Cómo crear una pensión – Todo lo que necesitas saber

Puede que no se dé cuenta, pero su pensión tiene el potencial de convertirse en uno de los activos más importantes que posee. La buena noticia es que según las normas de autoinscripción, todos los empleadores deben inscribir a sus trabajadores elegibles en un plan de pensiones y hacer contribuciones a este plan.

Sin embargo, las normas y reglamentos en torno a las pensiones no son en absoluto sencillas. Para empeorar las cosas, los políticos siguen jugando con ellas. Aquí hay una guía paso a paso para establecer una pensión y asegurarse de que se aprovecha al máximo durante su vida laboral y de jubilación.

¿Qué es una pensión?

Su pensión es una olla de dinero que usted y su empleador pagan, que se utiliza para financiar su jubilación. Uno de los mayores atractivos de invertir en su pensión es la reducción fiscal que se ofrece a las contribuciones, que es del 20% para los contribuyentes de tipo básico y del 40% para los contribuyentes de tipo superior.

¿Cuáles son los diferentes tipos de pensión?

Un tipo de pensión del que oirás hablar mucho es la pensión estatal. En primer lugar, la “pensión estatal básica” está disponible para los hombres nacidos antes del 6 de abril de 1951 y las mujeres nacidas antes del 6 de abril de 1953. Deben haber pagado o se les han acreditado las contribuciones de la Seguridad Social. El máximo que se ofrece es de 134,25 euros por semana. Cada año, la pensión básica del Estado aumenta en la cantidad que sea más alta: el crecimiento medio de los salarios, el índice de precios al consumidor (IPC) o el 2,5%.

Los nacidos después de estas fechas tienen derecho a la “nueva pensión estatal” una vez que alcanzan la edad de la pensión estatal. Actualmente, esta edad es de 65 años tanto para hombres como para mujeres. El máximo que puede recibir es de 175,20 euros por semana y dependerá de su historial de seguro nacional.

Fuera del sistema estatal, las pensiones tienen dos formas: “contribución definida” o “beneficio definido”. Así es como funcionan:

Beneficio definido

Este tipo de plan paga un ingreso fijo cada año durante la jubilación y está financiado en gran medida por el empleador, aunque el empleado puede hacer contribuciones a lo largo de su carrera.

Hay dos tipos de planes de prestaciones definidas, que pagan un ingreso que está vinculado a la inflación.

Salario final: paga un ingreso de jubilación, basado en una proporción del salario final de un individuo.

Career average revalued earnings (CARE) – esto paga un ingreso basado en el salario promedio de un individuo a lo largo de su carrera.

Contribución definida

Este tipo de pensión (también conocida como plan de compra de dinero) no promete pagar una cantidad fija durante la jubilación. En cambio, depende del individuo y de su empleador hacer contribuciones, que se añaden al fondo de ahorro con el tiempo.

Si se trata de un plan de trabajo, la persona decide cuánto desea aportar a su pensión como porcentaje del salario y el empleador igualará todas o algunas de estas contribuciones. Alternativamente, si se trata de una pensión privada, le corresponde al individuo hacer las contribuciones.

¿Cuáles son los diferentes tipos de planes de contribución definida?

Matriculación automática

La autoinscripción fue introducida por el gobierno en 2012, lo que significa que, por ley, los empleadores están obligados a inscribir a todos los empleados de 22 años o más (y que ganen más de 10.000 euros al año) en el plan de pensiones de la empresa. La contribución total mínima es actualmente del 8%, de la cual el 5% es aportado por el empleado y el 3% por el empleador. Los empleados todavía tienen el derecho de optar por no participar, lo que significa que ya no necesitan aportar el 5% de su salario, sin embargo, también renunciarán a la contribución del empleador del 3%, por lo que no es una decisión que deba tomarse a la ligera.

Pensión personal de grupo

Antes de la autoinscripción, muchos empleadores ofrecían una pensión personal de grupo. Al igual que la autoinscripción, tanto el empleador como el empleado suelen pagar en este tipo de plan. Es administrado por un proveedor de pensiones en nombre del empleado, que acumula una suma de dinero durante su vida laboral y puede convertirla en un ingreso al momento de la jubilación. Muchos empleadores han sustituido sus planes de pensiones de grupo por un plan de autoinscripción; sin embargo, algunos han decidido mantener su actual plan de grupo y gestionar un plan de autoinscripción adicional junto con el suyo, dando a sus empleados la posibilidad de elegir a qué plan de pensiones desean contribuir.

