¿Dónde está el mejor lugar para transferir mi pensión?

Muchos más ahorradores están aprovechando su nueva libertad para transferir sus pensiones. Las cifras oficiales muestran que los fondos transferidos de los planes de pensiones casi se triplicaron el año pasado a un récord de 34 mil millones de euros. Si tienes un fondo de pensiones, te preguntarás si está en el lugar correcto o si podrías obtener un mejor rendimiento y valor con otro proveedor. O tal vez su empleador le ha enviado un valor de transferencia para su pensión salarial final y usted quiere saber si es un buen negocio. En este artículo se explica lo que debes tener en cuenta a la hora de decidir si transferir una pensión o quedarse en el lugar.

¿Debo transferir mi pensión?

Primero, un rápido recordatorio de la diferencia entre los dos tipos principales de esquema. Una pensión de contribución definida (DC) es aquella en la que usted paga en contribuciones (aunque su empleador también pagará si se trata de una pensión DC del lugar de trabajo) y los beneficios de la pensión se basan en la cantidad que se paga.

Una pensión de beneficio definido (DB) (a menudo llamada pensión de salario final) es un plan ofrecido por un empleador en el que los beneficios de pensión garantizados se basan en su salario y en el tiempo que ha trabajado para la empresa. Tienden a ser planes tan generosos que muchos empleadores ya no pueden costearlos y pocos aceptan nuevos miembros.

Si usted está en un esquema de contribución definida, hay algunas razones clave por las que podría querer transferirse a otro lugar:

  • Precio – podrías encontrar cargos más competitivos con otro proveedor, evitando que el valor de tu bote se vea erosionado por los altos honorarios.
  • Elección de inversión – usted puede encontrar una gama más amplia de inversiones subyacentes para elegir con otro proveedor, ofreciendo un mejor rendimiento.
  • Para consolidar todas las cajas de pensiones en un solo lugar – si tienes muchas cajas pequeñas de pensiones flotando por ahí de trabajos anteriores, por ejemplo, consolidarlas puede darte más control, hacer más fácil la administración y reducir los honorarios ya que a menudo pagas menos cuanto más grande es tu caja.
  • Si empiezas a trabajar para un nuevo empleador, tal vez quieras trasladar los ahorros de la pensión existente a un nuevo plan de trabajo.
  • Si te mudas al extranjero, tal vez quieras que un proveedor local se encargue de tu pensión.

Cuando se trata de planes de prestaciones definidas, las cosas son más complicadas y las transferencias tienen más riesgos potenciales. De hecho, el regulador financiero dice que los asesores financieros siempre deben partir del supuesto de que una pensión no debe ser transferida. Esto se debe a que ha observado una “alta proporción de asesoramiento inadecuado” en esta área y quiere explorar más a fondo cómo los consumidores pagan por el asesoramiento de transferencia. En una declaración de política publicada a principios de este año, la FCA dijo: “Las pensiones de beneficios definidos y otros beneficios salvaguardados que proporcionan ingresos de pensión garantizados, dan beneficios valiosos por lo que la mayoría de los consumidores serán aconsejados para mantenerlos”.

Sin embargo, las libertades de pensión significan que la transferencia a un plan de CD podría darle más flexibilidad, especialmente en lo que respecta a sus opciones para acceder a su efectivo a través de la retirada de fondos cuando llegue a los 55 años y más control sobre quién hereda su pensión después de su muerte. Si tiene una enfermedad que limita su vida u otra fuente de ingresos de jubilación que no sea su pensión de PD, también podría considerar una transferencia.

Lea nuestro artículo¿Debo transferir mi pensión de salario final? para saber más sobre la transferencia de los planes de pensión de salario final.

Riesgos a considerar antes de decidir la transferencia de su pensión

Antes de tomar la decisión de transferir su pensión de DC, lea la letra pequeña relativa a su plan actual y al que quiere trasladarse. Debe asegurarse de que los beneficios de una transferencia superen las posibles desventajas. Éstas podrían incluir las penalizaciones de salida, los gastos de transferencia, los bonos confiscados o la pérdida de beneficios valiosos como la cobertura de vida o las tasas de anualidad garantizada (GAR). Puede haber otros costos asociados a una transferencia, como los honorarios por asesoramiento financiero continuo, por lo que también hay que tenerlos en cuenta.

Si usted tiene una pensión de los interesados, se beneficia de los cargos máximos que ya no se aplicarían si se cambiara a un tipo de plan diferente. Sin embargo, por lo general estos planes no le cobrarán una multa por transferirse fuera o por transferirse dentro de otro plan del Reino Unido.

Algunos planes de pensiones más antiguos le dan derecho a recibir más del 25% de su pensión en forma de suma global libre de impuestos (llamada suma protegida libre de impuestos), o a retirar su dinero a cierta edad (llamada edad de pensión protegida), por lo que tendría que comprobar si la transferencia implicaría la pérdida de estos beneficios.

Para un DB o una pensión de salario final, se arriesga a perder muchos años de beneficios garantizados si se transfiere, por lo que es crucial asesorarse adecuadamente, incluso si el valor de la transferencia de dinero parece una suma global tentadora.

¿Cuándo no deberías transferir una pensión?

Hemos cubierto algunas situaciones en las que podría tener sentido transferir una pensión, principalmente si se cambia de trabajo o de país, o si se quiere mejorar los rendimientos o reducir los honorarios. En términos generales, sólo querrá hacer estas cosas si no se verá afectado por grandes comisiones de salida y no está ya cerca de la jubilación, ya que puede que no tenga suficiente tiempo para recuperar ningún coste a través del rendimiento futuro de la inversión. Como ya hemos visto, la mayoría de la gente probablemente no debería transferir una pensión de beneficio definido (salario final). Esto se debe a que perdería una renta garantizada (que puede incluso aumentar con la inflación), además de cualquier beneficio por fallecimiento, como la pensión del cónyuge, y estaría a merced de los mercados financieros si cobrara su olla para reinvertirla. Si lo está considerando, hay calculadoras que puede utilizar para hacerse una idea de lo que valdría su pensión, esta cifra se denomina valor de transferencia equivalente en efectivo (VCE).

