Hipotecas Buy to Let: lo que los prestamistas están buscando y cómo involucrarse

Muchos de nosotros vemos la propiedad como una inversión relativamente segura a largo plazo para nuestro dinero y cómo las estadísticas de precios desde el final de la segunda guerra mundial lo confirman. Se hizo más accesible cuando las hipotecas “Buy To Let” estuvieron disponibles para el público en general. Como todas las formas de finanzas, recibió un gran golpe cuando la crisis financiera se desató. Sin embargo, estas opciones están disfrutando de un cierto renacimiento durante el último año o así y, por lo tanto, Dean, nuestro experto en hipotecas residentes, explica cómo puede involucrarse y qué es lo que buscan los prestamistas. No olvides que puedes contactar directamente con Dean para pedir ayuda haciendo clic en el botón ‘contactar con un asesor’ .

Diferencia entre las hipotecas de compra y alquiler y las residenciales

La diferencia significativa entre una hipoteca de compra para alquilar (B2L) y una ‘residencial’ es que el prestamista basa lo que puede prestarle en los ingresos mensuales potenciales o reales de la propiedad, no en sus ingresos. Aunque la mayoría de los prestamistas en 2012 todavía querrán que usted gane una cantidad mínima, típicamente €25k por año, aunque hay un par de excepciones a esto, así que no se posponga si gana menos. De nuevo hay un par de variaciones pero la mayoría de los prestamistas querrán que la renta mensual que cobren por la propiedad supere el pago de intereses mensuales de su hipoteca en un 25%, algunos lo basarán en el pago de la tasa que le están cobrando, otros tendrán una ‘tasa de pago’ fija de digamos un 5% y la renta debe ser un 125% del pago de la hipoteca a esta tasa. Por supuesto, usted todavía tendrá que acreditar y pasar un puntaje de crédito o proceso de referencia con el prestamista.

¿Cuánto depósito necesita para un B2L?

Típicamente se necesita hacer un depósito de mayor porcentaje para un B2L, algunos ofrecen hipotecas donde se requiere un depósito del 15% pero las tasas son altas y los préstamos son muy limitados, algunos más llegan al 20% pero nuevamente las opciones son pocas. La mayoría de los prestamistas querrán un depósito del 25% y como en las hipotecas residenciales en el mercado actual, cuanto mayor sea el depósito, menor será la tasa.

Cuidado con las tasas de establecimiento

Una cosa a la que hay que prestar especial atención en este tipo de hipoteca son las comisiones de apertura, que suelen ser un porcentaje del préstamo (hasta un 4%) y aunque el prestamista te dará la opción de añadirlas al préstamo (o incluso insistir en que lo hagas, a través de una comisión de cierre), por supuesto, pagarás intereses por ello, por lo que tienes que presupuestar esto en el coste total de la obtención de la hipoteca. Tengo un cliente que compra varios pisos pequeños en Bedfordshire que cuestan menos de 80.000 euros, normalmente esto significa que le cuesta menos en este tipo de producto que uno con una comisión fija (que puede ser de hasta 3.000 euros de todos modos). Tengo otro cliente que está llevando a cabo una rehipoteca B2L de 975.000 euros, claramente una comisión fija es mejor para ellos.

Planteé el tema de los altos honorarios a una persona mayor de un importante prestamista B2L el año pasado, su respuesta fue que los propietarios estaban entrando en este mercado para obtener un beneficio y por lo tanto ven los altos honorarios como un precio que vale la pena pagar a largo plazo, yo sugeriría que significa que habrá poco cambio en esto por ahora y los propietarios experimentados lo aceptan. Un consejo importante es mirar más allá de las tarifas de los prestamistas especializados, muchas sociedades de construcción más pequeñas están en este mercado y ofrecen tarifas decentes con honorarios fijos.

Los 3 tipos de compradores y cómo si afecta a sus posibilidades de conseguir una hipoteca B2L

Los compradores se dividen en tres categorías principales:

  1. Propietarios/señoras experimentados’ – estos tendrán dos o más propiedades B2L y serán aceptables para la mayoría de los prestamistas, a menos que tengan más de 10, cuando sus opciones sean más limitadas.
  2. ‘First Time Landlords’ , son personas que tienen una hipoteca sobre su casa pero quieren comprar una propiedad para alquilar o arrendar una residencia anterior, de nuevo la mayoría de los prestamistas obligarán.
  3. ‘First Time Buyers’ , sí es posible que su primera compra sea una inversión, varios prestamistas se encargarán de ello, pero no olvide que tendrá que demostrar que puede permitírselo de la misma manera que lo haría con una hipoteca residencial.

El problema con el estudiante deja

Por último, asegúrese de elegir la propiedad correcta, como en todas las hipotecas que necesita ser habitable y cada prestamista tiene diferentes reglas sobre el tipo de propiedad que va a prestar. Ten cuidado con las casas de ocupación múltiple (conocidas como HMO’s), estas son a menudo alquileres estudiantiles donde hay varios contratos de alquiler a ser firmados, en lugar de uno para un alquiler familiar. Es posible que considere que son una muy buena inversión en una ciudad universitaria, por ejemplo, pero tenga en cuenta cómo se tratará su propiedad y lo que pensarán los vecinos. Sólo los prestamistas especializados le ayudarán con esto. Como siempre, un buen corredor le guiará a través del laberinto y le indicará el prestamista adecuado, así como el producto adecuado.

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