Pensión de los interesados

Esto ofrece una forma flexible de acumular ahorros para la jubilación para aquellos que son empleados, autónomos o no trabajan. Es ofrecido por algunos empleadores. Las pensiones de los interesados tienen una estrategia de inversión por defecto y cargos con tope. Los individuos pueden hacer contribuciones bajas y flexibles al plan.

Pensión personal autoinvertida (SIPP)

Este popular tipo de pensión de contribución definida proporciona a un individuo la flexibilidad de mantener las inversiones que desea dentro de una “envoltura” de pensión. Esto contrasta con un plan de salario final, donde el individuo no tiene control sobre cómo se administran las inversiones.

Otros tipos de planes de pensiones

Planes de pensiones basados en la confianza

Los empleadores pueden ofrecer planes ocupacionales de prestaciones definidas o de contribuciones definidas basadas en la confianza. Estos planes implican que un proveedor de pensiones establece una pensión en virtud de una escritura fiduciaria, lo que significa que se establecen normas para regir el plan y la pensión es supervisada por los fideicomisarios. De esta manera, se separan eficazmente los activos del plan de la empresa del empleador y se crea una relación tripartita entre el empleador, el empleado y los fideicomisarios.

¿Vale la pena una pensión?

Hay numerosos beneficios asociados a las pensiones. La primera es la desgravación fiscal disponible en las contribuciones. Esta es del 20% para los contribuyentes con tasa básica, 40% para los contribuyentes con tasa más alta y 45% para los contribuyentes con tasa adicional. En realidad es un reembolso del impuesto que pagó cuando ganó el dinero inicialmente. Durante el año fiscal 2020/21, puede recibir una desgravación fiscal de hasta el 100% de sus ingresos o una desgravación de 40.000 euros anuales, lo que sea menor.

Otro beneficio asociado con la construcción de un fondo de pensiones a lo largo del tiempo es que puedes tomar el 25% de tu pensión libre de impuestos una vez que alcanzas la edad de 55 años. Sin embargo, cabe señalar que el resto de los retiros realizados de su pensión se gravarán con la tasa marginal del impuesto sobre la renta fuera de su asignación personal (más sobre esto en la sección siguiente).

Las pensiones también pueden desempeñar un papel importante en la planificación del impuesto de sucesión (IHT) porque no se cuentan como parte de su patrimonio a efectos de IHT. Si un individuo fallece antes de los 75 años, sus beneficiarios recibirán el resto de su pensión libre de impuestos. Si tienen 75 años o más, los beneficiarios serán gravados a su tasa marginal.

Como un individuo puede acumular sumas importantes a través de sus ollas de pensiones durante su vida laboral, esto significa que una suma considerable de dinero podría ser transmitida a la siguiente generación. Si usted está preparando un plan para pasar la riqueza a sus seres queridos, no se olvide de incluir su pensión (s). Algunos planes de pensiones más antiguos no pueden ser traspasados en un testamento, así que tendrás que comprobar si esto es posible.

Las restricciones

Hay una serie de restricciones asociadas a las pensiones. En primer lugar, hay un límite en cuanto a la cantidad de la pensión que puede recibir durante su vida. Si el valor total de sus pensiones supera las 1.073.100 euros, lo que se conoce como la asignación vitalicia, se enfrentará a un cargo fiscal adicional cuando acceda a su dinero, cumpla 75 años o muera. Esto es un 25% si sacas el dinero como ingreso o un 55% si lo tomas como una suma global. Tenga en cuenta que este cargo se cobra además del impuesto sobre la renta que ya debe pagar.

Asimismo, si supera la asignación anual de 40.000 libras para las contribuciones de la pensión, no recibirá ninguna reducción fiscal por encima de este nivel y se enfrentará a un cargo.

Una vez que retira el dinero de su pensión, la asignación anual de compra de dinero también entra en acción. Esto restringe aún más la cantidad que puede poner en su pensión y significa que la desgravación fiscal sólo está disponible en las contribuciones que totalizan 4.000 euros al año. Si usted está planeando aumentar su pensión, por lo tanto, tiene más sentido hacerlo mientras está trabajando.

