Planificación de la jubilación – ¿cuál es la proporción correcta de casa/pensión/ISAs?

Pregunta del lector:

He estado trabajando duro en mi pensiónamp; usando las reglas de arrastre tendré una gran suma guardada – más alta que el valor de mi casa. Pero mis ahorros no son demasiado altos, menos de 100 mil euros en ISA. ¿Cuál podría ser la proporción correcta de dinero en casa/pensión/visión?

Mi respuesta:

Es una pregunta interesante.

Lo primero que hay que hacer es obtener asesoramiento financiero independiente, ya que hay que tener en cuenta sus circunstancias personales y financieras más amplias. Para ayudar a encontrar el asesor financiero adecuado, lea mi artículo10 consejos para encontrar un buen asesor financiero

Pero obviamente quiero darte algún tipo de idea.

Volviendo a tu pregunta, debes asegurarte de que estás comparando manzanas con manzanas. Una casa es un activo, mientras que una pensión y las ISA son envoltorios fiscales en los que se puede invertir en activos (acciones y participaciones, etc.)

¿Qué es un envoltorio fiscal?

Cuando se invierte, dos cosas a considerar son “cómo” se invierte y “en qué” se invierte. El “cómo” es si se invierte a través de la pensión, ISA, bonos de inversión, colectivos, etc. Mientras que el “qué” suele ser la inversión subyacente en sí misma, como acciones, bonos, propiedades, etc.

Sin tratar de simplificar demasiado la inversión, pero pensando en ello como un coche. Para ir de A a B (es decir, su situación actual a su etapa deseada de la vida) necesita elegir un coche. El coche que mejor se adapte a ti dependerá del viaje que planees hacer, de tu presupuesto actual, etc. Cada coche tendrá diferentes costes de funcionamiento, impuestos, etc. y no hay un coche que se adapte a todos. Piensa en esto como el envoltorio de inversión (pensión, acciones y participaciones ISA, etc.). Una vez que hayas elegido un coche, necesitas ponerle gasolina para llegar al destino deseado. Esto es similar a las opciones de inversión subyacentes. Claramente la gasolina impulsa el rendimiento, pero el coche puede mejorarlo. Pero obviamente no es bueno comprar un Ferrari si todo lo que planeas hacer es ir a las tiendas y volver cada día. Es algo similar con la inversión, los costos excesivos pueden eliminar cualquier beneficio. Un buen asesor financiero puede ayudarte a tomar la decisión de inversión que te convenga a ti y a tus planes.

¿Pensión o ISA?

Cuando se trata de ahorrar para la jubilación, la mayoría de la gente piensa automáticamente en una pensión. Sin embargo, usar Acciones y Acciones ISA como parte de su planificación de jubilación es otra opción. En mi artículo “Pensión vs. ISA”, que es el mejor para usted, cubro el tema con más detalle, lo que debería ayudar a responder la parte relevante de su pregunta.

¿Cuánto necesita ahorrar para la jubilación?

La respuesta corta es que depende de la cantidad de ingresos de jubilación que desee, así como de la cantidad de capital que quiera en el banco. La única forma de trabajar esto es llevar a cabo un plan financiero y de nuevo le sugiero que busque asesoramiento financiero.

Pero para darte una pista, la siguiente calculadora puede decirte cuánto dinero de la pensión apersonal o del bote de compra de dinero (que supongo que tienes) podría generar.

La calculadora también puede ayudar a responder las siguientes preguntas:

  • ¿Cuántos ingresos me dará su actual plan de pensiones?
  • ¿Cuánto debería ahorrar cada mes?
  • ¿Cuándo puedes retirarte?
  • ¿Deberías estar ahorrando para mi jubilación ahora?

Una vez que hayas jugado con la calculadora (y hayas hecho tus sumas) no debes tener ninguna duda sobre cuánto podrías necesitar ahorrar para tu jubilación y cómo podría ser esa jubilación.

¿En qué debería invertirse? – (cuánto en propiedades, acciones, etc.)

Parece que ha incluido su casa en su plan de jubilación. Eso está bien si planea reducir el tamaño, de lo contrario, confiar en el valor de un activo que también necesita utilizar para la planificación de la jubilación es arriesgado.

Si en lugar de ello se crea una cartera de activos, es posible diversificar las inversiones para no poner todos los huevos en una sola cesta. Por consiguiente, aparte del monto de su inversión, no hay nada que impida que usted incremente su riesgo invirtiendo en una gama de activos con los que obtener un ingreso. Al elegir la combinación correcta de activos y el envoltorio de inversión/producto que se adapte a sus circunstancias, puede mejorar sus ganancias. Esto es lo que un buen asesor financiero haría por usted. Este valor añadido es a menudo pasado por alto por los inversores que se concentran únicamente en el rendimiento de la inversión. Si bien el rendimiento de la inversión es importante, también lo es la eficiencia fiscal, la idoneidad y el riesgo.

Sin embargo, soy fan de las herramientas que dan vida a conceptos complicados. Fidelity ha creado una herramienta animada interactiva (y divertida) que le hace unas cuantas preguntas sencillas como su edad, para qué está invirtiendo (como un día lluvioso o la jubilación), su punto de vista sobre la asunción de riesgos, etc. y luego diseña un ejemplo de asignación de activos para usted.

Por asignación de activos me refiero a cuánto debe invertir en acciones de empresas del Reino Unido, cuánto debe invertir en fondos de inversión inmobiliaria, etc.

Herramienta de inversión interactiva (déle unos segundos para cargar y subir el volumen)

Espero que eso ayude.

Damien

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Imagen: Danilo Rizzuti / FreeDigitalPhotos.net

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