Revisión de la pensión de Moneyfarm, ¿son la mejor opción de pensión?

Moneyfarm es una de las nuevas clases de robo-asesores que gestionan las inversiones de los clientes de forma económica y sencilla de entender. Lo consigue utilizando fondos cotizados en bolsa (ETF). Mientras que utiliza inversiones pasivas, las carteras de inversión de Moneyfarm se gestionan de forma discrecional (es decir, Moneyfarm toma las decisiones de inversión por usted) a través de un equipo de inversión que proporciona una supervisión táctica. A diferencia de algunas otras firmas de robo-asesoramiento, Moneyfarm también proporciona asesoramiento financiero restringido en línea cuando usted elige un portafolio.

Con el fin de proporcionar una revisión independiente de la pensión de Moneyfarm, no sólo me registré para una cuenta en línea, sino que también he visitado sus oficinas para ver cómo su Director de Inversiones y su equipo invierten el dinero de los clientes. Como uno de los expertos en inversiones más citados en la prensa nacional, esto siempre iba a ser una consideración clave para mí al revisar el producto de la pensión de Moneyfarm.

También quiero hacerles saber que debido a que la pensión de Moneyfarm puede ser adecuada para algunos lectores (lea la reseña completa a continuación), por lo tanto aseguré una oferta exclusiva para los lectores de MoneytotheMasses.com que significa que si invierten en una pensión de Moneyfarm pueden obtener hasta € 1.000 como bono en efectivo.

En interés de la transparencia, recibo una pequeña cuota de Moneyfarm si utilizas las ofertas. Sin embargo, la independencia editorial es primordial para MoneytotheMasses.com y de ninguna manera esta revista o mis puntos de vista son influenciados por terceros. He incluido un enlace a Moneyfarm al pie de este artículo que puedes usar y MoneytotheMasses.com no recibirá ningún pago por tu recomendación.

¿Cómo funciona una pensión de Moneyfarm?

Moneyfarm construye y administra una cartera de pensiones para usted que tiene como objetivo cumplir con sus objetivos de jubilación. El producto es una pensión con fecha límite, lo que significa que su cartera es regularmente rebalanceada por Moneyfarm para maximizar sus inversiones y mantener un seguimiento de sus objetivos financieros en base a la fecha de retiro elegida y la actitud de riesgo.

Cada pensión de Moneyfarm se crea ofreciendo asesoramiento sobre inversiones reguladas en línea y un servicio de gestión discrecional. En lugar de tener que hacer tiempo por teléfono o visitar a un asesor financiero en sus oficinas, todo el proceso de Moneyfarm se gestiona en línea.

Todo lo que tiene que hacer es responder a un cuestionario en línea que le ayudará a determinar su apetito de riesgo evaluando sus objetivos, su horizonte temporal, su situación financiera y su actitud ante el riesgo. Antes de crear su cartera también tendrá que dar una indicación de cuánto tiempo quiere ahorrar, es decir, cuándo quiere jubilarse.

Se le recomendará una cartera de fondos cotizados (ETF) construida y dirigida por su equipo. No necesita preocuparse por los fondos que elija ni por regiones o sectores particulares, ya que todo esto se gestiona como parte del servicio de gestión discrecional.

Una vez que se le ha recomendado un portafolio basado en su perfil de usuario, esta recomendación es revisada al menos anualmente por Moneyfarm. En cada aniversario recibirá una alerta para actualizar su perfil y el cuestionario de riesgo si no lo ha hecho durante el año. Moneyfarm le dirá entonces si su cartera actual sigue siendo adecuada o si necesita cambiar a una de las otras cinco carteras con el fin de reducir o aumentar el riesgo de inversión que está tomando.

La combinación de la utilización de una pensión de fecha objetivo junto con el asesoramiento financiero significa que a medida que se acerque a la jubilación, Moneyfarm le recomendará naturalmente que asuma menos riesgos de inversión antes de acceder a su pensión. Este riesgo se conoce como “estilo de vida” en el mundo de la planificación financiera. Aunque hay un elemento manual (más que discrecional) en el proceso de Moneyfarm en el que usted tiene que aceptar su nueva recomendación, es una forma de estilo de vida, sin embargo, y no entiendo muy bien por qué Moneyfarm no destaca esto en su comercialización. Es un gran positivo desde mi punto de vista.

