¿Cuáles son mis opciones de pensión al momento de la jubilación?

Decidir qué hacer con su pensión de contribución definida cuando llegue a la edad de jubilación puede ser abrumador. En esta guía, examinamos las diferentes opciones disponibles y cubrimos todo, desde la reducción de la pensión hasta asegurar un ingreso de por vida a través de una anualidad.

¿Cuándo podré acceder a mi pensión?

La edad mínima para acceder a la pensión es actualmente de 55 años, aunque se prevé que aumente hasta los 57 años en 2028. Puede ser tentador robar su fondo de jubilación, pero debe considerar cuándo dejará de trabajar y si realmente necesita el dinero. Si va a pasar otros veinte años trabajando, puede valer la pena mantenerlo invertido durante otros dos decenios para beneficiarse de los beneficios del mercado de valores y del poder de la capitalización. Para entender más sobre el poder de la capitalización, vea nuestro reciente episodio de podcast sobre el tema.

Si está interesado en saber si sus ingresos de jubilación serán suficientes, use nuestra calculadora de pensiones.

Una cosa importante que hay que tener en cuenta es que si decide acceder a su pensión de contribución definida, entonces se reduce la cantidad anual que se le permite pagar en las pensiones de otros lugares. Esto es relevante si, por ejemplo, está planeando acceder a su pensión personal mientras sigue trabajando y contribuyendo al plan de pensiones de autoinscripción de su empleador. Para obtener más información, escuche nuestro podcast: Errores de inversión en el bricolaje, reglas de la asignación anual de la pensiónamp; cómo comprobar la calidad de los productos de seguros.

¿Cuáles son mis opciones de pensión al momento de la jubilación?

Los planes de prestaciones definidas (DB) (también conocidos como pensiones de salario final) son pensiones gestionadas por una empresa que paga al personal una cantidad garantizada basada en su salario y en la duración del servicio una vez que se jubilan. Estos han demostrado ser costosos de manejar, por lo que muchas empresas los han cerrado o reducido. En su lugar, la mayoría de los empleados serán miembros de planes de contribución definida (DC) en los que ellos y sus empleadores contribuyen, que luego se invierten.

Todo el mundo puede sacar el 25% del valor de su pensión en efectivo libre de impuestos cuando se jubile. Hay algunas opciones cuando se trata de tomar esta suma global libre de impuestos y qué hacer con el resto.

La ruta tradicional para la mayoría de los jubilados, que están afiliados a planes de contribuciones definidas, solía ser tomar una anualidad. Se trata de un producto financiero en el que una compañía de seguros toma el dinero de su pensión a cambio de la promesa de pagar una renta garantizada de por vida. La compañía de seguros basa el nivel de ingresos garantizados en su estilo de vida y en su historial médico.

Una alternativa a la compra de una anualidad era (y sigue siendo) la reducción de ingresos, que permite a los jubilados mantener su pensión invertida mientras siguen haciendo retiros. Históricamente esto estaba sujeto a ciertos límites de retiro.

Sin embargo, las libertades de pensión fueron introducidas en 2015 por el entonces canciller George Osborne para dar a los jubilados una mayor flexibilidad a la hora de acceder a su pensión.

Los jubilados todavía pueden tomar el 25% de su bote libre de impuestos, pero ahora pueden comprar una anualidad, reinvertir su bote de pensión y obtener un ingreso de él o simplemente hacer retiros periódicos. Incluso ahora pueden cobrar todo su bote si lo desean. Sin embargo, hay implicaciones fiscales con cada ruta, como se muestra en el cuadro siguiente.

El sistema funciona de manera ligeramente diferente para quienes se jubilan con planes de prestaciones definidas. Si quiere aprovechar las nuevas libertades de pensión, tendría que pasar a un plan de CD como una pensión personal autoinvertida (una SIPP). Esto tiene sus riesgos, ya que puede haber penalizaciones de salida o podría estar renunciando a valiosos beneficios de pensión. Si tiene más de 30.000 euros en su bote de DB tiene que buscar asesoramiento financiero de un asesor financiero regulado para que se apruebe una transferencia. Es aconsejable buscar asesoramiento financiero independiente, sea cual sea la cantidad que un asesor financiero pueda comprobar si estaría renunciando a valiosos beneficios al mudarse. Lea nuestras guías para obtener más información:

  • ¿Dónde está el mejor lugar para transferir mi pensión
  • ¿Debería transferir mi pensión salarial final

Resumen de sus opciones en las opciones de jubilación

El cuadro que figura a continuación ofrece un resumen de sus opciones en la jubilación y las consecuencias fiscales. Luego miramos cada opción con más detalle.

