¿Cuál es la mejor manera de combinar mis pensiones?

Las investigaciones sugieren que es probable que tengas unos 11 trabajos a lo largo de tu vida laboral. A medida que pases de un trabajo a otro tendrás que despedirte de clientes y colegas, sin embargo una cosa que podrás mantener es la pensión de la empresa.

Con la introducción de la autoinscripción en 2012, los empleadores están ahora obligados (por ley) a inscribir a todos los empleados de 22 años o más (y que ganen más de 10.000 euros al año) en el plan de pensiones de la empresa. Los empleados todavía tienen la opción de optar por no participar, lo que significa que ya no contribuyen con el 5% de su salario, sin embargo, deben pensar cuidadosamente antes de hacerlo ya que estarán renunciando a la contribución adicional del empleador del 3%.

Si cambias regularmente de trabajo y contribuyes a la pensión de tu empresa cada vez, entonces podrías terminar con las ollas de ahorro para la jubilación con varios proveedores diferentes. Esto puede significar el pago de varios conjuntos de honorarios de gestión, así como tener que gestionar el papeleo de varios proveedores diferentes.

Consolidar sus pensiones en un solo bote puede facilitar la gestión de sus múltiples pensiones, ya que reducirá la cantidad de papeleo y sólo pagará un conjunto de cargos. También puedes hacer un seguimiento de los fondos en los que estás invertido, controlar el rendimiento y hacer cambios, todo en un solo lugar.

Averigüe más información sobre si debe considerar combinar sus pensiones en nuestra guía, “¿Debo combinar mis pensiones? – Lo que necesitas saber’.

Servicios para ayudarle a consolidar sus pensiones

Puede que haya acumulado varias pensiones a lo largo de los años y puede ser difícil localizar el papeleo original. La buena noticia es que no necesitas los documentos originales a mano para localizar tus pensiones pasadas ya que hay servicios que no sólo te pueden ayudar a localizarlas, sino que también te pueden ayudar a combinarlas.

Uno de los principales desarrollos en los que se está trabajando actualmente es la creación del Tablero de Pensiones. El gobierno y los grupos de la industria están trabajando en una herramienta que permitirá a los ahorradores ver los detalles de todas sus pensiones en un solo lugar. Fue mencionado por primera vez por los ministros en 2016 y fue parte del discurso de la Reina en octubre de 2019, sugiriendo que el gobierno se ha comprometido a ponerlo en marcha pronto.

Rastrear y combinar las pensiones utilizando PensionBee

La empresa Fintech PensionBee ofrece un servicio de rastreo así como un servicio que consolidará las ollas de su pensión. Es un servicio astuto que, una vez que le des permiso a PensionBee rastreará, transferirá y consolidará tus pensiones en una sola olla. Una vez que su dinero esté con PensionBee, puede elegir entre una gama de diferentes planes que se adapten a su estilo de inversión.

Un aspecto importante de la consolidación de sus pensiones es asegurarse de que no se vea afectado por las tasas de salida o se pierda cualquier beneficio ofrecido por sus planes existentes. PensionBee promete que si descubre que un antiguo proveedor de pensiones cobra una tarifa de salida de más de 10 euros o que su pensión viene con beneficios o garantías especiales, pedirá permiso antes de completar la transferencia. Si se encuentra en esta situación, es posible que le convenga obtener asesoramiento financiero independiente de un planificador financiero de buena reputación. Revise nuestro artículo ’10 consejos para encontrar un buen asesor financiero’.

PensionBee no cobra por la localización de sus pensiones, pero una vez que se trasladan a una cuenta de PensionBee, su dinero estará sujeto a comisiones de gestión, que oscilan entre el 0,50% y el 0,95%. PensionBee ofrece más que el Servicio de Localización de Pensiones, que describimos a continuación, ya que ofrece apoyo y retroalimentación a lo largo del proceso, así como la posibilidad de supervisar sus botes de pensiones combinados desde un lugar conveniente. Para obtener más información, lea nuestra Revisión independiente de PensionBee.

Rastrear las pensiones utilizando el Servicio de Rastreo de Pensiones

El gobierno ofrece una herramienta gratuita a través del Servicio de Búsqueda de Pensiones que puede localizar al proveedor del plan de su empleador actual o anterior. Mediante un cuestionario en línea, puede buscar una pensión laboral, una pensión personal o una pensión de la administración pública, del NHS o de las fuerzas armadas. Necesitará saber el nombre del empleador, cualquier nombre anterior que tuviera, el tipo de negocio y cuándo perteneció al plan.

Una vez que introduzca estos datos, el Servicio de Búsqueda de Pensiones debería poder decirle quién es el proveedor del plan de pensiones pertinente y su dirección. Este servicio tiene algunos límites ya que no le dirá si realmente tuvo una pensión a través de la empresa y puede no devolver un resultado si no puede proporcionar suficiente información. Queda a su criterio el ponerse en contacto con ellos para saber si tenía una cuenta y poder acceder a ella.

Combinar las pensiones en una Pensión Personal Autoinvertida (SIPP)

Si ya sabe con quién está su pensión, podría tener más control de sus ahorros de jubilación con una Pensión Personal Autoinvertida (SIPP). Una SIPP le permitirá controlar dónde se invierte su dinero y le proporcionará una forma accesible de monitorear el rendimiento de su cartera en línea. Podría establecer un SIPP con una plataforma de inversión DIY como AJ Bell o Hargreaves Lansdown y luego elegir sus propios fondos, acciones y fideicomisos de inversión para incluirlos. Revise nuestras tablas de mejores compras para una comparación de los mejores SIPPs en el Reino Unido.