Tengan en cuenta que no todo el mundo tiene la opción de transferir su pensión de trabajo. Los planes del sector público sin financiación, como los del NHS, las fuerzas armadas, los profesores y la policía no permiten transferencias y normalmente no se puede transferir un plan de salario final una vez que ha empezado a pagar.

¿Decidir a dónde transferir su pensión?

El lugar al que se transfiera dependerá de lo que intente conseguir. Por ejemplo, si su objetivo es tomar el control de su propia pensión y elegir sus propias inversiones subyacentes, es posible que desee transferirse a una Pensión Personal Autoinvertida (SIPP) que pueda administrar usted mismo. Para saber más sobre esto, lea nuestra guía ¿Vale la pena la SIPP?. Si su objetivo es simplificar su vida financiera mediante la consolidación de varios planes de pensiones, podría utilizar un servicio que localiza y consolida sus ahorros de pensión olvidados. Uno de esos servicios es PensionBee, lea nuestra revisión detallada de PensionBee. O si se está trasladando a un nuevo trabajo, podría querer transferir los ahorros de pensión existentes al plan de su nuevo empleador, si éste lo permite.

¿Cuánto tiempo se tarda en transferir una pensión?

Véase también: “¿cuánto mide un trozo de cuerda?”. PensionBee realizó una investigación este año buscando los tiempos de transferencia de la pensión y encontró que la más lenta tomó 52 días. Bestinvest dice que las transferencias electrónicas a su SIPP toman 15 días hábiles, pero señala que algunos proveedores aún requieren transferencias manuales que pueden tomar hasta 12 semanas. AJ Bell dice que las transferencias del SIPP tardan de 4 a 6 semanas para las acciones y de 6 a 8 semanas para los fondos. Pero se han reportado grandes demoras para las transferencias del plan de salarios finales, así que prepárense para que las cosas puedan tomar más tiempo de lo que esperan.

¿Cuánto cuesta transferir una pensión?

Tampoco hay una respuesta fácil a esta pregunta ya que todo depende del tipo de plan en el que estés y sus reglas, así como del tamaño de tu pensión y de si tomas consejo financiero. Es importante señalar que muchas empresas de asesoramiento no aceptan nuevos clientes que sólo quieren desbloquear el valor de sus pensiones, por lo general insisten en ofrecer asesoramiento sobre la transferencia de pensiones como parte de un paquete de planificación financiera más amplio. Los que lo hacen pueden cobrar tarifas diferentes a los clientes nuevos y a los ya existentes. Las tarifas de transferencia de pensiones pueden cobrarse por hora, como una tarifa fija o como un porcentaje del bote de la pensión. Según Unbiased, se podría pagar 900 euros esterlinas por el asesoramiento en la transferencia de una pensión de 30.000 euros esterlinas o 2.000 euros esterlinas por un bote de 100.000 euros esterlinas. También podría tener que pagar cuotas de salida anticipada a su actual proveedor de pensiones, y éstas pueden ascender a miles.

La investigación de PensionBee también examinó los cargos de salida, reportando algunos porcentajes de cargos sorprendentemente altos, aunque muchos estaban en pequeñas ollas que los proveedores de pensiones dijeron que hacían que los cargos parecieran engañosos.

¿Debo buscar asesoramiento financiero?

Si está pensando en transferirse de un plan de pensiones de prestaciones definidas del lugar de trabajo y su bote vale más de 30.000 euros esterlinas, legalmente tiene que pedir asesoramiento profesional a un asesor financiero regulado por la FCA. Pero incluso si usted está en un tipo diferente de plan puede valer la pena pagar por el asesoramiento para asegurarse de que está haciendo lo correcto para su precioso fondo de jubilación. Si tus asuntos financieros son bastante simples y sabes lo que estás haciendo, podrías ahorrar mucho dinero si adoptas un enfoque de “hazlo tú mismo”. Sin embargo, en situaciones más complicadas que implican pensiones más grandes, el asesoramiento correcto puede pagarse por sí mismo en términos de mejora de los rendimientos de su fondo de pensiones y la evitación de errores costosos. Si aún no tienes un asesor financiero, aquí tienes cómo encontrar un buen asesor financiero en el que puedas confiar.

Cómo evitar las estafas de las pensiones

Desde que se dio más autonomía a los consumidores en cuanto a sus pensiones con el lanzamiento en 2015 de la libertad de jubilación, lamentablemente ha habido un aumento simultáneo de las estafas destinadas a estafarles sus ahorros. Las víctimas de las estafas en materia de pensiones pierden un promedio de 91.000 euros, según la FCA y el Regulador de Pensiones. Hay algunas señales reveladoras de una estafa: recibir llamadas en frío, no poder llamar a la empresa en su propio tiempo, tácticas de ventas de alta presión para que tome decisiones rápidamente, promesas de dejarle acceder a su dinero antes de los 55 años, o pedirle que retire una suma global para que invierta en alguna nueva y emocionante oportunidad de alto rendimiento. Pueden afirmar que están afiliados al gobierno, al regulador o a Pension Wise, pero por supuesto estas organizaciones nunca se pondrán en contacto con usted para pedirle que traslade su pensión. En última instancia, sólo tienes que usar el sentido común: si algo suena demasiado bueno para ser verdad, probablemente lo sea.

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