¿Puedo rehipotecar si he usado un préstamo de Ayuda para comprar?

¿Qué es un préstamo de Ayuda para comprar y cómo funciona?

El plan de préstamos de ayuda para la compra de acciones se puso en marcha en 2013 y estará vigente hasta marzo de 2021. Está disponible en propiedades de nueva construcción en Inglaterra y cualquiera puede beneficiarse (no sólo los compradores por primera vez). Planes similares están disponibles en Escocia, Gales e Irlanda del Norte, pero funcionan de manera ligeramente diferente.

Con un préstamo de Ayuda para la Compra de Equidad el gobierno le prestará hasta el 20% (40% en todos los distritos de Londres) del costo de su casa recién construida y el comprador necesitará al menos un 5% de depósito en efectivo y luego un 75% de hipoteca (o menos, dependiendo de la cantidad del depósito) para compensar el resto. No se cobrará ningún interés en el préstamo del 20% durante los primeros cinco años de propiedad de su casa.

Como resultado de la prestación de esta asistencia, el gobierno tiene derecho a una parte de los futuros ingresos de la venta, igual al porcentaje de la contribución hecha para ayudar a su compra. Durante los primeros cinco años de la Ayuda para la Compra de Vivienda, usted pagará una cuota de gestión mensual inicial de €1. Esto continuará hasta que el préstamo sea devuelto. Después de cinco años, el préstamo sobre el valor líquido estará sujeto a una comisión de interés adicional (cobrada de usted en nombre de Homes England por el administrador de la hipoteca de Homes England) del 1,75% anual sobre el monto pendiente del préstamo sobre el valor líquido. A partir del quinto aniversario del préstamo, esta comisión aumentará cada año por el incremento (si lo hubiera) del RPI más el 1%.

El préstamo del gobierno será devuelto cuando se venda la propiedad y esto podría ser hasta el 20% del precio de venta, por lo que el valor del préstamo pendiente puede subir (así como bajar) con el tiempo.

Ejemplo de cómo funciona la ayuda para comprar un préstamo de capital

Precio original de compra – €240,000

Préstamo del gobierno – 48.000 euros (20% del precio de compra de la propiedad)

Depósito del comprador – €12,000 (5% del precio de compra de la propiedad)

Hipoteca – €180,000 (€75% del precio de compra de la propiedad)

Si el valor de la propiedad en venta hubiera aumentado a 360.000 euros, entonces el préstamo del gobierno a ser devuelto habría aumentado a 72.000 euros (20% del precio de venta)

¿Quién es elegible para un préstamo de Ayuda para la Compra de Equidad?

Un préstamo de Ayuda para la Compra está disponible en las propiedades de nueva construcción (hasta marzo de 2021) y los compradores deben proporcionar un mínimo del 5% de depósito en efectivo y una primera hipoteca de cargo debe ser tomada en la propiedad por un prestamista calificado hasta un precio máximo de compra de € 600.000. Debe ser la única residencia del comprador.

¿Puedo rehipotecar si he usado un préstamo de Ayuda para comprar el capital social?

Las hipotecas sobre propiedades de nueva construcción (compradas con un préstamo de Ayuda a la Compra) a menudo se organizan sobre una base de tasa fija. Con un préstamo de tasa fija, la tasa de interés se mantiene igual por un período de tiempo, típicamente 2, 3 o 5 años. Un préstamo de tasa fija le dará al comprador la confianza de que no habrá ningún aumento en sus pagos de hipoteca durante ese período, permitiéndole administrar mejor sus gastos.

Sin embargo, una vez que el período de tasa fija haya terminado, la hipoteca pasará a la tasa variable estándar (SVR) del prestamista, lo que inevitablemente será más caro. Para mitigar cualquier aumento en los pagos de la hipoteca, el comprador probablemente querrá transferir su hipoteca a otro acuerdo de tasa fija con su prestamista actual o rehipotecar a otro prestamista con un mejor acuerdo.

Además, recuerde que si ha sido dueño de su propiedad durante 5 años y no ha pagado el préstamo del gobierno, entonces se empezarán a cobrar intereses sobre el saldo pendiente aumentando sus gastos.

