7 consejos rápidos para aumentar su pensión

Cómo aumentar su pensión

Ya sea que su pensión sea grande o pequeña, una vez que llegue a la edad de jubilación no significa que el juego haya terminado – todavía hay muchas cosas que puede hacer para aumentar sus ahorros para la jubilación. Aquí hay siete maneras de maximizar su fondo de pensiones para darle la mejor oportunidad de durar tanto tiempo como lo necesite en su jubilación.

1 – ¿Tiene derecho a un crédito de pensión?

En primer lugar, debe comprobar si tiene derecho a un crédito de pensión.

¿Qué es un crédito de pensión?

El crédito para la pensión es una prestación del gobierno para los jubilados, sujeta a una prueba de recursos. Se compone de dos partes: el crédito de garantía, que completa sus ingresos si son bajos, y el crédito de ahorro, que es un pago extra para aquellos que han logrado ahorrar un poco para la jubilación.

¿A qué edad puedo obtener un crédito para la pensión?

Tendrás que superar la edad de la pensión estatal, que depende de tu fecha de nacimiento. La edad de la pensión estatal es actualmente de 66 años tanto para hombres como para mujeres, pero aumentará a 67 en 2020 y a 68 en 2021.

¿Califico para el crédito de la pensión?

Si vive en el Reino Unido y sus ingresos son inferiores a 167,25 euros por semana como persona soltera o 225,25 euros como pareja, podría tener derecho a reclamar un crédito de garantía. Al evaluar su reclamación, el gobierno considera todas sus fuentes de ingresos y todos los ahorros e inversiones de más de €10.000. Para tener derecho al crédito de ahorro, necesita un ingreso de más de 144,38 euros por semana (229,67 euros para las parejas), y debe haber alcanzado la edad de la pensión estatal antes del 6 de abril de 2016 (y esto se aplica a ambas personas en una pareja). El gobierno dice que alrededor de 1,3 millones de hogares tienen derecho a un crédito para la pensión pero no lo reclaman, lo que significa que cada familia está perdiendo 2.500 euros al año.

¿Cuánto crédito de pensión obtendré?

El crédito de garantía aumentará sus ingresos a €167.25 a la semana (€255.25 para parejas). El crédito de ahorro podría darle hasta €13.72 a la semana (€15.35 para parejas). La cantidad media que reciben los demandantes es de 58 euros a la semana, según las cifras del gobierno. Por lo general, si puede solicitar un crédito de pensión, también tendrá derecho a otras prestaciones, como un impuesto municipal más bajo, pagos por clima frío y atención dental gratuita.

¿Cómo puedo solicitar un crédito para la pensión?

Llama a la línea de solicitud de créditos para pensiones del gobierno al 0800 99 1234, visita el Gov.uk o haz una solicitud en papel. Necesitará su número de la Seguridad Social, información sobre sus ingresos, ahorros e inversiones, y sus datos bancarios.

2 – Considere la posibilidad de retrasar su pensión estatal

Si aplaza (retrasa) la solicitud de su pensión estatal, podría obtener una cantidad mayor cuando la solicite.

¿Cuánto tiempo puede aplazar la pensión estatal?

Puedes aplazarlo todo el tiempo que quieras. Incluso puedes dejar de reclamar aunque ya hayas empezado a cobrar tu pensión estatal.

¿Cuánto extra obtendré si difiero la pensión estatal?

Todo depende de si estás en la pensión estatal básica o en la nueva pensión estatal. Si cumpliste la edad de la pensión estatal a partir del 6 de abril de 2016 (por lo que recibes la nueva pensión estatal) podrías recibir un aumento de la pensión del 1% por cada nueve semanas de aplazamiento. Esto equivale a un 5,8% adicional al año, además de su pensión estatal regular. Por lo tanto, si solicita la pensión estatal completa de 168,60 euros a la semana, al aplazarla durante 52 semanas obtendrá 9,74 euros adicionales a la semana, un total de 506,48 euros al año.

