Cómo ahorrar e invertir para el futuro de su hijo (parte 1)

Cómo ahorrar e invertir para los niños

Si como yo tienes un nuevo paquete de alegría que cuidar, no pasará mucho tiempo antes de que tus pensamientos se vuelvan hacia la mejor manera de proveer para el futuro de tu hijo.

Pero saber cómo ahorrar o invertir mejor para su hijo puede ser un poco un campo de minas. Así que hemos decidido cortar la jerga y establecer cuáles son las opciones de los padres.

Abrir una cuenta de ahorro para niños – La mayoría de los bancos y sociedades de construcción ofrecen algún tipo de cuenta de ahorro para niños y funcionan de manera muy similar a las cuentas de adultos. Dicho esto, antes de la edad de 7 años las cuentas tienen que ser mantenidas a nombre de los padres (aunque estén destinadas al niño). Los niños tienen la misma desgravación fiscal anual por ingresos personales (6.475 euros para el ejercicio fiscal 2010-11), lo que significa que cualquier ingreso/interés obtenido hasta este nivel está libre de impuestos. Normalmente los intereses bancarios se pagan sin el 20% de impuestos, por lo que los padres deben pedir un formulario R85 cuando abran la cuenta para asegurarse de que el precioso pequeño Oliver reciba sus intereses libres de impuestos.

Las mejores tasas de ahorro actuales se pueden encontrar aquí…

Pero un par de cosas que hay que tener en cuenta:

1) Gimmicks – muchas cuentas te engañan con juguetes de mala calidad para disfrazar la baja tasa de interés de la cuenta. No te dejes engañar.

2) Si usted es un padre o padrastro y el dinero que le da a su hijo gana más de 100 euros de interés al año, este interés será gravado como si fuera suyo. Sin embargo, si cada padre hace una donación por separado, cada uno puede usar su asignación de €100, permitiendo así que los intereses de €200 estén libres de impuestos. Por eso, si se hace una donación significativa, a menudo vendrá de los abuelos u otro pariente, ya que la regla de las 100 euros no se aplicaría.

Pros:

  • Bajo riesgo
  • Fácil de administrar y rellenar
  • Eficiente desde el punto de vista fiscal – hasta 100 euros de interés por año fiscal (por padre)

Contras

  • El niño tendrá acceso a la edad de 7 años – pero siempre se puede esconder la libreta
  • La tasa de interés puede no ir a la par de la inflación, reduciendo así el valor real de su inversión

Fondos fiduciarios para la infancia – si su hijo nació después del 1º de septiembre de 2002 y tiene derecho a recibir la prestación por hijos, recibirá un vale de 250 euros para invertir en un fondo fiduciario para la infancia (CTF) – aunque esto cambiará como resultado del Presupuesto de Emergencia. (ACTUALIZACIÓN 24/02/11 – El gobierno ha dejado de emitir vales para el Fondo Fiduciario del Niño para los niños nacidos después del 2 de enero de 2011). El Fondo Fiduciario del Niño (CTF) es una cuenta de ahorro e inversión a largo plazo y el dinero no puede ser retirado hasta que el niño tenga 18 años – a menos que tenga una enfermedad terminal. Todos los intereses/ganancias están libres de impuestos y se puede invertir hasta 1.200 euros al año en ella, a través de efectivo o fondos de inversión. Más información puede ser encontrada aquí.

Pros:

  • Libre de impuestos
  • Contribución gratuita del Gobierno
  • El niño no puede acceder hasta que tenga 18 años
  • Da acceso a opciones de inversión que no sean en efectivo

Contras

  • Próximamente será retirada por el Gobierno
  • Cantidad limitada de inversión cada año
  • Opciones de inversión limitadas
  • La tasa de interés de las tenencias de efectivo puede no seguir el ritmo de la inflación, reduciendo así el valor real de su inversión

ISA Junior – El gobierno ha revelado un reemplazo para los Fondos de Fideicomiso Infantil que se llamará Cuentas de Ahorro Individual Junior (JISAs). Estos efectivos superan a los Fondos de Fideicomiso Infantil y estarán disponibles a partir del 1 de noviembre de 2011. Para más detalles ver mi post “Junior ISAs explained”.

Pros:

  • Libre de impuestos
  • El niño no puede acceder hasta que tenga 18 años
  • Da acceso a opciones de inversión que no sean en efectivo
  • Puede invertir hasta 3.000 euros por año fiscal

Contras

  • Cantidad limitada de inversión cada año
  • Opciones de inversión limitadas
  • La tasa de interés de las tenencias de efectivo puede no seguir el ritmo de la inflación, reduciendo así el valor real de su inversión

Bonos para niños de National Savings and Investments (NS&I) – Los bonos para niños de NS&I son ofrecidos por National Savingsamp; Investments y porque están respaldados por el Gobierno y son una forma segura de ahorrar. Proporcionan intereses libres de impuestos a los niños menores de 16 años y se puede invertir entre 25 y 3.000 euros por emisión, de las cuales hay varias al año. La parte de la bonificación se refiere a la bonificación que se aplica si la inversión se deja intacta durante 5 años. Puede invertir en línea o a través de la Oficina de Correos.

Pros :

  • Libre de impuestos
  • Controlado para el niño hasta que cumpla los 16 años
  • Vehículo de ahorro seguro respaldado por el Gobierno

Contras

  • Un límite en la cantidad que puede ser invertida.
  • La tasa de interés puede no ir a la par de la inflación, reduciendo así el valor real de su inversión
  • El niño toma el control a la edad de 16 años, a pesar de que se puede configurar para que se mantenga hasta que el niño tenga 21 años.

Certificados de ahorro indexados (NS&I) – (ACTUALIZACIÓN 24/02/11 Los certificados de ahorro indexados se han retirado desde entonces debido a la demanda). Aunque estas inversiones no se diseñaron específicamente teniendo en cuenta a los niños, son, no obstante, un vehículo de inversión útil, sobre todo porque el valor de la inversión está garantizado para mantenerse a la par de la inflación y los rendimientos están libres de impuestos. Puede invertir de 100 a 15.000 euros durante tres o cinco años en certificados de ahorro vinculados a índices. Dado que la tasa de inflación utilizada es el RPI, que es alrededor del 5% actualmente, esta es una inversión particularmente atractiva para los contribuyentes con altas tasas de impuestos. Vea nuestro anterior post Una forma de proteger sus ahorros de la inflación, tanto de los impuestos como de los riesgos. Los niños menores de siete años necesitan que alguien más compre los certificados en su nombre.

Pros :

  • Libre de impuestos
  • Controlado para el niño hasta que cumpla los 16 años
  • Inversión segura con el respaldo del Gobierno
  • Garantizará un rendimiento superior a la inflación.

Contras

  • Un límite en la cantidad que puede ser invertida
  • El niño toma el control a los 16 años

Recuerde volver mañana para la segunda parte de nuestra guía sobre cómo invertir y ahorrar para los niños.

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