¿Qué es el cargo contingente y qué significa la prohibición para mí?

El 30 de julio de 2019, la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) anunció propuestas para prohibir los cargos contingentes, un controvertido modelo de asesoramiento sobre pensiones en el que los asesores financieros sólo cobran si se produce una transferencia de pensiones.

¿Cómo funciona la carga contingente?

El cobro contingente es un modelo según el cual se paga a los asesores financieros después de la transferencia de la pensión de beneficios definidos de un cliente. Es una alternativa a cobrar a un cliente por el asesoramiento de pensiones por adelantado, que podría terminar costando miles de euros. Algunos sostienen que el cobro contingente funciona, ya que permite que todos tengan acceso a un asesoramiento «gratuito» sobre pensiones, mientras que otros sostienen que crea un conflicto de intereses, ya que a los asesores sólo se les paga si se realiza una transferencia de pensión, y los cargos podrían terminar costando decenas de miles.

¿Por qué ha habido una propuesta para prohibir el cobro de contingentes?

La FCA ha descubierto que demasiados asesores estaban dando un mal asesoramiento en materia de pensiones, impulsados por el conflicto de intereses en la forma en que son remunerados. Descubrieron que al 69% de los consumidores se les aconseja transferir su plan de pensiones de beneficios definidos, a pesar de su opinión de que a la mayoría le convendría seguir con su plan actual. Se ha estimado que entre 28.000 y 35.000 consumidores recibieron asesoramiento inadecuado sobre la transferencia de beneficios definidos entre octubre de 2017 y septiembre de 2018.

El valor medio de transferencia de todos los consumidores asesorados en ese período fue de 350.000 euros, lo que significa que en sólo un año, hasta 12.250 millones de euros de ollas de pensión podrían haber sido objeto de un asesoramiento de transferencia deficiente. La FCA ha estimado que el asesoramiento continuo y los cargos por productos podrían consumir, en promedio, alrededor de €77.000 de un bote de pensión de €350.000 durante un período de jubilación típico.

¿Qué dijo la Autoridad de Conducta Financiera (FCA)?

La FCA dijo que «La práctica del cobro de contingentes, en la que los asesores sólo cobran si se produce una transferencia, crea un conflicto evidente. Al hacer cambios en la forma en que se paga a los asesores por el asesoramiento de transferencia y los otros cambios en el asesoramiento de transferencia que proponemos hoy, queremos asegurarnos de que la gente reciba un asesoramiento adecuado y reducir el número de personas que renuncian a valiosas pensiones de beneficios definidos cuando no les interesa hacerlo».

El organismo de control financiero del Reino Unido ha dicho que propone la prohibición del cobro contingente de asesoramiento para la transferencia de pensiones de prestaciones definidas para todos los grupos, salvo los específicos, como los que tienen dificultades financieras o con graves problemas de salud, que se detallan a continuación.

¿Cómo funcionará la prohibición de los cargos contingentes?

Las nuevas normas propuestas significan que la FCA «exigirá a las empresas que cobren la misma cantidad por el asesoramiento sobre las transferencias y conversiones de pensiones, independientemente de que el asesoramiento dé lugar a una recomendación de transferencia o de no transferencia».

Se aplicará en todos los cargos de asesoramiento y ejecución, incluso para clientes insistentes, y también cuando varios asesores participen en el proceso.

Sin embargo, hay excepciones y se aplicarán a quienes padezcan una enfermedad o afección que acorte la esperanza de vida o a quienes se enfrenten a graves dificultades financieras, como la pérdida de su vivienda.

A fin de que la FCA considere justificada una exención, los asesores financieros tendrán que obtener las pruebas apropiadas, como los registros médicos o los estados de cuenta bancarios. La FCA ha confirmado que la exención no se aplicará a aquellos que simplemente no pueden permitirse pagar el asesoramiento, ya que se trata de un criterio muy subjetivo.

¿Cuándo entrará en vigor la prohibición de la carga contingente?

La prohibición pasará por un proceso de consulta que concluirá el 30 de octubre de 2019 y es probable que esté en vigor a finales del primer trimestre de 2020.

¿Qué significa para usted la prohibición del cobro contingente de las transferencias de pensiones?

Una vez que la prohibición esté en vigor, significará que tendrá que pagar por el asesoramiento en materia de pensiones en un plan de pensiones de beneficio definido. Si se encuentra en una situación financiera grave (como el riesgo de perder su casa) o si sufre una enfermedad o condición que probablemente acorte su vida, entonces puede tener derecho a una exención y su asesor aún puede procesar una transferencia basada en el modelo de carga contingente.

Si va a entrar en la jubilación pronto, puede consultar nuestro artículo ¿Cuáles son mis opciones de pensión en la jubilación?

¿Qué pasa si ya ha recibido asesoramiento sobre la transferencia de la pensión según el modelo de carga contingente?

Si un asesor financiero regulado le aconsejó que cambiara su pensión y resultó ser inadecuada, tiene derecho a reclamar una indemnización, aunque no hay garantía de que gane. Si el asesor sigue operando, debe visitar el Servicio del Defensor del Pueblo Financiero para conocer sus derechos.

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