¿Cómo debo invertir 150.000 euros para generar un ingreso?

¿Cómo debo invertir 150.000 euros?

Tengo 150 mil euros para invertir y necesito producir un ingreso de esto. Mi pregunta es: ¿compro una compra para alquilar una propiedad? He calculado que después de los gastos y la hipoteca me quedaría con €500 pcm que es más que el interés que estoy recibiendo en este momento o ¿trato de comprar un negocio que ya está establecido por digamos €100k? Mi marido ha invertido en el pasado en bonos, acciones, oro, apuestas, pero hemos perdido mucho dinero. En este momento todo nuestro dinero está en el banco pero el interés es muy pequeño y como estamos semi-retirados necesitamos algo que nos mantenga ocupados pero no estamos seguros de cuál es el camino correcto.

Mi respuesta:

( Nota: si usted está buscando invertir para el crecimiento en lugar de los ingresos, entonces lea mi aclamada guía Cómo invertir con éxito 150.000 euros – mantener los costos bajos).

Lo primero que hay que hacer es obtener asesoramiento financiero independiente, ya que antes de hacer nada hay que tener en cuenta sus circunstancias personales y financieras más amplias.

Para ayudar a encontrar el asesor financiero adecuado, lea mi artículo10 consejos para encontrar un buen asesor financiero

Pero obviamente quiero darte una idea de cuáles son algunas de tus opciones. Pero antes de hacerlo le sugiero que usted, o cualquiera que lea esto, descargue esta guía de inversiones. Independientemente de si está invirtiendo para obtener ingresos o para aumentar el capital, es una de las mejores guías con las que me he encontrado, ya que no sólo le da una idea del tipo de activos en los que podría invertir (y sus rendimientos históricos), sino también algunas preguntas importantes que debe hacerse antes de hacer una inversión.

Basándome en la información que me ha proporcionado, cuestiono su motivación y su enfoque de la inversión. De lo que ha dicho que quiere generar 500 euros al mes (neto, asumo – aunque los ingresos por alquiler, como usted sugiere, serían gravables). Por lo tanto, sobre 150.000 euros necesitaría generar un 4% después de impuestos cada año (o 6.000 euros). Ahora bien, esto no es exactamente disparar las luces y se puede lograr sin un exceso de riesgo. Obviamente, cualquier cosa por encima del 4% ayudaría a aumentar su capital.

¿Realmente está invirtiendo para obtener ingresos?

¿Es el ingreso (y tal vez el ingreso creciente) lo que le preocupa y no el acceso al capital? Si es así, entonces puedes permitirte asegurar un ingreso y no preocuparte por lo que le suceda al capital en el futuro. (es decir, si una cartera de inversiones paga ingresos consistentes para que usted viva de las fluctuaciones de los precios de las acciones, ¿le preocupa demasiado?)

¿O buscan algo que tenga que ver con el dinero para ocupar sus mentes? Hablas de comprar un negocio y vivir de los ingresos que genera. Si ese es el caso, ¿en qué se diferencia de la compra de una anualidad? Los negocios tienen el hábito de absorber el capital extra que no planeaste gastar, pero si te metes en las cosas con los ojos abiertos, entonces es tu decisión. Sólo ten claro lo que estás tratando de lograr con tu dinero ya que no necesariamente serás capaz de hacer todo.

Piensa en los riesgos que estás tomando

Parece aversa al riesgo cuando menciona las pérdidas de su marido, pero su estrategia de inversión hasta la fecha (y sus sugerencias para el futuro) son todas apuestas en una sola clase de activos, ya sea el oro, las apuestas por diferencias o los buy-to lets. El problema es que su flujo de ingresos y su cartera están sobreexpuestos a la fortuna de un solo activo. Si esa bomba de mercado (las acciones de una empresa caen o el precio de una propiedad que usted posee se desploma) no tendrá mucho tiempo para recuperar ninguna pérdida dada su edad.

Entonces, ¿en qué podría considerar invertir?

Como prometí, dije que revisaría algunas de las opciones disponibles para ti:

Propiedad

Suponiendo que busque ingresos de su inversión, entonces comprar para alquilar es una opción. Como nación estamos obsesionados con la propiedad de la vivienda y como resultado la propiedad es a menudo vista como una inversión segura. ¿Cuántas veces has escuchado la frase “tan seguro como las casas” o te han dicho que inviertas en una propiedad?