Mucha cobertura de prensa, e incluso los resultados de la búsqueda de “pensión de Moneyfarm”, se refieren a la pensión de Moneyfarm como una pensión personal auto-invertida (SIPP). Sin embargo, una SIPP completa usualmente permite a un ahorrador elegir y administrar sus propias inversiones de una amplia gama de proveedores. Moneyfarm sólo ofrece ETFs y los elige por usted, lo que significa que su producto funciona más como un plan de pensiones personal.

De cualquier manera, usted seguirá obteniendo los beneficios de la reducción de impuestos sobre las contribuciones de la pensión y la posibilidad de acceder a su dinero a partir de los 55 años, en caso de que desee comprar una renta vitalicia, entrar en la reducción de ingresos o simplemente seguir invirtiendo para su jubilación.

Puedes transferir las pensiones existentes a una pensión de Moneyfarm de forma gratuita y, además, Moneyfarm cubrirá los gastos de transferencia.

¿Cómo invierte Moneyfarm su pensión?

En Moneyfarm, su pensión se construye con fondos negociados en bolsa (ETF) para mantener sus inversiones a bajo costo y transparentes.

A todos los usuarios de Moneyfarm, ya sea a través de su cuenta general, ISA o pensión, se les asigna un portafolio basado en un nivel de riesgo. Pero antes de que le den su portafolio, Moneyfarm necesita tener una idea del tipo de inversionista que es.

Utiliza un cuestionario (como se muestra a continuación) que evalúa su aversión al riesgo, sus ingresos y su situación financiera, así como otras características psicológicas que influyen en su relación con las inversiones, como su actitud ante el riesgo y la recompensa y las pérdidas.

Una vez que haya respondido al cuestionario, se le presentará la siguiente pantalla que le dará sus carteras recomendadas, una en verde oscuro y otras en verde más claro (siendo el verde más oscuro la recomendación favorable basada en sus respuestas).

Puede volver a tomar el cuestionario si no está satisfecho con el resultado. En esta etapa, Moneyfarm solía presentar el desglose de las carteras correspondientes en pantalla, pero ahora se le anima a que continúe con el registro completo. Si está interesado en ver la asignación de activos de su cartera recomendada, puede simplemente verificarla en el sitio web de Moneyfarm, ya que es una información de fácil acceso. Usted mismo puede construir un portafolio gratis usando la herramienta de portafolio de Moneyfarm sin comprometerse con el servicio. Registrarse es gratis y no hay obligación de invertir ningún dinero.

Hay mucho debate sobre la gestión activa y pasiva, pero Moneyfarm ha tomado esa decisión por usted, ya que todas sus carteras están compuestas por fondos cotizados en bolsa, que abarcan una mezcla de clases de activos, regiones y sectores en función de su nivel de riesgo.

Los ETF tienen ventajas, ya que tienen un coste menor en comparación con los fondos gestionados activamente, por lo que una mayor parte de su dinero se destina a la obtención de beneficios y son totalmente transparentes, de modo que usted sabe dónde se invierte su dinero. Sin embargo, hay un inconveniente, ya que sólo se hará el seguimiento de un índice que un ETF esté replicando, en lugar de superarlo, lo cual es lo que pretende un gestor de fondos activo (aunque hay que reconocer que rara vez lo hace). Todo el servicio de Moneyfarm es administrado y rastreado en línea, pero también puede hablar con los consultores de inversión de Moneyfarm para discutir sus opciones si lo necesita.

Después del cuestionario, debe establecer sus contribuciones y la fecha de jubilación. Podrá ver cómo está configurada cada cartera (a continuación se muestra un ejemplo), en qué podría basarse su rentabilidad probable, cuánto piensa ahorrar y su nivel de riesgo. Esto le ayudará a decidir si necesita invertir más o ajustar el riesgo que desea asumir. Todos estos detalles pueden modificarse en cualquier momento.

Como se mencionó anteriormente, su cartera e idoneidad será revisada anualmente por Moneyfarm para que usted pueda evaluar si sigue en camino de cumplir sus objetivos, de manera muy similar a como lo hace un asesor financiero.

