¿Debo transferir mi pensión salarial final?

¿Debo transferir mi pensión salarial final?

Pregunta del lector:

Siempre me han hecho creer que permanecer en un plan de pensiones de salario final es siempre en mi mejor interés. Pero recientemente he estado leyendo artículos que sugieren que puede ser beneficioso transferir mi pensión de salario final, especialmente porque me gustaría aprovechar las nuevas reglas de libertad de pensión. ¿Debería considerar una transferencia de pensión de salario final? ¿O debería dejarlo? Si me muevo, ¿debería transferir mi pensión del salario final a una pensión personal o a una SIPP (pensión personal autoinvertida)?

Gracias de antemano,

S Waller

La respuesta de Damien:

La transferencia de un plan de salario final a una pensión de contribución definida (como un SIPP) necesita mucha consideración cuidadosa. Además, hay una serie de normas y reglamentos en vigor para proteger a los miembros, que también cubriré en esta respuesta. Sin embargo, para beneficio de otros y para completar, cubriré en detalle lo que es una pensión de salario final antes de pasar a los pros y contras de la transferencia de una pensión de salario final y lo que hay que considerar.

Si está leyendo este artículo y desea evaluar rápidamente si debe tomar el valor de transferencia que ofrece su plan de salario final y trasladarlo a una pensión personal, entonces utilice este enlace para saltar a la sección de calculadoras de pensión de salario final que aparece a continuación. Esto le ayudará a decidir si el valor de transferencia que se le ha cotizado representa un buen valor basado en puntos de referencia históricos. Sin embargo, asegúrese de leer también este artículo en su totalidad.

¿Qué es una pensión de salario final y cómo funcionan?

Un plan de pensiones de salario final (también conocido como plan de prestaciones definidas) es un plan de pensiones proporcionado por un empleador en el que las prestaciones de pensión se basan en el salario final del empleado en el momento de la jubilación. La definición exacta del salario final varía de un plan a otro. En algunos planes de salario final, el “salario final” se calcula como un salario medio de los últimos años anteriores a la jubilación para reducir el impacto de la caída del salario real justo antes de la jubilación.

Los beneficios de la pensión del salario final se calculan como un porcentaje del salario final definido por cada año que el empleado ha trabajado. Las normas de la pensión del salario final permiten que estas prestaciones se calculen a una tasa de acumulación (como 1/60 ó 1/80) del salario final por cada año que el empleado haya estado en el plan. Las prestaciones máximas de pensión permitidas en los planes de salario final son el equivalente a 40 años de trabajo o 2/3 del salario final. Hay muy pocos planes que ofrezcan beneficios de jubilación tan generosos y que todavía estén aceptando nuevos miembros.

Es posible tomar una suma global gratuita en efectivo y muchos planes tienen la opción de una suma global de pensión del salario final. En teoría es posible tomar el 25% de su pensión acumulada como una suma global, pero como no hay un “bote de pensión” real propiedad del empleado es difícil calcular esta cifra. Cada plan de pensiones de salario final individual tendrá un conjunto de reglas que indican cómo se calcula realmente esta suma global de pensión de salario final. Además, muchos beneficios del plan de pensiones del salario final aumentan en el pago para contrarrestar los efectos de la inflación.

Todos los planes de pensiones de salario final tendrán una edad de jubilación definida, pero la jubilación anticipada suele ser posible a partir de los 55 años, a menudo con un descuento aplicado a las prestaciones de jubilación.

¿Quién puede transferirse fuera del plan de pensiones de salario afinal?

Es interesante que no todos los que son miembros de un plan de pensiones de salario final pueden tener una transferencia de pensión de salario final. No se permite la transferencia del plan de pensiones del salario final si se trata de un plan del sector público no financiado. Esto incluye a las fuerzas armadas, el NHS, la policía y los maestros, pero también muchos otros planes. Tampoco se le permite transferir una pensión de salario final una vez que está en pago.

Ventajas de la transferencia de la pensión del salario final

La transferencia de un plan de pensiones de salario final ha resultado más atractiva recientemente debido al aumento de los valores de transferencia que ofrecen los administradores del plan de salario final, así como la llegada de las nuevas normas de libertad de pensión. Las bajas tasas de interés y los rendimientos del oro han aumentado los valores de transferencia hasta en un 30%. Añada a esto los incentivos ofrecidos por algunos planes de salario final para animar a los individuos a transferir su pensión y podrá ver por qué la demanda de una pensión de salario final está creciendo.

Una de las principales ventajas de la transferencia de un plan de salario final es la flexibilidad que ofrece la legislación sobre la libertad de pensión que entró en vigor en abril de 2015. Esta nueva flexibilidad puede ofrecer a los jubilados mayores sumas de dinero en efectivo y mayores opciones en cuanto al lugar donde se invierte el bote de la pensión en lugar de la cantidad fija de dinero e ingresos que ofrece una pensión de salario final. También puede ser beneficioso, si tiene varios potes de pensiones con diferentes empleadores, transferirlos a un solo proveedor para facilitar su gestión.

Otra razón para considerar la transferencia de una pensión de salario final es pasar los beneficios a los beneficiarios de su patrimonio al morir. En caso de fallecimiento, cualquier beneficio del salario final muere con el empleado, a menos que el reglamento del plan prevea una pensión de dependencia. En virtud de la nueva legislación sobre la libertad de pensión, es posible transferir el producto de una pensión libre de impuestos si el individuo muere antes de los 75 años y no está recibiendo una pensión. Si el individuo muere después de los 75 años y está percibiendo un ingreso, el beneficiario pagará el impuesto sobre la renta.