Los rendimientos de las propiedades tienden a no estar correlacionados con los mercados de inversión, pero no están exentos de riesgos. A largo plazo, los precios de la vivienda han tendido a superar la inflación (alrededor de un 2,8% por encima de la inflación anual desde 1960), pero el mercado de la vivienda, al igual que los mercados de inversión, experimenta correcciones periódicas de los precios y caídas.

Para un inversionista de compra-alquiler preocupado por los ingresos de alquiler, el promedio de rendimiento de la propiedad en el Reino Unido es de alrededor del 5%, pero hay enormes variaciones regionales. La compra para alquilar no debe ser tomada a la ligera, ya que la propiedad es una inversión sin liquidez y a menudo hay grandes desembolsos de capital inicial.

Mi guía para comprar para cubrir todos los factores que debe considerar, incluyendo los costos, los rendimientos probables y si es una buena inversión.

Dinero en efectivo

Aunque mucha gente piensa que el dinero en efectivo es el punto de partida cuando se busca invertir, puede ser el destino final.

Con una inflación superior a la de la mayoría de las tasas de las cuentas de ahorro, el valor real del dinero depositado puede erosionarse rápidamente. Con el retiro de los Certificados de Ahorro Vinculados al Índice de Ahorro Nacional (NS&I), los ahorradores han estado luchando para encontrar una alternativa.

Normalmente, la única manera de ganar un tipo de interés más alto de una cuenta de ahorros es guardar su dinero durante un plazo fijo más largo. Hay unos pocos bonos de ahorro disponibles en el mercado que proporcionarán una tasa de interés superior a la inflación y la buena noticia es que se pueden mantener en un ISA en efectivo, por lo que los rendimientos pueden ser libres de impuestos. Aquí hay un resumen de las mejores tasas de ahorro disponibles en este momento.

Pero una palabra de advertencia. Estos bonos restringirán el acceso a su capital durante la vigencia del mismo o impondrán penalidades si desea retirar su dinero antes de tiempo.

Si usted está buscando poner una gran cantidad de dinero en depósito entonces le sugiero que lea las 7 reglas indispensables para ahorrar grandes sumas. Es sucinto y contiene consejos sobre cómo evitar errores costosos y obtener la mejor tasa de interés en sus ahorros.

Si decide poner su dinero en una cuenta de ahorro, entonces puede limitar la cantidad que se mantiene en cualquier institución financiera a 85.000 euros (o 170.000 euros en una cuenta conjunta). Esto asegurará que sus ahorros estén cubiertos por el Plan de Compensación de Servicios Financieros en caso de que el banco elegido quiebre. Para más detalles, lea mi artículo ‘Cómo proteger sus ahorros de la quiebra de su banco’. Por supuesto, las cuentas bancarias de Ahorro e Inversión Nacional están 100% respaldadas por el Gobierno, por lo que no representan ningún riesgo de inversión. No es de extrañar que los rendimientos de estos productos no sean los más competitivos debido a la demanda.

Para asegurarme de obtener las mejores tasas de ahorro, uso este servicio de alertas por correo electrónico GRATUITO. Simplemente introduzca los datos de su cuenta de ahorros existente y la herramienta no sólo le informa si y dónde puede obtener una mejor tasa de ahorro, sino que seguirá supervisando el mercado por usted. También es el único servicio que he encontrado que monitorea genuinamente todo el mercado, a diferencia de todos los sitios de comparación de precios (que no lo hacen pero que aún así afirman que lo hacen).

Acciones

Es posible invertir directamente en acciones y es de esperar que se reciba un flujo de ingresos a través de pagos regulares de dividendos junto con un poco de apreciación de capital (para lo cual se puede utilizar la desgravación fiscal anual de ganancias de capital para recibir libre de impuestos, o al menos en parte) . Bueno, esa es la teoría. Las participaciones directas en el capital social conllevan un riesgo de inversión mucho mayor y, con suerte, recompensas. El problema es que si no se hace en el momento oportuno o se investiga mal, se puede encontrar rápidamente con una gran pérdida y sin flujo de ingresos. De acuerdo con el Estudio Gilt de la Renta Variable de Barclays, las acciones han producido un rendimiento anual de alrededor del 5,4% en los últimos 50 años, pero esto enmascara enormes caídas y repuntes del mercado.

