¿Cuáles son las mejores opciones para mi pensión de jubilación?

A medida que se acerque a la jubilación, tendrá que tomar algunas decisiones importantes que podrían tener graves consecuencias para su futura estabilidad financiera. Hay 5.3 billones de euros de riqueza de pensiones privadas en el Reino Unido, según cifras oficiales. Es una gran cantidad de dinero en efectivo que debe ser manejado cuidadosamente para que genere los ingresos que los pensionistas necesitarán durante toda su vida.

Qué hay que tener en cuenta al decidir qué hacer con su pensión

Cuando empiece a pensar en qué hacer con el bote de la pensión cuando se jubile, hay algunos factores importantes que afectarán a cualquier elección que haga. Imagine que fue a ver a un asesor financiero, ¿qué tipo de preguntas le harían para tener una idea precisa de sus necesidades de jubilación? Tendrá que adoptar la misma actitud e intentar evaluar toda su situación financiera de forma desapasionada para poder decidir las mejores opciones de pensión (e idealmente también hablará con un asesor financiero antes de hacer nada). Deberías preguntarte a ti mismo:

¿Cuánto dinero tengo?

Todos sus activos y pasivos deben ser tenidos en cuenta, así que eso incluye cualquier pequeño bote de pensiones de antiguos trabajos que pueda haber olvidado (lea nuestro artículo sobre consolidación de pensiones para más información sobre esto), y cualquier deuda pendiente como una hipoteca.

¿Qué tiene que hacer este dinero?

Esto incluye no sólo el estilo de vida que desea y los ingresos necesarios para mantener sus gastos diarios, sino también cualquier factura única como los gastos médicos o de atención, regalos financieros que desee dar a los miembros de la familia, o grandes compras como una inversión inmobiliaria o una casa de vacaciones. También debe pensar en lo que quiere que haga su pensión después de su muerte: ¿quiere dejar algo de ella a sus hijos o nietos, o proporcionarle un ingreso a su cónyuge, por ejemplo?

¿Cuánto tiempo tiene que durar?

Ninguno de nosotros tiene una bola de cristal, así que no sabemos cuánto tiempo viviremos, pero podemos hacer una estimación basada en nuestra edad y estado de salud. Esperemos que se mantenga sano y salvo durante muchos años, pero también debe planear para vivir mucho tiempo y no estar sano. ¿Su pensión le permitirá llegar hasta los 100 años y cubrir sus necesidades de atención?

Generar un ingreso garantizado de su pensión

Cuando se introdujeron las libertades de pensión en 2015, se suprimió el requisito de comprar una anualidad. En consecuencia, las ventas de rentas vitalicias se hundieron cuando los jubilados empezaron a considerar otras formas de extraer un ingreso de sus ollas de pensiones. Una anualidad es un tipo de producto de jubilación que puede comprar con parte o la totalidad de su bote de pensión que le da un ingreso regular garantizado en la jubilación ya sea de por vida (una anualidad de por vida) o un período establecido como cinco o diez años (una anualidad de plazo fijo). Con una anualidad de plazo fijo, también puede obtener un pago de vencimiento al final del plazo.

El principal inconveniente de los productos de renta vitalicia es, sin duda, las bajas tasas que se ofrecen. Las tasas de las rentas vitalicias de las pensiones están vinculadas a los rendimientos de los dorados y han caído en los últimos años, ya que éstos se han mantenido bajos, pero pueden empezar a volver cuando las tasas de interés empiecen a subir (véase nuestro artículo “¿Cuándo subirán las tasas de interés?” para más información sobre esto), lo que podría conducir a pagos más saludables para los pensionistas. En general, cuanto mayor sea la edad de la persona al momento de contratar una anualidad, mejor será la tasa de interés. El regulador financiero está interesado en que la gente compre una mejor tasa de anualidad, ya que muchos no se dan cuenta de que pueden comprar una de cualquier proveedor, no sólo de la empresa que administra su pensión.