Si alcanzó la edad de la pensión estatal antes del 6 de abril de 2016 (por lo que recibe la pensión estatal básica) puede elegir entre recibir una suma global o pagos semanales más elevados (también obtiene un interés del 2% por encima del tipo básico del Banco de Inglaterra si lo aplaza durante al menos un año).

Su pensión estatal aumenta por cada semana que posponga, siempre que lo haga por lo menos durante cinco semanas. Obtienes un 1% extra por cada cinco semanas que pospongas, equivalente a un aumento del 10,4% anual. Si solicita la pensión estatal básica completa de 129,20 euros a la semana, al aplazarla durante 52 semanas obtendrá 13,44 euros más a la semana, lo que equivale a 698,88 euros al año. La cantidad real que obtenga será mayor debido al «triple bloqueo», que garantiza que la pensión básica del Estado aumentará cada año en un 2,5%, la tasa de inflación o el crecimiento medio de los ingresos, lo que sea mayor.

Pruebe una calculadora de pensiones diferidas para ver cuánto podría obtener y si vale la pena retrasar su reclamación o no.

¿Debo aplazar mi pensión estatal?

Realmente depende de tus propias circunstancias. Algunas personas estarán mejor si lo aplazan, mientras que otras no, así que la decisión es, en última instancia, suya. Hemos destacado algunos de los pros y contras de aplazar su pensión estatal a continuación.

Pros

  • Vale la pena considerar si tienes otras fuentes de ingresos, como una pensión privada o ingresos por alquiler, o un salario si todavía trabajas después de la edad de jubilación.
  • Podría funcionar a tu favor si tienes buena salud
  • Usted paga impuestos sobre los ingresos de su pensión estatal, así como su salario, así que, si puede prescindir de él, tiene sentido aplazar hasta que deje de trabajar para reducir su factura de impuestos.

Contras

  • Si está recibiendo prestaciones puede terminar peor: es posible que no pueda reclamar una pensión estatal adicional aplazando si ya reclama prestaciones como la ayuda económica, el crédito de pensión o el crédito universal, o puede reducir los pagos de prestaciones que puede obtener.
  • Piense cuidadosamente en el aplazamiento si tiene mala salud. Si lo aplaza por 52 semanas y está en la nueva pensión estatal, tendrá derecho a una extra de 506,48 euros al año. Recuerde que ese año habría ganado 8.767,20 euros en beneficios de pensión. Eso significa que necesita sobrevivir al menos 18 años para que el aplazamiento de una pensión valga la pena.

¿Cómo puedo diferir mi pensión estatal?

No tienes que hacer nada, tu pensión se aplaza automáticamente hasta que la reclames. Reclamar una pensión estatal diferida en línea es fácil, sólo tienes que visitar el sitio web de Gov.uk para empezar.

3 – Pagar las contribuciones de los NI que faltan

El pago de contribuciones voluntarias al Seguro Nacional (NI) para llenar cualquier laguna en su registro de contribuciones al NI (por ejemplo, porque vivía en el extranjero, trabajaba por cuenta propia, tenía bajos ingresos o no trabajaba pero no solicitaba prestaciones) puede aumentar su pensión estatal. Esto se debe a que, si tiene algún déficit en las contribuciones, es posible que no haya acumulado suficientes años de calificación para la pensión estatal – actualmente 35 – para solicitar la pensión completa (necesita 10 años de pagos del NI para tener derecho a todo).

El pago de contribuciones voluntarias significa que usted está efectivamente comprando años adicionales de pensión estatal. El que valga la pena o no dependerá de la duración de su vida al solicitar su pensión estatal, así que es un poco arriesgado. Y, por supuesto, debe comprobar que tiene derecho a recibir un complemento de pensión pagando la pensión estatal que no ha pagado. Pero después de recuperar su desembolso inicial, continuará recibiendo esa pensión estatal adicional por el resto de su vida, así que podría ser una buena idea para algunos, especialmente para aquellos que se acercan a la edad de la pensión estatal.

¿Soy elegible para recargar mis contribuciones de NI?