Las opciones de pensión
Parte libre de impuestos
Parte imponible
Toma pequeñas sumas de dinero en efectivo
El 25% de cada retirada
El 75% de cada retirada
Retira toda tu pensión de una sola vez.
El 25% de toda tu pensión.
El 75% de toda tu pensión…
Comprar una anualidad
El 25% de su bote antes de comprar una anualidad
Cualquier ingreso de la anualidad
Reducción de la pensión
El 25% de su bote antes de entrar en el sorteo de la pensión
Cualquier ingreso tomado de sus inversiones
La mezcla de lo anterior
Depende de las opciones que mezcle
Depende de las opciones elegidas
Deje su olla de la pensión intacta
El bote de tu pensión permanece invertido en su envoltura libre de impuestos
Nada imponible hasta que acceda a su pensión

Toma pequeñas sumas de dinero en efectivo

Una de sus opciones de pensión podría ser tomar pequeñas sumas de dinero en efectivo. Esto puede ser beneficioso si quiere mantener su pensión invertida pero puede tener gastos puntuales como la boda de un nieto o para pagar unas vacaciones de lujo.

Según las normas de retiro de la pensión del Reino Unido, cada vez que retire dinero ad hoc de su pensión, el 25% del monto será clasificado como libre de impuestos. El resto de la retirada será gravada a su tasa marginal.

Tenga en cuenta que algunos proveedores pueden cobrarle por los retiros y otros ni siquiera lo permiten, lo que significa que tal vez tenga que cambiar de proveedor si desea utilizar esta opción de pensión.

Hay algunos inconvenientes en tomar pequeñas sumas de dinero en efectivo. Tienes que estar cómodo con el riesgo de que el bote de tu pensión se acabe vaciando, dejándote potencialmente sin nada a medida que envejeces. Además, gradualmente tendrá una cartera más pequeña invertida y existe el riesgo de que pueda caer en valor, dejándole potencialmente con menos ingresos en el futuro. También podría quedarse con menos capital para cuando esté listo para comprar una renta vitalicia o entrar en el retiro de fondos, lo cual se explica más adelante.

Otra cuestión es que cualquier retiro se añade a sus ingresos totales del año fiscal. Esto podría aumentar su factura de impuestos y también podría afectar a los beneficios sujetos a comprobación de recursos a los que tiene derecho, ya que sus ingresos podrían terminar por encima de los criterios de elegibilidad.

Retirar toda la pensión de una sola vez

En lugar de hacer retiros ocasionales, podrías cerrar tu pensión y tomar todo el lote como dinero en efectivo. Esta es una decisión bastante grande, especialmente si tienes una gran cantidad de ahorros para la pensión. Todavía obtendrá el 25% de la suma global libre de impuestos, pero el resto será gravado a su tasa marginal, lo que podría dejarle con una factura de impuestos bastante grande dependiendo de la cantidad.

De manera similar a los retiros regulares, el cierre de la pensión y la extracción de todo el lote también se sumaría a sus ingresos, lo que podría empujarlo a un nivel de impuestos más alto y hacer que cesara cualquier derecho a prestaciones.

Sacar dinero en efectivo, ya sea gradualmente o de una sola vez, también saca el dinero de la envoltura del impuesto sobre la pensión – donde las ganancias están exentas de impuestos – por lo que cualquier crecimiento posterior en el valor estará sujeto a impuestos.

Otro riesgo es que te quedes sin dinero y te arriesgues a no tener fondos suficientes para vivir en la jubilación. Lo mejor es buscar asesoramiento financiero para ver si esto todavía encaja con sus objetivos de planificación de la jubilación y asegurarse de que entiende los cargos y las consecuencias.

¿Sabía que hay muchos beneficios que puede reclamar mientras reclama su pensión? Para obtener más información sobre los beneficios en la jubilación eche un vistazo al Servicio de Asesoramiento Monetario.

