Nuevos cambios en la pensión, ¿cuáles son mis opciones?

¿Debería cobrar su pensión?

Las nuevas normas sobre pensiones que se introdujeron en abril de 2015 significan que unos 4,5 millones de personas tendrán ahora plena libertad para acceder a su pensión a partir de los 55 años.

¿Están todas las pensiones afectadas por estos cambios?

Sólo aquellos que tienen una Contribución Definida o una pensión personal podrán disfrutar de estas nuevas libertades. Con este tipo de plan normalmente se aporta una cantidad mensual en el bote de la pensión que se utilizará eventualmente para comprar un ingreso en la jubilación. Las nuevas reglas permitirán a los que tengan este tipo de plan acceder a su inversión a partir de los 55 años (57 a partir de 2028).

Bajo las nuevas reglas, las personas con planes de salario final pueden transferir su fondo de jubilación a una pensión personal para poder acceder a ella. Sin embargo, las pensiones del sector público no financiadas, como el NHS, los bomberos y los planes de pensiones del ejército han dejado de permitir que la gente se transfiera desde la llegada de las nuevas reformas. Así que en realidad estas personas tienen menos libertad de la que tenían antes.

¿Qué impuestos tendré que pagar si cobro mi pensión?

Si cobra el bote de su pensión el primer 25% de su inversión está totalmente libre de impuestos, los retiros por encima de esta cantidad estarán sujetos al impuesto sobre la renta al tipo marginal. Es importante cuando se piensa en retirar cantidades superiores al 25% para comprobar su responsabilidad fiscal, ya que la gestión del tiempo y la cantidad de cualquier retirada puede minimizar su factura de impuestos. Si la cantidad añadida al resto de sus ingresos excede las 42.386 euros (2015-16) pagará un 40% de impuestos sobre algunos de estos ingresos.

¿Qué impuesto pagaré si decido comprar una anualidad?

Si compra un ingreso de pensión usando una anualidad, entonces puede retirar el 25% de su bote de pensión libre de impuestos y está gravado con su tasa marginal sobre cualquier ingreso recibido de la anualidad. Si quiere la seguridad de un ingreso garantizado para el resto de su vida entonces una anualidad puede ser útil.

¿Puedo pasar mi bote de pensión libre de impuestos sin el impuesto de sucesión?

Si mueres antes de los 75 años, entonces tu pensión puede ser transferida libre de impuestos. Después de esto, cualquier suma global que se deba será gravada con el 45%, no con el 55% como antes. Si un dependiente decide tomar un ingreso, entonces este ingreso será gravado al tipo marginal del beneficiario.

¿Cómo se puede transmitir su pensión
Si mueres antes de los 75 años
Si mueres después de los 75 años
Suma total
No hay que pagar ningún impuesto
Sujeto a un impuesto del 45% si el pago se realiza antes del 6 de abril de 2016. Gravado como ingreso al tipo marginal del beneficiario si el pago se realiza después del 6 de abril de 2016.
Ingresos
No hay ningún impuesto.
Gravadas como renta a la tasa marginal de los receptores

¿Las anualidades son ahora una badidea?

Las rentas vitalicias siguen siendo una opción cuando se considera el ingreso de la pensión, pero ahora hay opciones más flexibles disponibles. La compra de una anualidad no es obligatoria desde 2011. Muchos inversores pueden elegir una mezcla de dinero en efectivo, reducción de ingresos y anualidad cuando planifican sus ingresos de jubilación.

¿Qué opciones tengo si ya he comprado una anualidad?

En el Presupuesto de 2015 se anunció que se introducirá la posibilidad de que los titulares de anualidades existentes vendan sus anualidades por dinero en efectivo. Aunque todavía se están decidiendo los detalles, se prevé que los pensionistas podrán cobrar su anualidad en efectivo a partir de abril de 2016.

¿Hay algún otro cambio reciente en las reglas de la pensión?

A partir del 6 de abril de 2016, el valor máximo, conocido como “asignación vitalicia”, que puede ser abonado por su pensión sin que se dispare una carga fiscal se reducirá de 1,25 millones de euros a 1 millón de euros. Esta cifra aumentará con la inflación a partir de abril de 2018. Cualquier cantidad superior al millón de euros sufrirá una carga fiscal del 55% cuando se retire, que se suma a las cargas del impuesto sobre la renta mencionadas anteriormente. La asignación anual sobre las contribuciones de pensión se mantiene sin cambios en 40.000 euros.

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