Una vez que estés contento con tu cartera, puedes invertir dinero o transferir una pensión existente a Moneyfarm (más sobre esto más adelante). Una vez que su dinero sea invertido en su cartera elegida, entonces Moneyfarm administrará la cartera y seleccionará los ETFs subyacentes. El portafolio es rebalanceado 3-4 veces al año para minimizar los costos con el equipo de inversión que provee la supervisión táctica en sus modelos de inversión cuantitativos. El comité de inversiones se reúne mensualmente, aunque el equipo evalúa continuamente las carteras. Mi sensación a partir de las discusiones con su Jefe de Inversiones es que Moneyfarm pone tanto énfasis en la gestión de riesgos como en la optimización de los rendimientos. Si bien esto fue un ligero obstáculo para las carteras de Moneyarm en el rally del mercado de valores de 2017, significó que sus carteras se mantuvieron bien durante la venta del mercado de valores en la primavera de 2018. Más adelante en este artículo veré el desempeño de Moneyfarm con más detalle en comparación con sus rivales.

¿La pensión de Moneyfarm tiene un monto mínimo de inversión?

Moneyfarm solía tener una inversión mínima de sólo €1, lo que lo hacía una forma muy atractiva de empezar a ahorrar para su jubilación. Pero en julio de 2018 cambió esto a una suma global de €500 y en febrero de 2020, el mínimo fue aumentado una vez más, esta vez a €5.000. Sin embargo, Moneyfarm le permitirá invertir una suma inicial de €1.500, siempre y cuando establezca un débito directo y contribuya regularmente con €100 por mes. La inversión inicial puede provenir de usted mismo, de una transferencia de pensión, o de su empleador si puede persuadir a su jefe para que contribuya.

Además, Moneyfarm le permite fijar sus propias contribuciones, sujetas a su mínimo, explicando que la inversión mínima de 1.500 libras ayuda a diversificar su riesgo.

Recuerde, cuanto más invierta regularmente, sin sobrepasar la pensión anual y vitalicia, más se beneficiará de la media del coste de la libra, con la esperanza de aumentar sus beneficios y sus ahorros para la jubilación.

¿Puede un empleador pagar una pensión de Moneyfarm?

Los empleadores también pueden contribuir a una pensión de Moneyfarm para su personal. Tendrá que solicitar un formulario a Moneyfarm y completarlo para establecer las contribuciones.

Transferencias de pensiones de la granja de dinero

Puedes transferir las pensiones de otros proveedores a Moneyfarm, incluyendo las de los SIPP y los planes de pensiones del lugar de trabajo, siempre y cuando no hayas empezado a recibir ingresos de ellos. Moneyfarm te permite transferir de forma gratuita e incluso cubrirá los gastos de salida de tu antiguo proveedor.

También vale la pena comprobar sus antiguas pensiones para ciertas prestaciones, como las garantías de tasa de anualidad, ya que entonces puede valer la pena conservarlas. El único tipo de pensión que no puede ser transferida a Moneyfarm es un plan de beneficios definidos (también conocido como plan de salario final). Para más información sobre la transferencia de un plan de salario final lea nuestro artículo “¿Debo transferir mi pensión de salario final?

Retiro de la pensión de Moneyfarm. ¿Qué pasará con mi pensión de Moneyfarm cuando me jubile?

Moneyfarm no sólo te ayuda a acumular los ahorros de tu pensión, también te ayuda cuando entres en la jubilación. Puedes empezar a retirar tus fondos a partir de los 55 años, o más, usando el retiro de la pensión de Moneyfarm. Esta es una forma de retiro de ingresos que le permite mantener parte del dinero invertido mientras retira una cantidad fija cada mes. Moneyfarm no cobra ningún cargo extra por el retiro de ingresos más allá de su plataforma habitual y de las tarifas de los fondos, mientras que otros proveedores o plataformas de pensiones pueden tener costos de configuración o cargos administrativos adicionales. Haga clic para ampliar la imagen de abajo para ver las opciones de retiro de fondos de Moneyfarm.

La realidad es que Moneyfarm no tiene todavía una cartera de ingresos, como la mayoría de las empresas de robo-asesoramiento, que idealmente se ajustaría a una pensión en retirada. Así que en lugar de eso necesitarías retirar sumas globales de tu pensión en la jubilación. Esto no es ideal, ya que puede significar tener que cobrar un mayor porcentaje de su pensión en un mercado en baja si quiere mantener el nivel de ingresos que se está tomando, en términos de libras y peniques. Sin embargo, no hay nada que le impida mover su dinero a otro proveedor en este momento y construir su propia cartera de ingresos.