Bonos

Los bonos corporativos son esencialmente préstamos a empresas que le pagan un pago de intereses (un cupón) y la cantidad original del préstamo en una fecha acordada. Cuanto más arriesgada sea la empresa, más probable es que incumplan, por lo que el retorno potencial es mayor a modo de compensación. Pero como siempre, con un mayor riesgo viene el potencial de una mayor pérdida.

En el extremo más seguro del espectro tenemos desde los gilts (que son préstamos al Gobierno del Reino Unido) hasta los bonos de grado de inversión (empresas con buenas calificaciones crediticias) y los bonos de alto rendimiento (préstamos a empresas con calificaciones crediticias más bajas). Al igual que las acciones, es posible mantener los bonos directamente y un número de compañías incluso han comercializado sus bonos directamente al público.

Los bonos se consideran de menor riesgo que las acciones y su rendimiento anual típico a lo largo de 19 años ha sido de alrededor del 2,5%. Pero como siempre, el rendimiento pasado no es una guía para los rendimientos futuros.

Lo anterior son sólo algunas de las principales clases de activos de inversión. Hay otras como las materias primas y los fondos de cobertura, pero no quiero embaucarlas. El punto principal es que tienes una amplia gama de activos que pueden producir ingresos.

Pero hasta ahora he hablado de mantener los activos directamente. Sin embargo, la mayoría de la gente invierte a través de un envoltorio de inversión en una serie de fondos de inversión, que a su vez invierten en una serie de activos. Invertir usando fondos es la forma en que la mayoría de los inversores se exponen a una gama de activos. Le sugiero que descargue esta guía GRATUITA para invertir en fondos. Es la mejor guía que he encontrado para explicar cómo empezar a invertir en fondos.

Envoltura de inversión

Cuando se invierte, dos cosas a considerar son “cómo” se invierte y “en qué” se invierte. El “cómo” es si se invierte a través de la pensión, bonos de inversión, colectivos, etc. (el envoltorio de inversión). Mientras que el “qué” suele ser la inversión subyacente en sí misma, como acciones, bonos, propiedades, etc., a menudo utilizando fondos.

Sin tratar de simplificar demasiado la inversión, pero pensando en ello como un coche. Para ir de A a B (es decir, su situación actual a su etapa deseada de la vida) necesita elegir un coche. El coche que mejor se adapte a ti dependerá del viaje que planees hacer, de tu presupuesto actual, etc. Cada coche tendrá diferentes costes de funcionamiento, impuestos, etc. y no hay un coche que se adapte a todos. Piensa en esto como el envoltorio de inversión (pensión, acciones y participaciones ISA, etc.). Una vez que hayas elegido un coche, necesitas ponerle gasolina para llegar al destino deseado. Esto es similar a las opciones de inversión subyacentes. Claramente la gasolina impulsa el rendimiento, pero el coche puede mejorarlo. Pero obviamente no es bueno comprar un Ferrari si todo lo que planeas hacer es ir a las tiendas y volver cada día. Es algo similar con la inversión, los costos excesivos pueden eliminar cualquier beneficio. Un buen asesor financiero puede ayudarte a tomar la decisión de inversión que te convenga a ti y a tus planes.

Construyendo una cartera

Construyendo una cartera es posible diversificar sus inversiones para no poner todos los huevos en una sola canasta. Por lo tanto, no hay nada que le impida diversificar su riesgo invirtiendo en una gama de activos con los que proporcionar un ingreso. Al elegir la combinación correcta de activos y envoltorios de inversión para adaptarse a sus circunstancias puede mejorar cualquier rendimiento. Esto es lo que un buen asesor financiero haría por usted. Este valor añadido es a menudo pasado por alto por los inversores que se concentran únicamente en el rendimiento de la inversión. Si bien el rendimiento de la inversión es importante, también lo es la eficiencia fiscal, la idoneidad y el riesgo.

Anualidad

Si usted simplemente quiere ingresos y no tiene acceso al capital, entonces es posible comprar una renta vitalicia que le proporcionará un flujo de ingresos garantizado. El nivel de ingresos dependerá de su edad y posiblemente de su salud, pero una vez comprada perderá todo acceso al capital.

Como he dicho, busque asesoramiento financiero, ya que un asesor podrá aconsejarle sobre lo mejor que se puede hacer con las 150.000 euros, que puede que ni siquiera sea para invertirlo, una vez que se hayan tenido en cuenta sus circunstancias más amplias.

Espero que eso ayude.

Damien

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Imagen: Danilo Rizzuti / FreeDigitalPhotos.net

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