Alternativamente, los robo-asesores como Nutmeg o MoneyFarm le permitirán mantener carteras de fondos negociables en bolsa (ETF) y rastreadores de índices con una envoltura SIPP. La mayoría de las plataformas de inversión y los robo-asesores gestionarán el proceso de transferencia de pensiones por usted, todo lo que necesita hacer es proporcionar los detalles de los planes de los que se está transfiriendo y el valor de la cartera. Lea nuestras reseñas de AJ Bell, Hargreaves Lansdown, Nutmeg y MoneyFarm para ver cómo calificamos sus propuestas de SIPP.

Trasladar su antiguo bote de la pensión a su actual empleador

Otra opción que tiene es trasladar los ahorros de su antigua pensión al plan de pensiones de su actual empleador. El proveedor del plan de pensiones del gobierno Nido, que es utilizado por muchos empleadores para la auto-inscripción, proporciona un proceso de transferencia, pero esto debe ser hecho manualmente por usted. Puedes solicitar que te envíen por correo un formulario que deberás reenviar a tu antiguo proveedor. Ellos le proporcionarán un valor y los detalles completos de su pensión que puede ser enviada a Nest para completar la transferencia. Si ha tenido varias pensiones en el pasado, tendrá que repetir este proceso que puede llevar algún tiempo. La mayoría de los proveedores sólo permiten las transferencias desde planes de contribución definida (DC) en lugar de planes de beneficio definido (DB), que explicamos más adelante.

¿Necesita usar un asesor financiero cuando combina las pensiones?

Hay muchas maneras de consolidar su pensión sin necesidad de un asesor financiero, pero debe ser consciente de los riesgos. La consolidación de su pensión en un plan fácil de gestionar a través de una plataforma de inversión o de un robo-asesor puede darle un mayor control, pero es importante entender a qué está renunciando en su antiguo plan. Puede haber fuertes tasas de salida y es importante comparar los costos de gestión actuales con los cargos de la plataforma a la que se está trasladando.

Un asesor financiero puede ayudarle a comprender los riesgos que conllevan las transferencias de pensiones, así como a asesorarle sobre cualquier beneficio que pueda estar perdiendo al transferir su pensión, como las tasas de anualidades garantizadas (GAR). Por ley, toda persona que transfiera fondos de una pensión de beneficios definidos (DB), también conocida como plan de salario final, a una SIPP o pensión privada debe buscar asesoramiento financiero si el bote tiene un valor superior a 30,000 euros. Las mismas reglas se aplican si usted está en una pensión de contribución definida que vale más de £30,000 y tiene un GAR.

Cosas a considerar antes de consolidar su pensión

Trasladar todas sus pensiones a un solo lugar suena más fácil, ya que reduce la administración y puede controlar y gestionar más fácilmente sus ahorros para la jubilación. Está muy bien tener una experiencia más accesible pero es importante entender los riesgos de consolidar su pensión.

Tasas

Uno de los aspectos más importantes del rendimiento de un portafolio de pensiones son sus honorarios. No se puede controlar lo que sucede en el mercado de valores, pero se puede vigilar y opinar sobre cuánto se paga por la pensión. Vale la pena comprobar las comisiones de salida por dejar el plan actual y las comisiones que cobrará su nuevo proveedor para asegurarse de que no superan los beneficios de la mudanza. Las tarifas variarán según las diferentes plataformas de inversión. Consulte nuestro artículo “Los mejores y más baratos SIPPs – pensiones de bricolaje de bajo costo”.

Gestión de las pensiones

También debe estar contento con la forma en que se manejan sus inversiones. Puede decidir consolidar su pensión para tener un mayor control sobre ella, pero asegúrese de que está al tanto de la elección de los fondos en los que invertir. Es posible que algunas plataformas no incluyan ETF o fondos de inversión.

Inversiones

¿Es usted un inversor activo o pasivo del fondo? La mayoría de los planes de pensiones en el lugar de trabajo optan por una cartera gestionada activamente con bastante cautela, pero puede haber una opción para seleccionar sus propios fondos o elegir un rastreador si está seguro de su propia estrategia de inversión.

PensionBee puede consolidar sus pensiones en un pote fácil de manejar que le permite invertir en uno de los siete planes de riesgo variable. Puede gestionar su pensión cómodamente utilizando su aplicación para smartphone y tiene una calificación de 4,6 sobre 5,0 de casi 2.000 evaluaciones independientes en Trustpilot.

Un robo-asesor puede ser una buena solución si usted está interesado en tomar un asiento trasero y dejar que alguien maneje las decisiones de inversión en su nombre. Los robo-asesores utilizan un enfoque de gestión de fondos pasivo, invirtiendo en ETFs y seguidores por una comisión relativamente baja. Echa un vistazo a nuestras tablas de mejores compras que comparan los mejores robo-asesores del Reino Unido.

Alternativamente, puede administrar activamente su bote de pensión invirtiendo en un SIPP. Con un SIPP usted puede invertir donde quiera haciendo su propia elección de fondos de pensiones y administrándolos a lo largo del tiempo. Usted estará a cargo exclusivo de sus inversiones y por lo tanto, normalmente sólo se recomienda a aquellos que entienden de inversiones y que tienen el tiempo para hacer la investigación.

Con la introducción de la autoinscripción, un número creciente de personas terminarán inevitablemente teniendo múltiples pensiones cuando pasen de un trabajo a otro. Por lo tanto, es agradable ver que empresas como PensionBee ofrecen una solución práctica. Siempre asegúrese de que cualquier decisión de consolidación se haga con cuidado y consideración, ya que tomar una decisión equivocada podría significar que usted termine con una jubilación considerablemente menor.

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