Cómo crear una SIPP y los fondos para comprar

¿Qué es un SIPP y realmente necesitas uno?

¿Cómo funciona un SIPP?

Una SIPP (Pensión Personal Autoinvertida) le permite controlar dónde y cómo se invierte el bote de su pensión. Usted puede decidir en qué activos invertir, monitorear el progreso y cambiar sus inversiones SIPP a través de plataformas en línea. Por lo general, usted tiene muchas más opciones de inversión que una pensión personal ordinaria o una pensión de accionistas. La creación de una cuenta SIPP es rápida y fácil, ya sea con una suma global o una inversión mensual regular. Se pueden hacer inversiones en fondos, ETF, fideicomisos de inversiónamp; acciones cotizadas. Puede tener más de un SIPP e incluso puede tener un SIPP si tiene una pensión de empresa. Sin embargo, es posible que no sea rentable hacerlo y su empleador probablemente sólo financie el plan de su empresa.

A partir de los 55 años de edad, se puede acceder al producto de un SIPP ya sea comprando una anualidad o utilizando el servicio de retiro de su proveedor de pensiones. Los ingresos de la jubilación se gravan con la tasa marginal del receptor.

Reglas de protección del FSCS para una SIPP

Si su proveedor de SIPP quiebra, todo el dinero que se mantenga dentro de la SIPP está protegido por el Plan de Compensación de Servicios Financieros (FSCS) hasta un valor de €50,000 si se trata de un arreglo basado en la confianza o el 90% de su valor si se trata de una SIPP asegurada (ver más abajo las diferencias entre cada tipo). Sin embargo, todo activo o inversión que se mantenga dentro de la SIPP debe ser reservado para que no se requiera el FSCS en caso de que su proveedor de SIPP tenga dificultades. Si el proveedor de un fondo de inversión subyacente, por ejemplo, mantenido dentro de la SIPP quebró, entonces entran en juego las reglas de compensación del FSCS que cubren ese tipo de inversión. El FSCS cubre todas las empresas y proveedores de productos que están autorizados por la Autoridad de Conducta Financiera (FCA).

Las reglas de impuestos de la SIPP y la reclamación de la devolución de impuestos

Se puede obtener una reducción de impuestos sobre las contribuciones a la SIPP hasta el 100% de sus ingresos, siempre y cuando el total de las contribuciones no exceda las 40,000 euros. Es posible trasladar los subsidios de pensión no utilizados de años fiscales anteriores. Tenga en cuenta que el subsidio anual de 40.000 euros se reduce a 4.000 euros en algunos casos si ya está percibiendo un ingreso de pensión. Las contribuciones a la SIPP atraen una reducción de impuestos del 20% para un contribuyente de tasa básica, que el proveedor de la pensión agrega a su SIPP automáticamente. Otro 20% de alivio fiscal para contribuyentes con tasas más altas y un 25% de alivio fiscal para contribuyentes con tasas adicionales puede ser reclamado a través de su declaración de impuestos de auto-evaluación.

Es posible solicitar la desgravación fiscal de las aportaciones a la pensión aunque no se pague ningún impuesto sobre la renta. Sin embargo, si gana 3.600 euros al año o menos, el máximo que puede aportar es de 3.600 euros en un año fiscal, lo que incluye la reducción fiscal del 20%.

¿Qué tipos de SIPP hay y cuáles son las diferencias?

SIPP de bajo costo

Un proveedor de SIPP de bajo costo normalmente se provee en línea, ofreciendo una gama ligeramente restringida de opciones de inversión. Los SIPP de bajo costo pueden ofrecer inversiones en fondos, acciones cotizadas, fondos cotizados en bolsaamp; fideicomisos de inversión. A diferencia de un SIPP completo, no ofrecen inversiones en acciones no cotizadas o en propiedades dentro del SIPP. Como ofrecen una selección restringida de inversiones, los SIPP de bajo costo tienen una estructura de cuotas de bajo costo. Un SIPP de bajo costo se ha convertido en una opción popular para el inversionista de bricolaje debido a los bajos costos y a la capacidad de administrar las inversiones en línea. Tampoco hay necesidad de buscar asesoramiento financiero para establecer uno. Los SIPPs de bajo costo más populares incluyen Hargreaves Lansdown, AJ Bell Youinvest, Fidelity y Charles Stanley Direct.

SIPP completo

Un SIPP completo ofrece la más amplia gama de opciones de inversión y puede necesitar asesoramiento financiero independiente para establecerse, especialmente si planea invertir en inversiones esotéricas como la propiedad. Con la más amplia elección de inversión viene una estructura de honorarios más costosa. Una inversión típica en un SIPP completo es entre €150,000 y €400,000. Estos SIPPs son usualmente arreglos basados en la confianza como se mencionó anteriormente. Los proveedores de SIPP completos incluyen a Suffolk Life.

Asegurado SIPP

Los SIPP asegurados a veces se llaman SIPP híbridos. Estos son ofrecidos por compañías de seguros como AXA, AVIVA, Legalamp; General etc. Ofrecen predominantemente los fondos propios de la compañía de seguros con la posibilidad de invertir fondos de terceros, pero no acciones, a un costo mayor. Este tipo de productos estaban dirigidos a personas que no querían incurrir en los gastos asociados a una SIPP completa, sin utilizar toda su gama de inversiones, sino que querían una pensión personal que pudiera llegar a ser similar a la SIPP (y sólo entonces desencadenar cargos más altos) si así lo deseaban en el futuro.

