Revisión de la SIPP de vanguardia

En este artículo revisamos el tan esperado SIPP de Vanguardia, detallando el costo, la inversión mínima y la forma más barata de invertir en los fondos de Vanguardia a través de una pensión, que no es necesariamente utilizando el nuevo SIPP de Vanguardia. Puede saltar directamente a la sección “Cómo obtener el SIPP de Vanguardia más barato”.

Vanguard había estado prometiendo un producto de pensiones desde hace algún tiempo, con los inversores teniendo que esperar pacientemente. Vanguard lanzó su plataforma de Inversionista Vanguard en el Reino Unido en mayo de 2017, ofreciendo inicialmente un ISA, un ISA junior y una inversión general, con la promesa de un producto de pensión en el futuro y el 19 de febrero de 2020, Vanguard finalmente anunció el lanzamiento del SIPP Vanguard.

¿Cuáles son los costos de la SIPP de Vanguardia?

Los cargos de la SIPP de Vanguardia son los siguientes:

  • una cuota de cuenta anual del 0,15%, con un tope de 375 euros.
  • los cargos de los fondos en curso oscilan entre el 0,06% y el 0,80%.

Vanguard no cobra un cargo administrativo anual adicional a la SIPP, a diferencia de muchos otros proveedores de SIPP que usualmente cobran alrededor de €10 por mes. Dicho esto, no es necesariamente la forma más barata de invertir en un SIPP Vanguard que explicamos con más detalle a continuación.

¿Cuál es la cantidad mínima de inversión de la SIPP Vanguard?

La SIPP de Vanguard tiene una inversión mínima mensual de 100 euros o puede empezar con una suma global de 500 euros. Dado que Vanguard es bien conocido por ser de bajo costo y es popular entre los inversionistas principiantes y experimentados, esperaba que la inversión mínima fuera más baja. Ha habido mucho entusiasmo en torno a la SIPP Vanguard y la inversión mínima más alta de lo esperado significa que algunos consumidores que buscan empezar a ahorrar en una pensión tendrán que buscar en otra parte. Interactive Investor, por ejemplo, es una de las formas más baratas de invertir en los fondos de Vanguard (y puede ser más barato que invertir a través de la SIPP de Vanguard) pero, afortunadamente, no existe un requisito de inversión mínima. Lea la sección “Cómo obtener el SIPP de Vanguardia más barato” a continuación.

Alternativamente, si desea el ahorro de costos asociado con el uso de rastreadores pasivos pero con otra persona tomando las decisiones de inversión por usted, entonces hay propuestas de robo-asesoramiento como Wealthsimple que no tienen niveles mínimos de contribución en sus principales carteras de pensiones.

¿La SIPP de Vanguard tiene algún cargo de instalación o de salida?

No, el SIPP de Vanguard no tiene cargos de instalación o de salida. Además, no hay un cargo anual de administración y no hay cargos al entrar en retirada.

¿Debería invertir en la SIPP Vanguard?

Para una revisión completa de Vanguard, vea nuestra revisión independiente de Inversores de Vanguard, que ve a Vanguard como una plataforma, sus productos y cómo se compara con sus competidores. Nuestra revisión independiente de Vanguard también mira los honorarios, los fondos disponibles así como el rendimiento del fondo y es una lectura esencial si está considerando invertir en el SIPP de Vanguard. Si le gustan los fondos de Vanguard y el costo es un factor importante, siga leyendo mientras le explicamos cómo puede obtener un SIPP de Vanguard más barato que invertir con Vanguard directamente.

Cómo conseguir el SIPP de Vanguardia más barato

Interactive Investor (también conocida como ii) es la segunda plataforma de inversión más grande del Reino Unido y lo que la hace atractiva es que opera un modelo de cuota mensual fija, con tres planes de servicio diferentes en oferta. La mayoría de las plataformas cobrarán una cuota basada en un porcentaje de su participación, con la propia Vanguard cobrando una cuota máxima del 0,15%. Nuestra investigación muestra que si usted tiene más de €160,000 en fondos de Vanguard, entonces invertir a través de un SIPP de Inversionista Interactivo sería realmente más barato que invertir a través de un SIPP de Vanguard. Esto se debe a que Interactive Investor cobra una cuota mensual de €9.99 a través de su plan de servicio más barato, más un cargo de administración de €120 por año, lo que significa que la cuota total máxima que pagará en un año dado es de €239.88 en comparación con un máximo de €375 con el SIPP de Vanguardia. El otro punto clave es que el SIPP de Inversionista Interactivo no tiene niveles mínimos de contribución, a diferencia del SIPP de Vanguardia que tiene una inversión mensual mínima de €100 o una suma global de €500.

El otro beneficio de un SIPP de inversionistas interactivos es que usted tiene acceso a una gama más amplia de inversiones (incluyendo ETFs, fideicomisos de inversión y acciones) y no sólo a los fondos de Vanguard (el SIPP de Vanguard sólo ofrece fondos de Vanguard). Además, si en el futuro cambia de opinión y decide que prefiere invertir directamente en el SIPP Vanguard, puede hacerlo sin ningún cargo de salida.