Otra opción de jubilación es tomar una anualidad, sin embargo, Moneyfarm no la proporciona, por lo que tendría que transferir sus fondos a un nuevo proveedor. Moneyfarm no cobra ninguna tarifa de salida, por lo que usted podría hacer esto, o incluso encontrar un proveedor de retiro de ingresos diferente, sin ningún costo adicional aparte de lo que cobra el nuevo proveedor.

Cargos y tarifas de la pensión de Moneyfarm

Las comisiones de Moneyfarm son las mismas en todas sus cuentas (pensiones, ISA y cuenta de inversión general) y si tienes múltiples carteras como una pensión y ISA pagarías sólo una comisión de plataforma. Los inversionistas pagan el 0,75% sobre las primeras 10.000 libras esterlinas, luego el 0,6% sobre cualquier cantidad entre 10.000 y 50.000 libras esterlinas, el 0,5% sobre cualquier cantidad entre 50.000 y 100.000 libras esterlinas y luego el 0,35% sobre los fondos por encima de eso. También hay una comisión promedio del 0,2% para los fondos.

Por ejemplo, si se invirtieran 125.000 libras, se pagaría el 0,75% por las primeras 10.000 libras, el 0,6% por las 40.000, el 0,5% por las 50.000 y el 0,35% por las 25.000. Los honorarios se cobran mensualmente pero se calculan diariamente en base al valor de su cartera.

Rendimiento de la pensión de Moneyfarm

Moneyfarm se lanzó en el Reino Unido en 2016, así que tiene cuatro años de datos de rendimiento.

Su producto de cartera conservador de nivel 1 de riesgo más bajo, que invierte únicamente en bonos y productos básicos, ha tenido un rendimiento del 12% desde enero de 2016, es decir, un 2,8% anual.

El nivel 2, o la cartera enfocada, comienza a introducir acciones junto con la exposición a los bonos y ha devuelto el 20% desde enero de 2016 y el 4,5% anual.

Aquellos en una cartera impulsada por el nivel 3 comenzarán a subir la escala de riesgo con la exposición a la renta variable superando a los bonos. Este enfoque ha dado un rendimiento del 32,3% desde enero de 2016 y del 7% anual.

La exposición a la renta variable aumenta aún más en el nivel 4, denominado cartera de exploración, con una mayor atención a las áreas consideradas más arriesgadas, como los mercados emergentes. Esta cartera ha devuelto el 34,4% desde enero de 2016 y el 7,4% anual.

El nivel de riesgo cinco, descrito como aventurero, comienza a disminuir la exposición a los bonos, eliminando los productos vinculados a la inflación y desplazándose desde el Reino Unido hacia los mercados emergentes, las acciones japonesas y estadounidenses. Los inversores han visto rendimientos del 39% hasta ahora en esta cartera o del 8,3% anual.

La segunda cartera de riesgo más alta, de nivel seis o pionera, tiene una menor exposición a los bonos y tiene una mayor ponderación con los mercados emergentes y los Estados Unidos. Ha devuelto el 43,1% desde enero de 2016 y el 9,0% anual.

La cartera de mayor riesgo, el nivel siete, tiene la menor exposición a los bonos, así como la mayor ponderación a los mercados emergentes y a los Estados Unidos. Dado que la cartera no estuvo disponible hasta mayo de 2019, los rendimientos son simulados. El rendimiento pasado simulado sugiere que la cartera habría devuelto un 54,1% desde enero de 2016 y un 11,0% anual.

Echa un vistazo a nuestra revisión de Moneyfarm donde vemos el rendimiento de la pensión del robo-asesor con más detalle frente a Nutmeg, el robo-asesor más conocido.

Pensión Moneyfarm vs. Pensión Nutmeg vs. Wealthsimple vs. PensionBee

Los rivales más cercanos de Moneyfarm en robo-pensión son Wealthsimple, Nutmeg y PensionBee. Todos comienzan desde lugares similares, preguntando a los usuarios sobre sus objetivos de jubilación, pero las diferencias surgen cuando se trata de la inversión mínima y la elección de las carteras y el servicio con el que se termina.

La inversión mínima más baja de las tres es Wealthsimple, puede iniciar sus ahorros para la jubilación por sólo €1 comparado con €500 con Nutmeg y €1,500 (si establece un débito directo de €100) con Moneyfarm. PensionBee no tiene un mínimo pero sólo puede obtener una de sus carteras mediante la transferencia de los ahorros de pensión existentes. Puede leer nuestra revisión separada de Wealthsimple, Nutmeg y PensionBee para más información.