Las ventas de las rentas se están recuperando a medida que la gente se da cuenta del valor de una renta vitalicia para garantizar un ingreso a lo largo de lo que podría ser una vida muy larga. No requieren una gestión como la de una cartera de inversiones, simplemente pagan una cantidad fija cada año durante toda la vida. Esta es su principal ventaja. Con una anualidad de por vida, usted está bloqueado y no puede cambiar de opinión una vez que ha comprado una. Puede elegir un producto básico que fija su ingreso regular por adelantado, o uno vinculado a la inversión en el que su ingreso cambia de acuerdo con el rendimiento de la inversión, pero no caerá por debajo de un determinado nivel. Una renta vitalicia conjunta también le permite proporcionar un ingreso de por vida para un dependiente o cónyuge. Si no se encuentra bien o fuma, puede comprar una renta vitalicia mejorada o deteriorada para obtener mayores ingresos.

Cómo calcular el valor de su pensión

Ahora probablemente te estés preguntando cuánto vale tu pensión. Para tener una idea de cuánto ingreso anual puede obtener su pensión, pruebe nuestra calculadora de pensiones gratuita.

Generando ingresos ajustables de su bote de pensión

El retiro de los ingresos de la pensión es cuando se utiliza el dinero de la pensión de contribución definida para obtener un ingreso regular en la jubilación invirtiéndolo en fondos diseñados y administrados para este fin. Los ingresos son variables y no están garantizados como una anualidad porque dependen del rendimiento de las inversiones subyacentes. Todos los nuevos planes de retiro de ingresos establecidos después del 6 de abril de 2015 son de acceso flexible, lo que significa que no hay límite en la cantidad de ingresos que puede obtener de su fondo de pensiones. El primer 25% está libre de impuestos. Puede tomar los ingresos regularmente o a veces para adaptarse a usted, y puede mover su pensión a la reducción de ingresos gradualmente, no tiene que moverlo todo de una vez.

Una reciente revisión de la FCA encontró que, antes de las libertades de pensión, más del 90% de los ahorros de pensión se utilizaban para comprar anualidades, pero ahora las ventas de retiros de pensión son el doble de las ventas de anualidades.

Según Zúrich, desde 2015 casi medio millón de personas han puesto su pensión en disposición de los ingresos, con un bote de pensión de media de 153.000 euros.

Los beneficios de los productos de detracción de fondos son que usted sigue invirtiendo su fondo de pensiones en el mercado de valores, por lo que su dinero puede seguir creciendo, pero esto también es un riesgo, ya que igualmente sus inversiones podrían caer en valor. La detracción de ingresos te da la flexibilidad de sacar dinero cuando quieras, y puedes variar la cantidad y la frecuencia de los pagos para que esto te ayude en la planificación de los impuestos.

Otros riesgos son que usted podría terminar en inversiones que son demasiado volátiles para usted, o que no generan suficiente crecimiento o ingresos para financiar su jubilación, por lo que podría quedarse sin dinero ya que los pagos no están garantizados. Esto también puede suceder si obtienes demasiados ingresos demasiado pronto. Tendrá que pagar el impuesto sobre la renta sobre los ingresos de su pensión, los grandes retiros podrían empujarle a una banda de impuestos más alta, y puede haber cargos adjuntos a su plan de retiro. Sólo obtendrá una reducción fiscal de 4.000 euros de futuras contribuciones a la pensión si parte de su pensión está en retirada, por lo que esto es algo que debe tener en cuenta si todavía está construyendo un fondo de pensiones.

Cobrar toda o parte de su pensión

Desde la introducción de las libertades de pensión, toda persona de 55 años o más puede retirar en efectivo la totalidad o parte de su pensión de contribución definida. Si usted tiene una pensión de beneficio definido (DB), es posible que primero tenga que transferir el dinero que desea cobrar a un plan de contribución definida (DC). Si tiene más de 30.000 euros en un plan de DB, deberá asesorarse financieramente antes de realizar la transferencia. Lea nuestro artículo sobre “Cómo transferir su pensión” para obtener más información.