Comprar una anualidad

Las rentas vitalicias son una forma de seguro que convierte efectivamente el bote de la pensión en un ingreso de por vida o por un período de tiempo determinado. Todavía puede tomar el 25% de la suma global libre de impuestos de su pensión y luego usar el resto del dinero que ha acumulado para comprar una anualidad. El proveedor le pagará un ingreso que se calcula en base a factores como el tamaño de su bote, la edad, la salud y el estilo de vida. Las tasas de interés también son un factor importante. El precio de las anualidades tiende a seguir la dirección de las tasas de interés, de modo que si las tasas son bajas a medida que se jubila, las ofertas de productos de anualidades pueden ser poco competitivas. Uno de los mayores problemas de las anualidades es que los clientes no compran y a menudo se limitan a comprar el producto que ofrece su proveedor de pensiones, que puede no ser la mejor oferta en ese momento.

Tomar una anualidad puede no parecer tan emocionante como acceder al dinero de su pensión, pero proporciona más certeza. Se le garantiza un ingreso durante un período determinado, lo que facilita la planificación del futuro.

Hay varios tipos diferentes de anualidades. Un producto de vida única sólo le paga una renta, ya sea de por vida o por un período determinado, o bien podría obtener un producto de vida conjunta que permite a un cónyuge, pareja o beneficiario designado seguir recibiendo los pagos en caso de su fallecimiento.

Hay productos a plazo fijo que pagan una renta durante un número determinado de años, lo que deja una suma garantizada que se puede utilizar después para invertir o comprar otra renta vitalicia. Los jubilados también pueden obtener una renta vitalicia a corto plazo que paga hasta cinco años, o un producto de período garantizado, que paga durante un plazo determinado incluso si usted muere durante ese período, y los pagos van a un cónyuge o pareja en su lugar.

Las anualidades pueden estar vinculadas a la inflación o a las inversiones y las personas que fuman o tienen problemas de salud también pueden obtener tasas más altas con una anualidad mejorada o perjudicada.

Los pagos de anualidades se gravan como ingresos normales. La principal desventaja es que esta es una decisión bastante final. Tienes 30 días para cambiar de opinión después de contratar la anualidad, pero una vez que el dinero se ha ido no puedes recuperarlo.

La regla general con las anualidades es que las mejores tasas tienden a ser pagadas a los que son mayores o tienen mala salud.

Hay diferentes reglas respecto a lo que sucede con una anualidad cuando mueres. Si usted fallece antes de los 75 años, cualquier pago dentro de un período garantizado o de una anualidad conjunta puede ir a su beneficiario libre de impuestos. Sin embargo, si muere a los 75 años o más, los pagos serán gravados.

Reducción de la pensión

Si no quiere tomar una renta vitalicia pero le gustaría tener los beneficios de seguir invirtiendo y al mismo tiempo sacar dinero, podría considerar la posibilidad de retirar los ingresos. Por lo general, los inversionistas pasan su cartera de pensiones a activos enfocados en la generación de ingresos, en lugar de crecimiento.

Antes de que se introdujeran las libertades de pensión en 2015, existían dos tipos de reducción, con tope y flexible. El retiro de fondos con tope limitaba a los usuarios a tomar hasta el 150% de los ingresos de una persona sana de la misma edad, utilizando una renta vitalicia. La otra alternativa era el retiro flexible, que sólo estaba disponible si se tenía un ingreso de pensión de por lo menos 12.000 euros al año.

Hoy en día, los jubilados pueden usar la reducción de acceso flexible. Todavía pueden tomar su suma global libre de impuestos y luego pueden establecer una cantidad definida para retirar o simplemente tomar el dinero que deseen mientras mantienen parte o todo el pote invertido. También puedes ajustar la cantidad que tomas y cuando la tomas.

Los retiros de fondos son gravados como ingresos, por lo que podría aumentar su factura de impuestos y podría afectar a cualquier beneficio que obtenga. También tienes que asegurarte de tener un plan financiero para no hacer demasiados retiros y eventualmente quedarte sin dinero durante tu retiro.

No todos los planes o proveedores de pensiones ofrecen la posibilidad de retirar la pensión, por lo que es posible que tengas que transferirte a uno que sí lo haga. Incluso si su proveedor ofrece retiro de fondos, es importante que compare para asegurarse de que está obteniendo la mejor opción de fondos y flexibilidad para sus necesidades, así como una buena relación calidad-precio en términos de costos.

Si quiere saber más sobre la reducción de la pensión, lea nuestro artículo ¿Qué es la reducción de la pensión y cómo funciona?

