“¿Debo combinar mis pensiones? Lo que necesitas saber

¿Deberías combinar tus ollas de la pensión?

Durante su vida laboral, tendrá un promedio de 11 trabajos diferentes según la investigación del Servicio de Búsqueda de Pensiones, y eso significa que podría tener hasta 11 pensiones de empresa diferentes flotando por ahí. Podría haber otros tipos también – tal vez usted ha sido auto-inscrito en el plan de pensiones del gobierno en el lugar de trabajo NEST, o ha creado su propia Pensión Personal Auto-Invertida (SIPP). Si está luchando por mantener el control de unos cuantos depósitos de ahorro diferentes, puede que se pregunte si vale la pena combinarlos todos en uno solo para que sean más fáciles de gestionar. Este artículo analiza los pros, los contras y las cosas a considerar. En este artículo, nos referimos específicamente a los planes de pensiones de contribución definida. Si usted tiene una pensión de beneficio definido, también conocida como plan de salario final, lea este artículo para aprender más acerca de las transferencias de pensiones y cómo proteger su valioso fondo de pensiones.

Consolidación de pensiones: Una visión general

Si eres una persona organizada a la que le gusta estar al tanto de sus finanzas, la idea de tener todas sus inversiones visibles en un solo lugar podría ser muy atractiva. Tienes un mayor control y una imagen mucho más clara de cuánto dinero tienes y qué tipo de ingresos de jubilación estás en camino de recibir. Este es un beneficio importante, pero quizás más importante es que la consolidación le ayudará a evaluar qué inversiones tiene realmente y a lograr un mejor equilibrio y diversificación dentro de su cartera.

Si ha estado en un plan de pensiones del lugar de trabajo en un pasado lejano y oscuro, puede que no tenga ni idea de las inversiones subyacentes en las que se ha invertido su dinero. Algunos planes tienen una gama limitada de inversiones y asignan su dinero de acuerdo con lo que determinaron que su tolerancia al riesgo era en el momento en que comenzó a pagar esa pensión. Si eso fue hace varios años, lo más probable es que esas inversiones ya no sean adecuadas o no estén alineadas con sus objetivos financieros.

También existe el riesgo de que su dinero se estacione en fondos caros o de bajo rendimiento. Así que incluso si decide no consolidar y transferir sus pensiones a uno, si tiene múltiples planes de pensiones, es una buena idea desenterrar el papeleo y revisarlos cuidadosamente. Cambiar la forma en que se asigna el dinero podría significar que la pensión olvidada trabaje mucho más para usted en el futuro.

Si transfiere una pensión laboral a un SIPP, a menudo obtendrá una elección mucho más amplia de inversiones, no sólo fondos sino también acciones, bonos, ETF y fideicomisos de inversión.

También podrías comparar precios y reducir los honorarios que pagas, lo que significa que te quedas con la mayor parte de los beneficios de tu inversión. Las pensiones antiguas establecidas antes de 2001 pueden ser especialmente costosas, ya que quedarían fuera del alcance de un tope de los cargos de las pensiones de los interesados que se introdujo ese año.

Muchos proveedores también ofrecen tarifas más bajas cuanto más grande sea su bote, por lo que esto podría ser una buena razón para consolidar si se está preguntando qué hacer con los múltiples planes de pensiones.

¿Por qué son importantes los honorarios? Imagina que tienes 10.000 euros en un fondo de pensiones a la edad de 30 años y pagas en contribuciones de 250 euros al mes hasta los 60 años. En ese tiempo, su bote creció a una tasa promedio del 5% anual, pero usted pagó el 2,5% anual en cargos, lo que significa que cuando llegó a los 60 años valía € 154.459. Si esa misma olla se invirtiera en fondos de mejor rendimiento, de modo que rindiera el 7% anual, y usted encontrara un proveedor de pensiones más barato, de modo que pagara el 1,5% anual en gastos, su olla valdría 273.563 euros a la edad de 60 años, una diferencia sustancial. Este ejemplo ilustra la medida en que los altos honorarios y el bajo rendimiento pueden erosionar su capital duramente ganado.

También se preguntará si puede tener más de una pensión privada, la respuesta es sí. Puede tener tantas como quiera, siempre y cuando se mantenga dentro de los límites de sus asignaciones al hacer las contribuciones. Pero normalmente no tiene sentido tener varias pensiones privadas, simplemente estás pagando más en cuotas sin ningún beneficio real.

