Cómo empezar a pagar una pensión

¿Qué es una pensión?

Una pensión es, en pocas palabras, una olla de dinero en efectivo que usted y su empleador pueden pagar para obtener un ingreso al que pueden acceder en cualquier momento a partir de los 55 años.

Lo bueno de pagar una pensión es que las contribuciones atraen la reducción de impuestos. Esto significa que invertir 100 euros cada mes en una pensión sólo le costaría 80 euros cada mes ya que el saldo es proporcionado por el gobierno. Si usted es un contribuyente con una tasa más alta o adicional, entonces usted podría reclamar un alivio fiscal adicional a través de su declaración de impuestos del 20% o 25% de sus primas.

Este alivio fiscal es esencialmente dinero gratis y puede hacer una gran diferencia en los ahorros de su pensión durante varios años.

Con el aumento de la esperanza de vida y el requisito de trabajar durante más tiempo antes de recibir la pensión estatal, es vital que considere la posibilidad de pagar su propia pensión tan pronto como sea posible para proporcionar un ingreso habitable en la jubilación.

Puede comenzar a recibir una pensión tan pronto como empiece a trabajar con pequeñas contribuciones cada mes que pueden ser aumentadas en cualquier momento que desee Las pequeñas contribuciones acumuladas durante décadas pueden resultar en un considerable bote de pensión cuando finalmente se jubile.

Tipos de pensión

Pensión de trabajo

Según las nuevas normas establecidas por el gobierno, su empleador tendrá que autoinscribirlo en la pensión laboral si usted:

  • trabajo en el Reino Unido
  • no están ya en un plan de pensiones adecuado para el lugar de trabajo
  • tienen por lo menos 22 años de edad pero aún no han alcanzado la edad de la pensión estatal
  • ganan más de 10.000 euros al año para el año fiscal 2020/21

Si es menor de 22 años, no se le inscribirá automáticamente en una pensión laboral, pero puede solicitar a su empleador que le inscriba si gana al menos 6.240 euros al año para el ejercicio fiscal 2020/21.

Lo bueno de una pensión laboral es que tu empleador tiene que contribuir a tu pensión y a ti mismo. La contribución mínima total está actualmente fijada en un 8%. Esta se compone de un 5% de usted y un 3% de su empleador. La contribución de tu empleador es lo que hace que la pensión de trabajo sea una opción de pensión atractiva.

si tienes más de un trabajo puedes ser inscrito en una pensión laboral por cada trabajo siempre que cumplas los criterios.

Para saber más sobre la pensión laboral visite – Inscripción automática – una introducción

Pensión personal

Si no puede afiliarse a una pensión laboral, tendrá que organizar su propia pensión, lo cual es fácil de hacer.

Hay tres tipos de pensión personal y son:

Pensión personal ordinaria

  • una pensión personal ordinaria es fácil de establecer y permitirá la inversión en una gama limitada de fondos ofrecidos por el proveedor de la pensión
  • estos esquemas son típicamente manejados por compañías de seguros
  • normalmente cubierto por el Plan de Compensación de Servicios Financieros (FSCS) hasta el 100% si la empresa quiebra
  • no cubierto por ninguna pérdida de inversión

Pensión de los interesados

  • una pensión de los interesados es una pensión personal con contribuciones bajas y flexibles, cargos con tope y una simple estrategia de inversión por defecto
  • permite contribuciones flexibles que pueden ser útiles para quienes trabajan por cuenta propia y tienen ingresos fluctuantes
  • cubierto hasta €85,000 bajo las reglas del FSCS si el proveedor de pensiones quiebra
  • no cubierto por ninguna pérdida de inversión

Pensión personal autoinvertida (SIPP)

  • esencialmente un “envoltorio” de pensión que contiene una selección de inversiones hasta que quieras retirar un ingreso de jubilación.
  • similar a una pensión personal pero con una gama mucho más amplia de inversiones para elegir
  • incluso si no tiene conocimientos de inversiones no debe ser disuadido de iniciar una SIPP ya que la mayoría de las plataformas de SIPP tienen carteras de inversiones preparadas para facilitar su elección de inversión
  • cubierto hasta €85,000 bajo las reglas del FSCS si el proveedor de pensiones quiebra
  • no cubierto por ninguna pérdida de inversión

Le sugerimos encarecidamente que lea nuestro amplio artículo – Los mejores y más baratos SIPP para encontrar el mejor proveedor de SIPP para usted.

¿Qué pensión debería elegir?

Si tiene derecho a recibir una pensión laboral, esa sería la mejor opción para empezar, ya que se beneficiará de la contribución de su empleador. Si no tiene derecho a una pensión laboral o pertenece a una pensión laboral y quiere contribuir a su propia pensión personal, entonces una SIPP es una buena opción.

Un SIPP es un vehículo de pensión ideal, ya que puede comenzar con una inversión mensual baja y acumularse a partir de ahí. También es ideal ya que la mayoría de los proveedores de SIPP tienen carteras preparadas que le permiten comenzar a invertir con poco o ningún conocimiento. A medida que acumula su fondo de pensiones, es posible que desee tomar más decisiones de inversión propias y la mayoría de los proveedores de SIPP tienen una gama de herramientas para ayudarlo a tomar decisiones.

Para una guía de pensiones completa, lea nuestro artículo – Cómo crear una pensión – todo lo que necesita saber

¿Cuánto tengo que pagar por una pensión?