Grupo SIPP

Un SIPP de grupo es una colección de planes de pensiones individuales agrupados en un SIPP. Los propietarios de pensiones individuales normalmente tendrían una relación con otros miembros del plan, como el empleo en la misma empresa. Un SIPP de grupo sería beneficioso para los miembros debido al costo individual reducido y a la facilidad de administración.

Cosas a considerar cuando se elige un proveedor de SIPP

Hay un número de cosas a considerar antes de elegir su proveedor de SIPP.

Elección de la inversión

La mayoría de los proveedores de SIPP ofrecen inversiones en fondos, ETFsamp; fideicomisos de inversión y algunos ofrecen inversiones en acciones cotizadas, bonos del gobierno y corporativos.

Cargos

Tasa de administración

Todas las plataformas de inversión de la SIPP cobrarán un cargo administrativo anual por brindar la capacidad de administrar su SIPP en un solo lugar, así como por ofrecer una gama de herramientas de inversión. Estos cargos administrativos anuales son diferentes en las diversas plataformas de SIPP y tienden a ser más bajos cuanto más invierte un cliente.

Cargos por tráfico

Los cargos por transacción se cobran cuando un cliente cambia de inversión entre fondos u otras inversiones y estos cargos varían entre los proveedores de la SIPP. Muchos proveedores no cobran por negociar con fondos comunes de inversión, pero sí lo hacen cuando negocian con fondos de inversión, ETF y acciones.

Cargos y comisiones del administrador del fondo

Los administradores de fondos también cobran una cuota anual por la administración de un fondo. Algunos proveedores de la SIPP han negociado cargos de fondos más baratos y los pasan a sus clientes.

Con respecto a los honorarios asegúrese de revisar la lista completa de honorarios de cada proveedor por cualquier cargo extra antes de hacer su elección final.

¿Cuáles son los mejores SIPPs disponibles actualmente

Hay una gama de proveedores de SIPP para elegir y hemos elegido tres de los mejores proveedores de SIPP en el Reino Unido para ayudarle.

  • Hargreaves Lansdown Vantage SIPP – el mejor SIPP de bajo costo para herramientas y lámparas; funcionalidad. Votado como el mejor proveedor de SIPP en línea 2017 (lea nuestra revisión de Hargreaves Lansdown)
  • Nuez moscada – pensión popular administrada para principiantes (lea nuestra reseña sobre la Nuez moscada)
  • A J Bell – uno de los SIPPs más baratos para la mayoría de la gente (lea nuestra reseña de AJ Bell)

Para un análisis completo de los SIPPs disponibles en el mercado lea nuestra comparación de los mejoresamp; SIPPs más baratos.

Invertir en una SIPP

Es rápido y fácil abrir un SIPP con la mayoría de los proveedores de SIPP que sólo requieren completar algunos detalles en línea.

Una vez que haya abierto su cuenta, deberá elegir el monto de su inversión y si será una suma global, una contribución regular, una transferencia de un plan de pensiones existente o las tres cosas. Si planea consolidar varias pensiones en un solo plan, entonces vale la pena leer nuestra “Revisión de PensionBee – ¿Es la mejor manera de encontrar y consolidar sus pensiones?

Si planea hacer una suma global o contribuciones regulares de pensión, asegúrese de que cualquier contribución nueva esté por debajo de la contribución máxima permitida a la SIPP, basada en sus ganancias del año fiscal y el límite máximo de asignación anual de 40.000 euros. Además, recuerde que es posible trasladar los subsidios de pensión no utilizados de años fiscales anteriores, como se mencionó anteriormente.

El siguiente paso es seleccionar sus inversiones y asignar una cantidad a cada una. No olvides que también puedes invertir en efectivo al establecer un SIPP.

Cómo construir una cartera y elegir en qué fondos invertir

Elegir en qué invertir es una decisión importante que podría afectar significativamente a los ingresos finales de su pensión cuando se jubile. La mayoría de las plataformas de la SIPP ofrecen una gama de herramientas de inversión e información y actualizaciones regulares de inversiones que pueden ayudarle a elegir.

También ha habido una explosión en el número de robo-asesores que ofrecen servicios de inversión gestionados en los que su dinero se invierte por usted en función de su actitud ante el riesgo. Algunos de estos robo-asesores ya ofrecen un producto SIPP (como la Nuez Moscada) y otros planean ofrecer productos SIPP en un futuro cercano. Con un producto de pensión de robo-asesoramiento usted simplemente responde un cuestionario de opción múltiple que luego se utiliza para seleccionar una cartera apropiada en la que invertir.

Si en cambio, usted quiere manejar sus propias opciones de inversión, a través de un SIPP de bajo costo como Hargreaves LansdownorA J Bell, entonces 80-20 Investor proporciona a los inversionistas conocimiento especializado, investigación y listas de selección de fondos para ayudarles a tomar decisiones de fondos más informadas.

Alternativas baratas de la SIPP

Como alternativa a un SIPP completo, un SIPP de bajo costo es una opción más rentable. Es posible establecer un SIPP de bajo costo de manera rápida y barata con una de las principales plataformas de inversión mencionadas anteriormente, como Hargreaves Lansdown. Los SIPPs de bajo costo ofrecen inversiones en fondos, ETFs y fideicomisos de inversión, así como acciones cotizadas. Sin embargo, normalmente no se puede invertir en acciones no cotizadas y algunos otros activos, como la propiedad.

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