Otra alternativa de SIPP menos popular pero más económica es iWeb, pero a diferencia de Interactive Investor, cobra tasas de salida si decide retirar su dinero de iWeb en el futuro. Cabe señalar que a partir del 25 de marzo de 2020, iWeb ha detenido temporalmente todas las solicitudes de nuevos clientes.

Vanguard Investor SIPP vs Interactive Investor SIPP

Interactive Investor tiene tres planes de servicio, cobrando una cuota mensual (independientemente del tamaño de su cartera) de €9.99, €13.99 o €19.99, dependiendo del plan de servicio que elija. Vanguard cobra un porcentaje fijo del 0,15% (con un tope de €250.000, lo que significa que el máximo es de €375 por año). También hay un cargo de fondo subyacente, pero el cargo es el mismo tanto para el Inversor Interactivo como para el Inversor de Vanguardia. Por lo tanto, si tiene la intención de invertir más de €160,000 en un SIPP de Vanguardia, entonces también puede invertir en fondos de Vanguardia a través del SIPP de Interactive Investor ya que será más barato.

Por supuesto, si nunca planeas tener más de €160,000 en un SIPP de Vanguard, entonces sería mejor invertir a través del propio SIPP de Vanguard (cuando se lance) ya que sería más barato. Sin embargo, una de las ventajas de invertir en una plataforma alternativa como Interactive Investor es que puede invertir en una gama más amplia de fondos. Con Vanguard estás limitado a los fondos propios de Vanguard. Además, invertir en un SIPP utilizando una plataforma como Interactive Investor le dará acceso a miles de fondos de inversión, ETFs y unit trusts de cientos de compañías de inversión, acceso a la negociación directa de acciones, una gama más amplia de opciones de inversión ética, así como ninguna restricción mínima de inversión.

Por último, hay que tener en cuenta los costos asociados a la reducción. La SIPP de Vanguard no cobra por entrar en drawdown, mientras que el Inversor Interactivo cobra €120 por año. Si usted entra en drawdown usando un SIPP de Interactive Investor (que es uno de los más baratos para el drawdown en el mercado) entonces los costos aumentarían a €359.88 por año. Esto significa que tendría que mantener al menos €240.000 para que el Inversor Interactivo sea más barato, e incluso entonces, sólo estaría haciendo un ahorro de €15,12 por año.

Por supuesto, usted es libre de transferirse de un proveedor de SIPP a otro antes de entrar en la reducción si desea maximizar el ahorro de costos antes y después de la jubilación. Recuerde que la SIPP más barata antes de la jubilación no es necesariamente la SIPP más barata después de la jubilación.

Pros y contras de la SIPP de Vanguardia

Pros

  • una baja tasa de cuenta del 0,15%, con un tope de 375 euros al año
  • sin cuota de administración anual
  • no hay cuotas de instalación o salida
  • no hay gastos de retirada de fondos

Contras

  • alta inversión mínima en comparación con otros proveedores de la SIPP
  • limitado a los fondos propios de Vanguard
  • los inversionistas con más de €160,000 pueden invertir en fondos de Vanguard a través de un SIPP más barato en otro lugar

Resumen

El SIPP Vanguard es un gran producto de pensión rentable. Sin embargo, si le gustan los fondos de Vanguard y está considerando invertir en un SIPP de Vanguard, entonces puede valer la pena considerar la apertura de un SIPP con una plataforma como Interactive Investoror iWeb* y hemos resumido las razones a continuación:

  • Si tiene €160.000 o más para invertir, entonces será probablemente más barato invertir en fondos de Vanguard con Interactive Investor o iWeb* que con Vanguard Investor directamente.
  • Más opciones, ya que no estás restringido sólo a los fondos de Vanguard. A través de Interactive Investor o iWeb* puede invertir en miles de fondos de inversión, fondos de inversión, ETFs y acciones.
  • No hay comisión de salida con el Inversor Interactivo, así que si finalmente decide invertir directamente a través del Inversor de Vanguardia, entonces puede transferirlo sin penalización. iWeb* sí cobra comisiones de salida, desafortunadamente.
  • Considere los costos potenciales de retiro antes de comprometerse con un proveedor pero, en última instancia, el retiro previo más barato de la SIPP será diferente del retiro posterior más barato de la SIPP (vea nuestro artículo de comparación de retiros).

* A partir del 25 de marzo de 2020, iWeb ha dejado de aceptar nuevas solicitudes.

En diciembre de 2019 fui invitado personalmente a las oficinas de Vanguard en el centro de Londres para echar un vistazo exclusivo a la SIPP de Vanguard antes de su lanzamiento. Hablo más sobre mi visita y proporciono una revisión temprana del SIPP de Vanguard en el episodio 249 del podcast Money to the Masses. Compruébelo a continuación (salte a 17 minutos)

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