La cantidad mínima que puedes pagar en una pensión cada mes para una jubilación confortable

¿Cuánto debo pagar en mi pensión cada mes?

Hola Damien,

Tengo 35 años y soy consciente de que tengo que empezar a contribuir a una pensión personal. En este momento no tengo un plan de jubilación y no estoy contribuyendo a una pensión. El problema es que no sé por dónde empezar a construir un fondo de pensiones. ¿Cuándo empiezo a contribuir a una pensión? ¿Cuánto debo contribuir a mi pensión cada mes? ¿A cuánto equivale eso en la jubilación? ¿Cuándo puedo jubilarme? Siempre estoy leyendo sobre la necesidad de tener un ingreso de jubilación sostenible, pero no tengo idea de cómo hacerlo. ¿Y qué hay de usar un ISA en lugar de una pensión para ahorrar para la jubilación?

Perdón por todas las preguntas pero estoy completamente confundido. Cualquier ayuda sería apreciada.

Gracias

Stephen

Mi respuesta:

Cómo obtener 25.000 euros al año de ingresos de pensión ahorrando sólo 80 euros al mes

El problema clásico de la planificación de la jubilación es que la gente pospone su tratamiento hasta que se avecina en el horizonte. En ese momento es extremadamente difícil construir una pensión suficiente para darte la jubilación que quieres, especialmente si empiezas de cero. Como dices que se le dice a la gente que construya un ingreso de pensión sostenible, pero ¿cómo puedes hacerlo de manera realista? Durante el resto de este artículo ignoraré tu posible pensión estatal hasta el final, ya que no hay garantía de que esté disponible para cuando te retires.

Empieza con una expectativa realista

La mayoría de las personas no tienen un concepto realista de cuánto dinero necesitan haber ahorrado para tener un ingreso de jubilación decente.

Un hombre que se jubila a los 65 años con una pensión de 50.000 euros obtendría unos ingresos de 2.500 euros al año, ya sea que tomara una renta vitalicia o proporcionara un ingreso sostenible mediante la reducción de ingresos. Eso no es exactamente mucho.

Sólo tú puedes decidir cuánto de los ingresos de la jubilación quieres. Pero usando las cifras anteriores puede tener una idea de cuánto dinero de un fondo de pensiones necesitaría para producir esos ingresos, así como el tamaño de la tarea de ahorro que tiene por delante. Les mostraré cómo en el resto de este artículo.

Deshazte de la idea de asaltar tu pensión

Digamos que quieres una pensión de jubilación de 25.000 euros, que es más o menos el salario medio nacional. Entonces un hombre de 65 años necesitará una pensión de 500.000 euros. Lo cual es mucho, y eso suponiendo que no tome el 25% de ese bote de la pensión como una suma global libre de impuestos y lo eche a perder. Si quieres un ingreso de 25 mil euros al año y una suma global libre de impuestos necesitarías una pensión de alrededor de 666.666 euros.

Sin embargo, la mayoría de la gente habrá pagado su hipoteca para cuando se jubilen, lo que significa que no necesitarán dinero para pagar su hipoteca cada mes una vez que se jubilen. Por lo tanto, la mayoría de la gente necesita un ingreso de jubilación de alrededor de 2/3 de su salario para mantener su nivel de vida. Así que eso hace que la pensión bruta requerida baje de 25.000 euros a 16.666 euros.

Si además desechamos la idea de asaltar su pensión y tomar una suma global masiva, en lugar de usarla para producir un ingreso en la jubilación, el monto de la pensión requerida se reduce ahora a alrededor de 330.000 euros, lo que es un poco más sensato.

Comienzo de la pensión anticipada

Ahora el poder de los rendimientos compuestos significa que cuanto antes empieces a poner dinero en una pensión, menos tendrás que ahorrar un mes.

Para obtener una pensión de alrededor de 330.000 euros a la edad de 65 años necesitarías ahorrar

  • 720 euros al mes si tienes 30 años
  • 1.020 euros al mes si tienes 40 años
  • 1.720 euros al mes si tienes 50 años

Estos son números grandes, pero empezando temprano puedes reducir a más de la mitad las contribuciones mensuales requeridas. Dada tu edad (35) eso es una buena noticia para ti.

Mantener los cargos bajos

Ahora, las cifras anteriores suponen que usted paga una carga anual sobre su pensión (sea una pensión personal o una SIPP) de alrededor del 1,5%. Sin embargo, hoy en día es posible con los Exchange Traded Funds (ETFs) obtener el cargo anual mucho más bajo. Los cargos tienen un gran impacto en el tamaño de su fondo de pensiones a lo largo del tiempo.