¿La pensión es imponible?

Desde que se introdujeron las libertades de pensión en abril de 2015, es posible cobrar la totalidad o parte de un fondo de pensiones de contribuciones definidas a partir de los 55 años. Una vez que se haya tomado el 25% de la suma global libre de impuestos y se haya agotado su asignación personal (equivalente a 12.500 euros durante el año fiscal 2020/21), cualquier retiro será gravado como ingreso.

Es importante pensar en las implicaciones fiscales asociadas a la realización de retiros; un asesor financiero podrá proporcionarle alguna información al respecto. Por ejemplo, si se retira una proporción sustancial de su bote de una sola vez, podría aumentar su tasa de impuestos. Piensa cuidadosamente en el impacto que esto podría tener en la cantidad que finalmente recibas. Aquí tienes una práctica calculadora de impuestos sobre el retiro de la pensión que te puede dar una idea del nivel de impuestos que podrías incurrir si cobras tu pensión.

¿Cómo se comparan los ASI?

Al igual que las pensiones, las ASI ofrecen a los ahorradores la oportunidad de acumular ahorros a largo plazo de una manera eficiente desde el punto de vista fiscal. Las ISA permiten a los individuos acumular ingresos, dividendos y ganancias de capital completamente libres de impuestos dentro de estas cuentas.

Sin embargo, se pueden asignar sumas más pequeñas a una ASI en comparación con una pensión. Durante el ejercicio fiscal 2020/21, se pueden invertir 20.000 euros en diferentes tipos de ASI: acciones y participaciones, dinero en efectivo, de por vida, finanzas innovadoras y ayuda para comprar (aunque sólo se puede establecer una ayuda para comprar ASI durante la vida de un individuo).

Además, es posible heredar la ASI de su cónyuge o pareja civil si fallecen sin incurrir en el impuesto de sucesión.

Puede que no tenga sentido pensar en el debate entre la ASI y la pensión como algo binario porque ambos pueden ser utilizados como ollas de ahorro complementarias para la jubilación.

¿Debería considerar un ISA de por vida?

Lanzadas en abril de 2017, las NIA de por vida se establecieron como una alternativa a las SIPP para las personas de entre 18 y 40 años. Las contribuciones hechas antes de que el individuo alcance la edad de 50 años reciben un bono del 25% del gobierno, y hasta esta edad se pueden sumar hasta 4.000 euros al año. Puede leer más sobre los SIPP de por vida en nuestro artículo “Los SIPP de por vida explicados – son la mejor manera de ahorrar”.

A diferencia de una pensión, es posible retirar dinero en cualquier momento. Sin embargo, si una persona decide hacerlo antes de cumplir los 60 años, tendrá que pagar una penalización del 25% por la retirada. Esto, sin embargo, no se aplica si está comprando su primera casa por un valor inferior a 450.000 euros o si tiene una enfermedad terminal.

Las ASI de por vida ofrecen a los individuos una mayor flexibilidad en cuanto a cómo desean gastar sus ahorros. Por ejemplo, puede comprar su primera casa, financiar su jubilación o pagar los gastos de cuidado en la vida posterior.

Este tipo de ASI también representa una buena opción para quienes trabajan por cuenta propia y no reciben contribuciones de pensión igualadas por el empleador. Además, las NIA de por vida pueden utilizarse para asignar fondos excedentes. Por ejemplo, si una persona ha utilizado su asignación de pensión anual de 40.000 euros durante un ejercicio fiscal y desea reservar más dinero para más adelante. Eche un vistazo a nuestro artículo “Pensión vs ISA de por vida – ¿cuál es la mejor?

¿Quién puede establecer un plan de pensiones?