Comprueba si todavía estás pagando la comisión por las ollas de las pensiones antiguas. Aunque a los asesores no se les ha permitido cobrar de esta manera desde un cambio de reglas en 2013, algunos productos de legado pueden seguir llevando comisión de pista y, de nuevo, esto puede corroer sus devoluciones.

Al transferirse a un proveedor más moderno con una mejor oferta digital, usted obtiene el beneficio adicional de poder administrar su pensión en línea, si así lo desea. Olvídese del papeleo que acumula polvo en el cajón de abajo y traiga sus viejas ollas de pensión al siglo XXI.

Cuándo considerar la posibilidad de combinar sus pensiones

El tiempo puede afectar a su decisión de combinar dos o más pensiones. Por ejemplo, si se está acercando a la edad de jubilación, podría resultarle más fácil transferir todas sus pensiones a un solo lugar para que pueda tener una idea más clara del tamaño de su olla y de su rendimiento. Esto puede ayudarle a planificar sus ingresos de jubilación. Cuando esté más cerca de la jubilación, normalmente querrá reducir el nivel de riesgo de su cartera y centrarse en la conservación del capital, ya que pronto tendrá que recurrir a esos ahorros. Esto podría significar reducir su asignación a la renta variable internacional, por ejemplo, en favor de los bonos del Estado más seguros. La combinación de sus pensiones le facilitará a usted o a su asesor financiero reequilibrar sus inversiones para hacerlas más adecuadas para su etapa de vida.

Tener todo el dinero de su pensión en un solo lugar puede ser útil si planea comprar una anualidad, que le pague un ingreso regular por el resto de su vida, ya que estos productos tendrán en cuenta el valor total de su bote al calcular su pago. Los planes de reducción de ingresos probablemente también serán más baratos si se basan en un gran bote de pensión en lugar de varios más pequeños. Si está muy cerca de la jubilación y cree que le gustaría comprar una anualidad o comenzar a reducir sus ingresos, es posible que tenga que transferir las pensiones del lugar de trabajo a una pensión personal, ya que no todos los planes de los empleadores ofrecen esta posibilidad.

También puede considerar la posibilidad de consolidar las pensiones cuando cambie de trabajo, de modo que pueda llevar consigo un plan de trabajo de su antiguo empleador mientras aún tiene todos los detalles a mano y frescos en su mente.

Cuándo no considerar combinar las pensiones

No deberías ni siquiera considerar juntar todas tus pensiones hasta que hayas leído la letra pequeña de cada una. Esto se debe a que podría perder beneficios como tasas de anualidad garantizadas, protecciones, bonos de jubilación o beneficios como las pensiones de un cónyuge si cambia su dinero a otro proveedor.

Tenga en cuenta que también puede haber tasas de salida y de transferencia cuando consolide las pensiones, por lo que puede decidir que no vale la pena pagarlas, especialmente si el bote que quiere transferir es bastante pequeño.

Debe comprobar qué tarifas se aplican y calcular si el costo de éstas podría superar los beneficios que podría obtener de la transferencia, como tarifas más bajas o un mejor rendimiento de los fondos. Busque ayuda profesional con esto si no está seguro de que hacerlo mal podría resultar caro.

Si está considerando la posibilidad de transferir una pensión laboral que está activa, es decir, que sigue trabajando para la empresa, que sigue pagando y que su empleador también sigue contribuyendo, probablemente debería pensar dos veces en la consolidación en otro plan. Cualquier contribución de la empresa a tu pensión es dinero gratis, amplificado con una buena reducción de impuestos por parte del gobierno, por lo que no suele ser una buena idea renunciar a esto. Combinar las pensiones es una estrategia más sensata cuando se tienen pensiones viejas y latentes que ya no reciben contribuciones.

Además, tenga en cuenta que cuando transfiere una pensión, por lo general tendrá que vender sus inversiones subyacentes, por lo que estará fuera del mercado hasta que las reinvierta. Tal vez quieras pensar en el momento oportuno. Por ejemplo, si los mercados mundiales están cayendo, tal vez desee permanecer en el lugar un poco más de tiempo para que no se dé cuenta de una pérdida en sus inversiones en el momento de la transferencia.