¿Qué opciones tengo si quiero rehipotecar un préstamo de Ayuda para comprar?

Hay varias opciones disponibles cuando se considera una ayuda para comprar una rehipoteca y son las siguientes:

Rehipotecar y mantener el préstamo completo

Al final de su actual contrato de hipoteca de tasa fija o en cualquier momento si está en un contrato de tasa variable puede cambiar a otro contrato con el mismo prestamista o cambiar a otro prestamista que ofrezca Ayuda para comprar préstamos.

Si está considerando mudarse a un prestamista, debe solicitar una “Escritura de aplazamiento” al administrador del plan de Ayuda a la Compra.

Hipoteca similar

Al final de la operación hipotecaria puedes cambiar a un nuevo producto, normalmente por dos, tres o cinco años.

Un intermediario examinará las opciones con su prestamista actual y también las comparará con el resto del mercado, ya que es muy posible que se disponga de tasas más bajas.

Si el prestamista de la mudanza, incluso sin un préstamo extra, debe solicitar una “Escritura de aplazamiento” al administrador del plan de Ayuda a la Compra, además de incurrir en algunos costos adicionales en el procesamiento de una nueva hipoteca.

Hipoteca y escalera (pago parcial) del préstamo

Escalar un préstamo de ayuda para comprar es el proceso de reducir el préstamo del gobierno en etapas de valor del 10%.

Dependiendo de sus ingresos y gastos actuales, es posible que pueda rehipotecar hasta un monto que le permita iniciar un pago parcial del préstamo de Ayuda para la Compra de su propiedad. Si no tiene planes de mudarse de su propiedad actual, entonces el préstamo de Ayuda para la Compra tiene sentido ya que aumentará el capital de su propiedad al mismo tiempo que paga su deuda. Se realizará una valoración independiente de la propiedad tanto para el administrador del programa de Ayuda para la Compra como para el prestamista hipotecario para evaluar el valor actual de su propiedad. Hay algunos honorarios fijos involucrados en el proceso, así como algunos plazos estrictos.

Hay un número de prestamistas que ofrecen ayuda para comprar hipotecas, por lo que es importante que busque asesoramiento hipotecario independiente.

En la actualidad hay menos prestamistas que tienen productos para las solicitudes de ayuda para la compra de escaleras que para la compra de ayuda para la compra, por lo que es importante que hable con un intermediario que pueda acceder a todas estas opciones por usted.

Rehipotecar y devolver el préstamo completo

Si usted está interesado en ser dueño de la propiedad, entonces agregar su Ayuda para Comprar un préstamo a su actual hipoteca pendiente y arreglar una nueva hipoteca por esa cantidad completa es una posible manera de lograrlo. La cantidad que puedes pedir prestada dependerá de tus ingresos y gastos actuales y algunos prestamistas ofrecerán hasta el 95% de la valoración actualizada de la propiedad. Esto se llama el “Loan To Value” (LTV).

Como el préstamo de ayuda para comprar el capital ya no existirá después de que se complete la rehipoteca, hay más opciones de prestamistas disponibles.

Hipoteca de ayuda para la compra de un préstamo y los autónomos

El hecho de trabajar por cuenta propia no debería impedirle rehipotecar su préstamo de Ayuda a la Compra. Si usted es un trabajador autónomo, entonces la organización de una hipoteca o rehipoteca es el mismo proceso que si usted es un empleado, sólo tendrá que proporcionar pruebas de una manera ligeramente diferente.

La cuestión principal será probar sus ingresos a satisfacción del prestamista, lo que no será tan sencillo para un trabajador asalariado. Un prestamista requerirá 3 años de registros financieros y si no ha estado operando durante ese período requerirá un mínimo de 2 años de cuentas y una proyección financiera para el 3er año. Todos los registros financieros deberán ser preparados por un contador público.

Además de probar sus ingresos, necesitará tener un buen historial de crédito y el prestamista también llevará a cabo un control de asequibilidad de sus gastos para ver si podrá hacer frente a los pagos de la hipoteca en el futuro.