Para saber si tiene derecho a pagar las cotizaciones voluntarias de la NI, debe obtener una previsión de la pensión estatal comprobando sus cotizaciones a la NI en la página web del Gobierno. Por lo general, sólo se pueden pagar las lagunas de los últimos seis años, aunque hay algunas excepciones.

¿Cuánto cuesta recargar mis contribuciones a NI y vale la pena?

Para el año fiscal 2019/20, las contribuciones de la Clase 2 cuestan €3 a la semana y las de la Clase 3 €15 a la semana. Supongamos que reúne los requisitos para la nueva pensión estatal y que pagó sus contribuciones de clase 3 durante un año completo de calificación a un costo de €780, esto equivaldría a un extra de €4.80 a la semana, o €249.60 al año. Así que dentro de cuatro años habría recuperado su desembolso en NI, pero obtendría el extra de su pensión estatal para el resto de su vida, por lo que probablemente valga la pena hacerlo si tiene buena salud y espera vivir unos buenos años en la jubilación.

4 – ¿Puede obtener una anualidad vitalicia deteriorada o mejorada?

Una renta vitalicia es un producto de ingresos de jubilación que puede comprar con parte o todo su fondo de pensiones y que le garantiza ingresos regulares de por vida o por un período determinado. Hay tipos de anualidades que le dan un ingreso garantizado más alto si espera tener una expectativa de vida más corta. Una renta vitalicia mejorada es para las personas que cumplen ciertos criterios que podrían reducir su esperanza de vida, como los fumadores, los diabéticos o las personas que han trabajado en condiciones peligrosas durante toda su vida laboral. Normalmente tendrá que rellenar un cuestionario de renta vitalicia mejorada para evaluar si es adecuado para usted.

Una renta vitalicia deteriorada es para las personas que tienen una condición médica que reducirá su vida útil. Las tasas de anualidad que se ofrecen se basan en una estimación de la duración de la vida. Usted podría obtener un ingreso de anualidad que es 20%-50% más alto, en reconocimiento del hecho de que no vivirá tanto tiempo – usualmente estas son para personas con cinco años o menos de vida. Podría intentar usar la calculadora gratuita de anualidades que ofrece el Servicio de Asesoramiento Monetario para calcular cuánto podría obtener.

5 – Considerar la reducción de la pensión

Haga que su pensión dure más tiempo mirando cuidadosamente la estrategia de retiro de su pensión, ya sea que haya comenzado a retirar dinero o no.

¿Cómo funciona la reducción de la pensión?

Muy brevemente, la detracción de la pensión (a veces denominada detracción de ingresos) es cuando se utiliza un producto de detracción para obtener un ingreso del fondo de pensiones y al mismo tiempo mantener el resto invertido. Las reglas de retiro de fondos de pensión le permiten tomar una suma global del 25% libre de impuestos, y tomar los ingresos de manera flexible como y cuando lo necesite. Esto es una ventaja porque puede ayudarle con la planificación de impuestos. Por ejemplo, puedes retrasar la retirada de ingresos si te empuja a un nivel de impuestos más alto durante un año fiscal determinado.

También puede utilizar un producto de retiro de fondos bien administrado para aprovechar al máximo su bote de pensión permaneciendo invertido (en línea con su perfil de riesgo, por supuesto) para que siga creciendo y esperamos que siga satisfaciendo sus necesidades de ingresos en los años venideros. Para conservar la mayor cantidad posible de su pensión, asegúrese de que los cargos por retiro de fondos sean competitivos y no esté pagando en exceso. Vea nuestro artículo Cómo comparar el mejor y más barato proveedor de retiro de fondos de pensión.

Pruebe a utilizar una calculadora gratuita de retiro de fondos de pensión en línea para ayudarle a calcular la cantidad de ingresos que puede retirar de manera segura de su fondo de pensiones para asegurarse de que dure el tiempo que necesite en la jubilación. Para obtener más información sobre la extracción de la pensión, consulte nuestro artículo ¿Qué es la extracción de la pensión y cómo funciona?