Mezcla de opciones

Una de las mejores cosas de la libertad de pensión es que no tienes que hacer una sola elección. Aunque tomar una anualidad es bastante definitivo, todavía puedes planear tus finanzas alrededor de ese evento. Así que podrías empezar por tomar tu dinero libre de impuestos y luego hacer más retiros si necesitas un poco de ingreso extra cuando entres en la jubilación. Luego podría hacer retiros más adelante si lo desea y esperar hasta que sea mayor para convertir su bote en un ingreso regular mediante el uso de una anualidad.

Es importante que compruebe qué opciones ofrece su proveedor. Puede utilizar los botes de pensión para diferentes partes de las libertades de pensión, así que podría utilizar uno para entrar en el sorteo mientras saca dinero en efectivo otro y mantiene uno invertido.

La desventaja de mezclar las opciones es que cada vez que se asalta la olla se tiene efectivamente menos para usar en la siguiente opción de retiro o pensión.

Mira nuestro podcast sobre retiros de pensiones con eficiencia fiscal para más información.

Deja tu olla de la pensión intacta

La mayoría de las personas pueden acceder a sus pensiones a partir de los 55 años. No hay ningún requisito para acceder al fondo de la pensión y puede haber beneficios al dejarlo intacto, si se puede permitir. Esto lo mantendría invertido, dándole más años en el mercado de valores (o cualquier inversión que usted elija) y el potencial de mayores ganancias libres de impuestos.

¿Debería obtener ayuda o consejo para la pensión?

Las pensiones no son un tema fácil de entender. Hablar las cosas con un asesor financiero regulado puede asegurarle que tiene un plan para trabajar, de modo que empiece con el producto adecuado y se asegure de que entiende los cargos e implicaciones y, con suerte, no se quede sin dinero. Un asesor financiero tendrá conocimiento de las mejores opciones de pensión y debería ser capaz de construir un plan adaptado a su perfil de riesgo y objetivos.si usted no tiene un asesor financiero, VouchedForoffers ofrece un chequeo de salud de la pensión de 30 minutos gratis con un asesor financiero regulado.

Si tienes conocimientos financieros y un buen entendimiento de las pensiones, existen plataformas de inversión DIY que te permitirán establecer tu propia anualidad o plan de reducción de ingresos o puedes tratar con tu proveedor directamente para obtener dinero en efectivo.

El sitio web de Pension Wise, respaldado por el gobierno, también ofrece una guía útil sobre las opciones de pensión cuando se jubile.

Cuidado con las estafas de las pensiones

A medida que crece el mercado de las libertades de pensión, también crece el riesgo de estafas. El gobierno prohibió las llamadas telefónicas sin previo aviso sobre las pensiones en enero de 2019 en medio de advertencias de que la gente estaba siendo engañada para trasladar sus ollas de jubilación, ganadas con tanto esfuerzo, a planes no regulados. Todavía hay sitios web y grupos de medios sociales que tratan de atraer a las víctimas, por lo que es vital familiarizarse con las opciones y buscar asesoramiento financiero si no está seguro. Debe comprobar la situación reglamentaria de cualquier asesor financiero en el Registro de Servicios Financieros y recordar que si una oferta suena demasiado buena para ser cierta, probablemente lo sea.

Resumen

Decidir qué hacer con el bote de la pensión es probablemente una de las decisiones financieras más importantes que harás.

  • Usa nuestra calculadora de pensiones gratuitas para saber si tus ingresos de jubilación serán suficientes para alcanzar los ingresos de jubilación que quieres
  • Puede acceder a su pensión a partir de los 55 años
  • Puedes tomar el 25% como dinero en efectivo libre de impuestos
  • Puede tomar pequeñas sumas globales, hacer un retiro de la pensión, comprar una renta vitalicia, retirar todo el bote de la pensión o combinar una mezcla de opciones
  • Puedes decidir dejar tu pensión sin tocar por el tiempo que quieras, lo que significa que tu olla de la pensión tiene una mayor oportunidad de crecer
  • Considere la posibilidad de hablar con un asesor financiero, ya que tiene el conocimiento y la experiencia para ayudarle a tomar una decisión basada en sus objetivos.
  • Mira en Pension Wise, un sitio web respaldado por el gobierno que resume tus opciones de pensión
  • Cuidado con las estafas

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