Matriculación automática, ¿es para ti? Además de los pros y los contras

Habrá visto un aumento de la publicidad sobre las pensiones de su empleador recientemente, pero ¿qué significa realmente para usted? Si aún no es miembro del plan de pensiones de su empresa, entonces su respuesta es probablemente «¡no mucho!»

La autoinscripción llegará pronto a su empresa, lo que significa que tendrá que inscribirse automáticamente en su plan de pensiones. ¡Así que te afectará a ti! (una explicación completa de lo que es la autoinscripción se puede encontrar aquí)

Antes de considerarlo más detenidamente, necesitamos entender qué hay detrás de todos estos cambios en las pensiones.

¿Por qué se ha producido la autoinscripción?

Actualmente todos tenemos derecho a la pensión estatal porque pagamos el Seguro Nacional (NI), pero las contribuciones del NI que hacemos nunca se han utilizado realmente para proporcionar nuestra propia pensión estatal individual. En realidad, la pensión que usted pagó este mes fue pagada directamente al viejo Fred a la vuelta de la esquina como su pensión estatal. Este sistema funcionaba perfectamente cuando había un fuerte empleo y los pensionistas no vivían mucho tiempo después de la jubilación, lo que daba una proporción de alrededor de 5 personas que trabajaban por cada pensionista que solicitaba su pensión estatal. Los tiempos han cambiado, muchos pensionistas viven hasta bien entrados los 80 o 90 años, y ahora tenemos alrededor de 1 pensionista por cada 3 empleados.

Además, los que tienen un ingreso total inferior a un determinado nivel en el momento de la jubilación reciben un «complemento» en forma de crédito para la pensión, lo que aumenta aún más la carga para el Estado. Por lo tanto, el Estado subvenciona cada vez más el sistema de pensiones. Esto dará lugar inevitablemente a que el Gobierno (y no me refiero a ningún partido político en particular) tenga que aumentar las tasas del NI o del impuesto sobre la renta. Eso es un voto seguro perdedor para cualquier Gobierno.

Está claro que el actual sistema de pensiones del Estado es insostenible, por lo que el Gobierno tiene que hacer cambios. Por lo tanto, han introducido la auto-inscripción. Haciendo que sea automática la inscripción en el plan de su empleador, y obligatoria para su empleador para tener un plan en marcha, todo el mundo debe tener un mayor ingreso cuando se jubilen. Esto debería marcar una diferencia significativa en las futuras necesidades de financiación del Estado.

Aunque no hay planes oficiales en la actualidad, no es difícil imaginar que una vez que esto se establezca plenamente podríamos ver la reducción, o incluso el fin, del Crédito de Pensión. Incluso podría significar potencialmente el comienzo del fin de la propia pensión estatal.

Entonces, ¿qué significa realmente la auto inscripción para ti?

Los POSITIVOS

  • Para empezar, se protegerá contra posibles cambios en la pensión estatal y el sistema de créditos de la pensión.
  • La pensión le seguirá si cambia de empleador
  • Tendrás un ingreso definitivo en la jubilación
  • Inicialmente tendrás que contribuir sólo con el 0,8% (aumentando al 4% eventualmente para el 2018) de tu salario pensionable. Así que si ganas 20.000 euros al año, esto significa que tu salario neto se reducirá en sólo 9,60 euros al mes, no es masivamente inasequible, supongo.
  • Su empleador también tiene que contribuir si usted es miembro, por lo que será parte de su paquete salarial total (añadirán alrededor de 12 euros a sus 9,60 euros)
  • El recaudador de impuestos añade un poco también (otras 2,40 euros), lo que significa que tendrás un total de 24 euros invertidas en la pensión

Los NEGATIVOS

  • Hay una trampa en la auto-inscripción, que es que una vez inscrito tienes el derecho de volver a salir, ¡lo cual derrota el objetivo!
  • Está obligado a contribuir, y esto por supuesto reduce su paga para llevar a casa. Si actualmente no es miembro, esta opción de «exclusión» puede parecerle atractiva.
  • Puede que también haya oído historias de terror sobre Pensiones perdiendo dinero, y no quiera unirse a ningún plan debido a ellas. Los nuevos esquemas están diseñados para adoptar un estilo de inversión más cauteloso con revisiones regulares para evitar esto
  • Si optas por no participar, se te ofrecerá otra oportunidad de unirte en 12 meses, y 24 meses, pero te inscribirás de nuevo en 36 meses, lo que significa que tendrás que optar por no participar de nuevo
  • Si usted se retira y sus colegas no lo hacen, ellos recibirán efectivamente un ingreso más alto de su empleador que el suyo, ya que la contribución del empleador se suma a su salario. ¡Esto será eventualmente un 4% más!
  • Algunos empleadores, sabiendo que tendrán que contribuir, pueden tener esto en cuenta en sus aumentos de sueldo previstos. Por ejemplo, podrían haber presupuestado un aumento del 3%, pero ofrecer en su lugar un aumento del 2% de la paga y del 1% a la pensión. Así que si «optas por no participar», efectivamente pierdes parte del aumento de sueldo. (Tenga en cuenta que si este es el caso, esto puede afectar a su aumento de sueldo durante varios años hasta el 2018)

Imagen cortesía de anankkml/ FreeDigitalPhotos.net

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