6 – Busca las pensiones perdidas

Hay 1,6 millones de ollas de pensión «perdidas» en el Reino Unido con un valor de más de 19.000 millones de euros, según la Asociación de Aseguradores Británicos, lo que equivale a unas 13.000 euros por olla. Como la gente tiene un promedio de 11 trabajos en su vida, no es sorprendente que muchos tengan un montón de pequeños botes de pensión de hace años de los que han perdido la pista, especialmente si se han mudado de casa y no han actualizado sus datos con el proveedor del plan.

Para una manera fácil de aumentar su pensión actual, encuentre las pensiones perdidas utilizando un servicio gratuito del gobierno que encuentra los datos de contacto de los planes de pensiones laborales o personales.

Puede entonces contactar al proveedor del plan con su número de Seguro Nacional para tratar de rastrear su pensión. También puede tratar de buscar en los viejos estados de cuenta o en las nóminas que detallan las deducciones por las contribuciones a la pensión.

Un servicio de consolidación como PensionBee te ayuda a encontrar múltiples potes de pensión que luego puedes transferir a uno de sus planes de pensión de bajo costo y administrar en línea a través de su plataforma. Para saber más sobre PensionBee lea nuestra detallada reseña de PensionBee.

7 – Reclamar su desgravación fiscal

Aumenta tu pensión asegurándote de que estás reclamando una reducción de impuestos en las contribuciones de pensión que haces. La reducción del impuesto sobre las pensiones es un complemento del gobierno que te recompensa por ahorrar para tu jubilación poniendo el dinero que habrías pagado en el impuesto sobre la renta de tus ganancias directamente en tu bote de pensión. Los tipos de la reducción de impuestos de la pensión son los mismos que los tipos de los impuestos sobre la renta, por lo que el tipo básico del 20%, el tipo del 40% más alto y el tipo adicional del 45%. Así que, cuando un contribuyente de la tasa básica pone 100 euros en su pensión, sólo le cuesta 80 euros porque recibe un suplemento de 20 euros del gobierno.

Pero, para los contribuyentes con tasas más altas, una contribución de 100 euros sólo les costaría 60 euros. El problema es que necesitan reclamar 20 euros de esto bajo un sistema de «devolución de efectivo» en lugar de que su proveedor de pensiones reclame automáticamente en su nombre. Si usted es un contribuyente con una tasa más alta o una tasa adicional y es miembro de un plan de pensiones de «alivio en la fuente», depende de usted reclamar el alivio fiscal completo al que tiene derecho. Mucha gente no se da cuenta de esto, por lo que podría estar perdiendo una cantidad sustancial de dinero. Es importante señalar que puedes solicitar la desgravación fiscal de las aportaciones a la pensión de los años anteriores, pero debes hacerlo dentro de los cuatro años siguientes al final del año fiscal para el que solicitas la desgravación.

Hay calculadoras de reducción de impuestos de pensiones en línea que pueden darte una indicación de cuánto podrías obtener. La cantidad máxima de contribuciones sobre las que puede obtener la desgravación fiscal se denomina asignación anual de pensiones y actualmente es de 40.000 euros para el año fiscal 2019/20. Para solicitarla, deberá registrarse para la autoevaluación y rellenar una declaración de impuestos cada año o ponerse en contacto con el HMRC con los detalles de su plan y las contribuciones que ha realizado.

Resumen

Esperemos que estos consejos le ayuden a cargar el bote de la pensión, pero tenga en cuenta que también hay otras formas de ahorrar dinero y tener una mejor calidad de vida en la jubilación. Compruebe que está reclamando todos los beneficios a los que tiene derecho, como pagos de combustible en invierno, ayuda con los impuestos municipales o los gastos de vivienda, viajes en transporte público y recetas gratuitas – pruebe la calculadora de beneficios en entitledto.

Si no está seguro de algo relacionado con su pensión, siempre es prudente tomar el consejo profesional de un asesor financiero calificado. De hecho, pagar por un buen asesoramiento es un gasto que podría dar muchas veces más en términos del impulso que podría dar a su pensión. Lea nuestro artículo «¿Necesito un asesor financiero para cobrar o transferir mi pensión? y «¿Cómo encontrar un asesor financiero independiente?

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