El fallo de la UE que podría hacer subir las primas de seguros y reducir las tasas de anualidad

Ha habido mucha cobertura de prensa y alarmismo sobre la perspectiva de que la industria de los seguros se vea obligada por la UE a evaluar a hombres y mujeres por igual cuando se trata de riesgos (actualmente no lo hacen). Ya sea que Martin Lewis aparezca en la televisión haciendo aullidos desafortunados o que la industria financiera corra como una gallina chupando’ el cielo se está cayendo, las tasas de anualidad están subiendo’, todo se ha salido un poco de control

Entonces, ¿por qué tanto alboroto?

Las compañías de seguros no venden productos por la bondad de sus corazones, comprensiblemente, están en ello para hacer dinero. Así que digamos que solicitas comprar una póliza de seguro de vida a una compañía de seguros, ellos intentarán evaluar el riesgo que representas para ellos como negocio, es decir, cuáles son las posibilidades de que tengan que pagar más pronto que tarde. Básicamente, ¿cuándo es probable que mueras? En consecuencia, cuanto más riesgo consideren que usted es, más altas serán sus primas.

Hay muchos factores que utilizan para evaluar su riesgo. Por ejemplo, ¿es usted fumador? ¿Es usted saludable? No hace falta ser un genio para decirte que un alcohólico gordo y fumador en cadena probablemente no sobrevivirá, en promedio, a un joven fanático abstemio de los gimnasios. Pero el género también es un factor determinante en la esperanza de vida ya que las mujeres tienden a sobrevivir a los hombres. Por consiguiente, este hecho se reflejará en sus primas de seguro y en las tasas de anualidad. “Me parece justo”, le oigo decir, pero aquí es donde empiezan los problemas.

Los Tribunales Europeos se están involucrando

El Tribunal de Justicia Europeo debe emitir un fallo el mes que viene que podría significar que las aseguradoras ya no podrán “discriminar” por motivos de sexo. El porqué de la decisión no es importante para esta discusión, pero sus raíces se encuentran en la discriminación sexual y la legislación de la UE. La sentencia se debe emitir el 1 de marzo de 2011.

¿Qué podría pasar?

Es posible que los suscriptores, los chicos de las compañías de seguros que evalúan el riesgo de cada solicitud, ya no puedan basar sus decisiones en el género, si el Tribunal dictamina en contra del uso del género en la evaluación del riesgo. Por ejemplo, tendrán que ignorar completamente el hecho de que las mujeres viven más que los hombres.

Por consiguiente, si los aseguradores tienen que ignorar el género las primas de seguro y las tasas de anualidad se verán afectadas. Típicamente, las tasas de anualidad de los hombres caerán ya que los aseguradores pretenderán que los hombres viven tanto como las mujeres. Actualmente los hombres obtienen mejores tasas de anualidad que las mujeres de la misma edad para reflejar el hecho de que, en promedio, morirán más jóvenes, lo que significa más dinero en su bolsillo cada mes. Si las tasas caen para los hombres, entonces sus ingresos de jubilación serían más bajos que bajo las reglas actuales. Mientras tanto, las tasas equivalentes de las mujeres pueden mejorar ligeramente para reflejar la eliminación de esta ponderación de género.

Pero no todo son buenas noticias para las mujeres. No olvide que algunas mujeres se benefician de la renta vitalicia de sus maridos, por lo que su nivel de vida se verá afectado si su renta vitalicia disminuye. Y, por supuesto, las rentas vitalicias conjuntas se verán afectadas. Algunos analistas predicen una caída general de los ingresos de las anualidades del 5% para introducir las anualidades de igualdad de género. Lo más probable es que el único grupo que realmente se beneficiaría de los cambios sean las mujeres solteras.

¿Debería hacer algo ahora para protegerme?

No. Adivinar el futuro es el camino a la locura. Además, se habla de que si la “discriminación de género” es descartada por la Corte, entonces pueden hacer cualquier cambio retrospectivo, lo que significaría que las anualidades y primas de seguro existentes deben ser revisadas de todos modos. Sin embargo, hay cierto escepticismo de que se pueda lograr un cambio retrospectivo ya que muchos de los sistemas informáticos de la industria de los seguros se parecen a mi parcheada calculadora Casio.

Mi opinión

En mi opinión todo esto es una locura. No se trata de una paliza a la UE, sino del sentido común. Las mujeres viven más que los hombres y no hay forma de cambiar ese hecho. Si vamos a empezar a ignorar el género, algo sobre lo que no tienes control, ¿por qué las personas con condiciones genéticas deben ser discriminadas por las aseguradoras? Después de todo, ellos tampoco tenían control sobre una condición que afectará a su esperanza de vida, ya que estaba predestinada por sus genes. ¿Por qué deberían existir anualidades mejoradas? Si extrapola esto al ridículo grado, ¿dónde se detiene? ¿Una prima para todos? ¿Subir las primas del seguro de coche de las mujeres? En términos generales es un poco de “oscilaciones y rodeos” – los grupos de mayor riesgo tienden a tener primas de seguro más altas pero también tasas de anualidades más altas.

Al reducir la capacidad de una aseguradora de evaluar el riesgo con precisión, se reducirán sus márgenes de beneficio. Y cuando estos desaparezcan, podrían retirar los productos por completo, lo cual es una mala noticia para el consumidor. Alternativamente, podría estimular a la industria de los seguros a producir nuevos productos innovadores.

La verdad es que nadie sabe lo que podría pasar, así que esperemos hasta el 1 de marzo para empezar a gritar que el cielo se está cayendo. ¡Miren este espacio!

Imagen: Salvatore Vuono / FreeDigitalPhotos.net

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