No hay una respuesta exacta a esta pregunta, ya que dependerá del tiempo que tenga antes de querer jubilarse y de la cantidad de ingresos que quiera obtener en la jubilación. Cuanto antes empiece su pensión, más grande será el bote de su pensión cuando quiera jubilarse.

Para ayudarle a averiguar cuánto necesita ahorrar y cuánto necesita para jubilarse, hemos creado una calculadora de pensiones gratuita que le dará una estimación de su ingreso de jubilación potencial de un plan de pensiones de contribución definida, como una pensión personal o SIPP. También le dirá si su ingreso de jubilación será suficiente para lograr el ingreso de jubilación que desea y si no lo es, puede calcular cuánto necesita ahorrar para asegurarse de que lo sea.

¿Cómo gestiono mi pensión?

La gestión de la inversión de su pensión es muy simple y no requiere ningún conocimiento de inversiones, así que no se disuada de iniciar una pensión por falta de conocimiento.

Si está afiliado a una pensión laboral, su pensión será administrada por el administrador del plan y probablemente tomará decisiones de inversión en su nombre.

Cuando comience a invertir en su propia pensión puede preguntarse: “¿Dónde invierto mi pensión?”, pero no se preocupe, la mayoría de los proveedores de la SIPP lo dirigirán hacia una cartera ya preparada que está diseñada para reflejar su actitud ante el riesgo de inversión. Estas carteras ya preparadas son un gran primer paso en su viaje hacia la pensión o la inversión. Si sus conocimientos sobre inversiones mejoran y usted desea tener más control sobre el bote de su pensión, entonces puede cambiar su pensión en una fecha posterior y cualquier cambio en las inversiones se puede hacer muy fácilmente en línea. La mayoría de los proveedores de SIPP tendrán una gama de herramientas de inversión, así como mucha información sobre los mercados y las inversiones que le ayudará a su conocimiento.

¿Cuál es el mejor proveedor de pensiones?

Para ayudarle en su búsqueda del mejor proveedor de pensiones hemos creado una tabla de compra de la SIPP. Esta tabla ha sido creada usando nuestra propia investigación independiente, conocimiento experto, comentarios de clientes y experiencia personal, lea más aquí – Tabla de Mejor Compra de la SIPP

Cómo empezar una pensión si eres autónomo

Si eres un trabajador autónomo, entonces estás solo cuando se trata de construir un ingreso para la jubilación. Si tienes tu propio negocio o eres autónomo, a menudo existe la creencia errónea de que no necesitarás una pensión, ya que sólo seguirás trabajando o venderás tu negocio cuando quieras jubilarte. En realidad, estas pueden no ser opciones viables debido a la mala salud o a que su negocio no vale lo que usted cree que vale, por lo que comenzar una pensión para la jubilación es la opción práctica.

Para más ayuda en la decisión de su pensión, por favor lea – Una guía completa de pensiones para trabajadores autónomos

¿Necesito asesoramiento financiero para establecer una pensión?

No es necesario buscar asesoramiento financiero para establecer una pensión, ya que esto se puede hacer rápida y fácilmente en línea. Sin embargo, si tiene requisitos más complejos con respecto a su pensión u otros asuntos financieros, entonces puede que necesite buscar el asesoramiento de un asesor financiero.

Para algunos consejos sobre cómo encontrar un buen asesor financiero lea nuestro artículo – 10 consejos para encontrar un buen asesor financiero

¿Hay alguna alternativa para empezar una pensión?

Hay más de una manera de acumular un ingreso de jubilación y estas son algunas de las opciones más populares:

ISA

  • puede acumular ahorros a largo plazo con todo el crecimiento completamente libre de impuestos
  • puede retirar todos los ahorros cuando quiera sin restricciones de edad
  • las inversiones no atraen la desgravación fiscal a diferencia de una pensión
  • para el año fiscal 2020/21, hay un límite de inversión de 20.000 euros por año
  • puede heredar al cónyuge o pareja civil sin pagar el impuesto de sucesión

ISA de por vida

  • puede ser iniciado por cualquiera entre los 18 & 40
  • las contribuciones pueden hacerse hasta 4.000 euros por año fiscal y cualquier contribución hecha antes de los 50 años atraerá un bono del 25% del gobierno
  • puede retirar dinero en cualquier momento, pero los retiros antes de los 60 años tendrán una deducción del 25% (a menos que se utilice para la compra de una primera vivienda de menos de 450.000 euros o debido a una enfermedad terminal)

Propiedad

Residencia principal

  • puede reducir el tamaño de la jubilación y utilizar el capital para financiar la jubilación
  • el crecimiento del capital libre de impuestos puede lograrse a partir del aumento del valor de la propiedad
  • inversión no líquida ya que la venta de una propiedad puede ser prolongada

Segunda propiedad

  • si se compra una segunda propiedad entonces se pueden obtener ingresos por el alquiler de la propiedad, conocido como “comprar para alquilar”
  • el crecimiento del capital puede lograrse a partir del aumento del valor de la propiedad
  • las declaraciones están sujetas a impuestos como una segunda propiedad e ingresos por alquiler
  • si se vende hay que pagar impuestos sobre el crecimiento del valor de la propiedad
  • costos de adquisición como el impuesto de timbre & costo de abogado
  • El apalancamiento de la inversión puede lograrse mediante el uso de una hipoteca
  • inversión no líquida ya que la venta de una propiedad puede ser prolongada
  • costos continuos de las reparaciones
  • los posibles vacíos de alquiler reducirán los ingresos

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