¿Cuál es la mejor manera de invertir 10.000 euros?

A continuación se presenta un extracto de una respuesta de Darren Amos a una solicitud presentada mediante el recuadro rojo:

Pregunta del lector:

Acabo de cumplir 17 años, y cuando cumpla 18 el año que viene, voy a recibir una ganancia inesperada de alrededor de 10.000 euros. No quiero dejar que este dinero se desperdicie, y quiero sacar el máximo provecho posible. Me preguntaba qué es lo mejor que puedo hacer con él cuando lo reciba. He estado leyendo sobre la ISA y la inversión de dinero en acciones, etc., pero como no he tratado con nada como esto antes, estoy un poco perdido. Estoy buscando ver qué puedo hacer con él para obtener el máximo beneficio con poco riesgo. Así que, supongo que mi pregunta es. ¿Cuál sería la mejor manera de invertir 10.000 euros?

La respuesta de Darren:

Hola, gracias por la pregunta. En primer lugar, mi respuesta a continuación es sólo una guía y no una recomendación personal.

Dada su edad, asumo que es una cantidad significativa de dinero para usted, y tiene razón en hacer el mejor uso de ella. Lo que hagas realmente depende de tus planes para los próximos años. Cuándo necesitarás usar los fondos, y para qué, te ayudará a decidir la mejor opción para ti. Dicho esto, siempre recomendaría que reservaras un fondo para emergencias (por ejemplo, avería del coche)

Esta debería ser cualquier cantidad que usted decida, pero una buena guía sería €2,000/€3,000.

Esto no necesariamente tiene que ser guardado por separado, pero muchas personas prefieren abrir una cuenta sólo para esto para que no se toque. Un ISA en efectivo sería ideal (ver abajo), o cualquier otra cuenta de ahorros. El punto clave es que debe ser fácilmente accesible en caso de emergencia.

Si vas a la Universidad o similar, entonces puede que necesites usar los fondos para apoyarte. Sin embargo, si no lo necesitas para eso, entonces deberías considerar para qué podrías necesitarlo. Para la mayoría de los adultos jóvenes, después de comprar un coche, su primer compromiso importante es comprar una casa propia. Esto requiere un gran depósito en efectivo, normalmente un 5/10% del precio de compra de la propiedad.

Para empezar tenemos que aclarar lo que entendemos por inversión. Esto se divide en dos áreas:

  1. Depósitos en efectivo – son cuentas que pagan intereses. Su capital original permanece seguro y normalmente no se cobra ningún cargo. Típicamente estamos hablando de cuentas de ahorro, ISA en efectivo, y bonos de tasa fija
  2. Inversión de activos – típicamente estos son fondos donde se “compran” otros activos que luego se espera vender en una fecha posterior para obtener una ganancia. Típicamente estos podrían incluir propiedades, o acciones en los mercados de valores, u oro, etc.

Depósitos en efectivo

Asumamos que es la Universidad, así que necesitarás tener acceso a los fondos durante los próximos 3/4 años de forma regular. Esto significa que el dinero debe ser mantenido en cuentas de depósito en efectivo, que pagan intereses.

Si menciona las cuentas ISA, supongo que ha mirado las diversas cuentas ISA en efectivo disponibles, la mayoría de las cuales pagan un interés más alto que otras cuentas en oferta. Los beneficios de un ISA son que el interés no está sujeto a impuestos, así que lo recibe todo.

Si compras por ahí encontrarás varios que actualmente pagan alrededor del 2% anual, que es lo mejor que hay en este momento. Sólo puedes tener un ISA en cualquier año fiscal.

En el año fiscal actual puede poner 5.760 euros en un ISA en efectivo, así que si recibe sus fondos antes de abril de 2014 puede poner esa cantidad. Tan pronto como el nuevo año fiscal empiece en abril de 2014 puede poner una cantidad similar en la ISA (la cantidad real puede aumentar dependiendo del Gobierno).

