¿Dónde debo poner mis ahorros para obtener la mejor tarifa?

ACTUALIZADA el 2 de agosto de 2012 (las mejores tarifas actuales en la parte inferior del artículo)

Pregunta del lector:

Soy un no contribuyente, ¿dónde puedo conseguir el mejor tipo de interés por 10.000 euros?, no me importa si es por cinco años

Gracias.

Mi respuesta:

Buena pregunta, ya que me ayuda a destacar un par de cosas clave en cuanto a los ahorros.

En primer lugar, el dinero en efectivo ISA es maravilloso. ¡Son el sueño de los contribuyentes! (Sé que dijiste que no eres un contribuyente pero ten paciencia conmigo).

Normalmente los intereses de los ahorros se gravan con la tasa marginal del impuesto sobre la renta. En la práctica, esto funciona así: el banco le paga los intereses con el 20% ya deducido… ¡los cerdos! Entonces, si eres un contribuyente con una tasa alta de impuestos (40% o 50%) tienes que pagar el saldo (otro 20% o 30%) a través de tu declaración de impuestos.

Lo que esto significa es que mientras que la tasa que crees que obtienes es la tasa bruta anunciada en realidad obtienes al menos un 20% menos.

Por ejemplo, si el tipo de interés se establece en el 4%, el contribuyente de la tasa básica sólo recibirá el 3,2% neto de impuestos. Pero un contribuyente del 40% tendrá que pagar aún más impuestos a través de su declaración de impuestos, lo que significa que en realidad sólo reciben el 2,4%.

¡Adelante el dinero de la ISA!

¡Cualquier interés ganado en un ISA en efectivo se paga libre de impuestos! ¿Por qué? Es la forma en que el gobierno intenta animar a la gente a ahorrar. Pero el lado positivo tiene una nube oscura, a saber, que un individuo sólo puede invertir 5.640 euros por año fiscal. De todos modos, volviendo a la pregunta…

Ahora los que no pagan impuestos como usted pueden informar a su banco de su situación fiscal y recibir los intereses de sus cuentas de ahorro ordinarias libres de impuestos!

Así que para ti el atractivo de un ISA en efectivo frente a las cuentas de ahorro ordinarias es ciertamente menos marcado. Pero una cosa que yo preguntaría es “¿vas a volver a ser un contribuyente del impuesto sobre la renta? Aunque no hay un beneficio inmediato en que usted tome un ISA en efectivo, si sus circunstancias cambian y comienza a tener que pagar impuestos sobre sus ahorros, entonces cualquier interés sobre el dinero que no sea ISA se verá afectado. Si con el tiempo hubiera acumulado un gran bote de ISA en efectivo (recuerde que sólo puede ahorrar 5.640 euros por año fiscal en un ISA en efectivo) sus intereses siempre se pagarán libres de impuestos.

Pero, curiosamente, una investigación reciente ha demostrado que algunos bancos se quedan con la desgravación fiscal de los ISA en efectivo para ellos mismos, ofreciendo mejores tasas en sus cuentas de ahorro ordinarias!

Pero sólo tú puedes decidir lo que es correcto para ti.

Los peligros de perseguir tasas

Lo importante es buscar y encontrar las mejores tasas de ahorro (ya sea ISA o cuentas de ahorro normales). Sitios como Money facts pueden ayudarle a buscar rápidamente en el mercado.

Si echa un vistazo a su alrededor, entonces asegúrese de comparar como con como. Algunas cuentas de ahorro ofrecen atractivos bonos introductorios para atraerlo. Pero después de que la oferta termine, puedes terminar con una tasa bastante baja.

También asegúrese de que no hay restricciones para la apertura de cuentas y la regularidad con que se pagan los intereses. Como usted ha mencionado, cuanto más tiempo ate su dinero (sin acceso o pérdida de interés en el retiro anticipado) mejor será la tasa de interés. Pero no olvide que lo que parece atractivo ahora puede no serlo dentro de unos años. El tipo de interés básico del banco está en un mínimo histórico, así que la única forma de subirlo es desde aquí. Y cuando las tasas suban, las tasas de ahorro seguirán.

Es fácil ir con el banco con la tasa de interés más alta, pero pregúntese por qué es tan bueno. Es probable que estén desesperados por tu dinero y tengan que ofrecer tasas llamativas para persuadir a los inversionistas a desprenderse de su dinero. Poco antes de que el banco Kaupthing de Islandia se derrumbara en 2008, estaban ofreciendo las tasas más altas del mercado. Cualquier inversor que se lanzara con los dos pies recibió una desagradable sorpresa. Vea mi artículo “Money Tip #100 – Los peligros de perseguir las mejores tasas de ahorro” para más información.

Supongo que lo que trato de decir es que toda decisión financiera, no importa cuán aparentemente simple sea, debe recibir el cuidado y la atención necesarios.

La mejor tarifa para una suma global de €10.000

Entonces, ¿cuáles son las mejores tarifas en este momento? (sin primas de introducción y pagando un interés mensual)

5 años

El Banco Vanquis ofrece el mejor bono a 5 años de tasa fija al 4,06% anual.

2 años

AA ofrece el mejor bono de tasa fija a 2 años al 3,80% anual

Acceso instantáneo

Si quieres acceder fácilmente a tu dinero sin restricciones, las mejores tarifas están justo por debajo del 3% (incluido el bonus)

Efectivo ISA

Tenga en cuenta el límite de financiación anual de 5.640 euros

Tasa fija Efectivo NIA

5 años

Halifax – ISA Saver Fijo al 4,15% anual

1 año

Santander – 1 año de tasa fija ISA al 3,20%

Dinero en efectivo de acceso instantáneo ISA

Usted está viendo el 3.00% (incl. bono) ISA Directo Edición 10 de Santander

¿Tener en cuenta sus otros ahorros?

Según los términos del Plan de Compensación de Servicios Financieros (FSCS), cualquier ahorro que tenga está protegido por las primeras 85.000 euros de dinero depositado (170.000 euros para una cuenta conjunta) en su banco o sociedad constructora. Esto significa que si el desafortunado suceso y el banco o la sociedad de construcción quiebra, entonces usted recibirá hasta €85.000. Pero el FSCS ofrece protección por cada institución registrada en la FSA. Así que si una institución tiene un número de marcas pero sólo una licencia de grupo con la FSA, entonces el FSCS sólo garantizará 85.000 euros de ahorros en todo el grupo.

Puede que no tengas 85.000 euros de ahorros (yo ciertamente no), pero si los tienes, entonces deberías asegurarte de repartir tu dinero.

Prueba de inflación tus ahorros

Pero si la razón por la que está tratando de apartar la mirada del dinero es por el miedo a la inflación, entonces eche un vistazo a los Certificados de Ahorro Vinculados al Índice NS&I (que están respaldados por el gobierno, por lo que son 100% seguros). Sin embargo, estos son retirados intermitentemente del mercado debido a la sobre demanda.

Vea mi post NS&I Index Linked Savings Certificates están de vuelta! Los hechos y los pros y los contras

Espero que eso ayude

Mis mejores deseos

Damien

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Imagen: renjith krishnan / FreeDigitalPhotos.net

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