Si en mi ejemplo, los mayores de 30 años redujeran sus gastos, entonces en lugar de que su pensión valdría alrededor de 330.000 euros cuando cumplieran los 65 años, valdría 422.000 euros, lo que podría proporcionarles un ingreso mucho mayor.

Riesgo de inversión

Ahora uno de los beneficios de empezar a ahorrar para la jubilación anticipada es que puedes arriesgarte un poco más. Las cifras anteriores asumen un retorno promedio del 5% anual. Si ese hombre de 30 años asumiera más riesgo y el rendimiento anual promedio fuera del 8% anual, entonces significaría que sólo necesitaría ahorrar 200 euros al mes y aún así alcanzar su ingreso de jubilación requerido de 16,6 mil euros al año, como se mencionó anteriormente.

Por supuesto que no hay certeza de lograr un rendimiento del 8% al año, pero si el plazo de su inversión es de 35 años (como lo es para el de 30 años en mi ejemplo) puede asumir más riesgo. Los ahorradores mayores no pueden hacer esto.

Ahorrar a través de una pensión

El ahorro para la jubilación no tiene que hacerse a través de una pensión, se puede hacer usando Acciones y Acciones ISA. La desventaja de los ISA es que no se obtiene una reducción de impuestos al entrar, pero la ventaja es que no se pagan impuestos al salir y se puede acceder a ellos en cualquier momento.

Sin embargo, con un requisito de ingresos de pensión relativamente modestos, la mayoría de ellos estarán libres de impuestos de todos modos cuando llegue el momento de sacarlos. Para ahorrar para la jubilación usando la pensión, debes estar contento de no tener acceso al fondo hasta que te retires.

Sin embargo, la gran ventaja de ahorrar a través de una pensión es que se obtiene una reducción de impuestos en las contribuciones. Así que para ese hombre de 30 años esa contribución de €200 al mes a la pensión sólo le costará €160 al mes.

Únete a tu esquema de empresa

Algunos empleadores igualarán las contribuciones de pensión de los empleados hasta un límite si se unen al plan de la empresa. Si su empleador ofrece esta facilidad, entonces sería una tontería no aprovecharla.

Digamos que un empleador iguala las contribuciones a la pensión de un empleado, entonces ese hombre de 30 años pagaría sólo 80 euros al mes en cifras netas y su empleador y el HMRC (las contribuciones a la pensión reciben una desgravación fiscal) le añaden hasta 200 euros.

Así que de repente ese ingreso de jubilación inalcanzable se ha vuelto mucho más realista. Aparte de ahorrar mucho dinero, no hay una respuesta sencilla para el ahorro de la pensión. El secreto está en hacer una serie de cosas mencionadas anteriormente para apilar las probabilidades a su favor. Pero mientras que usted puede decir que el rendimiento del 8% es bastante contundente las cifras anteriores no tienen en cuenta el hecho de que es probable que aumente sus contribuciones de pensión a medida que sus ganancias aumentan. Eso significaría que no necesitaría hacer un 8% de retorno anual del dinero invertido.

Por supuesto, la elección final es retrasar la jubilación, por ejemplo hasta los 70 años. Para muchas personas mayores que han descuidado la financiación de sus pensiones esto es inevitable. Pero reduce significativamente la cantidad que se necesita ahorrar para la jubilación

Pensión vs ISA

Antes de las nuevas libertades de pensión, las ASI ofrecían la forma más flexible de ahorrar para la jubilación. Ahora el debate pensión versus ISA es menos claro. Usar una acción y acciones ISA para ahorrar para la jubilación tiene la flexibilidad de permitirle acceder a los fondos en una emergencia. Por lo tanto, es un enfoque sensato para ahorrar a través de ISA para empezar y luego, cuando usted está seguro de que no necesita el acceso a los fondos pasarlos a una pensión para obtener la reducción de impuestos, suponiendo que usted ha pagado suficiente impuesto sobre la renta ese año.

Sin embargo, cualquiera que sea la ruta que tomes para bajar las pensiones y los ISA son sólo envoltorios fiscales y las inversiones subyacentes pueden ser las mismas.

Resumen

Si sigue el consejo y el ejemplo anterior, podría jubilarse cómodamente con un ingreso equivalente a 25.000 euros en el dinero de hoy, ahorrando sólo 80 euros al mes. Eso es antes de añadir una pensión estatal que actualmente es de apenas 8.000 euros al año.

Así que actúa hoy y empieza a ahorrar en una pensión. Le sugiero encarecidamente que, habiendo llegado tan lejos, descargue esta excelente guía SIPP GRATUITA del principal proveedor de SIPP del Reino Unido. Es una de las mejores guías que he visto sobre el tema y le dice todo lo que necesita saber para empezar a ahorrar para su jubilación.

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