Puede tener sentido considerar la posibilidad de transferir una pensión salarial final si el individuo está en mal estado de salud, lo que puede afectar a su esperanza de vida. Los beneficios de una pensión de salario final no dependen de su salud en el momento de la jubilación, sino que dependen puramente de la duración del servicio y del salario final. Si un individuo transfiere sus beneficios de pensión del salario final entonces tendrá más flexibilidad con lo que puede hacer con su bote de transferencia de pensión. Un bote de transferencia de la pensión puede proporcionar una suma global más grande o, si se requiere una anualidad, un individuo puede obtener una anualidad mejorada debido a su salud deteriorada.

Desventajas de la transferencia de una pensión salarial final

Los planes de salario final proporcionan un ingreso garantizado que no sólo aumentará a medida que sus ingresos aumenten durante su carrera (con el mismo empleador), sino que también aumentará en la jubilación debido a la vinculación de los índices. Otros beneficios disponibles con los planes de salario final pueden ser las pensiones de dependientes y la cobertura del seguro de vida.

La transferencia de estas prestaciones es una decisión difícil y complicada y si el valor de transferencia de su pensión es de 30.000 libras esterlinas o más, se le exige que tome un asesoramiento financiero antes de realizar la transferencia. Si un plan de pensiones de salario final se transfiere a una pensión personal o a una SIPP, entonces habrá que tomar una decisión con respecto a dónde invertir el bote de la pensión y los riesgos de inversión involucrados. Estas decisiones de inversión pueden tener un efecto dramático en la pensión final que recibirá un individuo. Esta podría ser mayor o menor que la que se recibiría si se mantuviera en el plan de salario final original. El regulador financiero, la FCA, ha reiterado su postura de que cualquier persona que asesore sobre transferencias de salario final debe partir de la suposición de que una transferencia de pensión de salario final será inadecuada para un cliente .

¿Qué opciones tiene si desea transferir su pensión?

Si desea transferirse de un plan de pensiones de salario final, entonces hay algunas opciones a considerar.

Transferencia a una pensión personal – una pensión personal es un acuerdo de pensión individual en el que los beneficios finales son dictados por el nivel de las contribuciones. Las pensiones personales de grupo ofrecidas por los empleadores a menudo tienen opciones de inversión restringidas.

Transferencia a un SIPP – un SIPP es una forma de pensión personal con más flexibilidad sobre las opciones de inversión.

Transferencia a otro plan de pensiones de la empresa – sólo es posible si un plan de la empresa existente permite las transferencias al plan.

Cómo saber si transferir su pensión es la decisión correcta para usted

Lo primero que hay que hacer al considerar las transferencias de salario final es seguir las reglas del plan de pensiones de la empresa. Una copia de las normas estará disponible en su empleador y le dará todos los detalles de sus beneficios en su plan actual. Una vez que entienda mejor su plan actual, sabrá qué beneficios perderá si transfiere su pensión.

El siguiente paso sería hablar con un asesor financiero independiente que se especializa en la transferencia de pensiones de salario final (ver la última sección para más detalles). Un asesor financiero independiente dará una clara comprensión de los pros y los contras de la transferencia de la pensión del salario final. Una vez que tenga una idea clara, podrá tomar una decisión informada sobre la transferencia de su pensión de salario final. Pero como ya se ha dicho, la posición de partida debe ser que una transferencia de la pensión final no es adecuada a menos que se demuestre lo contrario.

¿Cuánto vale mi pensión del salario final?

Una vez que tenga todos los detalles de su actual plan de pensiones del salario final, puede calcular cuál sería el ingreso de su pensión si se jubilara hoy. A continuación, puede hacer otro cálculo que estime su posible pensión en una fecha de jubilación futura utilizando los años del plan y su salario estimado en el momento de la jubilación. En cada caso se multiplica el salario final por el número de años en el plan y luego se multiplica por la tasa de acumulación.

Calculando el valor de transferencia de su salario final

El cálculo del valor de transferencia de un plan de pensiones de salario final es mucho más complicado, ya que no hay un “bote de pensiones” real como en una pensión personal o un SIPP. Puede solicitar al administrador de su plan de pensiones que calcule una cifra conocida como “valor de transferencia del equivalente en efectivo del salario final” (CETV). El CETV es la cantidad de dinero necesaria para comprar las prestaciones del plan de salario final si se invierte en la fecha del cálculo. Este valor de transferencia del equivalente en efectivo del salario final estará garantizado durante 3 meses a partir de la fecha del cálculo. Este CETV es la cantidad que se puede transferir a un SIPP por ejemplo.

Calculadora de la pensión del salario final

Si no tiene un CETV a mano o quiere comprobar si el CETV (valor de transferencia) que su plan salarial final ha cotizado representa un buen valor o no, entonces utilice esta calculadora de valor de transferencia equivalente en efectivo gratuito. Esta calculadora de pensiones de salario final calcula el valor de su pensión de salario final y lo compara con los puntos de referencia históricos.

Obtener asesoramiento profesional sobre la transferencia del salario final

Si está pensando en transferir una pensión salarial final, le sugiero encarecidamente que aproveche un cheque de pensión gratis con un supervisor de calificación. Hemos asegurado un número limitado de estas consultas telefónicas GRATUITAS de 30 minutos para asegurarnos de que la gente reciba el asesoramiento adecuado cuando considere la transferencia de una pensión de salario final. No hay ninguna obligación de su parte.

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