¿Debo transferir mi SIPP?

Una pensión personal autoinvertida (SIPP) es un tipo de pensión de “hágalo usted mismo” que permite al ahorrador elegir su propia combinación de inversiones entre una gama de activos mucho más amplia que la que podría obtener en otros planes de pensiones. Esto incluye acciones cotizadas y no cotizadas, fondos, fideicomisos de inversión e incluso compra de propiedades para alquilar. Pueden cambiar sus contribuciones como deseen, y (generalmente) administrar sus inversiones y monitorear el desempeño de su pensión en línea. Las contribuciones a un SIPP se benefician con una bonificación adicional del 20% del gobierno en forma de reducción impositiva de la tasa básica, y usted puede reclamar aún más si es un contribuyente con una tasa impositiva más alta. Con un SIPP, puede acceder a su dinero a partir de los 55 años, y puede tomar el 25% de su bote como una suma global en efectivo, libre de impuestos. Los SIPP son un producto de pensión popular en el Reino Unido: el mercado ha crecido un 55% desde 2016 y ahora vale 2.400 millones de euros, según el análisis de GlobalData.

Desde la introducción de las libertades de pensión, los ahorradores tienen mucha más flexibilidad y control en torno a lo que hacen con sus potes de pensión, incluida la transferencia de su dinero entre diferentes tipos de planes. Entre 2014, cuando se anunciaron por primera vez los cambios en la libertad de pensión, y hoy, los volúmenes de transferencias a los SIPP casi se han duplicado, mientras que los valores han aumentado un 121%. Este artículo analiza si una transferencia de SIPP a SIPP podría ser una buena opción para usted, y describe algunos de los beneficios y riesgos que debe considerar. Si está pensando en transferir un tipo diferente de pensión, lea nuestra guía completa aquí.

¿Puede mi SIPP ser transferido a otro proveedor de pensiones?

Sí, puede transferir su SIPP a un SIPP dirigido por otro proveedor de pensiones. De hecho, usted tiene una gama de opciones de transferencia de pensiones: por lo general, podrá transferir una pensión a cualquier otro plan registrado en el Reino Unido o a un plan de pensiones reconocido en el extranjero que reúna los requisitos (QROPS).

Puede autorizar una transferencia de la SIPP usted mismo, no necesita hacerlo a través de un asesor financiero. Por lo general, tendrá que llenar formularios con sus proveedores de pensiones actuales y futuros, y solicitar un valor de transferencia de pensión formal de su proveedor o administrador de planes existente.

Razones para considerar la transferencia de su SIPP

Hay varias razones por las que podría considerar las opciones de transferencia de la pensión. Puede que quieras consolidar un número de pequeñas cajas de pensiones en una más grande, o simplemente dejar un plan que se está cerrando. Tal vez quieras pasar de un esquema obsoleto y costoso a uno que ofrezca mayores opciones de inversión, fondos de mejor rendimiento y más valor por el dinero. Tal vez quieras un proveedor que utilice una tecnología más avanzada para que puedas gestionar tu pensión en línea o a través de una aplicación, que ofrezca un mejor servicio al cliente, o que ofrezca investigaciones y listas de compra que puedan ayudar a los inversores “hágalo usted mismo” a tomar decisiones de inversión informadas. Tal vez te mudes al extranjero y quieras adherirte a un plan de pensiones local, o estés a punto de jubilarte y quieras encontrar un vehículo con opciones de retiro de fondos que se adapten mejor a tus necesidades.

No tienes que esperar a tener 55 años para transferir, puedes hacerlo en cualquier momento ya que no estás accediendo a tu bote de ahorros, sólo moviéndolo. Puedes tener un SIPP junto con cualquier otro vehículo de pensión que ya poseas, siempre y cuando te mantengas dentro de las asignaciones de contribución anual.

Los riesgos que implica la transferencia de su SIPP

Tenga en cuenta que puede haber riesgos y complejidades en la transferencia de una SIPP. Dado que puede estar en juego mucho de su dinero duramente ganado, tal vez quiera considerar tomar un consejo profesional antes de tomar cualquier decisión (más sobre esto en la siguiente sección). Entre los riesgos principales están las posibles penalidades de salida por transferirse fuera de un plan de pensiones, o la pérdida de bonos, y estos podrían anular cualquier ganancia que pudiera obtener de cargos más baratos, así que asegúrese de revisar la letra pequeña.