Si tiene un plan de pensiones de salario final (beneficio definido), la transferencia no suele ser una buena opción, pero depende de sus circunstancias personales. Las pensiones de salario final te dan beneficios garantizados vinculados a tu salario, lo que las hace muy valiosas y es la razón por la que ahora son una especie en extinción – son muy caras para que las empresas las financien. Si tienes la suerte de tener una, debes tomar un consejo financiero de buena reputación antes de tomar cualquier decisión, esto es en realidad un requisito legal si tu bote vale más de 30.000 euros. Lea nuestro artículo sobre si debe transferir su pensión salarial final antes de considerar la transferencia de su pensión. También vale la pena usar esta útil calculadora para darle una mejor idea del valor potencial de transferencia de su pensión.

Cosas a comprobar antes de considerar la consolidación de sus pensiones

Hay mucho que pensar, así que aquí hay una lista de consejos para la consolidación de la pensión, recordándole las preguntas que debe hacer antes de hacer cualquier transferencia:

  • ¿Has leído la letra pequeña?
  • ¿Tendrá que pagar la tasa de salida?
  • ¿Perderá alguna bonificación, garantía u otros beneficios?
  • ¿Tendrá su nuevo plan cuotas más bajas que las antiguas pensiones que quiere transferir?
  • ¿Tendrá una mejor elección de inversiones y son las que quiere?
  • ¿Perderá las contribuciones de su empleador?
  • ¿Está el mercado a un nivel en el que no cristalizará una gran pérdida si vende sus inversiones ahora?
  • ¿Su nuevo plan le permitirá gestionar su pensión de la forma que desee (por ejemplo, sin papeles, en línea, utilizando una aplicación)?
  • ¿Ha seguido un consejo financiero profesional?

Cómo rastrear las pensiones perdidas

Es fácil que el papeleo de las pensiones se pierda en la neblina del tiempo, pero siempre vale la pena tratar de encontrar cualquier olla de pensión olvidada. El Departamento de Trabajo y Pensiones estima que hay hasta 400 millones de euros en ahorros de pensiones no reclamados en el Reino Unido. Para reunir a la gente con sus pensiones desaparecidas, lanzó un servicio de búsqueda de pensiones gratuito. Sólo tiene que introducir los datos de su antiguo empleador en una base de datos en línea para obtener los datos de contacto de los planes de pensiones a los que haya pagado en el pasado.

El gobierno también ha estado trabajando con la industria de las pensiones para tratar de conseguir su Tablero de Pensiones. Esta iniciativa tiene como objetivo recopilar detalles sobre las pensiones de cada individuo, incluyendo DB, DC y la pensión estatal, y mostrarlas todas en un solo lugar en el “tablero”, incluyendo sus valores actuales. El plan ha estado en proceso de elaboración durante mucho tiempo y puede que aún no vea la luz, ya que podría ser bastante complejo de administrar, aunque el gobierno dice que espera ponerlo en marcha en 2019.

Cómo combinar sus pensiones

El año pasado el gobierno resucitó propuestas previamente archivadas de algo llamado “pot follows member”, un sistema de transferencia automática para pequeñas ollas de pensión. Este sistema permitiría que las ollas de menos de 10.000 euros se trasladaran automáticamente al nuevo plan de pensiones del lugar de trabajo de un empleado cuando éste cambiara de empleo. Pero el plan está todavía en la etapa de ideas, por lo que por ahora, los ahorradores tienen que hacer un seguimiento de sus pensiones por sí mismos. Sin embargo, pueden obtener ayuda – ¿por qué no intentar un servicio de consolidación de pensiones? Hay algunas buenas opciones de bajo costo disponibles ahora en este espacio, con PensionsBee siendo una de ellas, y puedes leer nuestra reseña de su servicio aquí.

Si prefieres no ir por el camino del bricolaje, tomar un consejo financiero profesional es siempre sensato. MoneytotheMasses.com se ha asociado con VouchedFor para ofrecer a los lectores un chequeo médico de pensión gratis con un IFA local. También le sugerimos que lea nuestro artículo sobre cómo elegir un asesor financiero en el que pueda confiar.

Añadir un comentario

Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos obligatorios están marcados con *