Independientemente de la edad que tenga y de si trabaja por cuenta ajena, por cuenta propia o no, tiene sentido pensar en su futuro estableciendo una pensión mucho antes de la jubilación. Después de todo, es probable que necesite complementar la pensión estatal con otros ahorros. La buena noticia es que es posible crear su propio plan de pensiones y puede resultar más fácil de lo que espera. Aquí hay algunas opciones que están disponibles para usted:

Autónomo (NEST)

Uno de los mayores inconvenientes de ser un trabajador autónomo es que es muy fácil olvidarse de establecer una pensión. NEST, que significa National Employment Savings Trust, da una solución a esto ofreciendo a los trabajadores autónomos la opción de crear un plan. NEST es un plan de pensiones de contribución definida en el lugar de trabajo que se estableció inicialmente para asegurarse de que todos los empleadores tuvieran acceso a un plan de pensiones en el lugar de trabajo que cumpliera los requisitos de autoinscripción (véase más abajo para más información).

Bajo el plan de auto-empleo de NEST, puede hacer contribuciones tan a menudo como quiera (de al menos 10 libras cada vez). El dinero que acumule permanecerá en el bote hasta la fecha de su jubilación, la cual puede especificar. Puede permanecer en el plan de pensiones y continuar haciendo contribuciones, incluso si se convierte en empleado en una fecha posterior.

Lo más importante es recordar que hay que hacer contribuciones, sobre todo porque no hay un empleador que te anime a hacerlo.

Pensión personal autoinvertida (SIPP)

Ya sea que trabaje por cuenta ajena, por cuenta propia o no, otra opción es crear una pensión personal autoinvertida (SIPP). Puede crearla usted mismo a través de una plataforma de inversión en línea, como Hargreaves Lansdown, o un robo-asesor (como Nutmegor Wealthsimple). Como alternativa, puede contratar los servicios de un asesor financiero, un corredor de bolsa o un gestor de patrimonio.

Pensión de los interesados

Si desea crear su propia pensión de accionistas, es posible hacerlo a través de los grandes proveedores de pensiones, como Aviva. Puede solicitarlo si es menor de 75 años, vive en el Reino Unido o usted o su cónyuge trabajan en el extranjero para el gobierno del Reino Unido.

¿Cuánto debo contribuir a mi pensión?

Esta es la pregunta del millón de dólares para los ahorradores. Cualquiera que esté planeando su jubilación se enfrenta a numerosas incógnitas. La más importante es por cuánto tiempo vivirá. La segunda es si tendrás que pagar los gastos de cuidado y, si es así, cuánto necesitarás. La edad en la que decides dejar de trabajar representa otra variable, y si dejas de trabajar completamente o continúas trabajando a tiempo parcial.

La cantidad que decida aportar variará durante su vida laboral. Dependerá de su edad, de sus ingresos, de si tiene deudas pendientes, así como de sus gastos generales. Por ejemplo, es posible que tenga que pensar cuidadosamente si tiene gastos generales importantes, como una gran hipoteca y dependientes.

Sin embargo, para evitar un déficit en la pensión durante la jubilación, es mejor ahorrar todo el dinero posible para la jubilación; esto no se limita a su pensión, sino que también vale la pena utilizar su asignación anual del ISA si puede hacerlo.

Hay un subsidio de 40.000 libras anuales para la pensión, después de lo cual no recibirá ningún beneficio fiscal. Sin embargo, puede utilizar cualquier asignación no utilizada de los tres años anteriores. Mientras tanto, el subsidio anual de la ISA para el año fiscal 2020/21 es de 20.000 libras.

Intente pensar seriamente en el estilo de vida que le gustaría llevar durante la jubilación y si los posibles costos asociados a esto son viables. El gobierno ha proporcionado la siguiente orientación con respecto al porcentaje de ingresos previos a la jubilación que se requiere una vez que se deja de trabajar:

      • 70% de los ingresos entre 12.200 y 22.400 libras
      • 67% de los ingresos entre 22.400 y 32.000 libras
      • 60% de los ingresos entre 32.000 y 51.300 euros
      • 50% de las ganancias sobre 51.300 libras

Es importante tener en cuenta que es de esperar que haya pagado su hipoteca en este momento y, por supuesto, el sueño es que sus hijos sean financieramente independientes. Sin embargo, no hay reglas rígidas y rápidas y mucho dependerá de su estilo de vida, salud, gastos y responsabilidades.

Si está buscando ayuda para calcular cuánto es probable que necesite para su jubilación y el nivel de contribuciones requeridas para cumplir con ese objetivo, consulte nuestra calculadora de pensiones.