Hay mucha variedad en las siete carteras de Moneyfarm, mientras que usted obtiene nueve con Wealthsimple y cuatro con PensionBee. Sin embargo, obtienes 10 carteras con Nutmeg.

Los cuatro proveedores ofrecen carteras de fondos ETF o de fondos de seguimiento de bajo costo. Nutmeg tiene dos estructuras de honorarios. Sus carteras totalmente gestionadas (comparables a las carteras de inversión de Moneyfarm), que se gestionan de forma proactiva para protegerse de las pérdidas y aumentar los cargos por rendimiento en un 0,75% hasta 100.000 libras y un 0,35% más allá de eso. También ofrece carteras de asignación fija, diseñadas para funcionar sin intervención. Estos cobran un 0,45% hasta 100.000 libras y un 0,25% más allá. Las carteras de Nutmeg tienen una comisión de fondo que promedia el 0,19%.

Wealthsimple cobra una cuota anual del 0,7%, aunque se reduce al 0,5% si tiene inversiones por valor de más de 100.000 libras o puede conseguir que sus primeras 10.000 libras de su dinero se gestionen gratuitamente durante el primer año a través de esta oferta. Los cargos de PensionBee dependen del portafolio así como de cuánto invierta, con comisiones que bajan en cantidades superiores a €100.000. Para las pensiones inferiores a 100.000 libras esterlinas pagará una comisión anual del 0,5-0,95%, dependiendo de la cartera. Los costos se reducen a la mitad en valores superiores a 100.000 libras esterlinas.

Todos permiten transferencias de otros proveedores, pero el servicio de PensionBee va un poco más allá ya que también le ayudará a localizar su pensión. Esto hace que se destaque como un servicio de consolidación de pensiones decente, sobre todo porque sólo se puede empezar haciendo una transferencia. En comparación, Moneyfarm te permite comenzar una nueva pensión o transferir fondos antiguos y tiene un producto de pensión fácil de entender. El servicio Wealthsimple funciona de manera similar a Moneyfarm, pero tiene un costo de entrada más bajo, de 1 libra en lugar de 5.000 libras (o 1.500 libras con un débito directo mensual de 100 libras). Nutmeg tiene una inversión mínima de €500, pero obtendrá una mayor variedad de carteras.

Conclusión

Moneyfarm es ahora uno de los nombres más establecidos en el espacio de los robo-asesores. Sus datos de rendimiento sólo se remontan a 2016, en comparación con el historial de cinco años que se puede obtener con Nutmeg. Como se muestra en nuestra revisión más amplia de Moneyfarm (que también mira el producto de la ISA) Moneyfarm se ha desempeñado bien en comparación con la Nuez Moscada, sólo ligeramente por debajo de su rendimiento desde el principio.

La plataforma de Moneyfarm es fácil de usar y el proceso de configuración es rápido, aunque es un poco torpe si quiere cambiar drásticamente su nivel de riesgo después de su primera evaluación. Una vez que complete su cuestionario y las contribuciones de configuración puede cambiar su nivel de riesgo en uno, como pasar de un seis a un cinco o viceversa, pero si desea reducir o aumentar más, entonces necesita crear una cartera totalmente nueva.

Hay muchas opciones en las siete carteras, lo que le permite estar expuesto a una amplia gama de activos y, si bien 5.000 libras puede parecer mucho para empezar en comparación con la €1 que solía ofrecer, sólo va a obtener un ingreso de jubilación decente invirtiendo lo máximo posible y puede reducirlo a €1.500 mediante la creación de un débito directo mensual de €100.

Si está buscando un método de inversión pasivo, simple y sin complicaciones, con supervisión humana, con una cartera recomendada que se adapte a su perfil de riesgo y a sus objetivos de ahorro, entonces Moneyfarm es definitivamente un servicio a tener en cuenta.

Para mayor claridad, la oferta exclusiva fue negociada por MoneytotheMasses.com para el beneficio de aquellos que lean este artículo y utilicen MoneytotheMasses.com. Recibimos un pequeño beneficio de Moneyfarm como socios en su programa de afiliados que nos ayuda a mantener a MoneytotheMasses.com libre de uso. Pero como pueden ver claramente, esto no ha influido de ninguna manera en esta revisión independiente y equilibrada del producto. Por favor, utilice el siguiente enlace si prefiere que MoneytotheMasses.com no reciba ningún pago por su recomendación – Moneyfarm

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