La principal ventaja de cobrar parte de tu pensión es la libertad de disfrutar de tu dinero ganado con esfuerzo en un gran bulto, ya sea para pagar una hipoteca, ir a un crucero o incluso comprar un Lamborghini (sólo bromeaba). Si tiene problemas de salud, es posible que tenga que pagar por la atención médica, o tal vez prefiera gastar parte de su dinero ahora en lugar de obtener un ingreso garantizado de por vida. Podrías retirar dinero de una de tus ollas de pensión más pequeñas, mientras dejas la principal sin tocar, por ejemplo. O podrías retirarte para reinvertir el dinero en otro lugar. Para calcular su pensión ideal, pruebe nuestra calculadora de pensiones.

Los principales inconvenientes son que, aunque puedes tomar el 25% del bote de tu pensión libre de impuestos, hay implicaciones fiscales para cualquier cantidad que retires por encima de esto. Es posible que tengas que pagar un impuesto de emergencia que tendrás que reclamar. Además, una vez que retiras parte o todo tu dinero, está fuera del mercado y pierde su potencial para crecer más. Esto significa que arriesgas que tu fondo de pensiones no dure toda tu jubilación. También debe tener en cuenta que las prestaciones sujetas a comprobación de recursos que reciba podrían verse afectadas si retira una suma global de su pensión.

Cobrar parte de su pensión para obtener una suma global

No tienes que estar en un plan de reducción de ingresos, sólo puedes tomar sumas globales de tu pensión cuando quieras, a partir de los 55 años. Estos se llaman “fondos no cristalizados de pensión de suma global” (UFPLS). Sí, significa que usted tiene fácil acceso a su dinero, pero usar el bote de su pensión como un cajero automático puede no ser muy eficiente desde el punto de vista fiscal. Debes pagar el impuesto sobre la renta sobre el 75% de tu bote si lo cobras en efectivo. Podrías reducir tu responsabilidad fiscal si distribuyes tus retiros a lo largo de varios años. Un asesor financiero podrá guiarte en esto. Tenga en cuenta que su proveedor de pensiones puede cobrarle por los retiros, y algunos pueden no permitir el pago de una suma global, por lo que es posible que tenga que transferirse a otro producto primero.

¿Puedes tomar toda tu pensión de una sola vez?

Sí, puedes retirar todo el bote de la pensión de una sola vez si eso es lo que quieres, pero probablemente no es recomendable. Hay algunas razones importantes para esto. Podrías estar en la cola de una gran factura de impuestos por cualquier cosa que supere el 25% de tu bote ya que contará como ingreso y estará sujeto a tu mayor tasa de impuestos. Algunos proveedores de pensiones no te permitirán tomar toda la hierba, y los que lo hagan pueden cobrarte por ello, y pueden exigirte que pagues por el asesoramiento financiero antes de que puedas hacerlo. Retirar todo su dinero significa que ya no está invertido y creciendo, y esto presenta el riesgo muy real de que se le acabe el dinero en la jubilación. Para evitar esto, es vital que tomes asesoramiento financiero antes de hacer nada si estás considerando retirar todo tu dinero.

Obteniendo el consejo correcto

Cada individuo tendrá diferentes circunstancias de vida y diferentes necesidades en la jubilación, por lo que no hay una solución de “talla única”. Mucha gente se beneficiará de un enfoque combinado que utiliza una combinación de diferentes estrategias como la reducción de los ingresos, las rentas vitalicias y los retiros de suma global. Un buen asesor financiero puede aconsejarle sobre las pensiones para ayudarle a encontrar la estrategia adecuada para usted. Esto es importante para ayudarle a maximizar su fondo de pensiones para que dure todo el tiempo que lo necesite, obteniendo los mejores rendimientos que pueda sin correr demasiado riesgo o sin tener que pagar más de la cuenta. Hay servicios gratuitos para ayudarle, como el Servicio de Asesoría de Pensiones del gobierno, o podría visitar a un asesor financiero independiente para obtener asesoramiento profesional.MoneytotheMasses.com se ha asociado con VouchedFor para ofrecer a los lectores un chequeo médico gratuito de su pensión con un IFA local. También le sugerimos que lea nuestro artículo sobre cómo elegir un asesor financiero en el que pueda confiar.

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