¡Los Certificados de Ahorro Vinculados al Índice NSI están de vuelta! Los hechos y los pros y los contras

Los lectores de hace mucho tiempo recordarán mi artículo Una forma de proteger sus ahorros de la inflación, tanto libre de impuestos como libre de riesgos cantando las alabanzas de los Certificados Vinculados al Ahorro Nacional (NS&I) y al Índice de Inversiones.

Pero en julio de 2020 NS& los saqué debido a la demanda, con un estilo Terminator “Volveré”. Bueno, ahora lo están. Entonces, ¿por qué tanto alboroto y si son buenos?

El dilema de la inflación

Los pensionistas, en particular, que dependen de los intereses de los ahorros de su vida para poder vivir, están sintiendo la presión y ven disminuir el valor real de sus ahorros (el tipo de interés básico del Banco de Inglaterra es sólo del 0,5% mientras que la inflación se acerca al 4-5%). Pero el problema se agrava para los ahorradores que pagan una tasa alta o una tasa básica de impuestos sobre sus ingresos (¡que es la mayoría de nosotros!). Esto se debe a que el interés sobre los ahorros es imponible. Por consiguiente, el tipo de interés real que necesita recibir para vencer la inflación depende de su tipo marginal de impuesto sobre la renta. A continuación hay una guía de la tasa principal que necesitaría asegurar si sus ahorros van a mantener su valor en términos reales.

la tasa de inflación
Tasa equivalente requerida por el contribuyente de la tasa básica
Tasa equivalente requerida por el contribuyente de tasa superior (40%)
5%
6.25%
8.34%
4%
5%
6.25%
3%
3.75%
5%
2%
2.5%
3.34%
1%
1.25%
1.66%

Entonces, ¿cómo pueden ayudar los Certificados Vinculados a la Inflación de NS&I?

Tradicionalmente, cuanto más tiempo encierre sus ahorros (con acceso restringido), mejor será la tasa de interés que asegurará. Pero en general el tipo de interés es fijo, así que la inflación erosionará el valor real de su dinero con el tiempo. Sí, algunos bancos menores y sociedades de construcción pueden ofrecer algunas tasas atractivas, pero usted debe ser consciente de Los peligros de perseguir las mejores tasas de ahorro. Así que pisa el NS&I con su inflación libre de impuestos golpeando los retornos.

Entonces, ¿cómo funcionan los Certificados Vinculados a la Inflación NS&I?

Para citar a los NS& una vez que entregue su dinero:

”El retorno que usted gana se compone de dos partes – interés fijo y cualquier indexación positiva – que añadimos en cada aniversario de su inversión.

Calculamos la indexación utilizando las cifras de RPI que se aplican a su Certificado al principio y al final de cada año de inversión (no los cambios mensuales entre ambos). Si la indexación es positiva, es decir, si el nivel de final del RPI es superior al nivel de inicio del RPI, entonces lo añadimos a su inversión. Si la vinculación del índice es negativa (conocida como “deflación”) no recibirá ninguna vinculación del índice. Pero no se preocupe, no reduciremos el valor de su inversión.

Calculamos el interés fijo por separado a la tasa que se aplica para ese año, y lo añadimos a su inversión también. Siempre recibirás el interés fijo, así que tu inversión está garantizada para crecer en valor año tras año.

¿Cuáles son las ventajas?

  • Uno de los atractivos de los certificados de ahorro indexados es que están respaldados por el Gobierno, lo que significa que su capital está 100% seguro (incluso más seguro que ahorrar en su banco).
  • Además, las devoluciones están exentas de impuestos y se garantiza que se mantengan al ritmo del Índice de Precios al por Menor (IPC) durante un plazo fijo. La rentabilidad se compone de un tipo de interés fijo (actualmente 0,5%) más la cifra del RPI, fijado para cinco años.
  • Para los contribuyentes del impuesto sobre la renta, en particular los que tienen tasas altas, en el mundo actual, con tasas de interés bajas, los certificados de ahorro vinculados a índices ofrecen ahora rendimientos competitivos pero protegidos contra la inflación debido a su condición de libres de impuestos. Y no olviden que el objetivo de inversión de la mayoría de la gente es un crecimiento superior a la inflación en cualquier caso.

¿Hay alguna desventaja en estos certificados de ahorro vinculados a índices?

  • Sólo puede invertir hasta 15.000 euros en este último número. Además, tiene que dejar el dinero para el plazo completo de 5 años para obtener el beneficio completo de la inflación, pero si lo desea puede cobrarlo antes, pero perderá el interés, y no recibirá ningún interés si sale dentro de los primeros 12 meses.
  • Está apostando a que la inflación siga aumentando. Si la inflación bajara y los tipos de interés subieran, entonces su dinero estaría mejor en otro lugar,

Entonces, ¿son todas buenas noticias?

No. De nuevo como la secuela de Terminator, no es tan buena como la original. Antes de NS& Desconecté los viejos temas que usabas para obtener la inflación más el 1% (en lugar del 0,5% como ahora). Además, había una versión de 3 años. Pero por desgracia, la versión recién lanzada es mejor que nada.

Entonces, ¿valen la pena?

Sí, especialmente para los contribuyentes del impuesto sobre la renta (y los más altos de ellos en particular)

¿Cómo invierto?

Simplemente siga este enlace – Cómo invertir en Certificados de Ahorro Indexados

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