Establecer una pensión personal

Los dos tipos más comunes de pensión personal son la pensión personal básica y la pensión personal auto-invertida.

Aquí hay una lista de cosas a tener en cuenta si estás creando una pensión o eligiendo qué plan elegir:

      • ¿Cuáles son los cargos y costos asociados con la creación y el funcionamiento de la pensión? ¿Son fáciles de entender?
      • ¿Cuál es la estrategia de inversión subyacente?
      • Si usted es responsable de invertir su propia pensión, ¿qué opciones hay disponibles a través de la plataforma que usted elija?
      • ¿Puede detener y comenzar las contribuciones sin que se le imponga ninguna penalidad?
      • ¿Puede pagar en sumas globales, además de las contribuciones regulares?
      • ¿Cuál es la reputación y el historial del proveedor de pensiones? ¿Qué dicen los clientes actuales sobre el apoyo que ofrecen y la experiencia del usuario?

Cómo encontrar las mejores y más baratas opciones de SIPP

Si está planeando crear su propio SIPP, asegúrese de que tiene un buen entendimiento de los cargos involucrados. Estos incluyen los siguientes:

      • Una tasa de administración – típicamente cobrada anualmente. También busque cualquier cargo por transferir dinero dentro o fuera de su SIPP (conocido como cargos por transferencia de SIPP)
      • Cargos por transacciones – estos se aplican cuando compras y vendes fondos o acciones. Varían entre los proveedores y plataformas de la SIPP, así que asegúrese de que la estructura de cargos se ajuste a su estilo de inversión y a sus requisitos
      • Cargos de fondos – es importante tomar nota de la cifra de cargos continuos (OCF) de cualquier fondo que tenga dentro de su SIPP, así como los cargos incurridos para cambiar entre los fondos y el margen de oferta y demanda.
      • Cargos adicionales – una plataforma de inversión debería proporcionar una lista completa de honorarios, así que haz que le eches un vistazo para asegurarte de que no hay cargos ocultos.
      • Tarifas de salida – si está planeando cambiar de proveedor, asegúrese de comprobar si hay alguna tarifa de salida

Para saber qué proveedores de SIPP tienen una alta calificación, vea nuestro artículo “Los mejores y más baratos SIPP – pensiones de bricolaje de bajo costo”.

¿Dónde debo invertir mi pensión?

Las siguientes inversiones pueden mantenerse dentro de una SIPP:

      • Fondos
      • Acciones
      • Fondos cotizados en bolsa
      • Fideicomisos de inversión
      • Gilts y bonos corporativos
      • Dinero en efectivo
      • Propiedad (en gran parte comercial)
      • Acciones no cotizadas
      • Bonos de seguro

Asegúrese de que cualquier plataforma prospectiva pueda proporcionar acceso a las inversiones que usted requiere.

Un SIPP puede ser administrado por usted mismo o por un tercero, así que considere desde el principio qué ruta le resulta más cómoda. Si prefiere contratar los servicios de un profesional, podría considerar la compra de un “fondo de fondos” diversificado preempaquetado o utilizar los servicios de un asesor financiero o “robo-asesor” como Nutmeg, Moneyfarm, Wealthsimple y Scalable Capital. Son gestores de inversiones en línea que utilizan modelos informáticos, conocidos como algoritmos, para gestionar las carteras. Sus servicios son más baratos que los de los gestores de patrimonio tradicionales, pero proporcionan poca o ninguna interacción humana con sus clientes.

Si se siente más feliz seleccionando y administrando sus propias inversiones, piense en sus objetivos, en su horizonte temporal y en su actitud ante el riesgo. Estos factores influirán en si está invirtiendo para obtener ingresos y/o crecimiento. A su vez, esto determinará los tipos de inversiones que usted tiene dentro de su SIPP.

Hay miles de fondos disponibles para comprar, por lo que puede resultar abrumador si está seleccionando inversiones para su cartera. La buena noticia es que no tiene que hacerlo. Hay muchas herramientas para ayudar a los inversores a tomar decisiones de inversión.

El servicio de inversión 80-20 de Money to the Masses es un buen ejemplo. Utiliza un algoritmo e investigación únicos para identificar los mejores fondos en los que invertir. Analizamos miles de fondos de inversión, fideicomisos de inversión y ETFs para producir una lista de fondos que deberían estar disponibles para comprar en la plataforma elegida.