Las tasas de salida son un gran problema, y una manzana de la discordia entre el regulador financiero y la industria. Las plataformas de inversión y los corredores de bolsa generalmente imponen un cargo de salida a cada una de sus participaciones y, si usted ha mantenido su SIPP durante mucho tiempo, puede tener una gran cantidad de inversiones diferentes para que los cargos se acumulen rápidamente. Los proveedores dicen que estos cargos son necesarios para cubrir el trabajo que implica la transferencia de inversiones a un competidor, pero los críticos argumentan que los cargos están diseñados para disuadir a los consumidores de cambiarse. La FCA quiere que los cargos de salida sean “proporcionales” al costo real de la salida de un cliente y no actúen como una barrera para la salida.

Algunos proveedores se ofrecen a cubrir el costo de las tasas de salida si se cambia a ellos (Bestinvest y Fidelity, por ejemplo, ambos pagan hasta 500 euros en concepto de tasas de salida cuando se abandona el proveedor actual en favor de sus SIPP). Otra opción que podría ahorrarle dinero es consolidar sus tenencias en menos posiciones antes de hacer el cambio (por ejemplo, algunos proveedores no le cobrarán por convertir sus tenencias de fondos en otros fondos). En este caso, podría resultar más barato poner todo su dinero en uno o dos fondos de seguimiento y luego trasladarlos a un nuevo proveedor de pensiones, pero tendrá que hacer su tarea para asegurarse. Hargreaves Lansdown, por ejemplo, aplica tarifas basadas en una base por fondo, así que al consolidar el número de fondos que tienes puedes reducir la tarifa general que se te cobra.

Si has hecho las sumas y todavía crees que vale la pena hacer el cambio, tendrás que pedir a tu proveedor un valor de transferencia para tu bote de pensión. Este será el valor de los fondos que componen su pensión, pero podría cambiar cuando se realice la transferencia final, dependiendo del nivel de los mercados y el rendimiento de sus inversiones en ese momento. Si su pensión se transfiere en efectivo, esto implica la venta de todas sus inversiones. Significa que estará fuera del mercado por un tiempo hasta que reinvierta y puede costarle más comprar sus participaciones originales (tanto en términos de su valor de mercado como de cualquier costo de transacción o de negociación que imponga su nuevo proveedor de SIPP).

Si está cerca de la jubilación y no tendrá mucho tiempo para reconstruir su cartera después de tales pérdidas, una transferencia podría no ser adecuada para usted. En su lugar, puede optar por la reinscripción, también conocida como transferencia dentro de la especie, que es cuando sus inversiones se transfieren al nuevo proveedor sin necesidad de venderlas – usted permanece invertido durante toda la transición, aunque este es un proceso más complejo y por lo general tomará más tiempo. Tampoco hay garantías de que su nuevo proveedor le ofrezca acceso a todas sus participaciones existentes. Varios proveedores de pensiones suspendieron las transferencias en especie mientras esperaban el resultado de una impugnación por parte del HMRC sobre si esas aportaciones tenían derecho a una desgravación fiscal. Si su proveedor ofrece ambas opciones, usted tendrá que comparar los costos involucrados, podría haber una tarifa para pagar la transferencia de cada una de sus participaciones, o podría haber tarifas asociadas con el cobro de las mismas.

También necesita saber si su pensión ofrece algún beneficio o bonificación que perdería si dejara el plan.

Aunque la mayoría de los SIPP no los ofrecen, algunos fondos de pensiones vienen con valiosos beneficios como las tasas de anualidades garantizadas (GAR) que prometen darle una tasa más alta si usa su bote para comprar una anualidad cuando se jubile.

Algunos planes de pensiones más antiguos (anteriores a 2006) daban a los miembros el derecho a tomar una suma global libre de impuestos de más del 25% del total del bote (el 25% es la cantidad que se puede tomar según las normas actuales). Pero los ahorradores que se transfieren a un plan de pensiones diferente perderían este derecho, por lo que vale la pena comprobar si su plan tiene algo así antes de transferirse.

Piense en el nuevo esquema al que se está transfiriendo, ¿qué tipo de opciones de inversión tiene? Aunque podría ofrecer exactamente lo que usted quiere ahora, ¿hay suficientes opciones para que el plan siga siendo adecuado para sus necesidades cuando su tolerancia al riesgo cambie más cerca de la jubilación? ¿Existen opciones de menor riesgo así como inversiones más racistas para comprar? ¿El tipo de inversiones que se ofrece requerirá el gasto de asesoramiento financiero continuo para gestionar el riesgo de manera adecuada?