Si está considerando una ayuda para comprar una rehipoteca en un futuro próximo, valdrá la pena poner sus finanzas en orden ahora para que estén listas para cuando quiera organizar una rehipoteca.

¿Qué prestamistas ofrecen ayuda para comprar préstamos?

Hay una gama de prestamistas que ofrecen ayuda para comprar préstamos y rehipotecas con una variedad de criterios de calificación, costos y tasas de interés. Siempre recomendamos que busque asesoramiento financiero independiente, por lo que puede considerar a Habito, uno de los primeros corredores hipotecarios en línea del mercado. Ofrece una gama completa de servicios de corretaje hipotecario, proporcionando asesoramiento en línea para los que compran por primera vez, así como para los que vuelven a hipotecar (incluidos los propietarios de viviendas de compra para alquilar).

Ayuda para comprar el proceso de rehipoteca

1. Encuentra tu nuevo hogar

Encuentra una casa de nueva construcción con un promotor registrado para ofrecer propiedades en venta a través de Ayuda para comprar.

2. Completar un formulario de reserva de propiedad

Reserva tu casa con el promotor. Tendrá que rellenar un formulario de reserva de propiedad y normalmente pagará una cuota de reserva, hasta un máximo de 500 euros.

3. Busca asesoramiento profesional

Como se ha indicado anteriormente, siempre recomendamos que busque asesoramiento financiero independiente, por lo que se ha asociado con Habito, uno de los primeros corredores hipotecarios en línea del mercado que ofrece una gama completa de servicios de corretaje hipotecario. Habito se especializa en proporcionar asesoramiento en línea para los compradores por primera vez y para aquellos que desean rehipotecar. Tiene acceso a más de 90 prestamistas, lo que equivale a una selección de más de 20.000 productos. La introducción de los datos personales tarda unos 10 minutos y la confirmación de los mismos con uno de los asesores hipotecarios expertos de Habito puede durar tan sólo 5 minutos, para llegar a un acuerdo de principio.

4. Organizar la financiación

Lo necesitarás:

  • pagar una tasa de reserva
  • arreglar una hipoteca
  • pagar un depósito del 5% en el intercambio de contratos
  • pagar cualquier otra tarifa aplicable al finalizar (como el impuesto de timbre, los cargos legales y cualquier costo asociado con su hipoteca).

5. Completar un formulario de información sobre la propiedad

Esto confirma los detalles de la propiedad, fechas importantes y el acuerdo de que los fondos del préstamo de capital se pagan directamente al constructor de la casa. Puede completar el formulario de información de la propiedad y devolverlo a toEquityLoan@helptobuyagent2.org.uk

¿Debería pagar una ayuda para comprar la hipoteca antes de tiempo?

Tiene sentido pagar su Ayuda para comprar el préstamo en algún momento del futuro y aquí hay algunos puntos a tener en cuenta cuando se decida hacer esto:

  • cuanto antes pagues tu préstamo, menos se habrá incrementado la cantidad del préstamo pendiente
  • durante los primeros 5 años, no hay intereses a pagar por el préstamo
  • se pagarán intereses sobre el monto del préstamo pendiente después de 5 años
  • si puede rehipotecar ahora es posible que no pueda rehipotecar en el futuro debido a su situación laboral o a las restricciones impuestas por los prestamistas
  • si los aumentos actuales del precio de la propiedad son bajos, entonces no hay ninguna prisa real por pagar el préstamo en ese momento, ya que el préstamo pendiente no aumenta sustancialmente

Cosas a considerar antes de rehipotecar un préstamo de Ayuda para comprar el capital social

  • ¿quiero rehipotecar por una tasa más baja?
  • ¿Quiero rehipotecar y reducir mi préstamo de Ayuda a la Compra?
  • ¿Quiero rehipotecar para pagar completamente mi préstamo de Ayuda a la Compra?
  • ¿cuánto costará rehipotecar?
  • ¿tengo mis finanzas para poder obtener la hipoteca que necesito?

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