Calcula cuánto ahorrar para la jubilación en el reverso de un sobre

La mayoría de la gente se da cuenta de que necesitan ahorrar para su jubilación ya que el Estado no va a ser capaz de cuidar de ellos. Pero, ¿cuánto debería ahorrar cada mes? Hay una serie de factores a tener en cuenta, como su edad actual, la edad a la que quiere jubilarse y la cantidad de ingresos de jubilación que desea.

Desconcertados por la aparente complejidad de la cuestión, la mayoría de la gente inmediatamente se topa con un muro de ladrillos mentales. ¿No saben ni siquiera cómo empezar o cuánto ahorrar? Así que se rinden.

A pesar de lo que la industria financiera trata de decirte, esta no es una pregunta difícil y no necesitas pagar a alguien para que te la responda. De hecho, puedo decirte cómo calcular aproximadamente cuánto necesitas ahorrar en la parte de atrás de un sobre. Después de todo, el físico Enrico Fermi calculó la energía producida durante la primera prueba de la bomba atómica en el reverso de un sobre en 1945. ¡Las pensiones son mucho más fáciles en comparación! Sí, necesitarás una calculadora, pero todo el ejercicio no debe tomar más de 2 minutos.

Armado con estos cimientos puedes empezar a construir un plan de retiro.

Cómo calcular su ahorro para la jubilación en la parte posterior de un sobre en 2 minutos

Mi ejemplo de trabajo se muestra en letra azul.

1 – Anote la cantidad de ingresos anuales que le gustaría tener en el dinero de hoy, por ejemplo, 30.000 euros

2 – Anote a qué edad quiere jubilarse, por ejemplo a los 65 años

3 – Encuentre la tasa de anualidad más apropiada en la tabla siguiente basada en la edad en la que desea jubilarse, por ejemplo, 0,06088

4 – Luego calcula el fondo de pensiones que necesitarías para obtener el ingreso anual deseado realizando el siguiente cálculo

(ingreso anual deseado)/(su tasa de anualidad). Por ejemplo, €30,000/0.06088 = €492,772

5 – Anote cuántos años le quedan hasta la edad de jubilación deseada, por ejemplo, 30 años, suponiendo que hoy tenga 35 años

6 – Elija su rendimiento anual asumido (después de la inflación que históricamente ha sido de alrededor del 3% anual) para sus ahorros mensuales. Si planeas apegarte a inversiones seguras como el efectivo, entonces usa una tasa real de no más del 2% al año. Si planea ser más aventurero e invertir en acciones (a través de fondos o directamente) asuma una tasa conservadora de 4-5% al año. Anote la tasa anual como un decimal, así que el 5% se anota como 0.05.

7 – Para calcular cuánto necesita ahorrar cada mes, primero calcule lo que se conoce como su factor de anualidad (AF) realizando el siguiente cálculo (^ significa ‘a la potencia de’). Aquí es donde necesitará una calculadora

AF = ((1 + tasa de interés del paso seis)^número de años hasta el retiro del paso cinco) – 1) / tasa de interés del paso seis.

p.ej. AF = ((1+0.05)^35) – 1)/0.05 = 90.32

8 – Ahora divida el bote de la pensión requerida del cuarto paso por la AF en el séptimo paso para dar la cantidad anual que necesita ahorrar para lograr su sueño, por ejemplo, €492,772 / 90.32 = €5,455

9 – Ahora divide esta cifra por 12 para obtener la cantidad mensual aproximada que necesitas ahorrar, por ejemplo, €5,455/12 = €454.65

No olvide que si ahorra a través de una pensión, obtendrá una reducción fiscal sobre las aportaciones a la pensión a la tasa marginal del impuesto sobre la renta (20% para los contribuyentes a la tasa básica) hasta el límite anual, que es el menor de sus ingresos anuales o 50.000 euros en el ejercicio fiscal 2013/13 (40.000 euros en 2014/15). Por lo tanto, en mi ejemplo, suponiendo que usted fuera un contribuyente de tasa básica, tendría que ahorrar 363,72 euros al mes (es decir, 454,65 euros x 0,8).

Tasas de anualidad

Las tasas de anualidad se basan en que no existe una prestación para el cónyuge con ingresos que se pagan mensualmente sin ningún aumento ni garantía. Tampoco tienen en cuenta su salud pero son un indicador bastante bueno de lo que puede esperar

Edad
Tasa de anualidad
55
0.05032
60
0.05481
65
0.06088
70
0.06864
75
0.08033

(imagen bycbenjasuwan, freedigitalphotos.net)

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