Sin embargo, podría considerar poner algunos de los fondos en un bono de tasa fija a 1 o 2 años. Aunque estos son gravables, es poco probable que usted sea contribuyente, por lo que puede llenar un formulario en el banco para tener los intereses pagados libres de impuestos. Estos también se pueden encontrar pagando alrededor del 2% (Puede encontrar las mejores tasas de bonos fijos actuales aquí).

La diferencia es que si retiras tu dinero antes de que termine el período de tasa fija, pierdes parte del interés, así que no pongas todo tu dinero en uno de estos, en caso de que lo necesites.

Inversión de activos

Si lo que se necesita es un depósito de la casa (u otro objetivo a más largo plazo), entonces se pueden considerar otras opciones de inversión de activos (y una ISA de acciones y participaciones sería un buen vehículo para ello).

Tendrá que estar seguro de que es poco probable que necesite acceder a los fondos durante al menos 5 años, preferiblemente más tiempo. Esto se debe a que las inversiones, aparte de los depósitos en efectivo, es probable que fluctúen en valor. Además, hay cargos involucrados que tienen un impacto en el valor.

Por ejemplo, si invierte 10.000 euros, le costará un 3/5% (300-500 euros) para empezar, más otro 2% (200 euros) al año si busca asesoramiento. Tales inversiones podrían ofrecer, de manera realista, retornos del 5/7% anual, por lo que en el primer año tendrías suerte de llegar a un punto de equilibrio.

En el año 2 sólo habrías visto un pequeño aumento, en el año 3 comienza a verse mejor, en el año 4 aún mejor…. asumiendo que los mercados suban. Debes tener en cuenta que los cargos de las diferentes inversiones pueden ser más altos o más bajos que en mi ejemplo Y las tasas de crecimiento no son una cifra fija. Puede haber años en los que el crecimiento es del 9% o más, y otros años puede ser MENOS del 3% o mucho peor. Si las cifras de MENOS se producen en los primeros años puede que tenga que esperar unos años para que los fondos recuperen su valor.

Invertir en bricolaje

Por supuesto que es posible mantener bajos los costos de inversión haciendo el “Hágalo usted mismo”. La inversión DIY es adecuada para las personas que tienen experiencia en inversiones y como no requieren asesoramiento profesional pueden mantener bajos los gastos que pagan (sobre todo los gastos iniciales) ya que no hay tasa/cargo por asesoramiento.

MoneytotheMasses.com proporciona GRATIS una corta serie de correos electrónicos que te enseñan cómo desbloquear el inversor DIY en ti en cuestión de minutos. Los correos electrónicos le tomarán 2 minutos cada uno para leerlos y le mostrarán las herramientas y técnicas simples que los inversionistas usan con éxito, y que usted también puede usar.

Es interesante que haya una o dos compañías que ahora administrarán las acciones y participaciones de ISAson una base discrecional por una cuota anual relativamente baja. Su objetivo es apuntar a aquellos que se sienten atraídos por los bajos cargos asociados a la inversión en bricolaje pero que en realidad no quieren elegir sus propios fondos. Bestinvest runsa selección de cuatro carteras (Crecimiento Agresivo, Crecimiento, Defensivo y Renta) que están hechas a medida en base a su investigación interna de inversiones. Han elaborado una guía útil que explica cómo gestionan cada cartera y que le ayudará a decidir cuál es la más adecuada para usted.

Sin embargo, dada su falta de experiencia en inversiones, le sugiero que busque asesoramiento financiero independiente antes de hacer nada una vez que reciba su ganancia inesperada. Un asesor financiero (como yo mismo) evaluará su actitud personal ante el riesgo y le recomendará las inversiones más adecuadas para satisfacer sus necesidades, teniendo en cuenta sus circunstancias personales.

Espero que esto responda a su pregunta claramente, pero no dude en contactarme si necesita más detalles.

Darren Amos

Diseñador de Planificación Financiera

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