Cómo encontrar un asesor financiero independiente

¿Qué es un asesor financiero?

Un asesor financiero es un profesional calificado cuyo trabajo es, esencialmente, poner en orden su casa financiera. Esto significa aprovechar al máximo las posibles desgravaciones fiscales disponibles para usted en sus pensiones y ISA, evaluar cuánto riesgo puede permitirse asumir (y sentirse cómodo al hacerlo), examinar sus objetivos financieros y hacer un plan para ayudarle a cumplirlos.

Al prestar estos servicios, los asesores asumen la responsabilidad y el compromiso de los consejos dados. Si lo hiciera usted mismo, sería responsable si algo saliera mal y perdiera dinero. Siendo un profesional cualificado y autorizado, un asesor asume esa responsabilidad por sí mismo. Esto significa que si resulta que sus recomendaciones no son adecuadas, usted tiene derecho a una indemnización. No significa que pueda obtener una compensación si sus inversiones pierden valor – sólo si no eran adecuadas para su nivel de riesgo.

En general, hay dos escuelas de asesores financieros: asesores financieros independientes o AIF, que tienen en cuenta todo el mercado de productos financieros disponibles al formular su recomendación, y asesores restringidos que eligen de un conjunto más pequeño de productos, por lo general los de un solo proveedor. A menudo se encuentran asesores restringidos que trabajan en empresas que ofrecen tanto asesoramiento como productos financieros.

Los asesores pagan un gravamen al Plan de Compensación de Servicios Financieros, que ofrece una compensación a los inversores o clientes cuando una empresa financiera o un banco quiebra.

Los asesores están regulados por la Autoridad de Conducta Financiera (FCA). Desconfíe de cualquier asesor que no esté regulado por la FCA, ya que no tienen las mismas responsabilidades y pueden estar operando ilegalmente.

¿Qué hace un asesor financiero?

Los asesores financieros prestan diversos servicios en el marco del asesoramiento financiero. A menudo, estos incluyen la planificación de la herencia y el patrimonio, el ahorro para la jubilación, la ayuda para decidir qué ruta tomar en términos de financiación de su jubilación – en otras palabras, si comprar una anualidad o vivir de sus inversiones utilizando la retirada de fondos; y, en general, sólo asegurarse de que su cartera de inversiones (en su parte como una rebanada de su riqueza total acumulada) es adecuada para su apetito de riesgo y sus necesidades.

Ya hemos tocado las diferencias entre el asesoramiento financiero independiente y el restringido, pero es útil comprender la naturaleza del asesoramiento que ambos ofrecen con un poco más de detalle. Para ser verdaderamente independiente, una IFA debe considerar todos los productos disponibles de todos los proveedores al momento de armar su recomendación para usted. En términos generales, obtener asesoramiento independiente puede ser reconfortante porque sabes que el asesor no está simplemente tratando de venderte los productos de su empresa.

Sin embargo, hay veces en que un asesor restringido podría satisfacer sus necesidades. Si usted confía en su banco, por ejemplo, y tiene necesidades relativamente sencillas, entonces un asesor bancario podría ser la opción que le resulte más cómoda. Algunos asesores se llaman a sí mismos ‘ todo el mercado restringido ‘ pero éste no es un término reconocido por la FCA, pero sí distingue entre los asesores restringidos que sólo recomendarán productos de un panel limitado de proveedores. Los asesores de conjunto restringido del mercado no son independientes por la simple razón de que no consideran ciertos tipos de productos, aunque para los productos que sí consideran tienen en cuenta todo lo que se ofrece.

No está claro de una forma u otra cuál es la ruta más barata – algunos asesores restringidos son baratos pero otros son más caros que el IFA promedio.

¿Cuándo debo usar un asesor financiero?

La mayoría de la gente se ve impulsada a buscar consejo por un acontecimiento de la vida, ya sea algo potencialmente positivo como una ganancia inesperada, o algo negativo como un divorcio, un despido o la muerte de un ser querido.

Generalmente es una buena idea no dejar que sea demasiado tarde para planear la jubilación. Hablar con un asesor financiero, digamos a mediados de los 40, para obtener la ITV de la jubilación te hará sentir más tranquilo o te impulsará a la acción.

Entonces, cuando esté más cerca de la jubilación, es una buena idea buscar asesoramiento financiero sobre cómo lograr la jubilación que ha esperado. En este caso, podría ser útil hablar con alguien que examine todas las opciones posibles mientras elabora su plan para su vida futura.

En algunos casos estará legalmente obligado a buscar asesoramiento financiero. Por ejemplo, si está tratando de mover más de 30.000 euros de beneficios garantizados de un plan de pensiones de beneficios definidos.

¿Cuáles son las ventajas del asesoramiento financiero?

Como se ha mencionado anteriormente, cuando usted toma un consejo financiero su asesor asume parte de la responsabilidad de su bienestar financiero. Está obligado a recomendarle un plan que sea apropiado para sus circunstancias individuales, y si resulta que ha hecho una recomendación inadecuada, usted podría recibir una compensación.