En cuanto a la mecánica de la transferencia entre los SIPP, el proceso puede variar dependiendo del tipo de transferencia que se elija. En teoría, al igual que al cambiar de banda ancha o de banco, usted sólo le da sus datos al nuevo proveedor y ellos lo resuelven por usted. Sin embargo, los plazos pueden variar: de semanas a meses o incluso más. El regulador financiero, la FCA, dijo en su estudio de mercado de julio sobre las plataformas de inversión que quiere mejorar la competencia entre los proveedores y facilitar el cambio a los consumidores. Encontró que los clientes que se beneficiarían del cambio de proveedor a menudo tienen dificultades para hacerlo: de hecho, la FCA dijo que el 7% de los consumidores han tratado de cambiar en algún momento pero se han rendido debido al “tiempo que lleva, la complejidad del proceso y las tasas de salida”. El informe también destacó que los consumidores más sensibles a los precios pueden tener dificultades para comprar y elegir una plataforma de menor costo. De hecho, la mayoría de los consumidores no aconsejados que invierten a través de plataformas no compran en todas partes.

Debe tener un período de cancelación de 30 días como mínimo incorporado a la transferencia de su pensión, en el que tenga la opción de cambiar de opinión. Sin embargo, si se acobarda, puede que su antiguo plan no le devuelva el dinero una vez que haya iniciado la transferencia. En tal caso, deberá buscar un nuevo proveedor para que acepte la transferencia. Revisa los detalles cuidadosamente y no te precipites: necesitas estar seguro de que estás tomando la decisión correcta antes de comenzar el proceso.

¿Necesita asesoramiento financiero para transferir su SIPP a otro proveedor?

Bien, hemos cubierto los pros y los contras de la transferencia de un SIPP, y ahora se preguntarán “¿puedo transferir mi pensión yo mismo?”. La respuesta es sí, puedes. Aunque legalmente usted tiene que tomar asesoramiento financiero regulado antes de transferir una pensión de beneficio definido (como un plan de salario final) con un valor de más de £30,000, esta regla no se aplica a otros tipos de planes de pensiones como los SIPP.

Esto significa que usted podría tomar la decisión de transferir su SIPP y hacerlo usted mismo. Usted podría sentir que el consejo profesional es innecesario y que su cambio debe ser bastante sencillo. Si decide aceptar el asesoramiento, el principal inconveniente es el costo, ya que tendrá que pagar los honorarios del asesor más cualquier costo de cambio, lo que podría eliminar cualquier ahorro potencial. Esto es algo que la FCA destacó en su revisión de la plataforma como una cuestión que podría disuadir a los consumidores de cambiar a plataformas de inversión más baratas. Decía: “Muchos asesores de nuestra muestra cobran una tarifa extra por cambiar, además de su tarifa de asesoramiento continuo, lo que puede anular el beneficio potencial de unas tarifas de plataforma más bajas y actuar como una barrera adicional”.

Sin embargo, podría ser una buena idea tomar consejo en ciertos escenarios ya que podría pagarse a largo plazo. Por ejemplo, si usted tiene mucho dinero en un SIPP, y usted sabe que está pagando más de lo esperado en honorarios y cargos pero no está seguro de cuál es la mejor opción para cambiar, el asesoramiento adecuado podría ser rentable. Además, si un experto echa un vistazo a sus opciones de inversión y hace recomendaciones para mejorar su nivel de riesgo y su potencial de rendimiento, su fondo de pensiones podría crecer mucho más rápido y ayudarle a cumplir sus objetivos financieros. Esto podría fácilmente compensar el costo del asesoramiento a largo plazo. Si aún no tiene un asesor financiero en el que confíe, entonces MoneytotheMasses.com se ha asociado con VouchedFor para ofrecer a los lectores un chequeo médico gratuito de su pensión con un IFA local, del cual usted puede aprovechar. Alternativamente, lea nuestro artículo sobre cómo elegir un asesor financiero en el que pueda confiar.

Si prefiere hacer el trabajo de campo usted mismo, empiece leyendo nuestro resumen de los mejores y más baratos SIPPs del mercado.

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