor que sus servicios añaden a los clientes para justificar un cobro explícito, y esa es una habilidad que la industria no ha tenido hasta ahora.

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