Los asesores pagan un impuesto al Plan de Compensación de Servicios Financieros, (FSCS), que puede compensar a los consumidores cuando y si una empresa miembro quiebra. Si cree que le han dado un mal consejo, primero haga una queja a la compañía que le dio el consejo. Si no lo manejan satisfactoriamente, puede utilizar el servicio gratuito del Financial Ombudsman, que decidirá si su queja es válida y qué recompensa se le debe.

El asesoramiento financiero regulado también puede evitar que cometa graves errores con su dinero, trampas en las que a veces caen incluso los inversores más experimentados. Por ejemplo, esta historia cuenta la pesadilla que experimentaron los clientes de una empresa de divisas regulada por la FCA (pero no cubierta por el FSCS) que quebró.

¿Cómo ganan dinero los asesores financieros?

Los asesores financieros generalmente ganan dinero con su dinero. Hace años, los asesores financieros no cobraban a los clientes por adelantado sino que preferían que los proveedores de productos les pagaran cuando hacían una venta, en un proceso conocido como comisión de pista. En 2013 entraron en vigor nuevas reglas bajo la Revisión de Distribución Minorista (RDR) que prohíben la comisión y en su lugar requieren que los asesores cobren a los clientes directamente. Hay varias formas diferentes en que los asesores cobran a los clientes. La mayoría de los asesores tendrán su primera reunión con usted de forma gratuita, aunque no proporcionarán ningún asesoramiento real en esta primera reunión.

Si usted obtiene un servicio único, entonces es probable que le cobren una tarifa plana por el trabajo que se realiza. Si aceptas obtener un servicio continuo de ellos, entonces te cobrarán una tarifa anual. Esta tarifa es, o bien equivalente a una fracción de un porcentaje de la cantidad de dinero que ellos cuidan para ti, o bien una cantidad fija. Tenga en cuenta que si el asesor toma un honorario continuo, debe estar dándole un servicio continuo. En los viejos tiempos de las comisiones, ellos podían ganar una cuota anual sólo vendiéndole un producto una vez.

Las cantidades reales varían bastante. Según el Servicio de Asesoramiento Monetario, las tarifas por hora de los asesores suelen variar entre 75 y 350 euros por hora, con un promedio de 150 euros por hora.

Las tarifas fijas pueden ser de cientos a miles de euros.

En cuanto a los honorarios continuos, éstos también varían. Sin embargo, tenga cuidado con cualquier cantidad que se acerque al 1 por ciento de sus activos – que está en el lado caro…

Si tiene activos sustanciales, un servicio de tarifa fija podría ser la ruta más rentable. Por el contrario, si tiene una cartera relativamente pequeña, una tarifa porcentual podría funcionar a su favor. Sin embargo, recuerde que muchas empresas de asesoramiento son pequeñas empresas, por lo que podrían rechazarle si el trabajo no les resultara comercialmente rentable.

¿Cómo encontrar un buen asesor financiero en el que puedas confiar?

Hay que reconocer que existe un pequeño déficit de confianza en lo que se refiere a la percepción pública de los asesores financieros. Esto se debe a varios escándalos de mala venta de alto perfil, así como a la venta general pre-RDR de vendedores a comisión hambrientos.

Sin embargo, hay muchos buenos asesores que ofrecen un excelente servicio a sus clientes.

Pida a sus amigos y familiares recomendaciones personales si han tenido una buena experiencia. Pero también haga su propia investigación ya que hay una serie de servicios disponibles que pueden ayudarle a encontrar un asesor de confianza, incluyendo VouchedFor, Unbiased, Financiable o el Chartered Institute for Securities & Investment’s WayFinder.

Puede consultar las calificaciones de un asesor en el sitio web del Instituto de Seguros Colegiado, un asesor colegiado o certificado se considera bien calificado. También puede utilizar el registro de la FCA para comprobar sus credenciales.

¿Deberías buscar un asesor financiero?

Muchas personas toman la primera recomendación que se les da, pero ir de compras puede ser un gran beneficio. Recuerde, muchos asesores hacen su primera reunión de forma gratuita, lo que le permite ver si se llevará bien con ellos personalmente y si se siente cómodo con su enfoque.

¿Qué preguntas debo hacer a un asesor financiero?

Una vez que esté en la habitación, no tema hacer muchas preguntas hasta que sienta que comprende bien al asesor, cómo trabaja y los servicios que ofrece.

Las preguntas que hay que hacer incluyen:

  • ¿Es usted independiente o restringido?
  • Si está restringido, ¿cuál es la naturaleza de su restricción?
  • ¿Qué servicios ofrece y cómo cobra?
  • Si toma una cuota anual, ¿qué servicio continuo prestará?
  • ¿Cómo evalúa mi perfil de riesgo?

Asegúrate de leer nuestro artículo – Cuáles son las mejores preguntas para hacer a un asesor financiero – antes de dar el paso.

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