Desde su lanzamiento, la cartera se ha desempeñado mejor que el mercado, las estrategias de inversión pasiva y el 90% de los administradores de fondos profesionales. Puede iniciar una prueba gratuita o averiguar más aquí.

Para conocer los fondos de mejor rendimiento, consulte nuestro artículo “Los fondos de mejor rendimiento para invertir en este momento”.

¿Necesito un asesor financiero para establecer una pensión?

En virtud de las libertades de pensión, introducidas en abril de 2015, todas las personas de 55 años o más pueden recibir una orientación gratuita e imparcial en materia de pensiones. Los jubilados pueden acceder a esta orientación a través del Servicio de Asesoramiento en materia de Pensiones o a través del proveedor del plan de pensiones de su empleador.

Money to the Masses también ofrece una consulta gratuita de 30 a 60 minutos sobre la pensión en asociación con Vouchedfor. Para más información haga clic aquí – Obtenga un chequeo de pensión gratis con un IFA local

Es posible que se sienta más cómodo buscando ayuda de un asesor financiero en los siguientes casos (aunque el asesoramiento financiero no es de ninguna manera obligatorio):

Invertir su pensión para obtener un ingreso ajustable

Puede tener sentido tomar un ingreso ajustable de su pensión durante la jubilación. Conocido como “reducción de acceso flexible”, esto sólo es posible con planes de contribución definidos. Después de tomar el 25% de la suma global libre de impuestos, el 75% restante de su pensión se invierte en fondos y valores que le permiten obtener un ingreso regular (que luego se grava al tipo marginal). Sus inversiones se guiarán por sus objetivos, requisitos y actitud ante el riesgo. Además, la estrategia de inversión puede ser ajustada a lo largo del tiempo, de acuerdo con sus circunstancias y el rendimiento de sus inversiones.

Un asesor financiero podrá proporcionarle alguna orientación sobre la cantidad de ingresos que probablemente necesite. También pueden construir una estrategia de inversión que se centre en la entrega de los ingresos que usted requiere. Para obtener más información sobre el retiro de la pensión, consulte nuestro artículo “¿Cuál es la cantidad sostenible que puede retirar de su pensión?

Combinación de opciones de pensión

Puede tener sentido usar parte de su bote para comprar una anualidad e invertir el resto para generar un ingreso ajustable. Si está pensando en los aspectos prácticos de hacer esto, tendrá que explorar si su proveedor de pensiones ofrece ambas opciones. Alternativamente, si tiene dos pensiones podría comprar una anualidad con un bote e invertir el otro.

Tal vez desee consultar a un asesor financiero para poner en marcha un plan financiero o examinar las consecuencias de combinar diferentes opciones de pensión.

Mientras tanto, el asesoramiento financiero es muy recomendable o puede representar un requisito legal en los siguientes casos:

      • Retirar la pensión
      • Comprar una anualidad
      • Cobrar su pensión
      • Dejar la pensión en un testamento

¿Cuánto cuesta el asesoramiento en materia de pensiones?

El costo promedio de una revisión inicial es de 500 libras, según una investigación producida por Unbiased. Mientras tanto, para una pensión de 200.000 libras, había una media de 2.500 libras de honorarios por asesoramiento en la jubilación. La tarifa media por hora de un asesor del Reino Unido es de £150, según The Money Advice Service. Sin embargo, algunos asesores cobran hasta 300 libras.

Es probable que los cargos varíen de una empresa a otra. Antes de proceder, pídale al asesor que le proporcione una estimación de los cargos totales (no sólo los honorarios de los titulares), así como cuándo esperan que los pague. Además, averigüe si hay una tarifa para una consulta inicial.

Hay una serie de servicios que están diseñados para ayudar a los consumidores a encontrar un asesor de confianza que pueda satisfacer sus necesidades. Entre ellos se encuentran VouchedFor, Unbiased, Financiable o el Chartered Institute for Securities & Investment$0027s Wayfinder. Para obtener más información sobre el costo del asesoramiento financiero, puede consultar nuestro artículo “¿Cuánto cuesta el asesoramiento financiero?”.

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